Треба да знају
- Осигурање тоталне и трајне инвалидности (ТПД) у супер категорији има за циљ да пружи финансијску сигурност људима који су због болести и повреда спречени да раде и доприносе приходу од пензије.
- Људи који су незапослени или раде повремено или повремено раде често се суочавају са тешким тестом „активности свакодневног живота“ (АДЛ) и много је вероватније да ће њихови захтеви бити одбијени
- Индустрија се сложила да неће примењивати рестриктивнији тест за људе који су без посла због ЦОВИД-19 до 1. јануара 2021. Али верујемо да је ово само привремено решење
Око 10 милиона Аустралијанаца има покриће за потпуну и трајну инвалидност (ТПД) кроз осигурање за случај своје пензије. Свака полиса осигурања је другачија, али један од два теста се обично користи за процену штета.
- Један тест, који је релативно лако задовољити, захтева од особе да покаже да њена повреда или болест значи да се не могу вратити на посао.
- Други тест, који је много теже задовољити, познат је као тест активности свакодневног живота (АДЛ) - или врло сличне активности тестова свакодневне радне (АДВ) или свакодневне радне активности (ЕВА).
Ови тестови обично захтевају од особе да покаже да не може да уради најмање две од пет физичких активности, попут ходања, разговора, храњења, коришћења купатила и облачења.
Људи који су незапослени, на пола радног времена или повремени рад у време повреде или болести, често се суочавају са много тежим АДЛ тестом.
Ново истраживање компаније Супер Цонсумерс Аустралиа открило је да су АДЛ и АДВ тестови уобичајени при потраживању ТПД осигурања у супер.
Ако морате да потражите осигурање од укупног и трајног инвалидитета (ТПД) у свом супер попусту, тест који се односи на вас генерално ће зависити од тога колико радите.
Овај двосмерни систем привремено је задржан до 1. јануара 2021. за људе који су без посла због ЦОВИД-19. (Шема је у почетку трајала само до 27. септембра 2020.)
Директор Супер Цонсумерс Аустралиа Ксавиер О'Халлоран каже да је ово "рјешење за фластер".
Испод је проценат политика које намећу строжи тест за људе у различитим врстама запослења.
Стање члана на дан када су онемогућени % политика које захтевају од члана да захтева рестриктивнију дефиницију:
Запослени и раде више од 15 сати недељно - 0%
Запослени, али раде мање од 15 сати седмично - 22%
Запослени, али раде мање од 15 сати седмично (у просјеку више од 3 мјесеца) - 34%
Незапослени мање од 3 месеца - 48%
Незапослени дуже од 6 месеци - 71%
Незапослени дуже од 12 месеци - 94%.
Шта је са менталним здрављем?
Једини фокус теста на способности обављања физичких задатака такође отежава некоме да поднесе захтев због менталног стања.
Александра Кели, директорка предмета у Правном центру за финансијска права (ФРЛЦ), каже да је подносиоцу захтева за ментално здравље "веома тешко" да задовољи АДЛ тест. "Тражите ефективну потребу да на неки начин докажете да сте кататонични", каже она.
Преглед корпоративног регулатора АСИЦ -а за 2019. осигурање ТПД -а утврдио је да су потраживања ТПД -а процењена према АДЛ -у (или сличан АДВ) тест имао је пет пута већу вероватноћу да ће бити одбијен од тврдњи процењених коришћењем стандарда „било који“ занимање 'тест.
Најава индустрије неће дугорочно решити проблем
Животни осигуравачи који нуде покриће преко супер обећали су да ће одустати од рестриктивнијих услова за сада, али ово неће дугорочно решити неједнакост.
"Рестриктивни тестови немају место у ТПД осигурању, било током пандемије или не", каже директор Супер Цонсумерс Аустралиа Ксавиер О'Халлоран. "Супер Цонсумерс Аустралиа позива фондове и осигураваче да забране ове непотребне услове једном заувек."
„Занемаривање основног проблема“
Шема ће се завршити у јануару, што ће се поклопити са завршетком владиног програма ЈобКеепер.
Јосх Меннен, главни адвокат у Маурице Блацкбурн -у, каже да ће се људи који су без посла и поднети захтев након овог датума суочити са тешким задатком.
"Радници са инвалидитетом који поднесу захтев након 2020. године поново ће бити поштена игра за неквалитетно инвалидско осигурање упркос томе што плаћају пуне премије", каже он.
"Отуда је најава [индустрије] једва полумера јер се уско фокусира на краткорочне симптоме, а занемарује основни проблем."
Осигуравачи живота најавили су шему према којој људи који постану незапослени или имају скраћено радно време због пандемије ЦОВИД-19, њихове тврдње ће се проценити под лакшим тестом који је доступан онима који су још увек запослени рад.
Шема истиче 1. јануара 2021. Након тог датума, људи који су неко време постали незапослени или су имали скраћене сате, разболели се или повређени, поново ће бити подвргнути много тежем тесту.
Фаза 1: Пре 11. марта
Запослени = стандардни тест (стопа пада од 12%)
Незапослени/рад са непуним радним временом = АДЛ тест (стопа пада 60%)
Фаза 2: Од 11. марта до 1. јануара
Запослени = стандардни тест (стопа пада од 12%) и незапослени/рад са непуним радним временом због ЦОВИД-19 = стандардни тест (стопа пада од 12%)
Фаза 3: После 1. јануара
Запослени = стандардни тест (стопа пада од 12%)
Незапослени/рад са непуним радним временом = АДЛ тест (стопа пада 60%)
Када се примењује строжи тест?
Супер Цонсумерс Аустралиа анализирала је подразумеване полисе осигурања ТПД -а за 31 велики супер фонд и открила да је 2019. свака полиса укључивала АДЛ или АДВ тест.
На основу критеријума подобности у овим политикама, незапослени су били у највећој опасности да се потраживање процени помоћу АДЛ или АДВ теста.
Време које неко може бити незапослен пре почетка АДЛ (и других сличних строгих тестова) разликује се од фонда до фонда. У неким случајевима то може бити мање од једног месеца.
Насупрот томе, чланови Синдиката грађевинских синдиката и пензијског осигурања синдиката (Цбус) не суочавају се са тежим АДЛ тестом док две године нису били на послу.
БТ Супер је такође потврдио Супер Цонсумерс Аустралиа -у да ће 1. октобра 2020. променити своју политику тако да се АДЛ тест примењује само на особе које су незапослене две године.
"Видели смо из обавеза компанија БТ и Цбус да је уклањање ових услова у најбољем интересу чланова", каже директор Супер Цонсумерс Аустралиа Ксавиер О'Халлоран.
"Сада позивамо друге да учине исто."
Радници са скраћеним радним временом и повремени радници
Неке политике такође захтевају да се захтеви радника са скраћеним радним временом или повремених радника процене помоћу АДЛ или АДВ теста. Више од четвртине политика 2019. које је анализирала компанија Супер Цонсумерс Аустралиа применило је такав тест на лице које је радило мање од минималног броја сати недељно у време болести или повређен.
Када се исплата ЈобКеепер -а заврши на данашњи дан, више од 300.000 људи ће поново бити рањиво
Ограничавајући услови неће се привремено примењивати, али ће се поново примењивати на људе без посла од 1. јануара. Заговорници потрошача кажу да је ово забрињавајуће с обзиром на то да Аустралијска резервна банка предвиђа већу незапосленост до 2022.
Када се исплата ЈобКеепер -а заврши на данашњи дан, више од 300.000 људи ће поново бити рањиво. Ови чланови се налазе у политикама које укључују ограничења у вези са запошљавањем, што значи да би се суочиле са много тежим АДЛ тестом ако поднесу захтев и ако су дуго биле незапослене.
Исте премије, осигурање мање вредности
Уопштено, људи плаћају исту премију за ТПД осигурање у свом супер, без обзира на то да ли ће се суочити са стандардним тестом или са много тежим АДЛ или АДВ тестом.
„Све док индустрија не одбаци употребу неквалитетних дефиниција попут„ активности свакодневног живота “, срж проблема ће и даље постојати", каже Меннен.
Оно што неправедност увећава је то што сами фактори који чине особу подобном за АДЛ тест (или неки други сличан рестриктивни тест) могу значити да су већ финансијски угрожени.
„Ерозија равнотеже“
Још једно питање за оне који су без посла или зарађују ниске приходе је „ерозија равнотеже“ - полагани губитак вредности током времена.
За Аустралијанце са ниским примањима, цена њихове премије могла би значити да имају 85.000 долара мање (око 14% гнезда) које треба да потроше у пензију.
Јереми Покон, портпарол Аустралијског синдиката незапослених радника (АУВУ), каже да ће новозапослени радници бити угрожени овим "беспотребно казненим" критеријумима подобности.
"Пре [ЦОВИД-19], већ смо знали да тестови подобности за АДЛ неправедно дискриминишу незапослене раднике", каже Покон.
Осигурање у супер би требало да испуни очекивања заједнице
У свом истраживању супер за 2018., комисија за продуктивност закључила је да сви чланови не добијају вредност из осигурања у супер, и да разлике у критеријумима подобности и искључености доприносе неправедним исходима широм сектор.
Дуготрајни поремећаји на тржишту рада изазвани ЦОВИД-19 једноставно су појачали ове неправедне исходе, јер се сада много више људи суочава са строгим критеријумима подобности.
Супер Цонсумерс Аустралиа позива на „универзалне услове“
Супер Цонсумерс Аустралиа позвао је на увођење универзалних услова за осигурање у супер да забрани неправедне критеријуме подобности, као што су АДЛ тестови, и да постигне боље резултате за чланови.
"Закон који покрива осигурање у супер каже да повереници фондова морају деловати у најбољем интересу корисници тог осигурања “, каже Ребецца Цурран, виша полиса Супер Цонсумерс Аустралиа саветник.
"Отказивање неправедних АДЛ тестова и олакшавање људима да разумеју и упореде различите политике показало би да су средства истинска у испуњавању ове обавезе."
Сада више него икад, људи би требали бити сигурни да ће се они и њихови вољени бринути о њима
Ребецца Цурран, виши политички саветник, Супер Цонсумерс Аустралиа
Министарство финансија објавило је консултативни документ о универзалним условима у осигурању у априлу 2019. године као одговор на препоруку Краљевске комисије за финансијске услуге. Заговорници потрошача снажно су поднели аргументе у корист увођења универзалних услова, али влада тек треба да одговори на ревизију.
"Људи разумно очекују да ће их осигурање за које плаћају премију покрити ако више не могу радити због трајне неспособности", каже Цурран.
"Сада више него икад, људи би требали бити сигурни да ће се они и њихови вољени бринути о њима."
Напомена: Овај чланак је ажуриран тако да одражава најаву ФСЦ -а да је иницијатива продужена са 27. септембра на 1. јануар 2021.
Да ли сте имали потешкоћа са потраживањем ТПД осигурања преко свог супер?
Да ли се АДЛ тест примењује на ваш захтев?
Супер Цонсумерс Аустралиа у ЦХОИЦЕ -у жели да чује вашу причу о осигурању од нежељеног ТПД -а. Контактирајте нас на. супер@цхоице.цом.ау.
Супер Цонсумерс Аустралиа је прибавио и анализирао податке за период од јуна 2009. до јуна 2019 карактеристике (одредбе и услови) и цене за полисе осигурања од неизмирења обавеза за 31 велики супер фондови. Узорак покрива више од 75% власника МиСупер производа и више од 70% МиСупер ТПД полиса сваке године током МиСупер периода.
Рице Варнер Пти Лтд
Податке на којима се заснива ова анализа пружила је компанија Рице Варнер Пти Лтд. Сви закључци и коментари представљени у овом документу засновани су на јединој анализи, тумачењу, ставовима и мишљењу Супер Цонсумерс Аустралиа у ЦХОИЦЕ.
Бринемо о тачности. Видите ли нешто што није сасвим у реду у овом чланку? Обавестите нас или прочитајте више о провјера чињеница на ЦХОИЦЕ.
Овај садржај је произвео Супер Цонсумерс Аустралиа који је независни, непрофитни потрошач организација у партнерству са ЦХОИЦЕ ради унапређења и заштите интереса људи у Аустралији систем пензијског осигурања.
Да бисте поделили своја размишљања или поставили питање, посетите форум заједнице ЦХОИЦЕ.
Ми у ЦХОИЦЕ -у одајемо признање народу Гадигал, традиционалним чуварима ове земље на којој радимо, и одајемо почаст људима Првих народа ове земље. ЦХОИЦЕ подржава Изјаву народа Улуру Првих нација од срца.