Бескаматни зајмови и трансфери стања на кредитној картици

Новац низашта?

Уобичајена мудрост доба наших бака и дека укорењена је у једноставној финансијској филозофији: штедите пре куповине и избегавајте кредит по сваку цену. Такав старомодни приступ у оштрој је супротности са савременим понашањем, где ескалира нека врста финансијског хедонизма напустио је Аустралију са једним од највећих нивоа дуга домаћинстава на свету - огромних 123% БДП -а у трећем кварталу 2015.

Било да се ради о мењачима кредитних картица, аутомобилским кредитима или роби широке потрошње, попут апарата купљених по бескаматним плановима, не можемо престати са задуживањем. Али пре него што наздравите својој последњој куповини са туром пића која је наплаћена на вашу бескаматну кредитну картицу, узмите лист из књиге својих бака и дека.

Бацамо поглед на:

• Зашто се нуде бескаматни кредити
• Како функционише 0% камата на потрошачку робу попут аутомобила ...
instagram viewer
• ... и зашто нису нужно најбоља понуда
• Савети за разматрање финансирања без камата
• 0% кредитне картице билансни трансфери
• На шта треба пазити
• Како учинити да вам трансфери баланса успеју

Зашто се нуди 0% камате?

Сви финансијски зајмови пажљиво су направљени са циљем да од вас извуку профит, а не да вам помогну да напредујете у свету. Дакле, како зајмодавци спроводе тај најважнији план користећи стратегију камата од 0%?

Да бисмо сазнали шта се заиста дешава, разговарали смо са Јустине Давиес, уредницом за финансије у Цанстар-у, која је видела њен добар део бескаматних послова.

Цанстарова веб страница тренутно садржи 112 0% трансакција преноса стања кредитне картице. Неки од њих могу бити чак и паметан потез ако наставите опрезно.

Према Дејвису, боља профитна маржа вероватно је главни мотив продавца да понуди ниске или никакве камате. Код нула камата, цена налепнице је обично за почетак већа. Једноставно речено, аутомобил у понуди са 0% финансирања од камате ће вероватно имати више цене од оног на редовном финансијском плану.

"Ако се купац уопште ослања на зајам за куповину робе, онда купац није у јакој преговарачкој позицији и продавац може наплатити већу цену", каже Давиес. "У супротном сценарију у којем потрошач плаћа готовином или има унапријед договорена средства, имали би већу могућност да преговарају о нижој цијени."

Предузећа генерално немају обичај да дају ништа за ништа - зато истражите и будите паметни.

„Као потрошач, морате да утврдите како предузеће зарађује од посла од 0%, а затим да одлучите да ли ће корист од уговора надмашити могуће трошкове. Постоје начини да договор успе, али морате бити паметни ", каже Давиес.

Роба широке потрошње и аутомобили

Условни кредити

Условни зајмови могу закључити купца да купује по вишој цени.

„На пример, купац би могао добити кредит од 0% само ако пристане да плати пуну малопродајну цену производа - рецимо аутомобила купљеног по пуној малопродајној цени - без простора за преговоре. У овом случају, могуће је да је купцу боље купити аутомобил по нижој цијени користећи свој сопствено финансирање са ниским каматама, на пример лични зајам или друге стратегије попут опције замене “, објашњава Давиес.

Реална цена кредита

Због паметног маркетинга и спиновања, стварна цена кредита можда није увек очигледна на први поглед.

„Будите спремни да платите додатне трошкове и таксе који се заиста могу збрајати током кредита. Ове накнаде могу укључивати ствари као што су једнократна такса за пријаву, администраторске таксе, месечне накнаде за рачун и казнене таксе ако се уплате пропусте ", каже Давиес.

Стопа враћања

У тренуцима узбуђења лако је заборавити да живот не иде увек по плану, посебно када је у питању новац. То је важно јер економски успони и падови могу утицати на вашу способност отплате кредита у договореном року. Ако то не можете учинити, казна ће се вратити након уводног периода - далеко више од 0%. Периоди без камата су увек ограничени, па се продавац можда томе и нада.

Да ли је 0% финансирања заиста најбољи посао?

Зајам без камате може бити примамљив, али размислите о свим могућностима позајмљивања да бисте пронашли најбољу понуду.

На пример, аутомобил купљен по пуној малопродајној цени од 25.000 УСД, уз бескаматни кредит на пет година и административну таксу од 10 УСД месечно коштао би 427 УСД месечно. Тај исти аутомобил преговорен до 20.000 долара, финансиран кредитом од 8% камате током пет година, коштао би само 406 долара месечно. Или, ако сте добили кредит од 5% као хипотекарно прекорачење, месечни трошак од 20.000 УСД износио би 377 УСД.

0% камате наспрам каматоносног кредита по нижој цени

Малопродајна цена 25.000 долара	Камата на петогодишњи кредит	Друго	Месечна отплата
Плаћајући пуну цену 25.000 долара	0%	Административна такса од 10 УСД месечно	$427
Преговарано на 20.000 долара	8%	НА	$406
Преговарано на 20.000 долара	5% (као прекорачење хипотеке)	НА	$377

Савети када се узме у обзир 0% финансија

• Купујте пре него што закључите уговор о финансирању од 0%. Запитајте се по којој цени би та роба била за готовину, колико би то могло да се преговара, колико су вам те ставке неопходне - и да ли ће оне бити застареле пре него што сте их отплатили?
• Запитајте се да ли би могло бити јефтиније извршити куповину користећи алтернативну стратегију, попут готовине, кредита са ниским каматама или рефинансирања.
• Прочитајте ситни тисак и увек израчунајте пре склапања било каквог формалног споразума.
• Користите кредитне калкулаторе (АСИЦ има неке добри) да упоредите производе.
• Запамтите, понекад кредити са ниским каматама могу бити јефтинији од 0% понуда.

ЦХОИЦЕ Шеф комуникација Том Годфреи упозорава потрошаче да погледају дугорочне трошкове, посебно при куповини аутомобила. „Иако би договор од 0% могао звучати као крађа, вриједи гурнути трговца аутомобила у куповну цијену прије него што се закључате. Чак и ако пропустите понуду од 0%, преговарање о сниженој куповној цени са зајмом са ниском каматом могло би вас дугорочно спасити. "

0% трансфера салда кредитне картице 

Аустралијски дуг по кредитној картици тренутно износи око 32 милијарде долара и брзо расте. Да бисмо сервисирали овај дуг, годишње плаћамо више од 5 милијарди долара камата на дуг по кредитној картици. Јасно је да кредитне картице играју значајну улогу у профилу дуга просечног аустралијског потрошача.
"Тренутно се на тржишту апсолутно увећава 0% трансакција преноса дуга по кредитној картици", каже Давиес. „Тренутно у бази података цанстар.цом.ау постоји 112 0% трансакција преноса стања, у распону од периода преноса стања од једног месеца до 24 месеца. Звучи одлично - али чувајте се замки. "

На шта треба пазити 

• Каматне стопе: Једна кључна замка код дуга кредитне картице је каматна стопа на куповину на картици. Они се могу увелико разликовати, па урадите своје истраживање пре него што се пријавите.
• У суштини, уговор од 0% примењиваће се само на дуг који преносите. Ако нову картицу користите за друге куповине или аванс у готовини, наплатиће вам се камата по стандардној каматној стопи те картице. То може бити више од 21%, па чак и више у случају готовинског аванса.
• Стопа враћања за пренос биланса: Имајте на уму да ће након истека периода понуде за пренос биланса на преостали дуг припасти камата стопа враћања картице, која се тренутно креће од 7,99% до више од 21% - често једнако лоша као и картица коју сте пренели фром.
• Скривене накнаде: Проверите скривене трошкове, као што је накнада за трансфер, која може износити и до 2,5% износа који преносите (ако преносите неколико хиљада долара, то може изазвати гадан убод). Такође проверите годишњу накнаду картице, администраторске накнаде и накнаде за кашњење у плаћању.

„У свим трансакцијама преноса биланса које је Цанстар проценио, годишња накнада може износити чак 700 долара тренутно постоји око 40 уговора о трансферу биланса са годишњом надокнадом већом од 100 долара, "Давиес каже.

Како успети трансфер од 0% са кредитне картице

Ако имате дуг по кредитној картици од 10.000 УСД са тренутном каматном стопом од 16%, могли бисте уштедети око 880 УСД на каматама у наредних 12 месеци (узимајући у обзир смањење зајма током времена) преносом дуга на картицу са стопом преноса од 0% током 12 месеци и не надокнада.

Осим тога, додатно бисте могли да добијете променом на картицу у којој су каматне стопе на нове куповине и каматна стопа за враћање након почетног периода од 0% нижа је од 16% колико сте раније били плаћање.

• Ако желите да искористите трансфер салда од 0%, потражите "Свети грал": Уговор о преносу стања који не наплаћује накнаду за пренос, има ниску годишњу накнаду за картицу и има период преноса од најмање 12 месеци. Они заиста постоје.
• За пренос биланса, имате за циљ да отплатите износ који сте пренели у периоду без камата. На преостали дуг биће обрачунате камате по стопи враћања картице, која може бити 21% или гора.
• Запамтити, уговор од 0% односи се само на дуг који пренесете. За нове куповине биће вам наплаћена камата по стандардној стопи картице.
• Пазите на додатне накнаде укључујући накнаде за пренос, годишње накнаде и накнаде за пропуштено или кашњење плаћања.

Пресуда

"Ниске или без каматне стопе свакако могу бити опасне за потрошаче који не одвајају вријеме да утврде стварне трошкове- и мислим да би се то односило на многе људе", каже Давиес. "Али немојте занемарити предности. 0% понуде могу апсолутно ићи у вашу корист ако урадите домаћи и научите их користити у своју корист. "