У овом чланку ћемо погледати:
- Шта је стратумско осигурање?
- Лоша грађевинска конструкција
- Поглед индустрије осигурања
- Рекламације и грађевински недостаци
- Изузимања стратума осигурања
У 12 месеци између јула 2015. и јула 2016. страти осигурања су порасли 42% на 58.326 и одбијени захтеви скочили су 244% на 1722, према Општем кодексу осигурања Одбор за управљање, независна група која прати колико добро индустрија поштује свој кодекс пракса.
Повећане су и тужбе које су поднете, а затим повучене, повећавајући се за 162% на 704. Спорови поднесени осигураватељима око одбијених потраживања порасли су 87% на 284.
Зашто се одбијају сви захтеви за ову врсту осигурања? Могуће је да дотичне зграде нису дорасле кодовима, па ће у том случају осигуравачи опћенито поништити потраживања на основу тога што неће платити грађевинске недостатке.
У једном добро објављеном случају у западном Сиднеју 2016., власничка корпорација (позната и као корпорација) суочила се са 2,6 долара милион рачуна за поправку након што је кров уништио стамбени блок у олуји, а осигуравач је градњу оценио као неисправну АИГ.
То је помало као већ постојеће стање са здравственим, путним или животним осигурањем: осигуравачи вас неће покрити за нешто што је већ покварено.
И како се грађевински процват наставља, чини се да има доста сломљених зграда.
Шта је стратумско осигурање?
На плану стамбених слојева, осигурање стратума покрива основну инфраструктуру у заједничким просторијама, попут предсобља, укључујући степенице, пролазе, прилазе, стазе, прозоре, зидове и плафоне, као и лифтове, ожичење, ограде, вртове и одговорност за личне потребе повреда.
Полица осигурања издаје се корпорацијама власника, познатим и као физичка друштва, сачињеним од појединачних власника јединица, који су технички корисници трећих страна у исплати потраживања.
Тренутно није посебно наведено као производ осигурања на мало (заједно са производима попут осигурања куће, аутомобила и путовања) општи кодекс праксе осигурања или Закон о корпорацијама из 2001. године, али Комитет за управљање Кодексом општег осигурања сматра да би требало бити класификовано као производ осигурања куће заједно са стандардним осигурањем куће и садржаја јер је осмишљено да штити појединце потрошачи.
У Аустралији је у марту 2017. било 223.053 активних полиса осигурања.
Лоша конструкција норма
Као што је ЦХОИЦЕ имао раније пријављено, 85% станова изграђених у НСВ -у од 2000. године има грешке у изградњи, материјалима или дизајну, према студији УНСВ Цити Футурес Ресеарцх Центра из 2012. године. Пукотине и оштећења воде су далеко највећи проблеми. У НСВ -у, власничке корпорације морају имати покриће од најмање 20 милиона УСД.
Веза између одбијања захтева и грешака у изградњи је у овом тренутку само теорија, јер постоји још нема коначних података за период 2015–16 о томе колико је одбијених захтева настало због лоших резултата конструкција.
Да будемо поштени, стопа прихватања штета за осигурање стамбених слојева у 2015–16. Години износила је 97%, што је друго највише међу производима општег осигурања (који укључују кућа, ауто и путно осигурање).
Али такође је поштено рећи да они у групи од три процента осећају бол. Одбор за управљање Општим кодексом осигурања каже да ће питати осигураватеље за разлоге толиког повратка и укључити податке у будући извештај.
У међувремену смо и сами погледали.
Индустрија тежи
Аустралијски савет за осигурање (ИЦА), који заступа интересе осигуравајућих компанија, рекао нам је да би боље информације могле бити оно што стоји иза недавних повећање броја одбијених потраживања у оквиру општих производа осигурања, укључујући осигурање стратума, како је забележено у Одбору за управљање Кодексом општег осигурања 2015–16. извештај.
„Аустралијски савет за осигурање верује да би побољшано прикупљање података и извештавање осигуравача могло бити: фактор иза повећаног броја повучених и одбијених потраживања наведених у извештају ", рекао је портпарол. "Већи број одбијених потраживања обично ће довести до повећања броја спорова од осигураника који траже другачији исход."
Портпарол је додао да ће се извештај испитати у оквиру ИЦА -иног прегледа Кодекса опште праксе осигурања, који је покренут у фебруару ове године.
„Тим за разматрање ће размотрити да ли су потребне неке измјене Кодекса као одговор на налазе Одбора за управљање Кодексом. Побољшањем разумевања потрошача о осигурању и њихове способности да обаве информисану куповину ИЦА се нада да ће у наредним годинама смањити број повучених и одбијених тужби и спорова године “.
Побољшано прикупљање података и извештавање могу бити оно што стоји иза наглог пораста одбијања потраживања, али ако је тако, изгледа да су нове методологије имале користи од осигуравача на штету осигураници.
Општи осигуравачи - укључујући осигурање кућа, аутомобила и путовања - поништили су укупно 143.445 потраживања у периоду 2015–16, што је повећање од 14% у односу на претходну финансијску годину.
У међувремену, укупна примљена потраживања - 3.755.643 - порасла су за само два процента.
Реч из ИАГ -а
Такође смо контактирали главне пружаоце осигурања стратума, укључујући ИАГ, ради коментара о грађевинским недостацима и одбијању штета.
"Редовно примамо тужбе у којима се утврди да је узрок грешке у згради", рекао нам је портпарол ИАГ -а. „Узрок ових потраживања неће бити обухваћен покрићем осигурања стратума, као и код већине полиса осигурања имовине. Међутим, ми ћемо покушати да обештетимо осигураника за евентуалну насталу штету.
„Потраживања Страта од стране наших купаца могу се кретати у распону од неисправне хидроизолације, неодговарајућег дизајна балкона и недовољног одржавања кровова, сливника и одвода. Око 15% наших спорова у споровима тврди се да се односе на одлуке о грађевинским недостацима или неисправној изради. "
За ИАГ, главни узроци тужби у вези са недостатком или проблемима одржавања су:
- вода цури кроз кровове
- неадекватно заптивање прозора
- корење дрвећа
- прснуле цеви где су у време изградње коришћени неисправни материјали.
"Охрабрујемо менаџере страта да предузму хитне поправне мере када сазнају за одржавање зграде или неисправности", рекао је портпарол. "Ово ће помоћи у смањењу ризика да би они који су осигурани по полисама полиса могли бити изложени губитку који не спада у оквир покрића осигурања."
Недостаци нису покривени
Према речима Тонија Ватнера, генералног директора БАЦ осигуравајућих посредника (БАЦ), власници ће скоро увек остати на цедилу ако поднесу захтев у вези са проблемом изазваним грешком у згради. БАЦ је највећи посредник у осигурању стратума у НСВ -у и уговорио је осигурање стратова за око 60% великих стамбених зграда у Сиднеиу, каже Ватнер.
"Реалност је да све полисе осигурања имају искључење недостатака и стога потраживања недостатака углавном нису покривена вашом полицом осигурања", каже Ватнер. "Осигуравајућа друштва претпостављају да је зграда правилно изграђена."
Одговорност тада пада на корпорацију власника, која би такође била одговорна за све личне повреде настале услед квара.
Али и даље можете осигурати неисправну зграду. У складу са правилима обелодањивања, корпорација власника има обавезу да обелодани све познате недостатке приликом пријављивања за осигурање, на дан у том случају осигуравач ће или одбити да осигура зграду или ће прихватити ризик и поставити премије и одредбе и услове према томе.
Неки осигуравачи ће дати корпорацијама власника одређени временски период да исправе квар и осигурати зграду уз одређена ограничења док то не учини.
А ако корпорацији власника квар није био познат и стога није откривен, осигуравач ће опћенито платити за штету насталу недостатком, али неће поправити квар.
Посао брокера је да добије поштену погодбу за корпорацију власника када се открију недостаци, али то није увек лако, каже Ватнер.
„Све је у управљању дужношћу откривања података када су у питању недостаци, јер је та дужност темељ свих политика осигурања. Али многе осигуравајуће компаније једноставно немају особља и искуства за руковање сложеним извештајима о грешкама и радије ће одбити да у потпуности понуде осигурање. "
Да ли се искључење примењује?
Служба финансијског омбудсмана (ФОС), која се бави жалбама против осигуравајућих компанија које не решавају саме компаније, рекла нам је да само око један проценат домаћих спорова о осигурању зграда које је решавао у периоду 2015–16 односило се на осигурање стратума, а већина спорова се односила на потраживања.
Као и код спорова око осигурања уопште, спорови око осигурања стратума често се односе на то да ли је требало применити искључење полисе. Нека уобичајена изузимања која су одбацила тужбе укључују:
- неисправна израда или дизајн
- постепено пропадање и хабање
- недостатак одржавања
- већ постојеће штете
- кретање земље.