Врхунске шетње код куће и садржаја

Обавештење о обнови шокантно

Никад није добро кад си осигурање куће и садржаја политика - један од ваших најважнијих делова заштите потрошача - одједном постаје недоступна.

Од краја 2011. године, чланови ЦХОИЦЕ-а и други потрошачи замарали су се причама о повећању премија за осигурање кућа и садржаја, које су се подизале, углавном због додатног покрића.

Леттербомбе и даље стижу поштом у облику шокантних обавештења о обнови. Један члан је видео свој премијски скок са 650 УСД на 3767 УСД годишње у подручју где мапирање поплава показује ризик од поплава 1 у 100 година. У другом случају, трошкови покрића члана удвостручени су у области са ниским ризиком у долини Гоулбурн, Вицториа. Још једна премија отишла је са 850 долара на 4000 долара.

Нема избора

Проблем је у томе што осигураницима није дата шанса да одустану од поплавног покривача.

У подручјима далеко северног Куеенсланда склоним циклонима, заговорници потрошача са којима смо говорили кажу да ситуација представља "тржишни неуспех" у индустрији осигурања.

Истраживање ЦХОИЦЕ међу 1435 осигураника полисе дома и садржаја на националном нивоу поткрепљује тврдњу да осигуравајућа друштва су користила питање покрића од поплава као изговор за повећање прихода, ослобађање од клијената, или обоје.

"Као ветеран од 37 година у овој индустрији коју волим, ужаснут сам оним што се дешава", рекао нам је један брокер. „Менталитет„ узми или остави “дешава се са осигураватељима, који намерно одређују цену из одређених поштанских бројева, наиме потенцијалне поплаве и штете од воде, тако да могу задржати „добре“ клијенте и ослободити се оних који би их могли коштати у будућност. "

Све више и више потрошача потпуно одустаје од осигурања домаћинства због растућих трошкова, према Рои Морган истраживање објављено 2012.

Индустрија говори

Контактирали смо Савет осигурања Аустралије (ИЦА) када смо ухватили ветар о овом феномену и речено нам је да је нагло повећање резултат велепродајне поновне процене ризика и напори да се обнове капиталне резерве индустрије након једне од најгорих година у историји и резултирајући лоши пословни изгледи за индустрија.

2011 - веома лоша година

Са осам званично проглашених катастрофа у Аустралији 2011. године, очекивало се да ће индустрија исплатити више више од 4,9 милијарди долара када се коначни подаци утврде - у поређењу са 2,1 милијарду долара 2010. године, рекао је портпарол ИЦА -е нас.

„Трошкови природних катастрофа неизбежно ће утицати на премије осигурања јер компаније прилагођавају своје цене тако да узимају у обзир индивидуалне нивое ризика и повећавају трошкове реосигурања. Величина промене премије зависиће од осигуравача. "

Шта кажете на ту добит?

Повећање премија због повећања ризика може звучати разумно, али очигледно да додавање поплавног покривача није једини разлог за удвостручење или утростручење премија. Према ИЦА -и, то је такође повезано са преобликовањем процене ризика у индустрији и пажњом на профитне марже, без обзира на то да ли су одређене куће у опасности.

Портпарол ИЦА-е такође је одбацио идеју о ризику 1 у 100 година и рекао да мапирање поплава само по себи није коначан показатељ.

Згодно резоновање

Индустрија осигурања не може да исприча своју причу када је у питању објашњење наглог повећања премије. Обавезни поплавни покривач је изговор, али компаније су биле забринуте око тога како су утврдиле ризик. Још горе, није јасно да ризик има везе са тим. Објашњење је, изгледа, "само нам верујте!".

Ако су компаније користиле нове технике за процену ризика, нису увеле осигуранике у методологију. Извршни директор једног великог осигуравача рекао нам је да неке компаније користе Гоогле мапе - једва прецизан алат за предвиђање протока воде.

Осигуравачи се мере

Осигуравајућа друштва дала су ЦХОИЦЕ -у изразито другачији приступ повећању премије у поређењу са потрошачима од којих смо чули. У неким случајевима, рачуни осигураника отворено су у супротности са верзијом догађаја коју су изнели осигуравачи. Осим ризика, НРМА, ААМИ, Апиа и РАЦВ навели су растуће трошкове реосигурања као додатни покретач повећања премије.

• НРМА признао да користи податке савета за утврђивање ризика, али је рекао да се такође ослања на „низ других податке, укључујући специјалистичко мапирање, извештаје о терену и хидрологију, мапирање водотока и осигурање информације ". Компанија тврди да "поново процењује појединачне некретнине у време обнове... [и] контактира све купце који добију повећање премије због поплавног покривача".
• ААМИ додала покривеност поплавама новим и постојећим политикама у фебруару 2012. и рекла нам да је ажурирала своје информације о ризику од поплава путем „а комбинацијом ново доступних података о локалним саветима, као и уношењем сопствених података о потраживањима прикупљеним из поплава у прошлости Неколико година. Наш софистицирани мотор за одређивање цена омогућава нам да одредимо ниво ризика од поплава којем је изложена појединачна имовина, и према томе проценимо тај ризик. " Портпарол је додао да се осигураници могу искључити.
• Апиа узео је сличну линију са ААМИ -јем, рекавши „радимо са стручњацима из индустрије који имају велико искуство у области ризика од поплава како бисмо разумели ниво разлика између сваке појединачне имовине. Ове додатне информације су изнад информација локалног већа које су доступне путем мапа поплава већа. "Апиа политике имају укључивао обавезни поплавни покривач од раних 2000 -их, али портпарол је признао да је „у прошлости било премија премија године. Са сваком природном катастрофом постаје доступно више информација и провјеравају се наше претходне претпоставке. То може довести до промене у начину на који утврђујемо ризик по имовину или некретнине. "
• РАЦВ генерални директор Паул Нортхеи рекао је да су нове премије израчунате "за сваку појединачну имовину према ризик од оштећења њихове имовине од поплава "након што је компанија у јануару стандардно укључила покриће од поплава 2012. Такође је тврдио да РАЦВ користи широк спектар сопствених метода процене ризика и редовно ажурира информације о ризику, али је признао да „Биће неких примера појединачних некретнина где нисмо узели у обзир најновије промене локалног околности “. (Компанија нуди процес преиспитивања кроз који осигураници могу довести у питање „појединачне процене“.)
• ЦГУ рекао нам је да је прошле године политикама додао обавезно покривање од поплава, "након повратних информација наших купаца и пословних партнера. Одлука да се не дозволи искључење заснована је на нашем сопственом истраживању које је показало да су онима којима је најпотребнији поплавни покривач такође они за које је највероватније да ће "Компанија каже да је 15% осигураника који су сматрани високим ризиком" обавештено о разлозима који стоје иза ове одлуке ". Као и други, ЦГУ тврди да се ослања на постојеће податке о поплавама, као и да се „ослања на властита истраживања, укључујући процену постојећих топографских и хидролошких карата, карата водотока и акумулираних подаци о осигурању “. ЦГУ је била једна од ретких компанија са којима смо разговарали и која је рекла да недавна повећања премија немају никакве везе са надокнађивањем високих исплата потраживања. "Не надокнађујемо трошкове прошлих потраживања. ЦГУ премије одражавају ризик који представља имовина која се осигурава. "

Потрошачи теже

• ЦХОИЦЕ члан Схирлеи Б. и даље је у губитку зашто су њене премије НРМА -е прошле кроз кров. „У почетку нисам имала контакт са осигуравачем осим примања прекомерног рачуна“, рекла нам је. „Био сам апсолутно шокиран. На овом имању живимо више од 30 година и никада нисмо били поплављени, а према мојим сазнањима имовина није поплављена раније. "Када је Схирлеи позвала НРМА, прво објашњење је било да је компанија користила информације локалног већа за процену опасност од поплава. Али онда се недуго затим јавио други представник компаније који је рекао да је повећање потребно због великог броја захтева након поплава у Квинсленду и других природних катастрофа. Схирлеи је завршила са испадањем скупог покривача, али је била додатно збуњена када је открила да су премије њеног комшије, које су укључивале поплавне покриваче, далеко ниже.

• Наставили смо да слушамо сличне приче. Јустине В рекла је да је ААМИ својој политици додала покривеност од поплава у мају прошле године, али је тврдила да то није разлог зашто јој је премија скочила 100%. „Није било информација од ААМИ -а у вези са било каквом проценом ризика. Један анкетар из савета ми је покуцао на врата након датума почетка моје политике да тражи дозволу за анкетирање за нивое поплава, али то је било добро након што ми је премија порасла и након што ми је речено да сам покривен поплава “.
• Росие Г.Објашњење НРМА -е зашто јој је осигурање куће порасло за 45% оставило је посебно киселкаст укус. Након што је објаснила да је компанија прегледала одређене „факторе рејтинга“ пре подизања премија, НРМА је тврдила да нису „у стању да дају никакве посебне детаље у вези са који су се фактори рејтинга променили јер су информације које сте тражили доступне само нашем одељењу за осигурање и нису доступне никоме ван тога подручје “.
• Давид П. контактирао нас је након што му је премија за РАЦК дом и садржај скочила 500%. "РАЦК нас није обавестио о било којој од њихових техника процене ризика од поплава. Нису користили најбоље доступне информације, иначе би знали да је наша кућа подигнута под државном и локалном управом заједнички владин програм за ублажавање поплава. "Када је Давид затражио од РАЦК-а да га прегледа, компанија је одмах опала 450%.

Где су подаци?

ИЦА је предложила да осигураници немају право знати које су методе процјене могле бити кориштене или јесу ли се примјењивале на правичан начин. "Осигуравачи заснивају своје цене на факторима и подацима које свака компанија сматра одговарајућим", рекао је портпарол. Недостатак транспарентности није од велике помоћи садашњим или будућим власницима кућа, будући да постоји сваки нови ризик информације које су осигуравачи ископали не прослеђују се власницима кућа, локалним самоуправама, па чак ни осигурању индустрије Национална база података о поплавама (НФИД).

НРМА нам је рекла „подаци које користимо су веома сложени и прекривамо различите типове како бисмо добили потпуну слику о ризику. Из тог разлога не делимо наше податке. "ЦГУ је био оштрији, тврдећи да" ради заштите интегритета наших улагање не стављамо ове информације на јавни форум онако како их сматрамо комерцијално у поверењу “. ААМИ и Апиа тврде да такве информације деле селективно.

ИЦА је потврдила да је НФИД ограничен на јавно доступне информације локалних и државних влада и да се "подаци у власништву осигуравача" не дијеле. Таква непрозирност је у супротности са позивом ИЦА-е за већом размјеном података, апелом који се чини као једносмјерна улица. "Ако потрошач има доказе да је његова имовина можда погрешно процијењена и да се налази у подручју са ниским ризиком од поплава или пожара, охрабрују се да те податке представе свом осигуравачу", саопштено је из ИЦА-е.

Анкета каже

ЦХОИЦЕ је у новембру 2012. спровео истраживање међу 1435 купаца дома и садржаја на националном нивоу. Резултати су у великој мери у складу са оним што смо чули од потрошача.

Тхе ловдовн

• Осигуравајућа друштва у читавој индустрији значајно су повећала неке премије за дом и садржај, обично без навођења разлога. Ако је неко добио, то је скоро увек било повезано са поплавама.
• Само мањина осигураника који су видели повећање у вези са поплавама разумеју да је њихова имовина изложена било каквом ризику од поплава на основу локалних власти или других информација.

Распад

• Од 1435 испитаних, 829 је било свесно повећања премије у обавештењу о обнови које су примили у прошлој години.
• 60% који су приметили повећање премије не сећају се да им је наведен разлог за повећање.
• Када се подсјети на разлог, он је скоро увијек био повезан са поплавним покривачем - а обавезни додатак поплавног покривача био је најчешћи разлог.
• Од 286 учесника који су запамтили разлог повећања премије повезан са поплавама, само 71 (или 25%) сматра да су изложени потенцијалном ризику од поплава на основу локалне самоуправе или другог информације; а од њих је само 16 (23%) схватило да је њихов ниво ризика "висок".
• Корисници ГИО, АПИ и Апиа највероватније су приметили повећање премије.

ИЗБОР пресуда

ЦХОИЦЕ и ИЦА виде очи у очи у једној кључној тачки-потрошачи могу и требају искористити своју слободу да раскину однос са својим тренутним осигуравачем у корист бољег договора ако премије од којих се тражи да плате немају смисла за њихове посебне околности - иако би се власници кућа у стварном ризику од поплава увек требали побринути да су исправни покривен, затрпан.