Bu yazıda şunlara bir göz atıyoruz:
- katman sigortası nedir?
- kalitesiz bina inşaatı
- Sigorta sektörünün görüşü
- Talepler ve bina kusurları
- Katman sigorta istisnaları
Temmuz 2015 ile Temmuz 2016 arasındaki 12 aylık dönemde, katman sigorta talepleri arttı Genel Sigorta Kanunu'na göre %42'den 58.326'ya ve reddedilen talepler %244 artarak 1722'ye yükseldi Yönetişim Komitesi, endüstrinin kendi kurallarına ne kadar iyi uyduğunu izleyen bağımsız bir gruptur. uygulama.
Sunulan ve ardından geri çekilen talepler de ani bir artış göstererek %162 artarak 704'e yükseldi. Sigortacılarla reddedilen talepler hakkında açılan ihtilaflar %87 artarak 284'e yükseldi.
Bu özel sigorta türü için neden tüm talepler reddediliyor? Söz konusu binalar kurallara uygun olmayabilir, bu durumda sigortacılar genellikle bina kusurları için ödeme yapmayacakları gerekçesiyle talepleri geri alırlar.
2016'da Batı Sidney'de iyi duyurulan bir davada, mal sahibinin şirketi (kuruluş şirketi olarak da bilinir) 2,6 dolar ile karşı karşıya kaldı. fırtınada bir apartman bloğunun çatısının uçup gitmesi ve inşaatın sigortacı tarafından kusurlu sayılmasının ardından milyonluk onarım faturası AIG.
Sağlık, seyahat veya hayat sigortası ile ilgili önceden var olan bir duruma benziyor: sigortacılar zaten bozuk bir şey için sizi kapsamaz.
Ve inşaat patlaması devam ederken, dışarıda bir sürü yıkılmış bina var gibi görünüyor.
katman sigortası nedir?
Bir konut kat planında kat sigortası, merdivenler dahil fuaye gibi ortak alanlardaki temel altyapıyı kapsar. geçitler, araba yolları, patikalar, pencereler, duvarlar ve tavanların yanı sıra asansörler, kablolar, çitler, bahçeler ve kişisel sorumluluk yaralanma.
Sigorta poliçesi, herhangi bir tazminat ödemesinin teknik olarak üçüncü taraf lehtarları olan bireysel birim sahiplerinden oluşan, tüzel kişilikler olarak da bilinen sahiplerin şirketlerine verilir.
Mevcut durumda perakende sigorta ürünü olarak (ev, araba ve seyahat sigortası gibi ürünlerle birlikte) özel olarak listelenmemiştir. genel sigorta uygulama kuralları veya 2001 Şirketler Yasası, ancak Genel Sigorta Yasası Yönetişim Komitesi, bireyleri korumak için tasarlandığından, standart konut ve eşya sigortası ile birlikte bir konut sigortası ürünü olarak sınıflandırılabilir. tüketiciler.
Mart 2017 itibariyle Avustralya'da 223.053 aktif tabaka sigorta poliçesi bulunmaktadır.
Kalitesiz inşaat norm
SEÇİM olduğu gibi önceden rapor edildiUNSW City Futures Research Centre tarafından 2012 yılında yapılan bir araştırmaya göre, 2000 yılından bu yana NSW'de inşa edilen dairelerin %85'inde inşaat, malzeme veya tasarım kusurları var. Sızıntılar ve su hasarı açık ara en büyük problemlerdir. NSW'de, mal sahibinin şirketlerinin en az 20 milyon dolarlık sorumluluk sigortasına sahip olması gerekiyor.
Talep reddi ve bina kusurları arasındaki bağlantı, bu noktada yalnızca bir teoridir, çünkü 2015-16 arasında henüz reddedilen iddiaların kaçının kalitesiz olduğu konusunda kesin bir veri yok yapı.
Ve adil olmak gerekirse, 2015-16'da konut katmanları sigortası için talep kabul oranı %97 idi ve genel sigorta ürünleri arasında ikinci en yüksek orandı (bunlar dahil) ev, araba ve seyahat sigortası).
Ancak yüzde üç parantez içindekilerin acıyı hissettiklerini söylemek de doğru olur. Genel Sigorta Yasası Yönetişim Komitesi, sigortacılara bu kadar çok geri tepmenin arkasındaki nedenleri soracağını ve verileri gelecekteki bir rapora ekleyeceğini söyledi.
Bu arada biz de kendimize baktık.
Sektör ağır basıyor
Sigorta şirketlerinin çıkarlarını temsil eden Avustralya Sigorta Konseyi (ICA), bize yakın zamanda yaşananların arkasında daha iyi bilgilerin olabileceğini söyledi. Genel Sigorta Yasası Yönetişim Komitesi'nin 2015–16 raporunda kaydedildiği gibi, katman sigortası da dahil olmak üzere genel sigorta ürünlerinde reddedilen taleplerdeki artış bildiri.
"Avustralya Sigorta Konseyi, sigortacılar tarafından geliştirilmiş veri toplama ve raporlamanın Bir sözcü, raporun belirttiği geri çekilen ve reddedilen iddiaların sayısının artmasının arkasındaki faktör" dedi. "Daha fazla sayıda reddedilen talep, tipik olarak, farklı bir sonuç arayan poliçe sahiplerinden gelen artan sayıda ihtilafı besleyecektir."
Sözcü, raporun, ICA'nın bu yıl Şubat ayında başlatılan Genel Sigortacılık Uygulama Kuralları İncelemesinin bir parçası olarak inceleneceğini de sözlerine ekledi.
"İnceleme ekibi, Kod Yönetim Komitesi'nin bulgularına yanıt olarak Kurallarda herhangi bir değişikliğin gerekli olup olmadığını değerlendirecektir. Tüketicilerin sigorta anlayışını ve bilinçli satın alma yapma yeteneklerini geliştirerek ICA, geri çekilen ve reddedilen iddiaların ve anlaşmazlıkların sayısını önümüzdeki dönemde azaltmayı umuyor. yıllar."
Gelişmiş veri toplama ve raporlama, iddiaların reddedilmesindeki keskin artışın arkasında olabilir. ancak öyle görünüyorsa, yeni metodolojiler sigortacılara zararına fayda sağlamış gibi görünüyor. sigortalı.
Genel sigortacılar - ev, araba ve seyahat sigortacıları dahil - 2015-16'da toplam 143.445 tazminat talebini geri aldı, bu önceki mali yıla göre %14'lük bir artış.
Bu arada, alınan toplam talepler - 3.755.643 - sadece yüzde iki arttı.
IAG'den bir kelime
Ayrıca, bina kusurları ve tazminat taleplerinin reddedilmesi hakkında yorum yapmak için IAG dahil olmak üzere büyük katman sigorta sağlayıcılarıyla temasa geçtik.
Bir IAG sözcüsü bize, "Bilinen bir bina kusurunun neden olduğunun tespit edildiği durumlarda düzenli olarak talepler alıyoruz" dedi. "Bu iddiaların nedeni, çoğu mülk sigortası poliçesinde olduğu gibi, tabaka sigorta kapsamının kapsamı dışında kalacaktır. Bununla birlikte, ortaya çıkan herhangi bir hasar için sigortalıyı tazmin etmeye çalışacağız.
"Müşterilerimiz tarafından ileri sürülen tabaka iddiaları, hatalı su yalıtımından, balkonların yetersiz tasarımından ve çatıların, iniş borularının ve kanalizasyonların yetersiz bakımına kadar değişebilir. Katman iddialarımızın yaklaşık %15'i, bina kusurları veya hatalı işçilikle ilgili kararlarla ilgilidir."
IAG için, kusur veya bakım sorunlarıyla ilgili iddiaların ana nedenleri şunlardır:
- çatılardan su sızıyor
- pencerelerin yetersiz sızdırmazlığı
- ağaç kökleri
- yapım sırasında kusurlu malzemelerin kullanıldığı patlama boruları.
Sözcü, "Katman yöneticilerini bina bakımı veya kusurlu sorunlardan haberdar olduklarında derhal düzeltici önlem almaya teşvik ediyoruz" dedi. "Bu, bir katman poliçesi kapsamında sigortalıların sigorta kapsamı dışında kalan bir zarara maruz kalma riskini azaltmaya yardımcı olacaktır."
Kapsanmayan kusurlar
BAC Insurance Brokers'ın (BAC) genel müdürü Tony Vatner'e göre, mal sahipleri bir bina kusurundan kaynaklanan bir sorun hakkında iddiada bulunurlarsa neredeyse her zaman zor durumda kalacaklardır. Vatner, BAC'nin NSW'deki en büyük katman sigorta komisyoncusu olduğunu ve Sidney'deki büyük konut binalarının yaklaşık %60'ı için katman sigortası ayarladığını söylüyor.
Vatner, "Gerçek şu ki, tüm sigorta poliçelerinde kusur hariç tutma vardır ve bu nedenle kusur talepleri genellikle sigorta poliçeniz kapsamında değildir" diyor. "Sigorta şirketleri binanın uygun şekilde inşa edildiğini varsayıyor."
Bu durumda sorumluluk, bir kusurdan kaynaklanan herhangi bir kişisel yaralanmadan da sorumlu olacak olan mal sahibinin şirketine düşer.
Ancak yine de kusurlu bir binayı sigortalayabilirsiniz. İfşa yükümlülüğü kuralları uyarınca, mal sahibinin şirketi, sigorta başvurusunda bulunurken, bilinen herhangi bir kusuru, hangi noktada sigortacı binayı sigortalamayı reddedecek ya da riski kabul edecek ve primler ile hüküm ve koşulları belirleyecektir. buna göre.
Bazı sigortacılar, mal sahibi şirketlerine bir kusurun düzeltilmesi için belirli bir süre verir ve binayı tamamlanana kadar belirli kısıtlamalarla sigortalar.
Ve bir kusur mal sahibinin şirketi tarafından bilinmiyorsa ve bu nedenle ifşa edilmemişse, sigortacı genellikle kusurun neden olduğu zararı ödeyecek, ancak kusuru gidermeyecektir.
Vatner, kusurlar ortaya çıktığında mal sahibinin şirketi için adil bir anlaşma yapmak bir komisyoncunun işidir, ancak bunun her zaman kolay olmadığını söylüyor.
"Her şey, kusurlar söz konusu olduğunda ifşa etme görevini yönetmekle ilgilidir, çünkü bu görev tüm sigorta politikalarının temelidir. Ancak birçok sigorta şirketi, karmaşık kusur raporlarını ele alacak personele ve deneyime sahip değil ve sigorta teklifini tamamen reddetmeyi tercih edecek."
Dışlama geçerli mi?
Sigorta şirketlerine yönelik, şirketlerin kendileri tarafından çözülmeyen şikayetleri ele alan Financial Ombudsman Service (FOS), bize yalnızca 2015-16'da ele aldığı yerel bina sigortası ihtilaflarının yaklaşık yüzde biri tabaka sigortası ile ilgiliydi ve ihtilafların çoğu, iddialar.
Genel olarak sigorta uyuşmazlıklarında olduğu gibi, katman sigorta uyuşmazlıkları da genellikle poliçe istisnalarının uygulanıp uygulanmaması gerektiği ile ilgilidir. Taleplerin reddedildiği bazı yaygın istisnalar şunlardır:
- hatalı işçilik veya tasarım
- kademeli bozulma ve aşınma ve yıpranma
- bakım eksikliği
- önceden var olan hasar
- yer hareketi.