En iyi finansal planlayıcı nasıl bulunur

Bir ev satın almayı planlıyorsanız, bazı uzun vadeli finansal hedefler belirliyorsanız veya toplu nakitle ne yapacağınızı merak ediyorsanız, bazı profesyonel finansal tavsiyelere ihtiyacınız olabilir.

Finansal planlamacılar ve danışmanlar, paranızı yönetmeyi çok daha kolay hale getirebilirler, ancak kiminle uğraştığınızı, sizin için neler yapabileceklerini ve onlar için neyin içinde olduğunu bilmek önemlidir.

Bu sayfada:

• Bir finansal planlayıcı ile bir finansal danışman arasındaki fark nedir?
• Bir mali danışmana ihtiyacım var mı?
• İyi bir mali müşavir nasıl bulurum?
• Danışman FoFA uyumlu mu?
• Bir finansal planlama oturumuna nasıl hazırlanılır
• İlk buluşmada ne olur
• Fiyatınız için pazarlık
• Mali planların değerlendirilmesi ve gözden geçirilmesi

Bir finansal planlayıcı ile bir finansal danışman arasındaki fark nedir?

Temel olarak, hiçbiri yok. Bir finansal planlayıcı ve bir finansal danışman, (umarım) paranızı nasıl yatırım yapacağınızı, yöneteceğinizi ve tasarruf edeceğinizi sizden daha iyi bilen profesyonellerdir. Çoğu durumda işlerini bilirler, ancak diğer birçok durumda planlayıcı veya danışman çok az resmi eğitime sahip olabilir ve daha deneyimli bir profesyonel tarafından iş başında öğreniyor olabilir. Veya herhangi bir uzmanlıkları olmayabilir, ancak iyi bir oyun konuşurlar ve kiralık bir ofiste palto ve kravat içinde oldukça etkileyici görünürler.

İyi haber şu ki, mali müşavirler için bilgi birikimi artıyor. Aralık 2015'te, mali müşavirler için eğitim ve mesleki standartları yükseltmek için mevzuat yürürlüğe girdi - en sonunda.

Bir mali danışmana ihtiyacım var mı?

Sadece para biriktirmeye veya emeklilik hesabınızı düzenlemeye çalışıyorsanız, muhtemelen bir mali müşavir tutmanız gerekmez. Yatırım tahsisatınız ve bunun ne anlama geldiği hakkında süper fonunuzla konuşabilir ve kendi yatırımınızı tasarlayabilirsiniz. yüksek faizli bir tasarruf hesabı, vadeli mevduat veya diğer basit tasarruflar yoluyla basit tasarruf planı strateji.

Ancak finansal hayatınız karmaşıklaştıysa, doğru uzun vadeli finansal kararları vermek söz konusu olduğunda iyi bir danışman önemli bir varlık olabilir.

Aşağıdaki durumlarda bir danışmanı düşünmek iyi bir fikir olabilir:

• ailenizin uzun vadeli mali sağlığını planlamak, özellikle bir ev satın almak
• işten çıkarıldıysanız seçeneklerinizi göz önünde bulundurarak
• emeklilik için planlama.

Mevcut farklı finansal tavsiye türleri kabaca üç kategoriye ayrılabilir.

1. Tek seferlik bir sorun

Biraz para kazanmış olabilirsiniz veya süper fonlarınızı birleştirmenin en iyi yolunu bulmak isteyebilirsiniz. Bir finansal danışmana yapılan bir kerelik, hizmet başına ücretli bir ziyaret bunu kapsamalıdır.

2. Uzun vadeli bir plan

Hayatınızda sağlıklı bir finansal gelecek için belirli bir strateji oluşturmak istediğiniz bir noktadaysanız – yatırım yapmak da dahil olmak üzere hisse senedi piyasası veya tahviller, vergi danışmanlığı veya bir ev satın alma – deneyimli ve bilgili bir finansal planlayıcı çok değerli bilgiler sağlayabilir ipuçları.

Mali hayatınız karmaşık değilse, iyi hazırladığınız tek bir ziyaret sizi doğru yola sokacaktır. Gelecekte işler belirsiz veya belirsiz hale gelirse, başka bir randevu alabilirsiniz, ancak plana yeniden başlamanız gerekmez.

3. sürekli tavsiye

Bu, yalnızca önemli varlıklarınız ve büyük bir yatırım portföyünüz varsa gereklidir. Finansal hayatınızın çok sayıda hareketli parçası varsa, hedeflerinize ulaşmak için en iyi strateji hakkında sürekli tavsiye isteyeceksiniz.

Tüketicilerin varlıklarının bir yüzdesine göre ücretlendirilmeleri gerektiğini düşünmüyoruz - sonuçta 200.000 doların yüzde biri 100.000 doların yüzde birinden çok daha fazlası ve danışmanın daha yüksek oranlarda tavsiye vermek için daha fazla çalışması gerekmiyor. miktar.

Her halükarda, danışmanın komisyonlara dayalı tavsiyelerde bulunmadığından ve ne için ödeme yaptığınızı açıkça belirten düzenli beyanlar aldığınızdan emin olun. FoFA reformları çoğu durumda bunu gerektirir, ancak danışmanınızı iki kez kontrol etmek ve dürüst tutmak her zaman iyi bir fikirdir.

İyi bir mali müşavir nasıl bulurum?

CHOICE, bankalar, büyük finansal planlama zincirleri, küçük planlama şirketleri ve borsacılar tarafından sağlanan tavsiyelerin kalitesini karşılaştırmıştır. Sonuçlarımız, bir mali danışman ararken seçeneklerinizi daraltmanıza yardımcı olacaktır.

FoFA uyumlu

Bazı finansal planlamacılar ve danışmanlar, ne kadar komisyon alacaklarına bağlı olarak yatırım, tasarruf veya sigorta ürünleri önerebilir. Biz buna çelişkili tavsiye diyoruz ve bu, CHOICE'ın 1990'ların başından beri karşı çıktığı bir şey.

Mali Tavsiyenin Geleceği (FoFA) reformları, bir danışmanı çıkarlarını müşterilerinin üzerine koymaya motive edebilecek komisyonlardan ve diğer teşviklerden kurtulmayı amaçlamaktadır. En azından, istihdam ettiğiniz herhangi bir danışmanın FoFA uyumlu olduğundan emin olun.

lisanslı

Planlayıcınız tavsiye verme lisansına sahip olmalıdır veya bir finansal hizmetler lisansı sahibinin yetkili temsilcisidir. Tüm lisans sahipleri kayıt yaptırmak zorundadır. ASIC.

Komisyona dayalı değil hizmet ücreti

Bir ücret veya ücret ve komisyon kombinasyonu için çalışan planlayıcılar, genellikle yalnızca komisyon bazında çalışanlardan daha iyi tavsiyeler verdi. Yine, FoFA birçok açıdan komisyonları frenledi, ancak onları tamamen ortadan kaldırmadı. Örneğin, hayat sigortası dikkate değer bir istisnadır ve son araştırmalar, komisyona dayalı hayat sigortası tavsiyesinin kötü tüketici sonuçlarına yol açtığını ortaya koymuştur.

Uzmanlık

Finansal planlamada tek bir boyut herkese uymaz, bu nedenle sizin için doğru olan bir planlayıcı bulmak için alışveriş yapın. Özellikle, planlayıcının kapsamlı tavsiyeler sağlayıp sağlamadığını veya yalnızca bir yatırım ve yerleştirme hizmeti olup olmadığını sorun. Kısacası, tavsiye sundukları alanda gerçekten uzmanlığa sahip olduklarından emin olun.

Bir borsacıyı mali müşavir olarak kullanabilir miyim?

Karşılaştırıldığında, borsacılar diğer sanayi sektörlerinden önemli ölçüde daha düşük puanlar aldı. Planlarının yaklaşık %69'u 'sınırda' veya daha kötü olarak derecelendirildi. Brokerler, hisse tavsiye etmeye konsantre olma ve müşterinin ihtiyaçlarını ve hedeflerini değerlendirmek gibi diğer önemli konuları gözden kaçırma eğilimindeydiler.

Danışman FoFA uyumlu mu?

Finansal Danışmanlığın Geleceği (FoFA) reformları 1 Temmuz 2015'te zorunlu hale geldi. Temel olarak, dört temel unsura ayrılabilirler:

1. En iyi çıkar görevi 

Bir mali müşavir, kendi çıkarına değil, müşterinin çıkarına göre hareket etmelidir. Pratik olarak konuşursak, bu bir danışmanın, danışman için geliri artıran ancak müşteri için uygun olmayabilecek ürünler veya stratejiler öneremeyeceği anlamına gelir.

2. Kaydol

1 Temmuz 2013 tarihinde veya sonrasında tavsiye almaya başlayan mali müşavir müşterilere, daha önce çoğu durumda olduğu gibi, vazgeçmek zorunda kalmak yerine devam eden tavsiyeyi seçme fırsatı örnekler. Katılım maddesi, ihtiyacınız olmayabilecek ve talep etmemiş olabileceğiniz tavsiyeleri almanızı ve ödemenizi engellemek için tasarlanmıştır. Kayıt bildirimleri 1 Temmuz 2015'ten beri gereklidir.

3. Ücret açıklama beyanları

1 Temmuz 2013'ten önce tavsiye almaya başlayanlar da dahil olmak üzere, tüm finansal danışman müşterilerinin ücret açıklama beyanları alması artık zorunludur.

4. çelişkili ücret

Çelişkili ücret – veya komisyona dayalı tavsiye – yasağı, tüm finansal ürün tavsiyeleri için geçerlidir (genel ve kişisel tavsiye olarak da adlandırılır). Danışmanlar, kendilerine yüksek komisyonlar kazandıran ürünler ve stratejiler önermemelidir; en iyi çıkarlarınıza dayalı önerilerde bulunmalılar. Hikayenin sonu.

Uyumlu olduklarından emin olmak için danışmanınızdan ne istenebilir?

• Danışmanın, varsa, hangi finansal kuruluşlarla finansal ilişkisi olduğu hakkında tam açıklama.
• Varsa, danışmanın komisyon aldıkları ürünleri neden tavsiye ettiğinin açıklaması. Bunlar hala geçerli tavsiyeler olabilir, ancak danışman tavsiyenin nedenini açıkça açıklayabilmelidir. koşullarınıza uygun - bu arada, yasal olarak FoFA'nın en yüksek çıkar görevi kapsamında yapması gereken.
• Aldığınız tavsiyeyi, neden verildiğini ve danışmanın hizmet başına ücret yerine sürekli olarak ücretlendirmesinin ne kadara mal olacağını (ki bunu kesinlikle tercih ediyoruz) özetleyen yıllık bir beyan.

Bir finansal planlama oturumuna nasıl hazırlanılır

Tam ölçekli bir finansal plan oluşturmanız gerekiyorsa, ödevinizi önceden yapmak, oturumun nasıl sonuçlanacağı konusunda tüm farkı yaratacaktır. Ayrıca danışmanınızdan en iyi şekilde yararlanmanıza yardımcı olacaktır:

• Tüm gelir kaynaklarını detaylandıran ve yaşam giderlerinizi özetleyen bir hane bütçesi hazırlayın.
• Tüm varlıkların ve değerlerinin ve tüm borçların (kredi kartları ve diğer krediler) bir listesini yapın.
• Kısa, orta ve uzun vadeli finansal ihtiyaç ve hedeflerinizin bir listesini yapın.
• Farklı yatırımlar ve pazarlar hakkında mümkün olduğunca çok şey öğrenin.
• Yatırım yaparken ne kadar risk almaya hazır olduğunuzu düşünün.
• Mevcut değerleri, geçmiş performansları ve ücretleri hakkında bilgiler de dahil olmak üzere mevcut tüm yatırımların bir listesini yapın.
• İşvereninizin erişip erişemeyeceği gibi planlayıcınızın erişemeyeceği bilgileri hızlandırın. maaşınızın daha fazlasını doğrudan emekli maaşına ('maaştan fedakarlık') veya mevcut maaşınızdaki seçeneklere kanalize edin fon, sermaye.

İlk buluşmada ne olur

Planlayıcı, ihtiyaçlarınızı, hedeflerinizi ve risk profilinizi analiz etmek için ilk toplantıyı kullanmalıdır. Planlayıcının profesyonelliğini ve gereksinimlerinizi karşılama yeteneğini analiz etmek için kullanmanızı öneririz.

• İlk toplantınızdan önce Finansal Hizmetler Rehberinin (FSG) bir kopyasını e-posta, faks veya posta yoluyla göndermelerini isteyin ve mutlaka okuyun.
• Planlayıcının geçmişini ve niteliklerini tartışın.
• Planlayıcıya kişisel durumunuz, ihtiyaçlarınız, zaman çerçeveniz ve riske karşı tutumunuz hakkında mümkün olduğunca fazla bilgi verin.
• Sağlayabilecekleri tavsiyelerin herhangi bir sınırı olup olmadığını tartışın.
• Planlayıcının tam olarak kimi temsil ettiğini öğrenin ve belirli bir yatırım türü veya fon yöneticisi için herhangi bir tercihleri ​​olup olmadığını sorun – eğer öyleyse, bunu gerekçelendirmelerini isteyin.
• Mesleki tazminat sigortalarını, neleri kapsadığını ve tutarlarını öğrenin.
• Kendi 'sarma' hesaplarına veya ana güvene sahip olup olmadıklarını ve bunların diğer yatırımlara göre tavsiye edilip edilmeyeceğini ve varsa nedenini sorun.
• Planlayıcının vites değiştirme (yatırım için borç para alma) gibi stratejilere karşı tutumunu ölçün. Seninkine uyuyor mu?

Fiyatınız için pazarlık

Verilen tavsiye için tam olarak ne ödeyeceğinizi öğrenin. FSG'de belirtilen veya planlayıcı tarafından açıklanan ücret ve komisyonların kesin olarak belirlendiğini varsaymayın. Planlamacılar genellikle müşterilerine fiyatlandırma yapılarının esnek olduğunu söylemezler, ancak pazarlık yapabilirsiniz ve yapmalısınız.

Mali tavsiyenin toplam maliyetinin birkaç bileşeni vardır:

• Plan ücreti: Araştırmamız, finansal planın hazırlanması için makul bir ücret ödemeye hazırsanız daha iyi tavsiye alacağınızı gösteriyor.
• Peşin komisyonlar: Ürün ücretleri ve dolayısıyla komisyon seviyeleri sabit değildir ve müzakere edilebilir.
• Devam eden ücretler: Planlayıcıya, önerilen yatırımları uygularsanız başka ne ödeyeceğinizi sorun. Maliyetler, düzenli danışman incelemeleri için ücretleri, herhangi bir yönetilen fon için yönetim gideri oranını (MER) ve ana tröst portföyü hizmet ücretlerini içerebilir. Fazladan %1'lik bir ücret bile yıllar içinde büyük bir fark yaratır.

Hizmetlerinin 'ücretsiz' olduğunu söyleyen planlamacılara karşı dikkatli olun. Bu, yatırdığınız paradan gelecek bir komisyon için çalıştıkları ve yalnızca komisyon planlayıcılarının anket araştırmamızda sürekli olarak kötü performans gösterdiği anlamına gelebilir. FoFA bu konuyu bir dereceye kadar ele aldı, ancak finansal planlama dünyası pek mükemmel değil.

Mali planların değerlendirilmesi ve gözden geçirilmesi

Kapsamlı bir finansal planın okunması ve anlaşılması kolay olmalıdır. Önerilen eylemin hedeflerinizi nasıl karşılayacağını ve bu seçeneğin neden diğerlerinden daha iyi olduğunu açıkça açıklamalıdır.

Mali müşavirinizin size sunduğu kapsamlı plan aşağıdakileri içermelidir:

• Sayfa numaraları, içindekiler ve yönetici özeti.
• Mevcut mali durumunuzun, gelecekteki ihtiyaçlarınızın ve hedeflerinizin doğru ve eksiksiz temsili.
• Risk profilinizin ve yatırım zaman çerçevenizin doğru ve eksiksiz temsili.
• Mevcut yatırımlarınızın değerlendirilmesi ve bunları satmak veya elde tutmak için herhangi bir önerinin gerekçesi.
• Mevcut vergi pozisyonunuz hakkında bilgi ve tavsiyenin bu pozisyonu nasıl değiştireceğine dair bir açıklama.
• Emeklilik ihtiyaçlarınızın değerlendirilmesi.
• Sigorta ihtiyaçlarınızın değerlendirilmesi.
• Emlak planlama ihtiyaçlarınızın değerlendirilmesi.
• Planlayıcının yatırımlarınızdan ne kazanacağı hakkında anlaşılması kolay bilgiler.
• Önerilen herhangi bir ürün hakkında bağımsız ve güncel araştırma.
• Önerilen stratejilerin veya yatırımların hedeflerinize, ihtiyaçlarınıza ve risk profilinize nasıl uyduğunun açıklaması.
• Bir dizi sağlayıcıdan farklı yatırım türlerinin bir dağılımı.
• Önerilen yatırımların ücretler ve performans açısından benzer ürünlerle nasıl karşılaştırıldığına dair açıklama.

Bir plan yukarıdakilerden herhangi birini sağlayamıyorsa, planlayıcıdan siz memnun kalana kadar planı düzeltmesini isteyin veya planı reddedin.

Devam eden incelemeler

Çoğu planlayıcı, sürekli incelemeler (genellikle yıllık) ve portföy yönetimi sunar. Hiçbir plan 'kur ve unut' olmamalıdır, ancak koşullarınız değişmedikçe, üzerinde anlaşmaya varılan mütevazı bir ücret için basit bir inceleme genellikle yeterlidir.

Yatırım karışımınızı gereğinden fazla değiştirmek isteyen (komisyon kazanmak için) profesyonel olmayan planlamacılara dikkat edin. Ve unutmayın, devam eden herhangi bir hizmetin ücretlerini ve şartlarını müzakere edebilirsiniz - planlayıcının ilk teklifini kabul etmenize gerek yoktur.

Düşüncelerinizi paylaşmak veya bir soru sormak için CHOICE Topluluğu forumunu ziyaret edin.

CHOICE Topluluğunu ziyaret edin

Biz SEÇİM olarak, üzerinde çalıştığımız bu toprakların geleneksel koruyucuları olan Gadigal halkını kabul ediyor ve bu ülkenin İlk Milletler halkına saygılarımızı sunuyoruz. SEÇİM, İlk Milletler halkının Kalpten Uluru Bildirisini desteklemektedir.