Bilmem gerek
- Yakın tarihli bir ASIC raporu, emeklilikleri yoluyla ruh sağlığı koşulları için tam ve kalıcı maluliyet (TPD) sigortası talep eden kişilerin kötü sonuçlarla karşılaştığını tespit etti.
- Alanda çalışanlar, bir 'günlük yaşam aktiviteleri' (ADL) testinin geçerli olduğu bir yerde akıl sağlığı talebinde bulunan bir kişinin başarılı olmasının son derece zor olduğunu söylüyor.
- ASIC, bazı kişilerin zihinsel sağlık durumunun yeniden ortaya çıkması nedeniyle iddialarını geri çekebileceğini bildirdi
Akıl sağlığı koşulları pek nadir değildir. 18-65 yaşları arasındaki her beş Avustralyalıdan biri, herhangi bir yılda anksiyete, depresyon veya travma sonrası stres bozukluğu (TSSB) gibi bir durum yaşayacaktır.
Bu, emeklilikleri boyunca sahip oldukları tam ve kalıcı maluliyet (TPD) sigortası aracılığıyla akıl sağlığı talebinde bulunan kişilerin adil bir şekilde ele alınmasının hayati önem taşıdığı anlamına gelir.
Geçen yıl, düzenleyici, Avustralya Menkul Kıymetler ve Yatırımlar Komisyonu (ASIC), TPD sigortasının kapsamlı bir incelemesini üstlendi. süper ve ruh sağlığı sorunları olan kişiler için yüksek oranda reddedilen iddialar gibi bir dizi alanda eksik buldu.
18-65 yaşları arasındaki her beş Avustralyalıdan biri herhangi bir yılda zihinsel sağlık sorunu yaşayacak
ASIC, bazı sigortacılara bu sigortaya ilişkin uygulamalarını gözden geçirmeleri ve Mart 2020'nin sonuna kadar rapor vermeleri talimatını verdi.
Emekliliğiniz aracılığıyla yerleşik TPD sigortası sunma sistemi, milyonlarca kişi için maluliyet sigortası sağlar. Avustralyalılar, ancak hak talebinde bulunma süreci aşırı derecede yorucu olabilir ve zihinsel sağlık sorunlarına neden olabilir veya bu sorunları yeniden kötüleştirebilir. kendisi.
Carroll ve O'Dea hukuk firmasının ortağı Scott Dougall, "Birçokları için TPD olası tazminatlarının tek yolunu sunuyor," diye açıklıyor. "Müşterilerimiz adına edindiğimiz deneyim, sürecin hak talebinde bulunanların ruh sağlığını ve esenliğini gerçekten test edebilmesidir."
ADL ile karşı karşıya kalan akıl sağlığı iddia sahipleri 'başarısızlığa mahkum'
Bir ruh sağlığı talebinde bulunan kişi için önemli bir engel, günlük yaşam aktiviteleri (ADL) testidir. Bu testin günlük çalışma aktiviteleri (ADW) testi gibi varyasyonları benzer şekilde kısıtlayıcıdır.
Olarak SEÇİM daha önce ele alındı, bu testle karşı karşıya kalan kişilerin (genellikle geçici veya yarı zamanlı istihdamda veya 'tehlikeli' mesleklerde) başarılı bir talepte bulunma şansı çok daha düşüktür.
Bu sorun ASIC tarafından son raporunda vurgulanmıştır. Güvenlik Ağındaki Delikler. Bir ADL testi uygulandığında akıl sağlığı iddialarının reddedilme olasılığının çok daha yüksek olduğunu buldu: Bu iddiaların %77'si reddedilirken, standart test için bu oran %15'ti.
Düzenleyici, ADL testini gerektiren politikaların "sağlandığı veya satıldığı birçok tüketici için uygun olmadığı" sonucuna vardı.
Fiziksel kapasiteye odaklanma
Bunun bir nedeni ADL testi nasıl çerçevelenir. Başarılı olmak için, bir davacının konuşma, yürüme, yemek yeme, giyinme ve tuvaleti kullanmayı içeren bir listeden iki temel fiziksel aktivite yapamayacağını göstermesi gerekir.
Şiddetli zihinsel sağlık sorunu olan bir kişi çalışamayabilir, ancak testin yalnızca fiziksel kapasiteye odaklanması nedeniyle bir TPD iddiasında başarılı olma umudu çok az olacaktır.
ASIC, bir ADL testi uygulandığında akıl sağlığı iddialarının reddedilme olasılığının çok daha yüksek olduğunu buldu
Berrill ve Watson'ın direktörü John Berrill, "Akıl sağlığı ile genellikle o kadar hareketsiz değilsiniz" diye açıklıyor. "Birçok [ADL testi] hareketlilik ile ilgilidir, bu nedenle zihinsel sağlık iddiaları son derece zor olurdu."
İlgili düzenlemeler, kalıcı iş göremezliği, "fiziksel veya zihinsel" sağlık sorunları olarak tanımlamaktadır. bu, bir kişinin çalışmak için makul derecede nitelikli oldukları alanda tekrar istihdam edilmesini olası kılmaz içinde. ADL testi, yalnızca fiziksel yeteneklere odaklanarak bu tanımdan ayrılır.
Firths'in kıdemli avukatı Carl Mickels, "Akıl sağlığı sorunu olan herkes, başarısızlığa mahkum olacağından, bir ADL iddiasında bulunmayı boşuna bulur" diyor.
Geçici işçiler için 22'yi yakalayın
Gündelik işçiler genellikle, belirli bir saatten daha az bir süre çalıştığında uygulanabilen ADL testine yakalanır.
Bu, zihinsel sağlık koşullarına sahip insanlar için bir yakalama-22 durumu yaratabilir. Bir kişi tam olarak zihinsel sorunları nedeniyle işsiz kalmış veya daha kısa saatler çalışmış olabilir. zihinsel sağlık için uygun olmayan çok daha sert ADL tanımını tetikleyen sağlık durumu iddialar.
Son zamanlarda, Mali Haklar Hukuk Merkezi (FRLC), bir hak talebinde bulunmak için bir savaşla karşı karşıya kalan bir müşteri gördü. sigorta poliçesi, ADL testini yapmadan önce üç ay içinde haftada 15 saatten az çalışan herkese uyguladı. iddia, hak, talep.
FRLC vaka çalışması müdürü Alexandra Kelly, "Bu kişi için bu kadar külfetli bir tanımın geçerli olması çok üzücüydü" diyor.
Ruh sağlığı sorunları olan hak sahipleri, sigortalarında ADL testiyle karşı karşıya kaldıklarında neden 'kötü sonuçlar' alıyorlar?
- Test tamamen fiziksel yeteneklere dayanmaktadır (yürüme, konuşma, yemek yeme, banyo yapma, banyoyu kullanma)
- Çalışmalarını engelleyen zihinsel sağlık koşullarına sahip kişiler yine de bu testi karşılayamayabilir.
- ASIC, bu testle karşı karşıya kalan ruh sağlığı talep sahiplerinin düşüş oranının "ilgili derecede yüksek" olduğunu tespit etti.
- Avukat John Berrill, bu testin uygulandığı bir akıl sağlığı iddiasında başarılı olmanın "çok zor" olduğunu söyledi.
İnsanlar ruh sağlıklarını koruma iddialarından vazgeçerler mi?
ASIC'in raporu, sigortacıların çoğu zaman insanların taleplerini neden geri çektiklerine dair bir kavrayışa sahip olmadığını buldu. ASIC'in işaret ettiği olası bir neden, insanların süreçten tamamen çekilmelerine katkıda bulunan bir zihinsel sağlık durumunun yeniden ortaya çıkmasını yaşayabilmeleridir.
Kelly, FRLC'nin bir hak talebinde bulunmamaları tavsiye edilen müşterileri gördüğünü söyledi. "Doktorlarından veya akıl sağlığı pratisyenlerinden, 'Biz (bir iddiada bulunmanın) sizin için iyi bir fikir olduğunu düşünmüyoruz, çünkü sürecin kendisi sizin üzerinde olumsuz bir etkisi olabilir' diyen tavsiyeler aldılar.
İddia sürecinin kişinin ruh sağlığını kötüleştirebileceği fikri, akıl sağlığı kuruluşu Beyond Blue tarafından yapılan araştırmalarla destekleniyor.
Savunmasız müşterilerin 'havlu atma' olasılığı daha yüksek
Maurice Blackburn'de emeklilik ve sigortadan sorumlu baş avukat Josh Mennen de bu koşulların doğası, bir akıl sağlığı talebinde bulunan kişinin süreçten çıkma olasılığının daha yüksek olduğu anlamına gelir erken.
"Psikolojik bir durumdan muzdarip olan davacılar daha savunmasızdır ve talep süreci boyunca 'havlu atmaya' daha yatkındır" diyor.
"Onları hak talebinde bulunmaktan caydıran herhangi bir uygunsuz davranışa (fonlardan veya sigorta şirketlerinden) daha duyarlılar."
İddia süreci bir kişinin ruh sağlığını kötüleştirebilir mi?
Akıl sağlığı örgütü Beyond Blue'dan bir rapor, uzun gecikmelerin "son derece stresli" olduğunu ve bir kişinin zihinsel sağlığının bozulduğunu görebileceğini buldu.
Hayat Sigortası Konseyi Kod Komitesi yakın zamanda, sigortacıların tazminat taleplerini makul olmayan bir şekilde geciktirerek kendi kodlarını yüzlerce kez ihlal ettiğini tespit etti.
Kelly, müşterilerin bir hak talebinde bulunma sürecinden ikincil zarar gördüğünü söyledi. “Pek çok insan tüm deneyimi yeniden travmatize ediyor” diye açıklıyor.
"Başlangıçta fiziksel bir yaralanma ile ortaya çıkabilirler ve bu bir zihinsel sağlık sorununa yol açar ve iddia süreci bunu daha da kötüleştirebilir."
ASIC, sigortacıların müşterileri gözetim altında tutmasının bir akıl hastalığını tetikleyebileceğini belirledi
Sürecin bir kişinin ruh sağlığını etkileyebilecek bir diğer yönü, sigorta şirketlerinin müşterileri gözetim altında tutmasıdır. Bu, bir kişinin sosyal medyadaki etkinliğini izlemeyi içerebilir.
ASIC, bu tür bir gözetimin "bir akıl hastalığını tetikleyebileceğini" belirledi.
Sahada çalışan avukatlar, gözetimin davacının ruh sağlığı için zararlı olabileceğini de belirtmişlerdir.
Mennen, "Gözetlemenin uygulanması (ruh sağlığı iddialarında) uygun değil" diyor. "Özellikle paranoya veya herhangi bir tür sanrı yaşıyorlarsa, aslında daha da kötüleştirici bir etkisi olabilir."
ASIC ayrıca, sigortacıların gözetim yoluyla birinin ruh sağlığının doğru bir resmini elde edemeyeceklerine dikkat çekti.
Düzenleyici, "Fiziksel gözetim, tüketicinin zihinsel sağlık durumuna dair kanıt sunsa bile nadiren olur" sonucuna varıyor.
Sigortacılar akıl sağlığı talep edenlere karşı ayrımcılık yapıyor mu?
Genel olarak, insanlar süper fonları aracılığıyla bazı TPD kapsamına sahiptir. Bu, otomatik olarak 'varsayılan' sigorta olarak sağlanır.
Kişiler ayrıca ek koruma da alabilirler. Bu, hangi teminatın sunulacağına ve ne kadara mal olacağına karar vermeden önce bir kişinin sağlığı ve geçmişi hakkında sorular soracak olan sigortacı tarafından imzalanır.
Kamu Çıkarı Savunuculuğu Merkezi (PIAC), sigorta şirketlerinin bunu haksız bir şekilde reddedebileceği veya sınırlayabileceği konusunda endişelere sahiptir. zihinsel sağlık sorunları yaşayanlar veya hatta sadece epizodlar yaşayanlar için ek teminat stres.
Bu gerçekten geniş istisnaların haksız olduğunu ve yasa dışı engelli ayrımcılığı anlamına geldiğini düşünüyoruz.
Ellen Tilbury, Kamu Çıkarı Savunma Merkezi'nde (PIAC) kıdemli avukat
"Bir kez zihinsel sağlık yardımı aldığınızı veya bir zihinsel sağlık sorununuz olduğunu açıkladığınızda, genellikle Kıdemli avukat Ellen Tilbury, uygulama, politikanızda tam bir zihinsel sağlık istisnası elde ettiğiniz gibi görünüyor" diyor. PIAC.
"Bu gerçekten geniş istisnaların haksız olduğunu ve yasa dışı engelli ayrımcılığı anlamına geldiğini düşünüyoruz."
PIAC'ın bu alandaki deneyimi, sigortacıların stresli bir yaşam olayı için yardım arayan bir kişiyi görebileceğini göstermektedir. bir iş kaybı veya ilişki bozulması olarak, bir akıl sağlığı durumunun kanıtı olarak ve bunun kapsamını reddetmek veya sınırlamak temel.
Tilbury, endüstrinin, sigortayı uygun fiyatlı tutmak için yazılı TPD kapsamı için geniş zihinsel sağlık istisnalarının gerekli olduğunu göstermediğini söyledi.
"Sigortacılar genellikle bu istisnaları desteklediğini söyledikleri aktüeryal ve istatistiksel verileri sağlamak konusunda isteksizdir" diyor.
Ruh sağlığı sorunları olanlara süper işlerde sigorta yaptırmak
Super Consumers Australia, daha önce MySuper içinde sigorta için evrensel şartları savunmuştu. Bu, ADL gibi sert hükümler dahil olmak üzere sigortacıların yasaklanmasını ve sigortalı kişinin istihdam durumuna dayalı benzer ince baskı istisnalarını içerecektir.
"ADL'leri reddetmek, yapamayanlar için tamamen uygun olmayan tamamen fiziksel testin sonu anlamına gelir. Süper Tüketiciler Avustralya üst düzey politika danışmanı Rebecca, "akıl sağlığı durumları nedeniyle çalışıyorlar" diyor. Curran.
Standart bir TPD tanımına doğru
Super Consumers Australia ayrıca TPD tanımının düzenlemelerdeki 'sürekli iş göremezlik' tanımını yansıtacak şekilde standartlaştırılmasını tavsiye etti. Bu, TPD'yi bu sigortanın amacı ile uyumlu hale getirecektir - hastalık veya yaralanma nedeniyle işten erken ayrılmak zorunda kalan kişilere emeklilikte mali güvenlik sağlamak.
Emeklilik ile ilgili şikayetleri ele alan Avustralya Mali Şikayet Kurumu (AFCA), tüketicilerin sigortadan adil sonuçlar almalarını sağlamak için bu değişikliği tavsiye etti. Süper.
Bankacılık Kraliyet Komisyonu'ndan gelen bir tavsiyenin ardından Hazine, geçen yıl Nisan ayında sigortaya evrensel terimlerin getirilmesinin fizibilitesi konusunda bir istişare gerçekleştirdi. Hazine henüz incelemenin bulgularını yayınlamadı.
Doğruluğu önemsiyoruz. Bu makalede tam olarak doğru olmayan bir şey mi gördünüz? Bilmemize izin ver veya hakkında daha fazla bilgi edinin CHOICE'da gerçek kontrolü.
Bu içerik, bağımsız, kar amacı gütmeyen bir tüketici olan Super Consumers Australia tarafından üretilmiştir. Avustralya'daki insanların çıkarlarını ilerletmek ve korumak için CHOICE ile ortaklık yapan kuruluş emeklilik sistemi
Düşüncelerinizi paylaşmak veya bir soru sormak için CHOICE Topluluğu forumunu ziyaret edin.