Şimdi al, sonra öde ile ilgili sorun

Faiz ücreti ne zaman faiz ücreti değildir? Ücret dediğin zaman. Ve teknik olarak faiz değilse, sorumlu borç verme kurallarına uymanız gerekmez.

Afterpay, ZipPay, Certegy Ezi-Pay, Oxipay, BrightePay, Openpay ve diğerleri dahil olmak üzere, şimdi satın al, sonra öde platformları için iyi çalışan bir geçici çözümdür.

Afterpay'in yükselişi ve yükselişi

Dijital geçici hizmet Afterpay, 2015 yılında piyasaya çıktı ve Avustralya teknoloji başarı öyküleri söz konusu olduğunda sergi A haline geldi. 2017-18'de Afterpay, bir önceki yıla göre %289 artışla 2.18 milyar dolarlık satış gerçekleştirdi.

Avustralya'da yaklaşık 20.000 işletme şu ana kadar Afterpay'e kaydoldu ve ABD pazarına da girdi. Yaklaşık 2,5 milyon ile açık ara en yüksek kullanıcı sayısına sahiptir.

Şirket geçen yıl temmuz ayında büyük bir gelir artışı açıkladıktan sonra hisseleri çılgına döndü.

Borç tarifi mi?

Afterpay'in kurucuları çok zengin oldular, ancak Afterpay'in önemli bir kısmı ve diğer şimdi satın al, daha sonra öde kullanıcıları için, anında para, finansal durumu daha da zorlaştırdı.

Sorun şu ki, ücretler ve faiz sonuçta aynı anlama geliyor - parayı ödünç almanın maliyeti.

ZipMoney, Once ve Lombard da cezalandırıcı bir faiz oranı uygular

(ZipMoney, Once ve Lombard ayrıca faizsiz dönem sona erdikten sonra sırasıyla %19,9, %25,99 ve %25,99 gibi cezalandırıcı bir faiz oranı uygular).

Bazıları, teknik olarak ödeseniz de ödemeseniz de, faizin bu hizmetlerle ürünün fiyatına dahil edildiğini, yani hepsini bir kerede satın alarak daha ucuza alacağınızı iddia ediyor.

Buna, şimdi satın al, sonra öde hizmetlerini kullananların çoğunun 18-34 yaşları arasında olduğu ve beş kişiden ikisinin daha az kazandığı gerçeğini ekleyin. yılda 40.000 dolardan fazla ve şu anda sahip olmadığınız parayla ödeme yapmanın nasıl bir reçete olabileceğini görebilirsiniz. borç.

Kullanıcıların yarısından fazlası, hizmetler olmadan harcayacaklarından daha fazlasını harcıyor ve altıda biri ödemeyi zamanında yapamıyor

Bu tür hizmetlerin tedarikçileri arasındaki yüksek fikirli yenilik ve bozulma konuşmasına rağmen, satın almaların yarısından fazlası şimdi, sonra öde kullanıcıları hizmetler olmadan yapacaklarından daha fazlasını harcıyor ve her altı kişiden biri şu anda ödeme yapamıyor. zaman.

Şimdi satın al, sonra öde hizmetlerinin kapı kapı dolaşıp, güneş panelleri ve çatı onarımları gibi şeyleri başka türlü karşılayamayacak durumda olan insanlara satarak tanıtılmasının bir faydası yok.

Ve belki de kaçınılmaz olarak, şimdi diş bakımı satın al, sonra öde hizmetleri de var.

Artan endişeler

Tüketici hakları grupları (CHOICE dahil) ve diğer finansal hizmet sağlayıcılar bu konseptten pek de memnun değiller.

Örneğin, emeklilik sağlayıcısı Australian Ethical, "şirketler" nedeniyle bu tür hizmetlere yatırım yapmaktan kaçındığını söylüyor. Afterpay gibi, savunmasız Avustralyalıları finansal duruma itme olasılığı daha yüksek olan anlık satın alımlara odaklanmak gibi aşırı bağlılık".

Ancak Afterpay'in kurucu ortağı ve CEO'su Nick Molnar kısa süre önce bir Senato Soruşturmasına "gelirimizin yalnızca %20'sini müşteriden elde ettiğimizi söylemekten gurur duyuyoruz" dedi.

Geç ücretlerle karşılaşan ve bu geliri sağlayan binlerce Afterpay kullanıcısının daha az gurur duyacağını söylemek doğru olur.

Devam eden iş modeli

Şimdi satın al, sonra öde hizmetlerinin iş modeli, görünüşte tüccar ücretlerine dayanmaktadır ve tüketiciler, zamanında ödeme yaptıkları takdirde genellikle fazladan bir şey ödemezler.

Ancak geç ücretler giderek alt çizgiyi artırıyor.

Örneğin, 2017-18 mali yılında, Afterpay'in 116,8 milyon dolar veya yaklaşık 24,8 milyon dolar olan gelirinin %24'ü gecikme ücretlerinden geldi. Bu, Afterpay'in 6 milyon dolarlık gecikme ücreti aldığı 2016-17'ye göre %365 arttı.

İşte tam bu noktada sorumlu borç verme sorunu devreye giriyor.

2017-18 mali yılında, Afterpay'in gelirinin yaklaşık 24,8 milyon ABD doları geç ücretlerden geldi

2009 Ulusal Tüketici Kredisi Koruma Yasası, borç verenlerin borçluların geri ödemeyi karşılayabileceklerinden emin olmak için adımlar atması gerektiğini söylüyor.

Sonradan ödeme ve benzerleri bu tür yasalardan muaftır, bu nedenle geç ücret ödeyen kişilere ilk etapta parayı ödünç verilip verilmemesi gerektiğini söylemenin bir yolu yoktur.

Kredi itibarı sadece bir endişedir. Örneğin Afterpay, reşit olmayanların bu hizmeti alkol satın almak için kullandıklarının ortaya çıkmasından sonra kayıt sürecini (biraz) sıkılaştırdı. Bir hesabın 'Mickey Mouse' tarafından açıldığı bildirildi.

Ve genel olarak hizmetlerin istenmeyen sonuçları olabilir.

Şimdi al, daha sonra öde, küçük bir kredi olarak kabul edilir

Bir kadın bizimle bu hikayeyi paylaştı: "ZipPay'e kaydoldum, hepsini zaman çerçevesi içinde ödedim ve unuttum.

"Bir yıl sonra tadilat için ipoteğimizi yeniden finanse etmeye gittik ve tüm kredilerimizi beyan etmediğimizi öğrendik.

"Neyse ki her şey halledildi, ama dürüst olmak gerekirse, bunun böyle küçük bir kredi olarak kabul edildiğini ve reddedilmemize neden olabileceğini bilmiyorduk."

Gecikme ücreti geliri uzun vadeli stratejinin bir parçası mı?

Mozo tarafından yakın zamanda yapılan bir ankette, Afterpay kullanıcılarının %65'i, hizmeti başka türlü satın almayacakları şeyleri (çoğunlukla üst düzey giysiler) satın almak için kullandıklarını söyledi.

Yüzde otuzu, en az bir ödemeyi kaçırdıklarını söyledi; bu, birçok kişinin bilmediği, kredi notunuza kara bir işaret koyabilir.

Pazarın %87'sini kontrol eden Afterpay (endüstri araştırma firması Power Retail'e göre), ardından ikinci sırada ZipPay (%19) bunu söylüyor. kendi metodolojisini kullanarak kredi kontrolleri yapar ve "algoritmalarımıza ve müşterinin Tarih".

Ancak geç ücret rakamları, metodolojinin kusurlu olduğunu gösteriyor.

Uzun ve kısa olanı? Şimdi satın alan, daha sonra ödeyen hizmetleri kullanan kişiler daha fazla ürün satın alır, daha sık alışveriş yapar ve daha fazla anlık satın alma yapar.

Bu yüzden, alışveriş yapanlardan çok hizmetler ve dükkanlar için bir kazanç gibi görünüyor.

Düzenlenmemiş bir endüstri

CHOICE dahil olmak üzere düzenleyiciler, kanun yapıcılar ve tüketici grupları, şimdi satın al, sonra öde hizmetleri sorumluların dışında çalışmaya devam ediyor. Borç verme mevzuatı ve geleneksel kredi sağlayıcılar (bankalar), Afterpay ve diğerlerinin kendi işlerine devam etmelerini önlemek için ellerinden geleni yapıyorlar. bölge.

Ancak şimdiye kadar bu düzenlenmemiş hizmetler serbest bırakıldı ve konsept gerçekten kalktı.

Haziran 2016 itibariyle yaklaşık 80.000 şimdi al, sonra öde işlemleri işlenmiştir; Haziran 2018'e kadar sayı 1,9 milyona ulaştı.

Şu anda, yaklaşık 2,5 milyon Avustralyalı Afterpay kullanıyor.

Şimdi al, sonra öde ile kafanı karıştır

NSW merkezli Mali Haklar Hukuk Merkezi (FRLC), kaçan çok sayıda tüketiciden bilgi aldı. şimdi satın al, daha sonra öde hizmetlerinden rahatsız oldular ve birçoğu başlamak için savunmasız finansal durumdaydı ile birlikte.

Hizmetler genellikle harcayabileceğiniz tutarı sınırlar ve vadesi geçmişse hesabınızı askıya alır. ödeme, farklı bir e-posta adresiyle başka bir hesap açmak veya farklı bir hesaba kaydolmak çok kolay hizmet. Sorumlu borç verme kontrolleri yoktur.

Ayrıca, banka hesap işlemlerinize bakarak hangi bankanın hangi hizmet için olduğunu söylemek çok zor olabilir, bu da sorumlu harcamaları çok daha zor hale getirir.

Şimdi satın alın, daha sonra korku hikayeleri ödeyin

İşte Mali Haklar Hukuk Merkezi'nin şimdi satın al, daha sonra öde kullanıcıları hakkında duyduğu hikayelerden sadece birkaçı.

Ursula

• Yanlışlıkla şimdi al, sonra öde hizmetinin geri ödeme kabiliyetini değerlendireceğini düşündü.
• Noel alışverişinden sonra, bir dizi perakendeciye toplam 550 dolar borçlu ve ödemeleri kaçırdı. Tek geliri Centrelink'tendi.
• Hizmet onu hesabın dışında tuttu, böylece borcunu göremedi.
• Borç, 1323 dolar artı değişim talep eden bir borç tahsildarına devredildi.

Jerome

• Şimdi satın aldığının kapsamını öğrenememiş, borcunu daha sonra ödemiş.
• Yetkisiz işlemler nedeniyle kartı iptal edene kadar, ödemeler MasterCard'ından doğrudan borçlandırıldı.
• Jerome, şimdi satın al, sonra öde hizmetiyle bağlantı kurmayı denedi ancak başarısız oldu.
• Hizmet daha sonra bir şekilde banka hesabından parayı fazladan çekmeyi başardı.

Liz

• Coles'daki işinden haftada 100 dolar kazanan 17 yaşında bir çocuk.
• Şimdi ikinci bir satın alma yapın, ilkini ödemeden daha sonra satın alın.
• Bir trafik kazası geçirdikten sonra çalışmayı bıraktı.
• 280 dolarlık borcu gecikme ücretlerini çekmeye devam etti.

Paul

• Şimdi satın al, sonra öde hizmeti aracılığıyla kapıdan kapıya satış görevlisinden güneş panelleri satın alan engelli bir emekli.
• Güneş sistemi arızalı ve güç dalgalanmaları nedeniyle Paul'ün buzdolabını ve ısıtıcısını tahrip etti.
• Paul sorunu güneş paneli şirketi veya NSW Fair Trading aracılığıyla çözemedi.
• FRLC'nin yardımıyla Paul sonunda 1500 dolarını geri aldı.

Diana

• Yasal olarak bir gözü kör olan ve yalnızca engellilik aylığına bağlı olan 66 yaşında bir dul.
• Şimdi satın al, sonra öde hizmetiyle çatı onarımları için 11.000 ABD Doları finanse edildi, onarımlar için teklif sadece 3000 ABD Doları olmasına rağmen.
• Şimdiye kadar kafası karışmış, daha sonra öde sözleşmesi, Diane bunun nasıl olduğundan emin değil.

Denise

• Beyin yaralanması nedeniyle maluliyet aylığı alır.
• Bir diş bakımı ile borca ​​girdi, şimdi al, sonra öde hizmeti.
• İki haftada bir 197 dolar otomatik ödeme, geçim masrafları için bankada 30 dolar bıraktı.
• Denise, borç tahsildarları tarafından taciz edildi.

İlişkili:

• 'Borç gecikmesi' nasıl yenilir
• En iyi düşük faizli kredi kartları
• Kredi sicilinizi nasıl korursunuz