Агенције за наплату дугова и права потрошача

Нелегални потези

Наплатиоци дугова су замишљени да играју по правилима, али често то не чине. Тада се може осећати као да вас прогања група ангажованих насилника - што није оно што тражите када сте већ под економским стресом.

Присилно и узнемиравајуће понашање строго је незаконито, али тешко да је то незапамћено у индустрији. Још је горе када више од једне јединице за наплату дуга долази за вама у исто време због истог дуга, индустријска тактика позната и као "вишеструка" наплата дуга.

АЦЦЦ и АСИЦ покушавају да очисте индустрију наплате дугова. Али упркос неким побољшањима у последњих неколико година, потребно је још доста чишћења.

У овом чланку:

• Висока стопа дуга домаћинстава
• Мање фирме су мање усклађене
• Тактика тешких руку
• Избегавање правила
• Регулација наплате дугова
• Ограничења у наплати дугова
• Како поступати са утеривачем дугова

Растуће стопе дуга

Ових дана има много личних дугова за потрагом, заправо више него икад. У тренду, јаз између дуга домаћинства и расположивог прихода у сталном је порасту од 1997. године, када је дуг домаћинстава премашио приход. Од прошле године дуг је износио око 245.000 долара по домаћинству, док је расположиви приход био око 130.000 долара.

1988. године однос дуга домаћинства према расположивом приходу износио је 64%. У 2015. то је било 185%. А живот постаје скупљи. У нашем најновијем истраживању Цонсумер Пулсе, осам од десет Аустралијанаца пријавило је да су рачуни и трошкови домаћинства порасли у претходних 12 месеци, а 36% је рекло да су се знатно повећали.

Што се тиче бруто домаћег производа (БДП), Аустралија је водећа у свету по задуживању у односу на производњу. Грађани и становници Аустралије позајмљују 25% више новца него што га ствара економија - теорија је таква да ће привреда морати да надокнади разлику, вероватно кроз стални раст цена станова. (Они које је спалио ГФЦ могли би ово назвати опасном игром, али то је друга прича.)

Већина тога је хипотекарни дуг, а не тип који скупљачи дуга обично траже (банка вам само узима кућу ако не платите). Али бројеви дају тон економији у којој предузећа за наплату дугова налазе доста посла.

Мање фирме су мање усклађене

На високо конкурентном аустралијском тржишту наплате дугова постоје неки велики играчи - фирме попут Дун & Брадстреет или АЦМ Гроуп - али 95% агенција за наплату дугова мале су компаније које запошљавају мање од 20 људи. А 63% њих годишње преда мање од 200.000 долара.

Препреке за улазак су ниске. Тренутно у Аустралији постоји отприлике 551 компанија за наплату дугова које покушавају да ухвате свој део тржишта лошег дуга. Индустрија укупно приходује око милијарду долара годишње.

Није тешко схватити како би могло доћи до злоупотребе са толико утеривача дугова. Мање фирме које доминирају тржиштем углавном немају технологију за праћење да ли крше ограничења, као што је пречесто контактирање дужника, главни узрок жалбе.

Мање фирме имају знатно лошију евиденцију усклађености од великих, а велика већина компанија су мале.

Груба игра на тржишту наплате дугова сеже далеко у Аустралију, као што нема сумње у многим другим земљама. Чланак у издању часописа 1978 Преглед закона Универзитета Монасх, на пример, тврди да се „праксе непоштене наплате дуга широко користе у Аустралији“, посебно пракса да предузећа шаљу писма са намерама да изгледају као да долазе из агенција за наплату дугова или из правног система самог себе.

Овакве праксе су изричито забрањене важећим законодавством, као што је јавно срамота људи или угрожавање њиховог посла или кредитне способности, тактике које се такође спомињу у чланку и које се и даље дешавају данас.

Претње и застрашивање

2012, Вицториа'с Цонсумер Ацтион Лав Центер (ЦАЛЦ) објавио је извештај у којем је детаљно описано неколико случајева тешке тактике утеривача дугова који јуре за доспелим рачунима за енергију, сектор у којем их има доста неплаћени рачуни. Тактика укључује претње повратком женског аутомобила, инсистирање на плановима плаћања који се не могу приуштити и позивање дужника до шест пута дневно.

Још један Викторијанац чији је случај преузео ЦАЛЦ отказао је енергетски уговор у периоду хлађења, али је свеједно пао у руке агенције за наплату дугова. Кроз неку врсту забуне, Лумо Енерги је наставила да јој наплаћује рачуне иако је енергију примала од другог провајдера.

У покушају да поврати 188,95 долара од 69-годишњег самохраног пензионера који је живио са мање од 26.000 долара годишње, утеривачи дугова који су радили за Лумо су више пута звали, слали претећа писма и посећивали женину пребивалиште.

У јуну ове године, АЦЦЦ је започео судски поступак против фирме за наплату дугова АЦМ Гроуп, која је јурила дуг који јој је продала Телстра. АЦЦЦ је оптужио АЦМ да је дужницима рекао да ће правна радња почети када то није учињено; рекавши да би се на њихов кредитни рејтинг негативно утицало без основа за такво нешто; и генерално прекомерног контактирања и узнемиравања дужника.

2012. године АЦМ је осуђен за узнемиравање и принуду - укључујући претњу да ће јавно разоткрити дужнике - у судском поступку који је покренуо АСИЦ.

Саветници у Финанциал Цонсултинг Аустралиа Аустралиа су нам рекли да постоје недавни докази о утеривачима дугова кршење смерница контактирањем комшија или родбине, давањем лажних изјава и издавањем претње.

Лоши дугови, лоши дужници

Да будемо поштени, можда има више лоших дужника него оних који наплаћују дугове, иако то не оправдава неетичко или незаконито понашање наплатилаца. Према једном извору из индустрије с којим смо разговарали (бившем утеривачу дугова који је радио и за велике и за мале компаније), већина агенције покушавају да учине праву ствар, а посебно мале агенције пазе да не прекрше правила из страха да не изгубе своја лиценце.

"Културе на радном месту могу се значајно разликовати у индустрији", каже нам жена. „Са мањим фирмама имате више дискреционог права у приступу ситуацији, што има смисла јер су дугови тако лични. Код већих компанија, све је у рото бирању и много је мање флексибилности. Ако сте ухваћени да прелазите границе, поставили су вас на тренинг. Са мањим фирмама вероватно би вам се показала врата. "

Али она не оклева да укаже на лоше глумце на слободи.

"Постоје људи у индустрији који узимају пуно дозвола према закону", каже она. Један од омиљених трикова је индиректно излагање дужника некоме на позицији ауторитета њих, будући да је директно откривање да неку особу прогања утеривач дугова строго забрањено.

Тактика укључује контактирање надлежног органа и изјаву да дужник треба да ступи у контакт "како бисмо решили ову ствар" или сличан језик. Особи на положају власти над дужником није потребно много да прочита између редова. Скупљачи дугова који су вјешти у таквим тактикама су тражени и имају тенденцију да напредују у индустрији, иако овај приступ би се догодио само ако сакупљач не би могао да ступи у контакт са дужником путем других метода.

С друге стране, неки људи уобичајено отплаћују своје дугове на штету поверилаца који не могу да приуште да се укоче. „Имао сам много клијената који су радили с мамом и татом, а ти људи једноставно не могу сносити трошкове неплаћеног дуга. Осим ако не појачате ватру тек толико да се озноје и схватите да ствар неће нестати, они то неће схватити озбиљно. " 

Ко је главни?

Регулатива у сектору наплате дуга је помало у хаосу. Различите државе имају различите регистре, а и органи за спровођење такође се разликују. АСИЦ и АЦЦЦ брину о заштити потрошача, али стварна примена је препуштена државним агенцијама за поштену трговину, полицији или комбинацији обоје. Као последица тога, надзор и примена правила су мање од споредног.

Аустралијски закон о заштити потрошача (АЦЛ) који се примењује на федералном нивоу не бави се директно питањем наплате дуга, али укључује забрану узнемиравања - проблем који се понавља у овом сектору.

Скупљачима дугова потребна је дозвола за рад, осим у Викторији и АЦТ -у, а критеријуми за добијање лиценце значајно се разликују међу јурисдикцијама. Генерално, особа мора бити „доброг карактера“ и имати основно разумевање закона који регулишу наплату дуга да би ушла у посао наплате дугова.

Викторијански модел

Викторија има свој скуп правила, која имају приступ пре-емперије. Свако ко је осуђен за принуду, узнемиравање или физичко насиље не може постати утеривач дугова, како се не би ослањали на те тенденције у свом новом послу. Држава такође пружа заштиту која надилази оне које се примењују на друге државе и територије.

Наплата дугова треба и не треба

Какав утеривач дугова моћи урадите:

• позвати вас на телефон
• лично вас посетити
• послати вам писмо или е -поруку или вас контактирати на друштвеним медијима.

Какав утеривач дугова не могу урадите:

• звати вас више од три пута недељно
• назваћемо вас ван радног времена од 7.30 до 21.00 радним данима или од 9.00 до 21.00 викендом
• лично вас посетити ако сте већ договорили телефоном или путем е -поште
• контактирати вас на друштвеним медијима или путем е -поште ако неко други може видети комуникацију
• прете, застрашују или узнемиравају на било који начин
• износите лажне тврдње о томе шта ће се догодити ако не платите дуг
• лажно представљати правни или државни орган.

Оно што убирач дугова такође не може учинити у Викторији:

• улазе у приватно пребивалиште без законитих овлашћења
• одбијају да напусте приватно пребивалиште или радно место када се то од вас затражи
• користите документе званичног изгледа него што заправо нису службени
• прети да ће открити чињеницу да имате неплаћен дуг
• контактирати вас на начин који сте затражили да вас не контактирају
• контактирати вас када сте у писаном облику затражили да се не врши даља комуникација, осим ако се ради о легитимним правним радњама.

Савети финансијског саветовања Аустралије

Финанциал Цонсултинг Аустралиа (ФЦА) је врхунско тело које представља 800 финансијских саветника широм земље које пружају бесплатне финансијске савете о разним темама, укључујући и тему дуга опоравак.

Разговарали смо са ФЦА о неким од актуелних проблема у области наплате дуга и на шта треба пазити:

• Неки утеривачи дуга могу покушати да вас наведу на уговоре о плаћању који нису доступни без одговарајуће процене осталих дугова и вашу способност плаћања и развијање уговора о плаћању који има смисла, као што би требало да раде у складу са АЦЦЦ Смернице.
• Многи дужници избегавају агенције за наплату уместо да сарађују са њима и воде рачуна да поштују смернице, посебно у погледу учесталости контакта и начина контакта - можете зауставити позиве на посао, за инстанца.
• Као што је горе наведено, многи потрошачи не знају своја права када је у питању наплата дуга или да могу уложити жалбу самој агенцији, АЦЦЦ или АСИЦ ако мисле да их малтретирају - знање о вашим правима може вам дати значајну полугу при суочавању са дугом сакупљачи.

Како један финансијски саветник у ФЦА -иној мрежи за саветодавну политику каже: „Контактирајте три пута недељно није тако лоше када је то три пута јер клијент подиже слушалицу и упушта се у везу сакупљач. Контактирајте 20 пута недељно или више јер клијент одбија да подигне слушалицу или подиже слушалицу и још је горе. "

Потребна помоћ? Контактирајте Финанциал Цонсултинг Аустралиа Аустралиа на инфо@финанциалцоунселлингаустралиа.орг.ау или позовите 1800 007 007 да разговарате са саветником у вашој држави или територији.