JavaScript devre dışı
Mümkünse, CHOICE web sitesinde gelişmiş bir deneyim için lütfen JavaScript'i etkinleştirin.
Doçent Angel Zhong, finansal piyasalarda ampirik varlık fiyatlandırması, finansal refah ve yatırımcı davranışı konusunda uzmanlaşmış tutkulu bir RMIT finans araştırmacısıdır.
Bilmem gerek
- BNPL ürünleri, faiz uygulamadıkları için şu anda Kredi Yasası kapsamında düzenlenmemektedir, ancak bunun yerine müşterilerden borç tuzakları yaratabilecek gecikme ücretleri alınabilir.
- Pek çok kişiye birden fazla BNPL hesabı satılır ve her birinin kendi jargonu ve terimleri olduğundan, tüketicilerin ortaya çıkabilecek olası maliyetler karşısında kolayca kafası karışabilir.
- BNPL kredilerinin Kredi Yasası kapsamında tam olarak düzenlenmesi ileriye giden yoldur
Şimdi satın al sonra öde (BNPL) sektörü son yıllarda önemli ölçüde büyüdü. Avustralya Menkul Kıymetler ve Yatırım Komisyonu (ASIC), tüm BNPL işlemlerinin toplam değerinin %79 arttığını bildirdi. Avustralya Merkez Bankası'na göre yıllık %30'un üzerinde bir büyüme ile 2022'ye kadar devam eden 2018–19 mali yılı (RBA).
Sektördeki yoğun rekabet, tüketicilere çok çeşitli seçenekler ve fırsatlar getirmektedir. Bununla birlikte, tüketiciler 10'dan fazla düzenlemeye tabi olmayan kredi ürününe kaydolabildiklerinden, daha fazla seçenek aynı zamanda gizli riskleri de beraberinde getirir.
BNPL'nin gizli riskleri.
BNPL hizmetleri, satın alımlar için ödeme yapmak için esnek seçenekler sunuyor gibi görünse de, gizli riskler sağladıkları faydalardan çok daha ağır basabilir. BNPL kredileriyle ilgili en büyük endişe, tüketicileri normalde satın alamayacakları veya karşılayamayacakları şeyleri aşırı harcamaya ve satın almaya çekmeleridir.
İş modeli, tüketicilerin BNPL hizmetleri kullanılarak yapılan satın almaların toplam maliyetlerini takip etmesini zorlaştırıyor. Büyük ölçekli BNPL ürünlerinin doğum yeri olan Avustralyalı tüketicilere birden fazla BNPL kredisi satılıyor. Bu, tüketicilerin borç biriktirmesini kolaylaştırır.
İş modeli, tüketicilerin BNPL hizmetleri kullanılarak yapılan satın almaların toplam maliyetlerini takip etmesini zorlaştırıyor.
BNPL sağlayıcıları, faizsiz ödemelerini benzersiz bir satış noktası olarak etiketler, ancak asla bedava öğle yemeği yoktur. Taksitler faizsizdir ancak geç ödemeler ücrete tabidir. ASIC'in Kasım 2020'de BNPL sektörüyle ilgili raporuna göre, tüketicilerin %21'i ödemelerini kaçırıyor.
BNPL sağlayıcılarının hesap ücretleri, ödeme planları, geri ödeme politikaları ve geç ödeme ücretleri için kendi jargonları vardır. Aynı anda çok çeşitli BNPL kredileri satan tüketiciler, farklılıkları ve ortaya çıkabilecek maliyetler nedeniyle kolayca karışabilir.
BNPL nasıl düzenlenmelidir?
BNPL kredilerinin Kredi Yasası kapsamında tam olarak düzenlenmesi ileriye giden yoldur. BNPL, diğer kredi ürünlerine benzer şekilde düzenlenmelidir.
Ücret yapılarını veya ödeme özelliklerini diğer kredi ürünlerinden nasıl ayırt ederseniz edin, tüketiciler BNPL'yi National Credit'e göre 'bir kişinin diğerine ertelenmiş bir borcu varsa' sağlanan 'kredi' alın Kod. BNPL ile kredi almak, sözlükte "başkasına borçlu olunan para" anlamına gelen 'borç' biriktirecektir.
Finansal yenilikler, topluluğumuzun finansal refahından ödün vermek için bir bahane olmamalıdır.
Onlarca yıldır kredi hizmetleri mevcuttu, ancak BNPL sağlayıcıları, işlemleri basitleştirmek için dijital teknolojiyi kullanarak pazarı dönüştürdü. Üye iş yerlerine işlem ek ücreti ve satıcılara gecikme ücretleri uygulayarak neredeyse anında onayları etkinleştirmek ve gelir elde etmek için kayıt süreci müşteriler. BNPL firmaları, Visa veya Mastercard gibi diğer kredi sağlayıcıların uymak zorunda olduğu Ulusal Kredi Kodu kapsamındaki aynı düzenlemelerden onları muaf tutan faiz ödemeleri talep etmez.
Finansal yenilikler, topluluğumuzun finansal refahından ödün vermek için bir bahane olmamalıdır.
BNPL kredileriyle ilgili mevcut düzenleyici tartışma yeni değil. Kredi kartları ilk kez piyasaya sürüldüğünde, tüketicileri korumak için çok az düzenleme vardı. yüksek faiz oranları, gizli ücretler ve agresif pazarlama gibi yaygın tüketici zararına yol açtı taktikler.
Sonuç olarak, tüketicilerin mali refahını korumak ve kredi kartı sağlayıcılarının sorumlu davranmasını sağlamak için yıllar içinde düzenlemeler getirildi ve ince ayar yapıldı. Örneğin, kredi kartı sağlayıcılarının artık faiz oranlarını, ücretlerini ve ücretlerini önceden açıklamaları ve ürün ve hizmetlerinin reklamını nasıl yapacakları konusunda katı kurallara uymaları gerekiyor. Fintech dünyasında yeni bir canavar olarak, tüketicileri korumak için BNPL düzenlemelerine sahip olmak çok önemlidir.
Hazır fotoğraflar: Getty, aksi belirtilmedikçe.
Düşüncelerinizi paylaşmak veya soru sormak için CHOICE Topluluğu forumunu ziyaret edin.
CHOICE olarak, üzerinde çalıştığımız bu toprakların geleneksel bekçileri olan Gadigal halkını anıyor ve bu ülkenin İlk Milletler insanlarına saygılarımızı sunuyoruz. SEÇİM, İlk Milletler halkının Uluru Beyanı'nı Yürekten desteklemektedir.