Како пронаћи најбољег финансијског планера

Ако планирате куповину куће, постављате дугорочне финансијске циљеве или се питате шта да радите са паушалном сумом готовине, можда ће вам требати професионални финансијски савет.

Финансијски планери и саветници могу увелико олакшати управљање вашим новцем, али важно је знати са ким имате посла, шта могу учинити за вас и шта им то значи.

На овој страници:

• Која је разлика између финансијског планера и финансијског саветника?
• Да ли ми треба финансијски саветник?
• Како да нађем доброг финансијског саветника?
• Да ли је саветник усклађен са ФоФА?
• Како се припремити за сесију финансијског планирања
• Шта се дешава на првом састанку
• Преговарање о вашој цени
• Процена и преглед финансијских планова

Која је разлика између финансијског планера и финансијског саветника?

У основи, нема. Финансијски планер и финансијски саветник обојица су професионалци који (надамо се) знају више о томе како да инвестирате, управљате и уштедите свој новац од вас. У већини случајева они знају своје ствари, али у многим другим случајевима планер или савјетник може имати мало формалне обуке и учити на послу од искуснијег стручњака. Или, можда немају никакву експертизу, али одиграјте добру игру и изгледајте прилично импресивно у капуту и ​​кравати у изнајмљеној канцеларији.

Добра вест је да је знање финансијских саветника у успону. У децембру 2015. године уведено је законодавство за подизање образовних и професионалних стандарда за финансијске саветнике - коначно.

Да ли ми треба финансијски саветник?

Ако само покушавате да уштедите новац или средите свој рачун за пензију, вероватно не морате да ангажујете финансијског саветника. Можете разговарати са својим супер фондом о расподели ваших улагања и шта то значи, а можете и осмислити сопствени једноставан план штедње, било путем штедног рачуна са високим каматама, ороченог депозита или друге једноставне штедње стратегија.

Али ако се ваш финансијски живот закомпликовао, добар саветник може бити велика предност када је у питању доношење исправних дугорочних финансијских одлука.

Било би добро размислити о саветнику када:

• планирање дугорочног финансијског здравља ваше породице, посебно куповину куће
• разматрајући ваше могућности ако сте се смањили
• планирање пензионисања.

Доступне различите врсте финансијских савета могу се грубо поделити у три категорије.

1. Једнократни проблем

Можда сте зарадили нешто новца или желите да смислите најбољи начин да консолидујете своја супер средства. Ово би требало да покрије једнократна посета финансијском саветнику уз накнаду за услугу.

2. Дугорочни план

Ако сте у том тренутку свог живота где желите да успоставите посебну стратегију за здраву финансијску будућност - укључујући улагање у тржиште акција или обвезница, порески савети или куповина куће - искусан и образован финансијски планер може пружити неке веома вредне савети.

Осим ако вам финансијски живот није компликован, једна посета за коју сте се добро припремили требало би да вас одведе на прави пут. Ако ствари постану нејасне или неизвесне у будућности, можете заказати нови термин, али нећете морати да започињете план изнова.

3. Савети у току

Ово је потребно само ако имате значајну имовину и позамашан инвестициони портфолио. Ако ваш финансијски живот има много покретних делова, желећете сталне савете о најбољој стратегији за постизање ваших циљева.

Не мислимо да потрошаче треба наплаћивати према проценту њихове имовине - на крају крајева, један проценат од 200.000 долара је а много више од један одсто од 100.000 долара, а саветник вероватно не мора да ради више да би дао савете о вишим износ.

У сваком случају, уверите се да саветник не даје препоруке на основу провизија и побрините се да примате редовне изјаве које јасно описују шта плаћате. Реформе ФоФА то захтевају у већини случајева, али увек је добра идеја да још једном проверите и да ваш саветник остане поштен.

Како да нађем доброг финансијског саветника?

ЦХОИЦЕ је упоредио квалитет савета банака, великих ланаца финансијског планирања, малих компанија за планирање и берзанских посредника. Наши резултати би вам требали помоћи да сузите могућности када тражите финансијског саветника.

ФоФА-компатибилан

Неки финансијски планери и саветници могу препоручити инвестиционе, штедне или производе осигурања на основу тога колико велику провизију треба да приме. То називамо опречним саветима и то је нешто чему се ЦХОИЦЕ противио од раних 1990 -их.

Реформе будућности финансијских савета (ФоФА) имају за циљ да се ослободе провизија и других подстицаја који могу мотивисати саветника да стави своје интересе изнад клијената. Као минимум, уверите се да је сваки саветник који запослите усклађен са ФоФА.

Лиценцирано

Ваш планер треба да има лиценцу за пружање савета или је овлашћени представник имаоца лиценце за финансијске услуге. Сви власници лиценци морају да се региструју код АСИЦ.

Накнада за услугу, а не провизија

Планери који су радили уз накнаду или комбинацију накнаде и провизије често су давали боље савете од оних који су радили само на основу провизије. Поново, ФоФА је у многим аспектима кочила провизије, али их није потпуно искоренила. На пример, животно осигурање је значајан изузетак, а недавна истраживања открила су да су савети о осигурању живота засновани на провизији довели до лоших исхода потрошача.

Експертиза

Једна величина се не уклапа све у финансијско планирање, па купујте и пронађите планер који вам одговара. Конкретно, питајте да ли планер пружа свеобухватне савете или су само услуга улагања и пласмана. Укратко, уверите се да заиста имају стручност у области у којој нуде савете.

Могу ли користити берзанског посредника као финансијског саветника?

Берзански посредници су имали знатно ниже резултате од осталих индустријских сектора када смо их упоредили. Отприлике 69% њихових планова оцијењено је као гранично или лошије. Брокери су се концентрисали на препоручивање акција и занемарили друга битна питања, попут процене потреба и циљева клијента.

Да ли је саветник усклађен са ФоФА?

Реформе будућности финансијских савета (ФоФА) постале су обавезне 1. јула 2015. У основи, они се могу поделити на четири кључна елемента:

1. Дужност најбољег интереса 

Финансијски саветник мора деловати у најбољем интересу клијента, а не у његовом најбољем интересу. Практично, то значи да саветник не може препоручити производе или стратегије који повећавају приход за саветника, али можда нису прикладни за клијента.

2. Укључите се

Клијентима финансијских саветника који су почели да примају савете 1. јула 2013. године или касније, мора се дати могућност да се одлучите за сталне савете уместо да се морате одјавити, као што је то већином био случај инстанце. Опт-ин клаузула је осмишљена тако да вас спречи да примате и плаћате савете који вам можда нису потребни, а нисте их тражили. Обавештења о укључивању су потребна од 1. јула 2015.

3. Изјаве о обелодањивању накнада

Сада је за све клијенте финансијског саветника обавезно да добију изјаве о обелодањивању накнада, укључујући и оне који су почели да примају савете пре 1. јула 2013.

4. Конфликтне накнаде

Забрана сукобљених примања-или савета заснованих на провизијама-примењује се на све савете о финансијским производима (који се називају и општи и лични савети). Саветници не би требало да препоручују производе и стратегије којима се зарађују високе провизије; требало би да дају препоруке на основу ваших најбољих интереса. Крај приче.

Шта да питате свог саветника да бисте били сигурни да је усклађен

• Потпуно обелодањивање о томе са којим финансијским институцијама саветник има финансијске односе, ако их има.
• Објашњење зашто саветник препоручује производе преко којих добија провизију, ако је применљиво. Можда су и даље ваљане препоруке, али саветник би требао бити у стању да јасно објасни зашто савет одговара вашим околностима - што, узгред, он или она законски мора да уради у складу са најбољим интересима ФоФА -е.
• Годишња изјава у којој се наводи савет који сте добили, зашто је дат и колико кошта ако саветник наплаћује стално уместо накнаде за услугу (што нам је драже).

Како се припремити за сесију финансијског планирања

Ако морате да направите свеобухватни финансијски план, извођење домаћих задатака унапред ће направити разлику у истицању сесије. Такође ће вам помоћи да извучете најбоље од свог саветника:

• Припремите кућни буџет са детаљима свих извора прихода и сажетим животним трошковима.
• Направите списак све имовине и њихове вредности, као и свих обавеза (кредитне картице и други кредити).
• Направите списак својих финансијских потреба и циљева за краткорочни, средњорочни и дугорочни период.
• Научите што више о различитим улагањима и тржиштима.
• Размислите о томе колико сте ризика спремни да преузмете приликом инвестирања.
• Направите списак свих постојећих улагања, укључујући информације о њиховој тренутној вредности, прошлом учинку и накнадама.
• Убрзајте информације којима ваш планер можда нема приступ, на пример да ли ваш послодавац може усмерите већи део своје плате директно у супер („жртвовање плате“) или опције у оквиру вашег постојећег супер фонд.

Шта се дешава на првом састанку

Планер би требао искористити први састанак да анализира ваше потребе, циљеве и профил ризика. Предлажемо да га употребите за анализу професионализма планера и способности да испуни ваше захтеве.

• Затражите да вам се пре првог састанка пошаље примерак њиховог Водича за финансијске услуге (ФСГ) путем е -поште, факса или поште - и свакако га прочитајте.
• Разговарајте о позадини планера и квалификацијама.
• Дајте планеру што је могуће више информација о вашој личној ситуацији, потребама, временском оквиру и односу према ризику.
• Разговарајте о томе да ли постоје ограничења за савете које могу да вам пруже.
• Сазнајте тачно кога планер представља и питајте да ли имају било какву склоност према одређеној врсти улагања или менаџеру фондова - ако је тако, замолите их да то оправдају.
• Сазнајте о њиховом осигурању од професионалне одштете, шта покрива и до којих износа.
• Питајте их да ли имају свој „закључни“ налог или имају поверење и да ли ће се вероватно препоручити за друга улагања и, ако да, зашто.
• Измерите став планера према стратегијама попут задуживања (позајмљивање новца за улагање). Одговара ли вашем?

Преговарање о вашој цени

Сазнајте тачно шта ћете платити за дате савете. Немојте претпостављати да су накнаде и провизије наведене у ФСГ или описане од стране планера урезане у камен. Планери обично не говоре својим клијентима да су структуре цена флексибилне, али можете и треба да преговарате.

Укупни трошкови финансијског саветовања имају неколико компоненти:

• Накнада за план: Наше истраживање показује да ћете добити бољи савет ако сте спремни да платите разумну таксу за припрему финансијског плана.
• Претходне провизије: Накнаде за производе и, према томе, провизије нису фиксне и о њима се може преговарати.
• Текуће накнаде: Питајте планера шта ћете још платити ако наставите са препорученим улагањима. Трошкови могу укључивати накнаде за редовне прегледе саветника, однос трошкова управљања (МЕР) за било који управљани фонд и накнаде за услуге портфеља главног поверења. Чак и додатних 1% такси чини велику разлику годинама.

Будите опрезни према планерима који кажу да је њихова услуга „бесплатна“. То може значити да раде за провизију која ће произаћи из новца који уложите, а планери само за провизије су досљедно били лоши у нашем истраживању анкете. ФоФА се донекле позабавила овим питањем, али свијет финансијског планирања тешко да је савршен.

Процена и преглед финансијских планова

Свеобухватни финансијски план требало би да буде лак за читање и разумевање. Требало би јасно објаснити како ће препоручена акција испунити ваше циљеве и зашто је ова опција боља од других.

Свеобухватни план који вам даје ваш финансијски саветник треба да садржи следеће:

• Бројеви страница, садржај и резиме.
• Тачно и темељно представљање ваше тренутне финансијске ситуације, будућих потреба и циљева.
• Тачно и темељно представљање вашег профила ризика и временског оквира улагања.
• Процена ваших тренутних улагања и оправдање за сваку препоруку да их продате или задржите.
• Информације о вашем тренутном пореском положају и објашњење како ће савет променити ту позицију.
• Процена ваших пензионих потреба.
• Процена ваших потреба осигурања.
• Процена ваших потреба за планирањем имања.
• Лако разумљиве информације о томе шта ће планер зарадити од ваших улагања.
• Независно и ажурирано истраживање о свим препорученим производима.
• Објашњење на који начин све препоручене стратегије или инвестиције одговарају вашим циљевима, потребама и профилу ризика.
• Распрострањеност различитих врста улагања од различитих провајдера.
• Објашњење како се препоручене инвестиције упоређују са сличним производима у смислу накнада и перформанси.

Ако план не пружа ништа од горе наведеног, замолите планера да то поправи док не будете задовољни, или га одбијете.

Текуће рецензије

Већина планера нуди сталне прегледе (обично годишње) и управљање портфолијом. Ниједан план не треба „поставити и заборавити“, али једноставан преглед за договорену скромну накнаду обично је адекватан, осим ако су се ваше околности промениле.

Чувајте се непрофесионалних планера који желе да промене ваш инвестициони микс више него што је потребно (да бисте зарадили провизију). И запамтите, можете преговарати о накнадама и условима било које текуће услуге - нема потребе да прихватате почетну понуду планера.

Да бисте поделили своја размишљања или поставили питање, посетите форум заједнице ЦХОИЦЕ.

Посетите ЦХОИЦЕ заједницу

Ми у ЦХОИЦЕ -у одајемо признање народу Гадигал, традиционалним чуварима ове земље на којој радимо, и одајемо почаст људима Првих народа ове земље. ЦХОИЦЕ подржава Изјаву народа Улуру Првих нација од срца.