Седам грехова супер
Последње ажурирање: 04. октобар 2018
Ево седам сумњивих пракси супер фондова, од којих су многе изашле на видело на недавној краљевској комисији за банкарство. Не дозволите да вам се ово догоди, али ако је прекасно, а мислите да сте већ жртва, рећи ћемо вам шта можете учинити да преузмете бригу о свом пензионисању.
Седам начина на које би ваш супер могао да пати
- Плаћање за савете које нисте добили
- Велике накнаде
- Плаћање провизија
- Више налога
- Осигурање које вам не треба
- Лоше перформансе
- Слепа пљачка
Плус:
- Поуке краљевске комисије
- Шта учинити ако тражите надокнаду
1. Плаћање за савете које нисте добили.
Ово је постало стална тема када је банкарска краљевска комисија почела да истражује мрачне дубине пензије.
Испоставило се да су бројна супер средства наплаћивала накнаде за финансијске савете које више од неколико власника рачуна није добило.
Није да би то ионако било много добро. Неиспоручени савет често је био „општи савет“, а не „лични савет“ - врста која заправо узима у обзир индивидуалне околности људи.
Неки од крвавих детаља су укључивали:
- Производи МЛЦ/НАБ Мастеркеи наплаћују 0,44% годишње. накнаду за приступ општим саветима без обзира да ли сте им приступили или не (и није помогло то што су накнаде заправо провизија коју је МЛЦ/НАБ успео да маневрише око провизије забрана).
Читалац Степхен Б каже нам да је платио око 20.000 долара за савете које никада није добио из два супер фонда (Цолониал Фирст Стате и МЛЦ).
Степхен је сада званично повезан са својим супер. Он је своју причу поделио са краљевском комисијом за банкарство и поднио је жалбу Трибуналу за жалбе на пензију тражећи одштету.
"Никада нисам желео финансијског саветника, али ми је речено да ми фондови неће продавати никакве производе без њега", каже Степхен. „Никада нисам добио нити сам желео финансијски савет. Финансијски саветник ми није продао производ, али након што сам одлучио које производе желим да купим, финансијски саветник ми је једноставно омогућио њихову куповину. "
„Писано сам од финансијског саветника да нису дали финансијске савете, да им не бих дао информације које би омогућили су им то и чак су хтели да потпишем обештећење у вези куповине једног производа јер нису препоручили производ мени."
То није нова прича. Чак и пре него што је краљевска комисија започела, АСИЦ је у августу објавио ажурирање о шемама компензације за неуручене савете од бројних финансијских институција.
Очекује се да ће укупан износ бити враћен корисницима који су требали да добију личне савете од осам наведених институција (АМП, АНЗ, ЦБА, НАБ, Вестпац, Бендиго, СтатеПлус и Иеллов Брицк Роад) износи око 261 милион долара (са ЦБА на врху листе од 143 милиона долара, а следи АНЗ са 59 долара) милиона).
Додајте 103 милиона долара које Нулис (део НАБ-а) наплаћује за опште савете, а клијентима се наплаћује огромних 364 милиона долара на пољу накнаде без услуге.
Савети нису укључени у све супер налоге и никада у подразумеване МиСупер налоге, али на рачунима у којима су укључени мало је вероватно да ће бити од велике користи у фази акумулације.
Како преузети одговорност:
- Контактирајте свој супер фонд и затражите годишњи преглед савета.
- Ако сте плаћали савет, а нисте га примили, поднесите жалбу свом супер фонду и тражите компензацију.
- У сваком тренутку можете одустати од текућих финансијских савета - добар потез ако то заиста не побољшава ваше финансијске прилике.
2. Велике накнаде.
Осим перформанси (које се увелике разликују од фонда до фонда), накнаде за управљање рачуном заиста могу ослабити зараду вашег рачуна ако је не убију у потпуности.
Ове накнаде су веће у Аустралији него у многим другим земљама ОЕЦД -а, а такође се увелике разликују од фонда до фонда.
Начин на који се пријављују такође се увелико разликује од фонда до фонда, чинећи поређење структуре накнада између фондова у најбољем случају збуњујућим, а у најгорем немогуће.
У овом тренутку Аустралијанци заједно плаћају 30 милијарди долара накнаде за пензију (искључујући премије осигурања) и накнаду повећање од само 0,5 одсто коштаће просечног запосленог са пуним радним временом око 12% свог биланса, или 100.000 долара, до тренутка када пензионисати. Тако да су таксе велика ствар.
- Малопродајни фондови у просеку наплаћују веће накнаде од непрофитних фондова индустрије.
- Средства са високим накнадама доносе ниже приносе.
- Око 14% од 28,6 милиона супер рачуна постоји са рачунима са високим накнадама који наплаћују више од 5% стања (0,68% је отприлике просек).
Како преузети одговорност:
- Обратите се свом супер фонду и затражите јасно објашњење структуре накнаде на свом рачуну и размислите о промени рачуна ако су накнаде на високом нивоу (узимајући у обзир све излазне накнаде). Погледајте наш водич за пензију како бисте пронашли најбољи фонд.
3. Провизије за наплату - да, оне и даље постоје
Док су реформе будућности финансијских савета забраниле провизије у многим сегментима финансијских услуга сектору, неке структуре комисија које су постојале прије почетка реформи су још увијек на снази, или "деда".
Око два процента супер рачуна (или 636.000) и даље има повезане саветничке комисије, што је погођене чланове коштало око 214 милиона долара годишње.
Како преузети одговорност:
- Проверите свој извод на супер супер рачуну на мрежи да видите да ли се одузимају провизије саветника.
- Ако је тако, разговарајте са својим супер фондом о окончању ових накнада. Можда ћете морати да пређете на нови фонд.
4. Више налога
У реду, ово је на вама, не на банкама.
То је лакше него икад комбинујте више супер налога на један рачун и престати плаћати накнаде (а вероватно и премије осигурања) на више рачуна.
Али то не значи да се људи консолидују онолико колико би требало.
- Око једне трећине супер налога (отприлике десет милиона) су „нежељени вишеструки“, који се јављају када ви прихватити подразумевани рачун који нуди нови послодавац без затварања постојећег рачуна или пребацивања фондови.
- Више рачуна коштало је њихове власнике заједно 1,9 милијарди долара годишње вишка премија осигурања и 690 милиона долара вишка административних такси.
- Ове вишеструке накнаде за рачун коштају просечног запосленог са пуним радним временом око шест одсто (или 51.000 долара) њиховог супер салда до пензије.
Како преузети одговорност:
- Комбинујте своје супер налоге у један рачун - онај са најнижим накнадама и најбољим приносом током најмање пет година. Погледајте наше водич за пензију како изабрати добар фонд.
5. Осигурање које вам не треба - или знате да имате
Око 12 милиона нас има осигурање (животно, укупно и трајно инвалидитет и/или заштиту од прихода) преко својих супер рачуна, али око три милиона нас то не зна.
Платили смо укупно 9 милијарди долара премија осигурања у 2016–17. Години, око 35% више него у 2014–15.
Осигурање у супер није нужно лоша ствар јер је покриће опћенито приступачније од супер супер. Али да ли вам је то потребно или не - и колико вам је потребно - зависи од ваше ситуације.
На пример, ако тек почињете са радом и немате породицу или издржаване особе, на пример, животно осигурање вероватно није потребно.
- Око 17% супер чланова има полисе осигурања на више рачуна, што може урушити просечан супер салдо до 50.000 УСД пензијом.
- Неки чланови супер фонда имају осигурање на које неће моћи да потражују - осигурање за заштиту прихода је најбољи пример ове врсте „зомби полиса“ (можете захтевати заштиту од прихода само ако радите и само једну политику, упркос премијама које сте имали плаћање).
Како преузети одговорност:
- Проверите да видите какво осигурање имате у свом супер.
- Ако вам не треба, реците свом фонду да га прекине. Али будите опрезни: осигурање унутар супер -а у неким случајевима може бити прилично добар посао, па се уверите да вам заиста није потребно пре него што извучете утикач. (Ако касније у животу будете склапали животно осигурање, сви постојећи услови ће се узети у обзир, па ћете можда морати платити више ако примењујете искључења или ћете бити потпуно одбијени.)
6. Лоше перформансе
Око две трећине нас има свој новац за пензију паркиран у стандардним фондовима (познатим и као МиСупер производи)-онима у којима завршимо када дозволимо свом послодавцу да изабере фонд уместо нас.
Многи од ових фондова доносе релативно добре приносе (у просеку око 5,7%) према супер стандардима. Али многи нису.
Све у свему, непрофитни (индустријски) фондови доследно су надмашили профитне (малопродајне) фондове, мада не у свим случајевима.
Недавни пројекат Комисије за продуктивност открио је да негде око 1,7 милиона рачуна МиСупер -а (познатих и као подразумевани) има око 62 милијарде долара имовина је имала мање успеха од 2008. до 2017. године, што указује на то да „многи чланови тренутно не испуњавају услове за производе са лошом перформансом и могли би боље ".
Бити у једном од ових фондова заиста може бити скупо. Колико скупо?
- Око 1,7 милиона МиСупер налога нарушено је оним што Комисија за продуктивност назива "серијским лошим учинком".
- Типичан радник са пуним радним временом који данас уђе у радну снагу имао би салдо 36% нижи (или 375.000 УСД мање) до тренутка одласка у пензију од радника у фонду који остварује просечан приход.
- Ако радите за мало предузеће и нисте изабрали сопствени супер фонд, веће су шансе да ћете завршити у фонду са лошим учинком.
- У овом тренутку не постоји поступак за уклањање недовољно ефикасних средстава.
Како преузети одговорност:
- Проверите годишњи извештај свог фонда и погледајте како се његови приходи слажу са референтном вредношћу од 5,7%.
- Тражите дугорочне перформансе од најмање пет година-не само једну релативно добру или лошу годину.
- Постоје бројне услуге које оцењују перформансе супер фондова: Цанстар, ЦхантВест, Морнингстар, РатеЦити, СелецтингСупер и СуперСавви, на пример. Пошто сви користе мало другачије методологије, узмите цифре као индикативне - и будите сигурни да укључују накнаде.
- Ако се ваш фонд дугорочно стално показује као слаб, време је да промените средства.
7. Слепа пљачка
Послодавци су законски обавезни уплатити 9,5% дијела вашег пакета плаћања на ваш пензијски рачун, али то не значи да се сви придржавају закона. Случајева неплаћеног супер новца је много, а повратак новца може бити тежак - поготово ако посао више не постоји и новац је у основи нестао.
Нико није сигуран колико је супер остало неплаћено. Комисија за продуктивност је проценила на 2,8 милијарди долара годишње у априлу 2018.
И у изјави за 2017. која се ослања на податке из финансијске 2013–14. Године, индустрија финансира врхунац Боди Супер Индустри Аустралија је проценила да око једне трећине аустралијских запослених недостаје неки или сви њихови супер Плаћања.
Према Индустри Супер Аустралиа, 2,76 милиона људи је било недовољно плаћено за просечно 2025 УСД сваки у периоду 2013–14
Како преузети одговорност:
- Редовно се пријављујте на веб локацију свог супер фонда и проверите свој рачун како бисте били сигурни да новац улази.
- Ако није, обратите се свом послодавцу и тражите објашњење, имајући на уму да је супер плаћање законска обавеза.
- АТО нуди алате који ће вам помоћи процените свој неплаћени супер и пријави неплаћено супер.
Оно што нам је показала краљевска комисија
Сви знају да је аустралијски систем пензионисања највећи дар који је нација икада дала сектору финансијских услуга.
Захваљујући Краљевској комисији за недолично понашање у индустрији банкарства, пензија и финансијских услуга (позната и као банкарска краљевска комисија), сада такође знамо да не можемо заиста веровати људима који се брину о томе систем.
Супер је ствар фантазије за менаџере новца: огроман лонац новца, необавештени клијенти, непрозирне структуре накнада и мало одговорности за учинак.
9,5% вашег пакета плата које иде супер додаје збирних 2,7 трилиона долара од јуна 2018.
То је велики новац за менаџере супер фондова да зараде сено.
Њихов супер фонд није свима лоше служио, али многи примери прљаве игре у пензијском сектору који су се појавили на банковној краљевској комисији у августу послужило је као подсетник да је слепо поверење лоша идеја, посебно ако је ваш новац у супер фонду за малопродају у власништву банке (супер фондови у индустрији прошли су много боље у краљевском провизија).
Доста потрошача је повређено што адвокати круже: адвокатска канцеларија Слатер и Гордон објавила је у септембру да покреће групну тужбу против Цоммонвеалтха Колонијална прва држава у власништву банке и супер фондови АМП-а (за почетак) на основу тога што су заглавили чланове на рачунима са високим накнадама и ниским приносом и дугују више од милијарду долара обештећење.
Шта учинити ако тражите надокнаду за банкарско понашање
Супер средства не олакшавају њихово држање поштеним: истраживачки пројекат ЦХОИЦЕ 2016. открио је тај недостатак јасне и поуздане информације представљају велику препреку људима да се укључе у управљање својим супер.
Не помаже ни то што је од јуна 2018. било на располагању 202 велика фонда (не укључујући самоуправне супер фондове).