Нео-банкарство у Аустралији
Последње ажурирање: 7. новембра 2018
Ускоро ће одлазак у филијалу банке да разговара са менаџером о добијању кредита бити застарео као и вожња до Блоцкбустера ради изнајмљивања ВХС касете.
Банкарство у Аустралији ће се у наредним годинама све више дигитализовати, јер изгледа да ће необанкарство пореметити аустралијску финансијску индустрију.
Шта је нео-банка?
Необанке су само дигиталне банке које немају физичке филијале или се ослањају на старе оперативне системе; другим речима, они нису само дигитални фронт традиционалне банке.
Појављују се мање локалне нео-банке, али оне које ће имати највећи утицај су велики технолошки гигант Гоогле, Аппле, Фацебоок, Амазон (ГАФА).
Али да ли ће нео-банкарство бити добро за потрошаче?
У овом чланку:
- Предности необанкарства
- Недостаци необанкарства
- Нео банкарски почеци ГАФА -е
- Да ли је ово крај традиционалног банкарства?
Изневерила вас је ваша банка или финансијска служба? Придружите се нашој кампањи за поправљање банака.
Предности необанкарства
Брже одобрење, боља услуга корисницима
Традиционалне банке захтевају од клијената да посећују филијале током седам или осам сати током радног времена, снабдети обилном документацијом, попунити дуге обрасце и чекати дане или недеље да поднесете захтев за кредит или кредитну картицу обрађено.
Али локални финтецх -и могу одобрити захтеве за кредит за неколико минута и уплатити средства у року од 24 сата.
Амазон чак и не очекује да мала предузећа која користе своју платформу направе апликацију. Амазон Лендинг нуди одабраним предузећима у неколико земаља унапред одобрене, краткорочне кредите у износу од 1.000 до 750.000 америчких долара.
А пословно сиромашни људи не морају ни да се сете да отплаћују дуг. Амазон једноставно одбија одређени износ са свог рачуна продавца сваког месеца док се кредит не отплати.
Боље понуде
Вјероватно би ниски режијски трошкови нео-банака значили да могу понудити банкарске услуге по приступачним цијенама.
(За разлику од традиционалних банака, необанке не финансирају хиљаде запослених на првој линији и стотине подружница.)
Техничке компаније су боље у технологији
У опасности да изнесу очигледно, технолошке компаније имају импресиван рекорд у развоју опреме, платформи и екосистеми који омогућавају људима да раде ствари - попут изнајмљивања филма, куповине албума, проналажења информација на мрежи - ефикасно.
Пошто су са закашњењем препознале важност корисничког сервиса и технологије за уштеду рада, традиционалне банке улагали у платформе за интернетско банкарство, банкарске апликације и цхатботове, али чини се да се увек играју надокнаде.
Прича о Аппле Паи -у у Аустралији је поучна. Аппле Паи користи чип за комуникацију близу поља (НФЦ). Ово омогућава људима са иПхоне -ом или Аппле Ватцх -ом да плате робу и услуге постављањем телефона или сата близу терминала, уместо да морају да пронађу картицу или готовину.
Након покретања, само једна од великих банака - АНЗ - понудила је својим клијентима могућност коришћења Аппле Паи -а. ЦБА, НАБ и Вестпац, заједно са Бендиго и Аделаиде Банк, затражили су од АЦЦЦ -а да им омогући да се удруже ради преговора са Апплеом. Ове банке су желеле приступ НФЦ могућностима које је Аппле развио и могућност преношења накнада за трансакције Аппле Паи својим клијентима.
АЦЦЦ је одбио њихову пријаву почетком 2017. "Забринути смо да ће предложено понашање [банака] вероватно смањити или нарушити конкуренцију", рекао је председник АЦЦЦ -а Род Симс.
Средином 2018. године, ЦБА, НАБ и Вестпац објавили су Беем Ит-апликацију која, попут Аппле Паи-а, омогућава корисницима да међусобно пребацују средства. За разлику од Аппле Паи -а, не може се користити на благајнама на мрежи или током продајног места, а не укључује НФЦ технологију која вам омогућава да уплатите машући телефоном у близини терминала.
Покретање заједничке платне платформе, назване Нова платна платформа, у Аустралији почетком 2018. године и увођење „отвореног банкарства“ (што значи да можемо упутити нашу банку да дели наши подаци са другим финансијским институцијама) од средине 2019. значи да ће технолошке компаније ускоро моћи да приступе истим подацима и великом броју исте бацк-оффице инфраструктуре као банке.
Недостаци необанкарства
Захтевни услови
Брзе и практичне услуге нео-банака могу имати високу цену.
Низ аустралијских финтецх -а олакшава пословним и појединцима брз приступ средствима, али тада могу наплатити камате до 115%.
Амазон Лендинг наводно наплаћује разумне камате од шест до 16%. Али повлачи постављену отплату са рачуна продавца зајмопримца, без обзира на то да ли су имали добар или лош месец.
Брзе и практичне услуге нео-банака могу имати високу цену.
Ако новца нема, Амазон задржава право да задржи залихе зајмопримца и ограничи њихову продају на Амазон платформи до отплате.
Такође, зајмопримци су дужни да користе зајам само за изградњу или обнављање залиха производа које продају на Амазону.
Превелика тржишна и политичка моћ
Ако желите да користите Аппле Паи, биће вам потребан иПхоне или Аппле Ватцх. Ако ћете користити Фацебоок Мессенгер Паиментс, морате се пријавити у апликацију Мессенгер. Ако желите да се пријавите за зајам од Амазон Лендинг, мораћете да продајете артикле на Амазону.
С обзиром на растућу забринутост због економске моћи и политичког утицаја које ове корпорације већ поседују, влада и људи који бирају они ће можда желети да размотре потенцијалне недостатке пуштања великих технолошких компанија да ометају, а затим и да доминирају националним банкарством система.
Непознате непознанице
У Аустралији су се компаније ГАФА до сада ограничавале на пружање могућности плаћања које или олакшавају куповину њихових производа или охрабрују људе да буду део њиховог екосистема.
Мало је простора да ствари крену наопако са платним системима и имају мало доказа.
Лаурен Левин, директорка политике и кампања у Финанциал Цоунселинг Аустралиа, каже: „Финансије саветници још не пријављују проблеме са Гоогле Паи-ом, Аппле Паи-ом и овом новом [нео-банком] технологије “.
Међутим, како Левин упозорава, могла би бити друга прича ако необанке почну нудити сложеније производе, попут стамбених кредита, кредитних картица, полиса осигурања или пензије.
"Мораћемо да сачекамо да видимо шта ће се догодити", каже Левин. „Код зајмова без трења кључно је питање, као и код свих кредита, то што се новац позајмљује одговорно и у складу са законима о одговорном кредитирању. Можда ће нам требати нови закони како бисмо били сигурни да постоје једнаки услови. "
Већа конкуренција и избор у банкарском сектору могли би бити мач са двије оштрице
Древ МцРае, службеник за политику и заступање у Правном центру за финансијска права, каже: „Нисам упознат са људима који би могли да имају проблема са ГАФА могућностима плаћања. Али они то свакако имају код зајмодаваца на дан плаћања, од којих неки сада дозвољавају клијентима приступ новцу путем апликације на њиховом телефону.
„Потрошачи имају тенденцију да траже погодност и брзину над безбедношћу и одговарајућим производима уз финансијске услуге, често на њихову штету.
„Већа конкуренција и избор у банкарском сектору могли би бити мач са двије оштрице. Некоме ће то несумњиво користити. Али бринем се о томе како ће угроженији и угроженији Аустралијанци проћи у свету готово без трења и тренутних трансакција. "
Банкарски почеци ГАФА -е
- 2007 - Амазон је покренуо Амазон Паи
- 2011. - Гоогле је покренуо Гоогле новчаник (сада функција Гоогле Паи -а под називом Гоогле Паи Сенд)
- 2015 - Гоогле је покренуо Гоогле Паи
- 2015 - Аппле је покренуо Аппле Паи
- 2015 - Фацебоок је представио Мессенгер Паиментс.
И не нуде се само услуге плаћања.
Амазон Лендинг је почео да нуди пословне кредите 2012. Амазон Протецт нуди осигурање производа од 2016. године. (Имајте на уму да већина ових ГАФА банкарских услуга, као што је Амазон Лендинг, још увек нису доступне у Аустралији.)
Постоји и све већи број локалних финтецх -а који нуде, посебно кредите за мала предузећа.
Ниједна понуда нео-банака није нарушила профитабилност аустралијских банака. Али упориште је успостављено.
Кинеске технолошке компаније БАТ (Баиду, Алибаба и Тенцент) имале су велики успех у пружању услуга дигиталног банкарства кинеским грађанима у земљи и иностранству у земљама укључујући Аустралију. Ово сугерише да би њихови амерички колеге из ГАФА -е могли изабрати разорни напад на банке у западним земљама, ако то одлуче.
Председавајући НАБ -а Кен Хенри недавно је приметио: „Конкурентни изазов у нашој индустрији није толико да ће неко од нас смањити туђе грло... [то] ће нас изазвати изнад наше способности да се носимо са великим ИТ провајдерима, Гооглом и Јабуке. "
Да ли је ово крај традиционалног банкарства?
Банке су се показале отпорнима од када су се појавиле прије пет вијекова. Њихови нео-банкарски изазивачи ће, или су већ имали, наићи на низ проблема.
Иако се многим Аустралијанцима можда не свиђају банке, чини се да нам већина од њих више верује него технолошким компанијама
Гоогле је покушао и није успео да уђе у индустрију осигурања возила помоћу Гоогле Цомпаре-а-покренут је 2012. године, али је престао са радом само четири године касније 2016.
Слично, када су се хипотекарни посредници попут Ауссие Хоме Лоанс појавили у Аустралији деведесетих година прошлог века, сматрани су ометачима. Имали су утицаја, али најуспешнији су на крају укључени у велике банке.
Као што доле детаљно описујемо, Аустралијанци су свакако отворени за идеју необанкарства, али играчи можда неће бити вољни да превазиђу регулаторне препреке, нити ће успети да превазиђу питања поверења.
Аустралијанци су отворени за нео-банкарство
Истраживање Аццентуре из 2016. открило је да је 30% анкетираних аустралијских клијената банака „номади“. То јест, били су "паметни, авантуристички настројени и жељни куповине".
Више од три четвртине номада било је "спремно да отвори рачун код Фацебоока, Гооглеа или других добављача услуга на мрежи".
Занимљиво је да номади нису били само млађи дигитални домороци - скоро половина њих је била старија од 35 година.
Недавно истраживање Роиа Моргана показује да се укупна рејтинг задовољства клијената банака креће око 81%. Међутим, вероватно је да су испитаници оцењивали своју банку у поређењу са другим банкама, а не необанкама. Чак и тада, скоро једна петина њих изјавила је да је незадовољна.
Регулаторне препреке
Техничке компаније су навикле да послују у регулаторним окружењима са лаким додиром и остварују супер профит уз плаћање минималног пореза.
У Аустралији су банке строго регулисане и плаћају велики порез. Наравно, велика четворка је изузетно профитабилна, али њихов профит је умањен од зараде врхунских технолошких компанија- захваљујући њиховој заради од продаје, на пример, паметних телефона, онлајн оглашавања или, у будућности, самосталне вожње возила.
С обзиром на ове друге могућности зараде новца, технолошке компаније можда немају убедљив комерцијални разлог за ометање банкарске индустрије.
Питања поверења
Чак и ако неки клијенти нису потпуно задовољни услугом коју нуди њихова банка, то не значи било би им пријатно да им се месечна плата положи на рачун који надзире Гоогле.
Или да ће поверити Фацебооку свеобухватне податке о својим приходима и куповини.
Иако се многим Аустралијанцима можда не свиђају банке, чини се да нам већина од њих више верује него технолошким компанијама, па чак и државним агенцијама ради заштите нашег новца и личних података.
Повезани чланци:
- Најбоље кредитне картице са ниским каматама
- Најбољи штедни рачуни са високим каматама
- Шта је отворено банкарство и како ће то утицати на вас