Цигно модел кредитирања до дана исплате суочава се са АСИЦ интервенцијом

Аустралијска комисија за хартије од вредности и инвестиције (АСИЦ) први пут је применила своја нова овлашћења за интервенцију на производу Септембра 2019. забрани облик краткорочног кредитирања “за које је утврђено да изазивају значајне потрошаче на штету “.

Био је то добар избор.

Уопштено говорећи, производи за краткорочно позајмљивање-који се називају и „зајмови до дана исплате“ јер људи често узимају супротстављају им се предстојећим платама - остављају људе финансијски лошијима него што су били раније.

Када плата коначно стигне, често није довољно да отплатите кредит. Тако да људи који су већ били у тесној ситуацији завршавају у чвршћој. И иде даље.

Текући циклус дуга, подстакнут високим накнадама, оно је што ова предузећа чини тако профитабилним.

Нелиценцирано и изузето

Зајмодавцима до исплате зараде у случају АСИЦ 2019.-Цигно, Голд-Силвер Стандард Финанце и БХФ Солутионс-није била потребна кредитна дозвола и били су ослобођени одговорног позајмљивања обавезе јер су остале у складу са законом држећи накнаде до највише пет одсто износа кредита (за кредите до 62 дана) и ограничавајући годишњу камату на 24%.

Цигно је платио значајне унапред, текуће и неизмирене накнаде према посебном уговору

Али онда су се, у карактеристичном потезу, окренули и ухватили значајно унапред, у току и накнаде за неизмирење обавеза по посебном уговору које би потенцијално могле додати до 1000% првобитног кредита износ.

Они су ефикасно избегли прописе, уз велике трошкове за своје клијенте.

Наредба о интервенцији АСИЦ-а за 2019. „осигурава да пружаоци краткорочних кредита и њихови сарадници не структуирају своје предузећа на начин који им омогућава да наплаћују накнаде које премашују прописане лимите за регулисани кредит ", рекао је АСИЦ на време.

Комесар АСИЦ -а Сеан Хугхес рекао је: „АСИЦ ће предузети мере у којима идентификује производе који могу или заиста наносе значајну штету потрошачима. У овом случају, многи финансијски угрожени потрошачи имали су изузетно високе трошкове које си нису могли приуштити, што је често доводило до заостатка у плаћању што је само додатно повећало њихово финансијско оптерећење. "

Забрана је ступила на снагу 14. септембра 2019. године и остаће на снази 18 месеци од тог датума, осим ако се не продужи или постане трајна.

Зајмодавцима који га прекрше прети казна до пет година затвора и новчане казне до 1,26 милиона долара по прекршају.

До својих старих трикова

Чини се да понуђене казне нису одвратиле људе попут Цигна.

Истински, Цигно и БХФ Солутионс (у власништву Цигна) нису прекршили забрану 2019.-само су се кретали око ње како би се могли вратити искориштавању тешко притиснутих људи.

Многи финансијски угрожени потрошачи имали су изузетно високе трошкове које си нису могли приуштити, што је често доводило до неиспуњавања обавеза које је само повећавало њихово финансијско оптерећење

Комесар АСИЦ -а Сеан Хугхес

Они сада бичују нови модел кредитирања који је подједнако грабљив као и претходни (још једном, укључује високе накнаде), а АСИЦ предлаже да се и тај модел угаси.

Мислимо да је то одлична идеја.

АСИЦ је позивао људе да поднесу пријаве које би вероватно биле погођене забраном до почетка августа, у оквиру свог процеса интервенције на производима.

Цонсумер Ацтион, Правни центар за финансијска права и Вестјустице заједнички су поднели захтев који укључује многе узнемирујуће студије случаја (види доле).

Суштина случаја Потрошачке акције против модела кредитирања Цигно наглашава питања.

• Издавање зајмова примјеном модела који избјегава поштивање закона о одговорним зајмовима и друге заштите потрошача.
• Превише високе накнаде (укључујући накнаде за отварање, неизмирење обавеза и одржавање текућег рачуна).
• Кредити који изгледају потпуно неприкладни за зајмопримце и захтевају нереалне отплате.
• Потешкоће које су клијенти Цонсумер Ацтион -а пријавили покушавајући да ступе у контакт са Цигном ради разговора о проблемима са својим кредитима.
• Цигно и БХФ Солутионс нису чланови Аустралијске управе за финансијске жалбе (АФЦА), остављајући зајмопримце са ограниченим приступом правди.
• Агресивна тактика наплате дуга.

Цигнов позив корисницима: Зауставите забрану АСИЦ -а

Усред процеса предаје, Цигно је на својој веб страници објавио страницу позивајући своје клијенте да јој се придруже снагама, шаљу поднеске АСИЦ -у у којима га позивају да прекине забрану и спаси компанију од принуде да их наплати мање. (Веб страница је за вас креирала документ за слање кликом на дугме.)

"Као и код већине ствари у животу, свака прича има две стране", написао је извршни директор и директор компаније Цигно Марк Сванепоел. „АСИЦ и водећи медији тврде да плијенимо угрожене и мање софистициране, наплаћујући свим својим клијентима претјеране накнаде и искориштавајући људе за које тврдимо да им помажемо. Реалност је да су АСИЦ, владин регулатор, формирали свој став на основу врло малог процента наших купаца.

Боримо се против велике групе лицемера - лаважа [сиц] друштва које краду све више слободе и избора од обичних људи иза вела добрих намера

Извршни директор и директор компаније Цигно Марк Сванепоел

„Имамо ситуацију у којој државни регулатор жели да контролише ваше доношење одлука на основу онога што сматра да је најбоље, и искривиће информације да би постигао тај циљ. Имамо и главне медије који увек траже сензационални наслов како би придобили читалаштво или гледаност и покренули одређену политичку агенду. "

'Лицемери'

Ако је политички план да се закочи грабежљиво кредитирање, Сванепоел можда има право. Али то није само политички програм, каже Сванепоел. Иде дубље од тога.

"Боримо се против велике групе лицемера - испирања друштва које краде све више слободе и избора од обичних људи иза вела добрих намера", наставио је он.

То је врста тактика астротурфинга ЦХОИЦЕ је у прошлости дозивао: компаније које се представљају као потрошачи, а притом слиједе сопствене циљеве.

Студије случаја Акције потрошача: саслушање жртава скупих кредита

Акција потрошача и Правни центар за финансијска права притекли су у помоћ многим угроженим потрошачима чија се финансијска ситуација погоршала краткорочним кредитом.

Ево недавних прича неколико клијената Цонсумер Ацтион. Има их још много.

Цхрисова прича - покушава да издржава своју породицу у иностранству

Цхрис је узео кредит у износу од 200 долара за помоћ породици у иностранству и морао је да отплати 330 долара у две рате по 165 долара. Извршио је прву отплату, али је пропустио другу, за шта му је наплаћено 90 долара.

Цхрис је известио да је Цигно затим покушао да директно задужи износ који му дугује плус додатне износе у износу од око 250 долара, без икаквог упозорења. Није имао довољно новца на рачуну.

Цхрис је рекао Цонсумер Ацтион -у да му накнаде за неизмирење обавеза нису објашњене пре него што је подигао кредит.

Цхрис је више пута покушавао да контактира Цигно како би разговарали о дугу, али на његове позиве и е -пошту није одговорено

Потом је блокирао рачун за директна задужења компаније Цигно.

Цхрис је испричао да је након што је примио обавештење у којем му је речено да дугује 420 долара и један му је рекао да да уклони блок директног задуживања са свог налога, написао је е -поруку Цигну претећи да ће их одвести суд.

Цигно је коначно одговорио и понудио да измири дуг ако плати првобитну другу уплату од 165 долара.

Цхрис је рекао да је то урадио, након чега је Цигно некако успео да задужи додатних 30 УСД са свог рачуна. На крају му је враћен овај износ, након што се поново жалио Цигну.

Ларнијева прича - убодна више него двоструко од првобитног кредита

У јануару 2020. Ларни, која каже да пати од физичких и менталних болести и да прима инвалиднинску подршку пензију, закључио кредитни уговор са БХФС -ом за зајам од 250 УСД, и уговор о повезаним услугама са Цигном.

Према уговору о услугама, Ларни је морао да врати скоро 400 долара у року од две недеље.

Није могла извршити ову отплату и, у року од мјесец дана, укупне накнаде које наплаћују БХФС и Цигно биле су готово исте као и сам кредит.

Ларни је рекла Цонсумер Ацтион-у да су је од јануара или фебруара 2020. проблеми везани за ЦОВИД-19 приморали да се сели више пута и да је понекад била бескућница.

Ларни није могао извршити ову отплату, а у року од мјесец дана укупне накнаде које наплаћују БХФС и Цигно биле су готово исте као и сам кредит

Упркос томе, Ларни је почетком априла успела да плати Цигну више од 400 долара, али до тог тренутка таксе које јој је Цигно наплатио значиле су да на свом рачуну и даље дугује више од 100 долара. Убрзо након уплате, Ларни је рекла Цигну да је у финансијским тешкоћама.

Рекла је Цонсумер Ацтион -у да је тада пристала на план плаћања за отплату преосталих такси.

Ларни је извршила прве две уплате према плану, али дан након што је извршила другу уплату (и обавестила Цигно о томе путем е -поште), Цигно је задужила још једну уплату са њеног рачуна. Цигну је требало шест дана да врати овај износ.

Све у свему, Ларни је отплатио више него двоструки износ кредита. Упркос томе што је Цигно био свестан својих тешкоћа, Ларни је рекла Цонсумер Ацтион -у, Цигно ју је више пута контактирао ради даљих исплата и наговестио да ће њен случај упутити утеривачу дуга.

Елисеина прича - Цигно је контактирао 14 пута у току једне недеље

Елисе брине о члану породице и прима инвалидску пензију. Почетком јануара 2020., како би била сигурна да има довољно новца за куповину хране за своју породицу и плаћање прегледа, Елисе је подигла кредит од 250 долара код БХФС -а преко Цигна. Она је закључила уговор о континуираном кредиту са БХФС -ом и уговор о услугама са Цигном.

Упркос томе што прва исплата по оба уговора није доспела дуже од две недеље од датума зајам, Цигно је контактирао Елисе 14 пута у другој недељи кредита путем СМС -а и е -поште, тврдећи да су плаћања била због доспећа.

Осећајући се стално узнемираваном, Елисе је отплатила више од 380 долара у року од 12 дана од узимања кредита.

Елисе је више пута писала Цигно -у жалећи се на утицај Цигновог понашања на њу. Рекла је Цонсумер Ацтион -у да не може да дође до Цигна телефоном.

Осећајући се стално узнемираваном, Елисе је отплатила више од 380 УСД у року од 12 дана од узимања кредита од 250 УСД

Елисе се пожалила да је Цигно извршила директно задужење без њеног пристанка када је она ушла отплате, што је резултирало њеним финансијским тешкоћама и немогућношћу да направи други дуг отплате.

Цигно је наставио да контактира Елисе путем е -поште и СМС -а како би затражио плаћања. Након што се жалила на прекомерни контакт Цигна и захтевала да престану, Цигно је наставио да је контактира неколико пута недељама текстуалном поруком и е -поштом ради додатних плаћања и претио јој је даљим радње.

Елисе је такође морала да контактира своју банку да откаже одбитак који је Цигно направила са њеног рачуна без њене сагласности за то време. Упркос томе што је Елисе отплатила отплату по уговору о зајму и услугама, Цигно је касније наплатила Елисе више накнада за неизмирење обавеза у року од шест недеља од њеног уласка у кредит.

(Напомена: неки називи студија случаја су промењени на њихов захтев.)

Да бисте поделили своја размишљања или поставили питање, посетите форум заједнице ЦХОИЦЕ.

Посетите ЦХОИЦЕ заједницу