Проблем са куповином сада, плаћање касније

Када накнада за камату није камата? Када то назовете такса. А ако технички нема камате, не морате да следите правила одговорног кредитирања.

То је заобилазно решење које сада добро функционише за куповину, платите касније платформе-укључујући Афтерпаи, ЗипПаи, Цертеги Ези-Паи, Окипаи, БригхтеПаи, Опенпаи и друге.

Успон и успон накнадног плаћања

Дигитална помоћна услуга Афтерпаи појавила се на тржишту 2015. године и постала је експонат А када су у питању аустралијске приче о технолошком успеху. У периоду 2017–18, Афтерпаи је продао 2,18 милијарди долара продаје, што је 289% више у односу на претходну годину.

До сада се око 20.000 предузећа у Аустралији пријавило за Афтерпаи, а оно је такође ушло на америчко тржиште. Има највећи број корисника до сада, око 2,5 милиона.

Након што је компанија у јулу прошле године најавила велики скок прихода, њене акције су полуделе.

Рецепт за дуг?

Оснивачи Афтерпаиа постали су веома богати, али за значајан део Афтерпаиа и других који сада купују, плаћају каснијим корисницима, тренутни новац је учинио још лошију финансијску ситуацију.

Проблем је у томе што накнаде и камате на крају износе исту ствар - трошак позајмљивања новца.

ЗипМонеи, Онце и Ломбард такође наплаћују кажњавајућу камату

(ЗипМонеи, Онце и Ломбард такође наплаћују кажњавајућу камату-19,9%, 25,99% и 25,99%-након истека периода без камата).

Неки тврде да је камата уграђена у цену производа са овим услугама без обзира да ли га технички плаћате или не, што значи да бисте га појефтинили куповином одједном.

Додајмо томе чињеницу да већина корисника који купују сада, касније плаћају услуге имају од 18 до 34 године, а два од пет зарађују мање више од 40.000 долара годишње и можете видети како би плаћање за ствари новцем које тренутно немате могао бити рецепт за дуг.

Више од половине корисника троши више него што би трошило без услуга, а сваки шести не може да изврши плаћање на време

Упркос високоумним причама о иновацијама и поремећајима међу добављачима таквих услуга, више од половине њих купује сада корисници који касније плаћају троше више него што би без услуга, а сваки шести не може да изврши уплату време.

Не помаже то што купујете сада, касније плаћају услуге које промовишу продавачи од врата до врата који продају ствари попут соларних панела и поправке кровова људима који си другачије не могу приуштити.

И можда је неизбежно да сада постоје стоматолошке услуге које се сада купују, а касније се плаћају и услуге.

Растуће бриге

Групе за права потрошача (укључујући ЦХОИЦЕ) и други пружаоци финансијских услуга мање су задовољни концептом.

Добављач пензијског осигурања Аустралиан Етхицал, на пример, каже да избегава улагање у такве услуге јер „компаније попут накнадног плаћања фокус на импулсивне куповине за које је већа вероватноћа да ће угрожене Аустралијанце гурнути у финансије превелика посвећеност “.

Али суоснивач и извршни директор Афтерпаи-а, Ницк Молнар, недавно је рекао за истрагу Сената "веома смо поносни што можемо рећи да само 20% нашег прихода остварујемо од корисника".

Поштено је рећи да би се хиљаде корисника Афтерпаи -а који су добили кашњење у плаћању накнада и обезбедили овај приход осетили мање поносним.

Пословни модел је у току

Пословни модел куповине сада, касније плаћање услуга наводно се заснива на трговачким таксама, а потрошачи углавном не плаћају ништа додатно ако плате на време.

Али закаснеле накнаде све више расту.

На пример, у финансијској 2017–18. Години, 24% прихода од накнадног плаћања од 116,8 милиона долара, или око 24,8 милиона долара, долазило је од закаснелих накнада. То је за 365% више у односу на период 2016–17, када је Афтерпаи узео 6 милиона долара закаснине.

И ту долази питање одговорног кредитирања.

У пословној 2017–18. Години, око 24,8 милиона долара прихода од накнадног плаћања доспело је од закаснелих накнада

Национални закон о заштити потрошачких кредита из 2009. каже да зајмодавци морају предузети кораке како би осигурали да зајмопримци могу приуштити отплату.

Накнадно плаћање и слично изузети су од таквих закона, па нема начина да се утврди да ли је људима који плаћају закаснеле накнаде уопште требало или није требало позајмити новац.

Кредитна способност је само једна брига. Накнадно плаћање је, на пример, мало пооштрило процес регистрације након што се показало да малолетници користе услугу за куповину алкохола. Један рачун је наводно отворио „Мицкеи Моусе“.

А услуге уопште могу имати нежељене последице.

Купите сада, платите касније као мали кредит

Једна жена је са нама поделила ову причу: „Уписала сам се на ЗипПаи, платила све у року и заборавила на то.

„Годину дана касније отишли ​​смо да рефинансирамо хипотеку ради реновирања и сазнали да нисмо пријавили све наше кредите.

"Срећом, све је поправљено, али искрено нисмо имали појма да се то сматра малим зајмом и могло је резултирати одбијањем."

Да ли је приход од закаснеле накнаде део дугорочне стратегије?

У једном недавном истраживању компаније Мозо, 65% корисника Афтерпаи-а рекло је да користи услугу за куповину ствари које иначе не би купили (углавном врхунске одеће).

Тридесет посто је рекло да су пропустили барем једно плаћање, што, многи не знају, може ставити црну ознаку на ваш кредитни рејтинг.

Накнадно плаћање - које контролише 87% тржишта (према фирми за истраживање индустрије Повер Ретаил), затим ЗипПаи на другој удаљености (19%) - каже врши кредитне провере користећи сопствену методологију и „одбија 30% свих куповина и 50% првих куповина на основу наших алгоритама и клијентових историја “.

Међутим, подаци о касним накнадама указују на то да је методологија погрешна.

Дуго и кратко од тога? Људи који користе купују сада, касније плаћају услуге, купују више ствари, купују чешће и импулсивније купују.

Тако да услуге и продавнице више личе на победу него на купце.

Нерегулисана индустрија

Регулатори, законодавци и групе потрошача, укључујући ЦХОИЦЕ, забринути су због тога што услуге куповине сада, плаћања касније настављају да раде ван надлежних законодавство о кредитирању, а традиционални пружаоци кредита (банке) чине све што могу да спрече Афтерпаи и друге да се уселе на своје територија.

Али до сада је овим нерегулисаним услугама дата слободна рука, а концепт је заиста узео маха.

Од јуна 2016. око 80.000 је купило сада, трансакције са накнадним плаћањем су обрађене; до јуна 2018. тај број је достигао 1,9 милиона.

Тренутно око 2,5 милиона Аустралаца користи Афтерпаи.

Улазећи вам у главу уз куповину сада, платите касније

Правни центар за финансијска права са седиштем у НСВ-у (ФРЛЦ) чуо је бројне потрошаче који су се кандидовали у прилици да купе сада, плате касније услуге, а многи од њих су за почетак били у рањивој финансијској ситуацији са.

Иако услуге генерално ограничавају износ који можете потрошити и стављају ваш налог на чекање ако касните са плаћања, превише је лако отворити други налог са другом адресом е -поште или се пријавити на другу услуга. Нема одговорних чекова за позајмљивање.

Осим тога, може бити веома тешко рећи гледајући трансакције на вашем банковном рачуну које је задужење за коју услугу, што чини одговорну потрошњу толико тежом.

Купујте сада, плаћајте касније хорор приче

Ево само неких прича које је Правни центар за финансијска права чуо од куповине сада, платите касније корисницима.

Урсула

• Заблуда је мислила да сада купује, а услуга касније ће проценити њену способност отплате.
• Након божићне куповине, дуговала је укупно 550 долара бројним трговцима и пропустила плаћања. Њен једини приход је био из Центрелинка.
• Услуга јој је блокирала рачун тако да није могла да види шта дугује.
• Дуг је пренет утеривачу дуга, који је захтевао 1323 долара плус кусур.

Јеронима

• Нисам успео да сазнам обим његове куповине сада, отплатио касније дуг.
• Плаћања су се директно теретила са његове МастерЦард картице, све док није отказао картицу због неовлашћених трансакција.
• Јероме је неуспешно покушао да ступи у контакт са услугом за куповину сада, плати касније услугу.
• Услуга је тада некако успела да задужи новац са његовог банковног рачуна, прекорачивши га.

Лиз

• Седамнаестогодишњакиња која је зарађивала 100 долара недељно од посла у Цолес-у.
• Сада сте купили другу куповину, касније платите куповину без плаћања прве.
• Престао је са радом након што је учествовао у саобраћајној несрећи.
• Њен дуг од 280 долара наставио је да привлачи закаснине.

Паул

• Пензионер са инвалидитетом који је соларне панеле купио од продавца од врата до врата путем куповине сада, плати накнадно услугу.
• Сунчев систем је био неисправан и уништио је Павлов фрижидер и грејач због скокова струје.
• Паул није могао да реши проблем преко компаније за соларне панеле или НСВ Фаир Традинг.
• Уз помоћ ФРЛЦ -а, Паул је коначно вратио својих 1500 долара.

Диане

• 66-годишња удовица која је правно слепа на једно око и ослања се само на инвалидску пензију.
• Финансирао је 11.000 долара за поправку крова куповином сада, плати каснију услугу, иако је квота за поправке била само 3000 долара.
• Збуњена досадашњим плаћањем каснијег уговора, Диане није сигурна како се то догодило.

Денисе

• Инвалидску пензију прима због повреде мозга.
• Задужио се са стоматолошком негом, купите сада, платите каснију услугу.
• 197 долара за двонедељно директно задужење оставило јој је 30 долара у банци за животне трошкове.
• Денисе су узнемиравали утеривачи дугова.

Повезан:

• Како превазићи „заостајање дуга“
• Најбоље кредитне картице са ниским каматама
• Како заштитити своју кредитну евиденцију