Ваше пензијско осигурање заштићено од будућности

Не остављајте себе на уд

Да ли је ваша пензија ишла током вожње када је С&П АСКС 200 пао 40% између марта 2008. и 2009. године? Огроман ризик је повећан туђим новцем током Глобалне финансијске кризе (ГФЦ) - и то је многе од нас учинило много сиромашнијима.

Супер рачуни су на добром путу опоравка, али за чланове фондова који су били у „зони ризика за пензионисање“ - око пет година пре или после пензионисања - ГФЦ је био посебно штетан.

Зашто? Због онога што се чини као фундаментална мана система пензијског осигурања. Уместо да смање ризик како се инвеститор приближавао старосној граници за одлазак у пензију, већина супер рачуна остала је превише изложена непредвидивим тржиштима акција.

Осим ако нисте предузели кораке да промените расподелу средстава, ово се није променило.

Где је ваш новац уложен?

Јереми Цоопер, који је у име владе, рекао је ЦХОИЦЕ -у да имате близу 70% своје имовине у акцијама када тражите пензију неприхватљиво ризично.

Чини се да чињенице то потврђују.

• Аустралијски супер фондови били су трећи најуспјешнији пензиони фондови међу више од 30 земаља чланица ОЕЦД-а од 2008. до 2010. године. Лошије су прошли само Португал и Естонија.
• Аустралијски супер фондови имали су највећу изложеност тржиштима дионица међу свим земљама ОЕЦД -а током ГФЦ -а, а чак и сада, врло мало Аустралијски супер фондови значајно смањују изложеност тржиштима дионица, а истовремено прелазе са акумулације на повлачење/пензију фаза. Просечан удео уложен у акције пада са око 74% на 67%.
• Многи пензионери уплаћују своју пензију у пензијске планове засноване на рачунима, а власници рачуна морају сваке године повући одређени износ како би били у складу са владиним правилима. Међутим, будући да су пензионери били суочени са изгледом да продају имовину вредну много мање него када су купљени током и након ГФЦ -а, Цанберра је ускочила да смањи износ који мора да се повуче-прећутно признање да су супер рачуни пензионера били превише пондерисани у деонице.

Учење нових трикова

Одржавање рачуна у режиму акумулације све до пензије била је вероватно добра идеја с обзиром на импресиван добитак на тржиштима капитала од раних 1980 -их до почетка ГФЦ -а крајем 2007. Али Цоопер истиче да се Аустралија мора прилагодити новој реалности глобалне нестабилности.

Прелазак на сигурнији портфолио усред кризе не функционише, каже Цоопер. "Само учвршћујете своје проблеме ако стање рачуна пребаците на производе са фиксном каматом након што су губици остварени."

Такав потез би угрозио зараду вашег рачуна у погрешно време. А када би пензионери користили до четири или пет посто рачуна годишње, обично без пристизања новца, излазак на берзу усред кризе погоршао би лошу ситуацију.

Штета коју је направио ГФЦ

Аустралијска економија у целини је прошла много боље кроз ГФЦ него економије других развијених земаља, али у врхунац кризе аустралијски акционари повређени су једнако тешко као и акционари у САД -у, Великој Британији, Јапану, Немачкој и Француска.

Неколико кључних статистика:

• 160 милијарди долара - Пад укупне имовине аустралијског пензијског фонда између децембра 2007. и јуна 2009. године.
• 120% - Износ прихода који су Аустралци у доби од 59 година у 2009. години требали придонијети својим супер надокнадити губитке ГФЦ -а до 60. Тренутни обавезни допринос послодавца износи 9,25%.

Дуготрајни ГФЦ мамурлук

Утицај на супер рачуне током ГФЦ -а зависио је од тога колико су били изложени тржиштима акција.

Просечан губитак за оно што се генерално назива „уравнотеженим“ фондовима - где се држи велика већина супер новца - износио је 17,5% између марта 2008. и 2009. године.

Према документу из Центар за пензије и пензије на Универзитету НСВ математика није лепа:

• Радници у доби између 30 и 40 година морали би уштедјети чак два посто изнад обавезних 9,25% сваке године до пензије како би надокнадили губитке који су настали између 2007. и 2009. године.
• Штедиша у пензији од 49 година пре кризе морала би да доприноси скоро 19% зараде сваке године, или више него двоструко више од обавезне стопе, у доби од 51 до 60 година да би је надокнадила.
• Да имате 55 година, морали бисте да допринесете око 34% зараде сваке године у доби од 57 до 60 година да бисте их надокнадили.
• Бејби бумери би морали или повећати стопу доприноса или одложити пензију како би надокнадили губитке.

Заштита вашег супер

Цооперова порука Аустралијанцима у зони ризика за пензионисање је да размотре премештање више имовине у фиксне камате инвестиције које се враћају, рецимо, шест одсто годишње уместо осам или девет одсто које тржишта акција могу понудити када времена су добра.

• Играти на сигурном значи прерасподелу према производима са фиксном каматом, као што су обвезнице или орочени депозити. Али пребацивање можда неће бити лако када сте мање -више везани за оно што менаџер фондова ради. Разговарајте са поузданим Финансијски саветник.
• Увек је добро време да заштитите своју пензију, а не само када се чини да су тржишта акција на ивици пропасти.
• Чланови супер фондова било које доби могу имати користи од паркирања свог новца у сигурније уточиште у ризичним временима, али такав потез захтијева практичан приступ. У најмању руку, прегледајте ниво ризика на свом рачуну и разговарајте о безбеднијим опцијама са менаџером средстава, без обзира да ли сте одлучили да је време за смањење ризика или не.

Ако су супер рачуни дизајнирани онако како би требало, каже Цоопер, "аутоматски ћете бити без ризика када дођете у зону ризика за пензионисање".