Borç tahsilat kurumları ve tüketici hakları

yasadışı hareketler

Borç tahsildarları kurallara göre oynamak içindir, ancak çoğu zaman yapmazlar. İşte o zaman, bir grup kiralık haydut tarafından takip ediliyormuş gibi hissedebilirsiniz – zaten ekonomik stres altındayken aradığınız şey bu değil.

Zorlayıcı ve taciz edici davranışlar kesinlikle yasa dışıdır, ancak sektörde neredeyse hiç duyulmamış bir durumdur. Aynı borç için aynı anda birden fazla borç tahsilatı ekibinin peşinize düşmesi daha da kötüdür, tuhaf bir şekilde "katmanlı" borç tahsilatı olarak bilinen bir sektör taktiği.

ACCC ve ASIC, borç tahsilat sektörünü temizlemeye çalışıyor. Ancak son yıllardaki bazı iyileştirmelere rağmen, hala yapılacak çok sayıda temizlik var.

Bu makalede:

• Hanehalkı borcunun yüksek oranı
• Daha küçük firmalar daha az uyumlu
• Ağır el taktikleri
• Kurallardan kaçmak
• Borç tahsilatı yönetmeliği
• Borç tahsilatı kısıtlamaları
• Borç tahsildarı ile nasıl başa çıkılır

Artan borç oranları

Bu günlerden sonra kovalanacak çok fazla kişisel borç var, aslında her zamankinden daha fazla. Trend olarak, hane borcu ile harcanabilir gelir arasındaki fark, hane borcunun geliri aştığı bir dönüm noktası olan 1997'den bu yana istikrarlı bir şekilde büyüyor. Geçen yıl itibariyle, borç hane başına yaklaşık 245.000 dolar iken harcanabilir gelir yaklaşık 130.000 dolardı.

1988 yılında hanehalkı borcunun harcanabilir gelire oranı %64 ​​idi. 2015 yılında %185 idi. Ve hayat daha pahalı hale geliyor. En son Tüketici Nabzı anketimizde, on Avustralyalıdan sekizi, ev faturalarının ve harcamalarının önceki 12 ayda arttığını bildirdi ve %36'sı çok arttığını söyledi.

Gayri Safi Yurtiçi Hasıla (GSYİH) açısından Avustralya, üretime karşı borçlanmada dünyaya öncülük ediyor. Avustralya vatandaşları ve sakinleri, ekonominin yarattığından %25 daha fazla borç alırlar – teori şu şekildedir: ekonominin, muhtemelen konut fiyatlarındaki istikrarlı artış yoluyla, farkı telafi etmek zorunda olduğunu. (GFC tarafından yakılanlar buna tehlikeli bir oyun diyebilir, ama bu başka bir hikaye.)

Bunun çoğu ipotek borcudur, genellikle borç tahsildarlarının peşinden koştuğu türden değil (ödeme yapmazsanız banka evinizi alır). Ancak rakamlar, borç tahsilat işletmelerinin bol miktarda iş bulduğu bir ekonominin gidişatını belirliyor.

Daha küçük firmalar daha az uyumlu

Son derece rekabetçi Avustralya borç tahsilat piyasasında bazı büyük oyuncular var – Dun & gibi firmalar Bradstreet veya ACM Group – ancak borç tahsilat kurumlarının %95'i 20'den az çalışanı olan küçük operasyonlardır. insanlar. Ve bunların %63'ü yılda 200.000 dolardan daha azını devrediyor.

Giriş engelleri düşüktür. Şu anda Avustralya'da batık borç piyasasından paylarını kapmak için çabalayan kabaca 551 borç tahsilat işletmesi var. Toplamda, endüstri yılda yaklaşık 1 milyar dolar gelir çekiyor.

Bu kadar çok borç tahsildarı etrafta dolanırken suistimalin nasıl olabileceğini görmek zor değil. Pazara hakim olan küçük firmalar genellikle takip edecek teknolojiye sahip değillerdir. borçlularla çok sık temas kurmak gibi kısıtlamaları ihlal edip etmedikleri, şikayetler.

Küçük firmalar, büyük firmalardan kayda değer ölçüde daha kötü bir uyum kaydına sahiptir ve firmaların büyük çoğunluğu küçüktür.

Borç tahsilat piyasasındaki sert oyun, şüphesiz diğer birçok ülkede olduğu gibi, Avustralya'da çok eskilere dayanmaktadır. 1978 baskısında bir makale Monash Üniversitesi Hukuk İncelemesiörneğin, "Avustralya'da haksız alacak tahsili uygulamalarının yaygın olarak kullanıldığını", özellikle de Borç tahsilat kurumlarından veya hukuk sisteminden gelmiş gibi görünmek için üzerinde oynanmış mektuplar gönderen işletmelerin uygulaması kendisi.

Bunun gibi uygulamalar, insanları alenen utandırmak veya İşlerini veya kredi notlarını tehdit etme, yazıda da bahsedilen ve halen devam eden taktikler bugün.

Tehditler ve yıldırma

2012, Victoria's Consumer Action Law Center (CALC), çeşitli örnekleri detaylandıran bir rapor yayınladı. Borç tahsildarlarının gecikmiş enerji faturalarının peşinde koşan ağır taktikleri, bol miktarda enerjinin olduğu bir sektör ödenmemiş faturalar. Bir kadının arabasını geri almakla tehdit etmek, uygun olmayan ödeme planlarında ısrar etmek ve borçluları günde altı defaya kadar aramak gibi taktikler.

Davası CALC tarafından üstlenilen bir başka Victorialı, bekleme süresi içinde bir enerji sözleşmesini iptal etti, ancak yine de bir borç tahsilat kurumunun eline geçti. Lumo Energy, farklı bir sağlayıcıdan enerji almasına rağmen bir tür karışıklık nedeniyle onu faturalandırmaya devam etti.

Yılda 26.000 dolardan az bir gelirle yaşayan 69 yaşındaki bekar emekliden 188.95 dolar geri almak isteyen, Lumo adına hareket eden borç tahsildarları defalarca aradı, tehdit mektupları gönderdi ve kadının evini ziyaret etti. Konut.

Ve bu yılın Haziran ayında, ACCC, Telstra tarafından kendisine satılan borcun peşinde olan borç tahsilat şirketi ACM Group aleyhine dava açtı. ACCC, ACM'yi borçlulara yasal işlemin başlamak üzere olduğunu, ancak başlamadığını söylemekle suçladı; böyle bir şey söylemeye gerek duymadan kredi notlarının olumsuz etkileneceğini söylemek; ve genellikle borçlularla aşırı temasa geçmek ve taciz etmek.

2012 yılında, ACM, ASIC tarafından açılan bir davada - borçluları alenen ifşa etmekle tehdit etmek de dahil olmak üzere - taciz ve zorlamadan mahkum edildi.

Financial Counseling Australia'daki danışmanlar, yakın zamanda borç tahsildarlarına dair kanıtları olduğunu söyledi. komşular veya akrabalarla iletişim kurarak, yanlış beyanlarda bulunarak ve yayınlayarak yönergeleri ihlal etmek tehditler.

Kötü borçlar, kötü borçlular

Adil olmak gerekirse, tahsildarların etik olmayan veya yasa dışı davranışlarını mazur göstermese de, kötü alacak tahsildarlarından daha fazla kötü borçlu olabilir. Konuştuğumuz bir sektör kaynağına göre (hem büyük hem de küçük operasyonlarda çalışmış eski bir alacak tahsildarı), çoğu acenteler doğru olanı yapmaya çalışırlar ve özellikle küçük acenteler haklarını kaybetme korkusuyla kuralları çiğnememeye özen gösterirler. lisans.

Kadın bize, "İşyeri kültürleri endüstride büyük ölçüde değişebilir" diyor. "Daha küçük firmalarla, duruma nasıl yaklaşacağınız konusunda daha fazla takdir hakkınız var, bu mantıklı çünkü borçlar çok kişisel. Daha büyük firmalarda, her şey roto-arama ile ilgilidir ve çok daha az esneklik vardır. Sınırları aşarken yakalanırsanız, sizi eğitime sokarlar. Daha küçük firmalarda muhtemelen size kapı gösterilir."

Ama ortalıkta dolaşan kötü oyuncuları göstermekten çekinmiyor.

"Sektörde kanunla çok fazla lisans alan insanlar var" diyor. En sevilen hilelerden biri, borçluyu, üzerinde yetkili bir konumda bulunan birine dolaylı olarak ifşa etmektir. çünkü bir kişinin bir alacak tahsildarı tarafından takip edildiğinin doğrudan ortaya çıkarılması kesinlikle yasak.

Taktik, söz konusu merci ile temasa geçilmesi ve borçlunun temasa geçmesi gerektiğini söyleyerek "bu konuyu çözelim" veya benzeri bir dil kullanmayı içerir. Borçlu üzerinde otorite konumunda olan kişinin satır aralarını okuması fazla bir şey gerektirmez. Bu tür taktikler konusunda usta olan borç tahsildarları talep görmektedir ve sektörde gelişme eğilimindedir. bu yaklaşım ancak tahsildarın borçluyla diğer yöntemlerle iletişime geçememesi durumunda gerçekleşir.

Sonra tekrar, bazı insanlar, borçlarını ödemeye gücü yetmeyen alacaklıların zararına olmak üzere, alışılmış bir şekilde borçlarını öderler. "Anne ve baba işi olan birçok müşterim vardı ve bu insanlar ödenmemiş borcun maliyetini kaldıramazlar. Ateşi onları terletecek kadar açmazsanız ve meselenin çözülmeyeceğini anlamadıkça, ciddiye almayacaklar." 

Kim sorumlu?

Borç tahsilat sektöründeki düzenleme biraz karışık. Farklı eyaletlerin farklı sicilleri vardır ve icra organları da farklılık gösterir. Tüketicinin korunması hem ASIC hem de ACCC tarafından gözetilir, ancak fiili uygulama, eyalet adil ticaret kurumlarına, polise veya her ikisinin birleşimine bırakılır. Sonuç olarak, kuralların gözetimi ve uygulanması, yerinde olmaktan daha azdır.

Federal olarak uygulanabilir Avustralya Tüketici Yasası (ACL), borç tahsilatı konusunu doğrudan ele almaz, ancak sektörde tekrar eden bir sorun olan taciz yasağını içerir.

Borç tahsildarlarının faaliyet göstermek için Victoria ve ACT dışında bir lisansa ihtiyacı vardır ve lisans alma kriterleri yargı bölgeleri arasında önemli ölçüde farklılık gösterir. Genel olarak, bir kişinin borç tahsilat işine girebilmesi için "iyi karakterli" olması ve borç tahsilatı ile ilgili kanunları temel düzeyde bilmesi gerekir.

Viktorya dönemi modeli

Victoria'nın daha öncelikli bir yaklaşım benimseyen kendi kuralları vardır. Zorlama, taciz veya fiziksel şiddetten hüküm giymiş biri, yeni işlerinde bu eğilimlerden faydalanmamaları için borç tahsildarı olamaz. Devlet ayrıca, diğer eyaletler ve bölgeler için geçerli olanların ötesine geçen korumalar sağlar.

Borç tahsilatında yapılması ve yapılmaması gerekenler

Ne bir borç tahsildarı Yapabilmek yapmak:

• seni telefonla aramak
• seni şahsen ziyaret etmek
• size bir mektup veya e-posta göndermek veya sosyal medyada sizinle iletişim kurmak.

Ne bir borç tahsildarı yapamam yapmak:

• seni haftada üç kereden fazla arıyor
• hafta içi 7.30am–9.00pm veya hafta sonları 9.00am–9.00pm saatleri dışında sizi arayın
• telefonla veya e-posta yoluyla zaten bir anlaşma yaptıysanız sizi şahsen ziyaret etmek
• bir başkası iletişimi görebiliyorsa sizinle sosyal medyadan veya e-posta yoluyla iletişime geçin
• sizi herhangi bir şekilde tehdit etmek, korkutmak veya taciz etmek
• borcunu ödemezsen ne olacağına dair asılsız iddialarda bulunmak
• yasal veya resmi bir yetkilinin kimliğine bürünmek.

Victoria'da bir borç tahsildarının da yapamayacağı şey:

• yasal yetki olmadan özel bir ikametgaha girmek
• istendiğinde özel bir konut veya işyerinden ayrılmayı reddetme
• aslında resmi olmayan belgelerden daha resmi görünen belgeler kullanın
• ödenmemiş bir borcunuz olduğu gerçeğini ifşa etmekle tehdit etmek
• sizinle iletişime geçilmesini istemediğiniz bir yöntemle sizinle iletişim kurmak
• İletişim meşru yasal işlemle ilgili olmadığı sürece, başka bir iletişim yapılmamasını yazılı olarak talep ettiğinizde sizinle iletişime geçecektir.

Avustralya Mali Danışmanlığından İpuçları

Financial Counseling Australia (FCA), dünyanın dört bir yanındaki 800 mali danışmanı temsil eden en yüksek organdır. Borç konusu da dahil olmak üzere çeşitli konularda ücretsiz finansal danışmanlık sağlayan ülke iyileşmek.

FCA ile borç tahsilat alanındaki bazı güncel konular ve nelere dikkat edilmesi gerektiği hakkında konuştuk:

• Bazı borç tahsildarları, diğer borçlarınızı uygun şekilde değerlendirmeden sizi uygun olmayan ödeme anlaşmalarına zorlamaya çalışabilir. ve ACCC uyarınca yapmaları gerektiği gibi mantıklı bir ödeme anlaşması yapma ve ödeme yeteneğiniz yönergeler.
• Birçok borçlu, tahsilat acenteleriyle ilişki kurmak ve yönergelere uyduklarından emin olmak yerine tahsilat kurumlarından kaçınır, özellikle iletişim sıklığı ve iletişim yöntemiyle ilgili olarak - iş yerinde aranmayı durdurabilirsiniz, misal.
• Yukarıdaki gibi, birçok tüketici alacak tahsili konusunda haklarını bilmemekte veya acenteye şikayette bulunabileceklerini bilmemektedir. tacize uğradıklarını düşünürlerse ACCC veya ASIC - haklarınızı bilmek, borçla uğraşırken size önemli ölçüde avantaj sağlayabilir koleksiyoncular.

FCA'nın Politika Danışma Ağı'ndaki bir mali danışmanın dediği gibi: "Haftada üç kez iletişim kurun üç kez olduğunda o kadar da kötü değil çünkü müşteri telefonu açar ve kolektör. Müşteri telefonu açmayı reddettiği veya açıp kapatması daha kötü olduğu için haftada 20 kez veya daha fazla iletişim kurun."

Yardıma mı ihtiyacınız var? Financial Counselling Australia ile şu adresten iletişime geçin: [email protected] veya eyaletinizdeki veya bölgenizdeki bir danışmanla görüşmek için 1800 007 007 numaralı telefonu arayın.