Шта је накнадна накнада и који су њени ризици?

Иако је Афтерпаи побољшао своје услове и одредбе од када смо их последњи пут посетили, и даље смо забринути да услуга „купи сада, плати касније“ нормализује дуг и представља ризичан производ за људе са ниским или несигурним нивоом приходи.

Најсигурнији начин куповине остаје штедња и плаћање унапред, тако да купујете само оно што вам је потребно, а да на крају не потрошите изнад својих могућности. Ако ипак користите. Након накнадног плаћања препоручујемо:

• подешавање само дебитном картицом, а не кредитном картицом
• поставите ограничења потрошње и придржавајте их се
• подесите подсетнике за плаћање како бисте избегли случајне закаснине, мада Афтерпаи аутоматски поставља више подсетника за кориснике
instagram viewer
• одмах контактирајте Афтерпаи ако имате проблема са отплатом.

На овој страници:

• Шта је накнадна накнада?
• Како функционише накнадна накнада
• Накнаде за накнадно плаћање
• Да ли Афтерпаи врши кредитну проверу?
• Шта ако не извршим уплату?
• Отказивања, рефундације и спорови
• Резиме: оно што мислимо да није у реду са БНПЛ -ом

Шта је накнадна накнада?

Накнадно плаћање је платформа „купите сада, платите касније“ (БНПЛ) која вам омогућава да сада нешто купите, примите своју робу и отплатите је касније у двоседмичним ратама.

Основан је у Сиднеју 2015. године, омогућавајући вам да купите све, од одеће и шминке, до фармацеутских производа, па чак и летова.

Афтерпаи је стекао популарност у Аустралији и на Новом Зеланду, посебно међу млађим људима, а од децембра 2019. користило га је девет посто Аустралаца.

Групе потрошача изразиле су забринутост да БНПЛ шеме попут Афтерпаи -а доводе потрошаче у финансијски ризик

Платформа се проширила на тржиште Велике Британије (као Цлеарпаи) и САД и сада има више од 8,5 милиона активни корисници широм света, у односу на 3,8 милиона пре само годину дана, и имају годишњу продају од 7,3 долара милијарде.

Доступан је у око 10.000 појединачних продавница у Аустралији и на Новом Зеланду, укључујући Кмарт, Биг В, Таргет, Оффицеворкс, Тхе Ицониц и Цатцх.цом.ау, као и мноштво других трговаца. Купци му приступају путем платформе за плаћање у онлине продавницама, а у продавницама користе апликацију Афтерпаи за Андроид или ИОС.

Али иако платформа Афтерпаи стално расте, групе потрошача, укључујући ЦХОИЦЕ, изразиле су забринутост да БНПЛ шеме попут Афтерпаи -а доводе потрошаче у финансијски ризик. Иако се може уоквирити као модеран заокрет у традиционалном опуштању, то је заиста још један облик кредита.

Трговци на мало који нуде накнадно плаћање могли би видјети повећање продаје, што је добра вијест за њих, али друга страна за купца је опасност од прекомјерне потрошње, прекомјерних обавеза и повећања дуга.

Како функционише накнадна накнада

Афтерпаи делује као посредничка платформа између трговаца и купаца. Накнадно плаћање позајмљује продавцу, а купац враћа накнадно плаћање.

Иако ћете можда добити тренутно задовољство куповине, мораћете да се обавежете да ћете у року од осам недеља извршити четири двонедељне уплате. Ове уплате су једнаке вредности за сваку поруџбину и бескаматне су.

Иако Афтерпаи не наплаћује камате, наплаћује накнаде трговцима који нуде услугу, а закаснеле накнаде људима који не прате уплате.

Накнадно плаћање не захтева од клијената да дају кредит или кредит, што значи да постоји мање заштите за клијенте

За разлику од многих других производа за плаћање, Афтерпаи не захтева од купаца да уђу у зајам или кредит. Ово би могло звучати као позитивно за потрошача, али заправо значи да постоји мање заштите за купце.

АСИЦ -ова студија о шемама БНПЛ -а открила је да је једна од шест особа пријавила потешкоће у плаћању плаћања. Искушење тих наизглед малих отплата, заједно са тренутним задовољством тренутног примања ваше робе, може измаћи контроли.

Како Афтерпаи зарађује новац?

Већина прихода Афтерпаиа долази од 43.000 активних трговаца. Пријављено је да им Афтерпаи наплаћује фиксну провизију од 0,30 УСД плус провизију између 3% и 7% на сваку продају, што је знатно више од онога што им банке наплаћују за обраду осталих плаћања врсте. Надају се да ће надокнадити повећану продају оно што трговци потроше на накнаде.

Афтерпаи је до краја децембра 2019. од трговаца генерисао више од 179,6 милиона долара накнада. са додатних 32,6 милиона долара заосталих такси или отприлике 18,7% њихових прихода, у односу на 24,4% у 2018. Неки купци нису могли да врате отплату, што је довело до 6,5 милиона долара у повраћају дуга и трошковима поврата дуга.

Како користите Афтерпаи?

Пријавити се

Да бисте користили Афтерпаи, прво морате да одете на њихову веб локацију или апликацију и пријавите се за налог. Морате бити старији од 18 година, на своје име имати важећу дебитну или кредитну картицу Виса или Мастерцард и бити у могућности да закључите правно обавезујући уговор. Пријављујете се помоћу провериве адресе е -поште и броја телефона, а ваш лични документ ће такође бити верификован како би се спречило отварање више налога.

Након што то учините, можете почети користити опцију накнадног плаћања приликом плаћања, ако то нуди трговац, пријављивањем у апликацију.

Креирање бар кода

Када сте пријављени, можете генерисати привремени бар код који приказује расположиву потрошњу који се скенира у регистру приликом куповине. (Ово је доступно само код одређених продаваца.)

Накнадно плаћање може покренути провјеру предауторизације на вашој картици до износа ваше прве рате, а од вас ће бити потребно да извршите прву уплату од 25% унапријед у тренутку куповине. На вама је да на време извршите преостала плаћања како вам не би наплатили закаснеле накнаде.

Плаћање

Плаћања можете вршити путем налога на веб локацији Афтерпаи или путем апликације. Можете поставити аутоматска плаћања или их можете извршити ручно било када пре рока. Вреди напоменути да Афтерпаи не прихвата плаћања користећи БПаи, банковни трансфер или унапред плаћене картице.

Могу ли да купим поклон картице уз Афтерпаи?

Да, али многе продавнице, попут Биг В, Бест & Лесс и Таргет, неће вам дозволити да користите Афтерпаи за куповину поклон картице директно од њих. Међутим, поклон картице можете купити за више од 60 трговаца, укључујући Давид Јонес, Буннингс, Икеа, Миер, Таргет, Ебаи и Убер путем веб странице Афтерпаи.

Могу ли платити путовање помоћу накнадног плаћања?

Да. Неки добављачи празничних услуга и авио -компаније, попут Јетстара, Редбаллоона и Дреамворлд -а, прихватају накнадно плаћање.

Могу ли да користим накнадно плаћање код хемичара?

Да. Неколико апотека, попут Цхемист Варехоусе -а и Цхемист Дирецт -а, сада имају Афтерпаи за онлине куповину. Бројне апотеке, укључујући Терри Вхите Цхеммарт и Иоур Дисцоунт Цхемист, такође имају могућност да користе Афтерпаи инсторе.

Накнаде за накнадно плаћање

Куповине извршене путем накнадног плаћања морају се плаћати на рате сваке две недеље. Недостатак рате резултира накнадом од 10 УСД, а ако не отплатите отплату у року од недељу дана, биће наплаћено још 7 УСД.

У јуну 2018. године Афтерпаи је увео ограничења за закаснеле накнаде, што значи да нећете платити више од 68 УСД закаснине по поруџбини.

За мање наруџбе испод 40 УСД може се наплатити једна накнада од 10 УСД за закашњење. Према Афтерпаи -у, закаснеле накнаде неће прелазити више од 25% куповне цене за поруџбине између 40 и 272 УСД. За наруџбе веће од 272 УСД нећете платити више од максималних 68 УСД за закаснеле накнаде.

Ако подмирите све отплате, нема додатних трошкова... али то и даље носи ризике

Иако се доларски износ ових накнада може чинити релативно ниским, 25% је велики део ваше куповне цене а накнаде су за сваку поруџбину, па ако пропустите уплате на више налога, кашњење би се могло додати врло брзо горе. На пример, ако сте имали седам куповина у покрету до вредности од 2000 УСД и пропустили сте све уплате, могло би вам се наплатити до 476 УСД, што није безначајан износ вашег новца.

Ако подмирите све отплате, нема додатних трошкова. Ово га може учинити привлачнијим од дугорочни зајмови или неке кредитне картице, али и даље долази са ризицима и боље је да уштедите за куповину, посебно ако имате непоуздане или ниске приходе.

Чувајте се камате на кредитну картицу

Иако вам Афтерпаи не наплаћује камате за коришћење њихове услуге, ако се кредитном картицом пријавите за Афтерпаи, излажете се ризику да добијете камату на картици ако картицу не отплатите до датума доспећа. Ово важи за вредност ваше почетне куповине, плус било које закаснеле накнаде које можете да накупите при куповини ако пропустите плаћања. Уз неке каматне стопе на кредитне картице од чак 22%, ово би могло повећати фер цену ваше куповне цене и потенцијално је рецепт за дуг.

Накнадно плаћање тврди да око 85% људи користи дебитну картицу за плаћање, али то оставља 15% кредитних средстава за услугу, што не препоручујемо.

Да ли Афтерпаи врши кредитну проверу?

Не, не генерално, али мислимо да би требало. Без провере прошлости значи да то неће утицати на вашу кредитну историју све док сте одговорни за услугу и вршите плаћања. Међутим, кредитне провере су облик заштите потрошача - оне спречавају зајмодавце да повећавају ниво дуга који је штетан.

Такође је важно напоменути да Афтерпаи -ови Т & Ц -ови кажу да задржавају право да изврше кредитне провере и пријаве негативан активности према агенцијама за кредитни рејтинг, па ако не платите своја плаћања, то би могло оставити црну ознаку на вашем кредиту рејтинг.

Накнадно плаћање обично не врши проверу кредита када се пријавите, али мислимо да би требало

Такође имајте на уму да се без почетне провере кредита накнадна уплата разликује од других облика кредита. Будући да не постоји истрага која би утврдила да ли накнадна накнада одговара вашим потребама или вашој способности плаћања, одговорност се пребацује на вас како бисте били сигурни да то можете себи приуштити.

Мислимо да би све БНПЛ услуге требале да проверавају кредит. Они помажу да финансијске компаније не нанесу штету. БНПЛ компаније познају свој производ и познају податке - на њима би требало да изврше основне провере приуштивости, а не да траже од купаца да преузму сав ризик.

Ограничења куповине могу дати лажни осећај сигурности

Накнадно плаћање има ограничења налога и рачуна који почињу ниско и повећавају се тек када успоставите доследну евиденцију отплате. Максимални износ по трансакцији је 1500 УСД, док је преостали лимит рачуна до 2000 УСД.

Ограничења накнадне трансакције и поруџбине такође варирају од продавнице до продавнице. На пример, Кмарт и Таргет нуде накнадно плаћање за куповину до 1000 УСД, а Биг В до 1200 УСД.

Не спречава да се многа мала плаћања подигну на непријатан ниво

Афтерпаи такође одобрава само једну наруџбину одједном, а ако уплата није извршена на дан доспећа, купци не могу више да купују путем платформе.

Иако може звучати као да ово нуди корисницима малу количину заштите од прекомјерне финанцијске обвезе, то не спрјечава да се више малих плаћања повећа на неугодан ниво. Дуг за накнадно плаћање од 1500 УСД коштаће 375 УСД сваке две недеље током два месеца. За неке људе, посебно оне са ниским примањима, чак и мања промена околности или неочекивано или велики трошкови могли би их довести до немогућности да прате плаћање, а затим их оптеретити са више накнада за кашњење.

Шта ако не извршим уплату?

Према АСИЦ -у, више од половине корисника БНПЛ -а троши више него што би иначе, а сваки шести је постану прекорачена, одложена друга плаћања рачуна или позајмљени новац као резултат прекомерних обавеза преко БНПЛ -а платформе.

Афтерпаи ставља на терет потрошача да у року од два месеца износе своте својих могућности плаћања и размотре ризике ако се догоди нешто неочекивано, пре него што изврше куповину.

АСИЦ: Више од половине корисника БНПЛ -а троши више него што би иначе

Ако наиђете на проблеме при отплати, накнадна отплата има политика тешкоћа и "пружа свим клијентима у финансијским тешкоћама могућност да се пријаве за помоћ". То може бити у облику продужења периода плаћања, одлагања плаћања на одређено време или одустајања од закаснелих такси.

Али према поднеску за 2020. који је израдила Правна служба за потрошачке кредите (ВА), политике тешкоћа у БНПЛ -у су генерално слабе у поређењу са оним што банке нуде.

Према одредбама и условима, Афтерпаи има право да прода било који неплаћени дуг „наплатама трећих страна“ агенције ", иако нам је представник компаније рекао да се не пријављују кредитним агенцијама нити продају дуг. Међутим, компанија је потрошила 6,5 милиона долара покушавајући да поврати неплаћене дугове и повраћаје средстава у првој половини финансијске године 2020.

Највећи ризик су млади људи и радници са скраћеним радним временом

Афтерпаи циља искључиво на миленијуме. Финансијски подаци за прву половину 2018. тврде да људи старости између 18 и 34 године чине 67% базе корисника Афтерпаи-а. Према АСИЦ-у, два од пет људи који купују преко шема БНПЛ-а зарађују са ниским приходима, а од тога два од пет студенти или радници са скраћеним радним временом-сви људи који су потенцијално финансијски угрожени, због чега су ови производи ризичан избор њих.

Отказивања, рефундације и спорови

Плаћање додатним плаћањем може закомпликовати однос који имате са продавцем: сада међу вама посредује трећа страна.

Учешће накнадног плаћања у продаји нестаје након 120 дана, након што су све отплате извршене, али ствари могу постати компликоване ако дође до спора у то време. Тражење поврата новца у року од 120 дана од куповине производа значи да трговац мора прво рефундирати накнадно плаћање, што вам заузврат враћа новац.

Накнадно плаћање може закомпликовати однос који имате са продавцем

Пошто ће накнадна накнада обрадити повраћај новца само на захтев продавца за повраћај новца, ово вас може оставити виси, врши плаћања све док продавац не прихвати повраћај - а ви сте и даље одговорни за та плаћања (и закаснеле таксе). Ако продавац не прихвати повраћај и не можете решити проблем са њима, можда ћете морати да прођете кроз поступак спора за накнадно плаћање.

Политика накнадног плаћања наводи да се, након што примите поврат, све надолазеће уплате отказују, а све извршене уплате враћају се на картицу којом сте платили.

Период од 120 дана

Ако поврат вашег производа не пређе рок од 120 дана, трговац је одговоран за обраду поврата и поврат новца. То значи да ћете морати да се обратите продавници у којој сте купили производ или произвођачу производа, а накнадна уплата није укључена у процес рефундирања.

За поврат, врста и износ поврата одређују се политиком поврата продавца од којег сте купили производ. Након што продавац обради поврат, он ће проћи до накнадног плаћања и приказати се на вашем плану плаћања.

Шта ако нешто није у реду са вашом куповином?

Према аустралијском потрошачком закону, ваше потрошачке гаранције значе ако је производ који сте купили неисправан, предузеће од којег сте га купили мора да обезбеди поправку, замену или повраћај новца. Правни лек на који имате право зависиће од тога да ли је проблем већи или мањи. Ако дође до великог квара на артиклу, имате право да изаберете правни лек, укључујући и захтев за повраћај новца.

Када постоји спор око поврата новца, понекад саветујемо људе да траже повраћај средстава путем кредитне картице (ако су ставку платили кредитном картицом). Ако затражите отказивање ваше наруџбе путем сторнирања средстава путем кредитне или дебитне картице, поврат средстава врши се између вас и ваше банке, а не накнадног плаћања.

Колико времена треба да се реши спор са накнадним плаћањем?

Циљ компаније је да све жалбе реши у року од 21 дана. Ако нисте задовољни одговором који добијете, можете ескалирати проблем тако што ћете се обратити Аустралијској управи за финансијске жалбе (АФЦА).

Резиме: оно што мислимо да није у реду са БНПЛ -ом

Правни центар за финансијска права са седиштем у НСВ-у (ФРЛЦ) чуо је од бројних људи који су имали проблема са услугама БНПЛ-а многи од њих су за почетак били у рањивој финансијској ситуацији.

Провере и прописи нису довољно добри

Не постоје одговорни чекови позајмљивања, а шеме БНПЛ -а још увијек нису регулисане на исти начин као други облици кредитирања. Као одговор на критике, испитивање АСИЦ -а и одбора Сената за 2019, Аустралијско удружење финансијске индустрије (АФИА) и њени чланови сектора БНПЛ тренутно развијају кодекс понашања за који се надају да ће почети да функционише до јануара 2021.

Нови код није дорастао

Заједно са другим групама потрошача, прегледали смо нацрт верзије кода и мислимо да није до темеља. Неће се бавити високим трошковима, неадекватном политиком тешкоћа или претјераном продајом кредита људима који су већ под финансијским притиском. Сматрамо да се БНПЛ производи понашају баш као кредит, али они искориштавају рупу у закону која значи да не морају да се придржавају основних мера заштите потрошача. Желимо да производи попут Афтерпаиа задовоље заштиту потрошача према закону о кредиту.

Оно што бисмо волели да видимо

ЦХОИЦЕ се придружио другим потрошачким групама како би критиковао високе трошкове БНПЛ производа, укључујући Афтерпаи. Док Афтерпаи тврди да је „бесплатан“, трошкове на крају сносе сви потрошачи кроз повећане цене накнаде за плаћање трговаца уграђене су у укупну цену робе и плаћањем заосталих такси и друго оптужбе.

Желимо да се ограниче трошкови накнадног плаћања и сличних услуга, на исти начин на који су ограничени трошкови кредита и задужења. Охрабрили смо Аустралијску резервну банку - која је одговорна за регулацију плаћања картицама - да поступи по овом растућем питању.

Ажурирање 9. септембра 2020 .:

Додали смо да Афтерпаи поставља више аутоматских подсетника за кориснике како би се избегло кашњење у плаћању; верификује кориснички ИД како би спречио стварање више налога; и представник компаније нам је рекао да се не пријављују кредитним агенцијама нити продају дуг. Уклонили смо реченицу која каже да је превише лако отворити други налог са другом адресом е -поште или се пријавити на другу услугу.

Да бисте поделили своја размишљања или поставили питање, посетите форум заједнице ЦХОИЦЕ.

Посетите ЦХОИЦЕ заједницу