Mikroinvesteringsapp Raiz-hur det fungerar

Mikroinvesteringar på tusenårssidan

Raiz, som tills nyligen var känd som Acorns, är en plattform för mikroinvesteringar riktade till australierna i åldern 18 till 35 år.

Raiz tillåter människor att investera små belopp på aktiemarknaden med hjälp av en smartphone -app.

Över 500 000 människor har registrerat sig för Raiz sedan det lanserades i februari 2016, men bara 164 000 av dem är aktiva användare.

Raiz har nu 214 miljoner dollar under förvaltning och den genomsnittliga kunden har ett saldo på 1234 dollar.

Raiz VD George Lucas säger att Raiz är ett användarvänligt, automatiserat spar- och investeringsverktyg som inte försöker generera marknadsledande avkastning, men "den genomsnittliga Raiz-kunden har gjort 11% per år sedan lanseringen och 10,1% per år under de senaste 12 månader ".

I den här artikeln:

• Vad Raiz är och inte är
• Hur det fungerar
• Är mina pengar säkra?
• Hur tjänar Raiz sina pengar?
• Hur jämför Raiz med liknande investeringsalternativ?
• Expertutlåtanden
• Är Raiz en rip-off eller ett värdefullt verktyg?

Raiz följer i fotspåren för plattformsföretag som Uber och Airbnb.

Precis som Uber är en plattform som förbinder förare med människor som behöver en resa, ansluter Raiz dem med lite extra pengar med en Exchange Traded Fund (ETF). ETF: er investerar i en rad aktier - och ibland andra tillgångar - och syftar till att varken underprestera eller överträffa marknaden.

Historiskt sett har två saker fungerat mot att unga investerar i aktiemarknaden. För det första brist på kunskap om hur man börjar investera.

För det andra, att inte ha tillräckligt med pengar tillgängliga för att vara av intresse för de företag som underlättar sådana investeringar.

Till exempel, om du väljer att stänga av mellanhanden och investera direkt i samma ETF: er som Raiz skulle du behöva hundratals dollar för att köpa en enda "enhet" i en av dessa fonder.

På samma sätt är investeringsfonder, finansiella rådgivare och aktiemäklare vanligtvis endast intresserade av kunder som har en betydande summa att investera.

Att övervinna hinder

Raiz tar upp båda dessa inträdeshinder.

Först, medan Raiz strävar efter att utbilda sina kunder, behöver de inte veta något om att investera för att komma igång.

Kunder laddar bara ner Raiz -appen till sin smartphone och länkar sedan sitt Raiz -investeringskonto till sina bankkonton och kredit- eller betalkort.

Raiz samlar sedan in insättningarna från sina kunder och köper andelar i ETF: er.

Till exempel, om 100 Raiz -användare sätter in 9,50 dollar vardera, kommer Raiz att ordna köp av en $ 950 ETF -enhet och ge var och en av dessa kunder en andel i procent.

När denna ETF betalar utdelningar och utdelningar får var och en av dessa kunder en andel på en procent.

Raiz är inte en ETF (eller en mäklare eller investeringsfond). Det ger helt enkelt den plattform som gör det möjligt för sina kunder att samla sina pengar och investera på aktiemarknaden via ETF: er.

Hur Raiz fungerar

Det finns tre sätt Raiz -kunder kan sätta in pengar på sitt Raiz -investeringskonto.

Round-ups

Detta är den metod som har väckt mest uppmärksamhet. Det är möjligt att låta Raiz avrunda transaktioner från ditt bankkonto och investera "reservbytet".

Till exempel, om du köper en kaffe för $ 3,50 kan Raiz avrunda transaktionen till $ 4 och lägga de extra 50 centen på ditt Raiz -investeringskonto. Detta är ett smärtfritt sätt för även de med blygsamma inkomster att börja investera.

Klumpsumma

Om du har lediga pengar tillgängliga kan du sätta in dem på ditt Raiz -investeringskonto.

Återkommande insättningar

Du kan ordna med att en viss summa sätts in på ditt Raiz -investeringskonto dagligen, veckovis eller månadsvis.

Raiz har också samarbetat med över 100 återförsäljare för att driva ett belöningsprogram som heter Raiz Rewards. Dessa återförsäljare sätter antingen en procentandel av köpeskillingen eller en fast summa på det relevanta Raiz -investeringskontot när en Raiz -kund köper något av dem.

Precis som superfonder gör, tillåter Raiz sina kunder att välja var de vill sitta på risk/avkastningsspektrum.

De kan rikta sina pengar till investeringar som är konservativa, måttligt konservativa, måttliga, måttligt aggressiva eller aggressiva. Det finns också en "smaragd" portfölj för dem som är intresserade av socialt ansvarsfulla investeringar.

Är mina pengar säkra?

Det finns två aspekter av denna fråga. För det första, är Raiz själv säker?

Raiz är en teknisk start-up med aggressiva expansionsplaner så det är möjligt att det kan gå i konkurs eller avvecklas. Men med tanke på att insättningar snabbt överförs till ETF: er (som övervakas av en oberoende vårdnadshavare) är det osannolikt att Raiz -kunder hamnar ur fickan om något händer med Raiz. Dessutom innehar Raiz en Australian Financial Services -licens och övervakas av ASIC.

Det är möjligt att it -kriminella kan hacka sig in i Raiz och hjälpa sig till sina kunders pengar. Även om ingen organisations cybersäkerhet är ointaglig, är Raiz uppmärksam på detta hot och har implementerat ett "robust informationssäkerhetsprogram".

För det andra, är det säkert att investera i aktier?

Som GFC påminde alla kan aktier gå ner såväl som upp. ETF: er är en av de säkrare investeringsmetoderna eftersom de köper en stor "korg" med aktier vilket innebär att risken är diversifierad.

På längre sikt ger investeringar i aktier en god avkastning men det kan finnas kortsiktiga motgångar.

Hur tjänar Raiz sina pengar?

Raiz tjänar pengar på fyra sätt.

Underhållsavgifter

Det är gratis att skapa ett Raiz -investeringskonto, men när du sätter in mer än $ 1 kommer Raiz att debitera dig en månadsavgift på 1,25 dollar.

Kontoavgifter

Om du har mer än $ 5000 på ditt konto slutar Raiz att ta ut den månatliga underhållsavgiften och tar istället ut en kontoavgift på 0,275% per år, debiteras varje månad.

Det betyder till exempel att om du hade $ 10.000 på ditt konto, skulle du betala en kontoavgift på $ 27.50.

Netting

Enkelt uttryckt fick Raiz en liten summa när den köper och säljer ETF -enheter för kundernas räkning. (Det gör detta istället för att ta ut mäklaravgifter.)

Reklam

Raiz tar ut andra företag att annonsera på sin plattform. Raiz har åtagit sig att respektera datasekretess och endast avslöja kundernas information till Australian Tax Office, enligt lag.

Men du kan förvänta dig att din anonymiserade data - tillsammans med andra Raiz -kunders - används för att ge potentiella annonsörer och investerare en demografisk profil av Raiz -användare. Kontrollera detaljerna i Raiz sekretesspolicy.

Hur jämför Raiz med andra investeringsalternativ?

Raiz vs super

Att ge frivilliga bidrag till super kommer sannolikt att ge en större avkastning, om det bara är på grund av den gynnsamma skattebehandlingen som super njuter av.

Fångsten med pensionen är att du inte kan komma åt dina pengar förrän pensionsåldern medan du kan ta ut pengar från ditt Raiz Investment -konto när som helst.

Varje avkastning du gör på dina Raiz -investeringar kommer att bli föremål för kapitalvinstskatt, vilket betyder att om du gör $ 2000 från Raiz, ATO tar samma summa av de pengarna i skatt som om du skulle få en lön på $ 2000 stiga. Raiz -investeringar som hålls i mer än ett år kan vara berättigade till en diskonterad skattesats på kapitalvinster.

Raiz vs egendom

Det finns icke-finansiella fördelar med att äga bostäder och på längre sikt tenderar aktier och fastigheter att uppskatta värdet i ungefär samma takt. Dessutom är människor i allmänhet mer motiverade att hänga med i sina hypoteksbetalningar än att göra frivilliga bidrag.

Men med många unga australier inlåsta från fastighetsmarknaden erbjuder Raiz en alternativ förmögenhetsbyggande strategi.

Raiz vs andra former av börsinvesteringar

Om du har tillräcklig finansiell kompetens och kapital för att investera i ETF: er direkt, eller anlitar en mäklare eller investeringsfond, kan du förmodligen få en bättre avkastning på dina pengar än Raiz erbjuder.

Raiz vs konkurrenter

I skrivande stund har Raiz bara en direkt konkurrent - Rymdskepp Voyager - som fungerar på ungefär samma sätt.

Men det finns också flera låga avgifter, 'roboadvice' online-investeringsplattformar som t.ex. Klöver, Six Park och Stockspot, och detaljhandel förvaltade fonder som Colonial First State's FirstChoice Partihandel plattform som kan vara bättre lämpad för dem med mer än $ 5000 att investera.

Raiz vs sätta dina pengar på banken

Att investera på aktiemarknaden innebär en risk att förlora pengar. Däremot är dina pengar säkra på ett sparkonto, men fångsten är att den låga risken också innebär en låg avkastning.

Expertutlåtanden

Raiz har väckt stor uppmärksamhet, bland annat från landets experter på privatekonomi.

Noel Whittaker är ett fan och har länge drömt om en produkt tillgänglig för "alla med några dollar att investera, där investeringar kan ske automatiskt och dina pengar placerade i aktiebaserade investeringar utan att behöva gå igenom en mäklare, betala mäklare eller försöka spara ett stort engångsbelopp för att få gående".

Scott Pape säger, "Jag tycker att det är en bra introduktion för nybörjare, varför det har varit så framgångsrikt. Men efter en viss tid är Raiz -avgifterna för höga för vad som motsvarar en söt indexfond -app. "

Investeringscoach Gary Stone räknar med att betala totalt $ 15 varje år betyder att de med låga saldon slutar betala relativt höga avgifter. Detta är sant, men för den genomsnittliga användaren med en balans på mer än $ 250 är det en icke-fråga och Raiz gör det kontakta inaktiva kunder med låga saldon för att föreslå att de antingen höjer balansen eller stänger sin konto.

Är Raiz en rip-off eller ett värdefullt verktyg?

Kunniga investerare har mer attraktiva alternativ än Raiz, men mikroinvesteringsappar som Raiz är inte inriktade på den demografiska.

De riktar sig till unga australier som kanske inte annars skulle börja investera en del av sin inkomst förrän långt in i slutet av trettio- eller fyrtioårsåldern.

"Raiz syftar till att uppmuntra sina kunder att vara uppmärksamma på sina utgifter och att börja spara och investera en del av sina inkomster", säger Raiz VD, George Lucas.

Med tanke på den enorma avkastning som pengar investerat tidigt i livet kan generera verkar $ 15 per år ett litet pris att betala för att hjälpa dig att vana att investera små belopp över tid.

Relaterad läsning:

• Etisk investeringsguide
• Aktieköpsguide
• Crowdfunding -risker, belöningar och reglering