Закони о одговорном кредитирању, ако се осакате, прогутаће многе Аустралијанце у дугове које себи не могу приуштити

Када је Схахир Азами ушао у пословницу Цоммонвеалтх Банк у Мелбоурнеу у децембру 2016. године, требало је да добије информације о кредиту за аутомобил.

Схахир, који је тек напунио 18 година, живио је са своја три брата и сестре и њиховим оцем и мајком, чије пензије за инвалидско издржавање и исплате неговатеља покривале су већину породичних животних трошкова.

Схахир је у то време радио два посла, један у продавници одеће, а други у Воолвортхс -у, а његова комбинована плата једва је покривала остатак.

Продавац банке Цоммонвеалтх Банк увео је Схахира у њихову канцеларију, купио му кафу и рекао му да то узима зајам је била одлична идеја и показала би се као добра кредитна способност када је касније желео да добије стамбени кредит живот.

Рекли су да ће лични зајам дати Схахир -у већи приступ другим облицима кредитирања него зајам за аутомобил. "Звучали су као да ће се тако лако вратити", сећа се Шахир. Он се на лицу места пријавио за лични кредит од 15.000 долара.

Звучали су као да ће се тако лако вратити

Схахир Азами, о потписивању зајма од 15.000 долара са ЦБА

Али кад је напустио банку, Схахир се осећао узнемирено и збуњено. Схватио је да не зна када ће добити средства, па се вратио да пита. Продавац је рекао да ће трајати два до три дана, а Схахир је отишао да ухвати аутобус до куће.

У аутобусу је први пут прегледао уговор о кредиту. Није разумео шта то значи и позлило му је у стомаку. Помислио је: 'Шта сам дођавола урадио?' 

Следећег месеца, Схахир се вратио у банку. Морао је да плати неколико рачуна, а банка му је дала кредитну картицу. "Рекли су да имам право на 10.000 долара, али ја сам рекао да желим минимум, који је био 3000 долара", каже Схахир.

Отплаћивао је кредит и кредитну картицу око седам месеци. Онда је почео да заостаје. "Када пропустите једну уплату, трошите две недеље покушавајући да надокнадите ту уплату - а онда имате само две недеље да исплатите следећу", каже Схахир.

Покушао је да кредитном картицом отплати зајам - закаснине су биле много веће за лични зајам него за картицу - мислећи да ће касније отплатити кредитну картицу. Али није могао да издржи.

Банка је паузирала његове отплате неколико месеци, али Схахир није могао да их надокнади. Када је добио обавештења о неизмирењу обавеза која захтева да плати, постао је забринут.

У јулу 2017. године отишао је до продавца аутомобила да види да ли би могао да добије бољи план отплате тргујући својим аутомобилом. Група продаваца у продајном салону понудила је Схахиру аутомобил за 15.000 долара, колико је коштао његов тренутни аутомобил.

Рекли су Схахир -у да ће кредит од ПоверТоркуе Финанце -а, одељења Тоиота Финанце Аустралиа, бити лакше отплатити од његовог тренутног кредита. Рекли су да би ПоверТоркуе био блажи и да су касне таксе биле тако ниске, Схахир их не би ни приметио, ако дође до тога.

Службеник за финансије питао је Схахира да ли има неке трошкове, попут чланства у теретани. Схахир је рекао да, имао је чланство у теретани. „А они су као:„ Само ћемо одбити да немате чланство у теретани “,“ присећа се Схахир.

"Почео сам да се смејем јер сам мислио да ми помаже, али он је само покушавао да помогне себи."

Схахир је покушао поставити питања о новом кредиту, али их је финансијски службеник гурнуо. Било је касно поподне и журио је са Схахиром да заврши посао. Схахир је потписао потписну страницу, а након тога му је уручен остатак уговора. Тада је видео да за свој аутомобил добија 7000 долара.

Шахир је био запањен. Мислио је да ће му трговина његовим аутомобилом вратити 15.000 долара - новац који би могао да искористи за отплату свог личног кредита. Уместо тога, сада је имао кредит код Тоиота Финанце у износу од 18.000 долара-за аутомобил и додатно осигурање и накнаде-као и комбиновани дуг од 17.000 долара код банке.

Закони о позајмљивању који су „дуго каснили“

Од 2000 -их, све већи докази о безобзирном и грабежљивом кредитирању навели су владе да појачају заштиту људи који траже кредит.

Године 2008., како су се ефекти такве праксе кредитирања показали у Глобална финансијска криза, Савет аустралијских влада предложио је широке реформе у сектору кредитирања.

Више од годину дана касније, након опсежних консултација, преговора и испитивања, Руддова влада увела је у парламент сплав мере назване „Пакет реформи заштите потрошачких кредита“, који је укључивао националну шему лиценцирања и одговорно позајмљивање обавезе.

Од давалаца кредита се очекивало да испуне своје одговорне кредитне обавезе на два кључна начина - први било да се разумно испита како би се проценило да ли ће кредитни уговор задовољити потребе зајмопримца и циљеви. Други је био да се предузму разумни кораци да се провери да ли ће особа моћи да испуни уговор без значајних потешкоћа.

Закони о одговорном кредитирању су невероватно важни за добијање бар неких лекова за људе који су добили недоступне кредите

Барбора Језек, адвокат Центра за права потрошача

Према закону, зајмодавци су сада морали сносити одређену одговорност како би били сигурни да ће особа моћи отплатити кредит прије него што му га да.

Рај Венга, који је тада био омбудсман у Служби кредитног омбудсмана (пошто га је заменила Аустралијска управа за финансијске жалбе), рекао је да је закон "искрено, дуго каснио".

Ипак, број домаћинстава у Аустралији са дугом три или више пута већи од њихових прихода је у порасту: са 23% домаћинстава са дугом у 2006. на 28% у 2018. години. Те године је краљевска комисија за финансијске услуге показала да у индустрији још увек постоји експлоататорска пракса, јер је сведок за сведоком детаљно објашњавао како су им животе покварили дугови.

У његовој Коначни извештај, краљевски комесар Кеннетх Хаине саветовао је да би закони о одговорном кредитирању требали остати исти или, ако се утврди да су недостатни, пооштрити.

Очајнички тражећи решење

Шахир се борио да отплати дуг. Они који су му недостајали - заједно са хонорарима и каматама - гомилали су се. Због стреса је изгубио апетит и почео је да губи косу.

Како се Божић приближавао, продавница одеће је постала све запосленија и Схахиру је повећало радно време. Стално су се преклапали са његовим сменама у Воолвортхс -у, па је напустио посао у супермаркету. Али када се сезона празника завршила, продавница одеће смањила му је смене на пет сати недељно. То није било довољно за покривање породичних трошкова, па је отишао и пријавио се за Центрелинк, који је платио више.

АТО је наредио Схахиру да плати хиљаде долара као део владине шеме за пљачку дуга, а за то је употребио своју кредитну картицу

За Схахира, месеци који су уследили су замагљивање претећих писама, е -порука, телефонских позива и порука од повериоци, да се пријављују за посао на мрежи и возе около, делећи свој животопис на било које радно место које је имало радни послови. "И ја сам га понео у малопродајне објекте јер је то било моје порекло, али сам мислио да ће вас фабрике најбрже запослити", каже он.

У једном тренутку, аустралијска пореска управа наредила је Схахиру да плати хиљаде долара као део владине шеме за пљачку дуга, а за то је употребио своју кредитну картицу.

У другом тренутку, очајнички тражећи помоћ, одговорио је на оглас на мрежи за консолидацију дуга. Фирма која стоји иза огласа рекла је Схахиру да прогласи банкрот. "Нисам хтео то да урадим", каже он. „Ја сам као, ја ћу се сам носити с тим. Покушаћу да прођем кроз ово. "

Али средином 2019. године, Схахир се осећао као да нема излаза. Није могао да види како ће икада отплатити своје дугове, који су нарасли на око 36.500 долара, а обавештења о неплаћању и законске претње су се непрестано појављивале.

Понекад је Схахир размишљао о томе да себи одузме живот. "Моје недеље су биле потпуно исте", каже он. "Понедељак се није разликовао од следећег понедељка, урадићу потпуно исту ствар: добити иста слова, имати иста размишљања." 

У јулу, Тоиота Финанце је рекла Схахир -у да долазе по његов ауто. Да би се то спречило, свако јутро је својим аутом довезао аутомобил до паркиралишта у девет сати и седео до 17 сати. Није желео да каже родитељима шта се дешава. "То би буквално убило мог оца јер, искрено, то је била заиста, јако лоша ситуација", каже он.

Након ових недеља, док је једног дана седео у свом аутомобилу, Схахир је на интернету тражио помоћ око својих дугова. "Био сам очајан, гледао бих било шта", каже он. "Позвао бих свакога да видим могу ли добити помоћ." 

Цонсумер Аффаирс Вицториа се појавила као један од резултата претраживања и он их је назвао. Регулатор је његов случај упутио Правном центру за заштиту потрошача. За неколико дана добио је поруку од Барбора Језек, тамошњег адвоката.

Како постојећи закони функционишу

Барбора је провела последње три године заступајући људе са питањима која су покривена потрошачким и кредитним законима. За многе њене клијенте по кредитном праву, дуг их мучи већину њихових одраслих живота.

Оно што Барбора наглашава је да људи генерално нису толико добри у процени својих прихода и расхода као зајмодавци. Али зајмодавци имају подстицај да продају кредите кад год могу. "Тако да често имамо људе којима никада није требало дати кредит - јер није приступачан - и покушавају и покушавају, али на крају не могу да одрже корак", каже она.

Нове реформе које је предложила аустралијска влада, а које ће поништити одговорне обавезе позајмљивања, погоршале би ситуацију. Уклањање захтева од зајмодаваца да провере људске финансије олакшало би добијање кредита, али не и мање узнемирујуће за оне који се суочавају са спиралним дуговима.

Барбора каже да је према садашњим законима већ тешко доћи до правних лекова. Стандардни правни лек за кршење обавеза задуживања, каже она, је то што ће се таксе и камате одузети, али морате вратити главницу кредита. "На крају, то само значи да зајмодавац не профитира, али немају ни казну."

У Схахировом случају, Барбора мисли да су га његови зајмодавци искористили, знајући да је млад и неискусан. У новембру 2019. године писала је компанији Тоиота Финанце тврдећи да је компанија прекршила законе о одговорном кредитирању.

[Ми] замењујемо досадашњу праксу „пазите на зајмодавца“ принципом „одговорности зајмопримца“

Информативни лист аустралијске владе о реформама потрошачких кредита

Тоиота Финанце, рекла је, није успела да верификује Схахирово финансијско стање и упустила се у неправедну трансакцију. Схахир је била у знатно слабијој позицији за преговарање с обзиром на његове године и искуство, те на чињеницу да није добио правне или финансијске савете, написала је. Тактике продаје под високим притиском коришћене су да га натерају да уђе у кредит који није одговарао његовим захтевима и финансијским приликама.

Барбора је такође приметила да је Тоиота Финанце наставила да тражи плаћања од Схахира чак и након што им је рекла да Правни центар за заштиту потрошача делује у његово име и да престане да га контактира. Ово је кршење закона о наплати дуга, написала је.

На основу ових кршења, и 5000 долара које је Схахир већ отплатио, Барбора је затражила од Тоиота Финанце да прихвати захтев да Схахир врати аутомобил и да се одрекне преосталог дуга. Она је такође затражила од компаније да плати Схахир -у накнаду за невоље изазване њиховим незаконитим активностима наплате дуга.

Тоиота Финанце је негирала било какав прекршај и одбила захтев. У јануару ове године, Барбора је поднијела жалбу против њих Аустралијском тијелу за финансијске жалбе (АФЦА).

У септембру је писала банци Цоммонвеалтх са сличним захтевом. У једном тренутку, банка је продала дуг Схахировог кредита Пионеер Цредит -у, утеривачу дугова. Барбора је затражила од банке да откупи дуг и одрекне се овог дуга, као и да се одрекне дуга Схахирове кредитне картице.

Захтев је засновала на забринутости да је банка прекршила законе о одговорном кредитирању, чињеници да је Схахир већ то учинила отплатио 7300 долара, и из самилосних разлога, с обзиром на ограничен приход Схахира и депресију и анксиозност патње.

До краја октобра, Барбора се још није јавила АФЦА -и или банци Цоммонвеалтха. За Схахира је чекање било тешко, али ни изблиза толико тешко као године пре него што је добио помоћ Правног центра за заштиту потрошача. „Било ми је мрачно и било је неких мисли“, каже он. "Барбора ме је спасила."

Питали смо Тоиота Финанце на основу чега су одбили Схахиров захтев, а од АФЦА смо затражили ажурирање жалбе. И АФЦА и Тоиота Финанце рекли су да не могу да дају коментар због приватности.

Финансијски саветници и заговорници потрошача, укључујући ЦХОИЦЕ, страхују од таласа дуга међу људима који су изгубили приход услед пандемије

Питали смо и банку Цоммонвеалтх да ли намеравају да се одрекну Схахирових дугова. У писаној изјави, банка нам је рекла да су Схахир -ове кредитне апликације „исправно процењене употребљивост на етички начин и у складу са смерницама банке о одговорном кредитирању у време апликација".

Али током наредних дана, банка је рекла Барбори да жели да измири оба Схахирова дуга. Прво су се одрекли дуга његове кредитне картице. Затим су се повукли његовог дуга по основу кредита из Пионеер Цредит -а и одрекли се тога.

Када је Барбора рекла Схахиру вест, није могао да верује. "Још увек не могу да га обрадим јер је то дуг који имам већ скоро четири године", каже он. На тренутак је изгубљен за речи. Затим наставља: ​​„Раније, сваке ноћи, последња мисао коју сам имао пре него што ми је глава ударила у јастук била је:„ Ти си у огроман дуг за једног 21-годишњака '. "Знајући да је више од половине тог дуга нестало, каже он," то је моја тежина рамена".

Заштита леђа

Барбара каже да су закони о одговорном кредитирању "невероватно важни за добијање бар неких лекова за људе који су добили недоступне кредите". Ако се закони уклоне, "било би много теже постићи поштене резултате за људе који су ухваћени у предаторско кредитирање".

Банкарска удружења поздравила су планиране владине реформе, које - у складу са владиним порукама - кажу да поједностављују законе о кредитирању. Али, они су се клонили понављања других владиних закључака, изјављујући да су "зајмопримци биће учињена одговорнијом "или ће се принцип" зајмодавац чувати "заменити са" зајмопримац " одговорност “.

Промовисане од стране владе и индустрије као уклањање кредитних препрека, реформе ће такође уклонити заштиту од лоше кредитне способности. АСИЦ и појединци више неће моћи да изведу банке пред суд због штете настале неодговорним кредитирањем.

Питали смо уред благајника Јосха Фриденберга зашто влада игнорише налазе краљевске комисије за финансијске услуге у журби да укине прописе који су уведени, након много размишљања, ради решавања доказаних проблема са кредитирањем праксе.

Неће бити неуобичајено да финансијски саветници имају клијенте који су мислили да је самоубиство излаз

Фиона Гутхрие, извршна директорка финансијског саветовања Аустралије

Такође смо питали у које консултације и преговоре је влада укључила пре него што је дошла до својих планираних реформи, шта је било под контролом примењују на њих и да ли је влада сматрала да би ове промене могле да нанесу озбиљну штету Аустралијанцима ослабљујући их заштите.

Уред благајника није одговорио на ова конкретна питања. Уместо тога, послали су нам е -поштом изјаву, приписану Фриденбергу, која је послата медијима када је благајник први пут најавио предложене реформе, за које каже да су осмишљене да "повећају прилив кредита домаћинствима и предузећима, смање бирократију и појачају заштиту угрожених група потрошачи “.

У саопштењу се каже да је „важније него икад“ спровођење ових реформи у време пандемије ЦОВИД-19, и да ће промене „смањити препреке преласку између пружалаца кредита, подстичући потрошаче да траже боље договор". Наставља се: „Одржавање слободног протока кредита кроз привреду од критичног је значаја за план опоравка привреде Аустралије.“

Финансијски саветници и адвокати потрошача, укључујући ИЗБОР, плаше се таласа дуга међу људима који су изгубили приход због пандемије.

„И даље видимо примере неодговорног кредитирања, људима се даје кредит који је недоступан, јер зајмодавци не верификују на одговарајући начин приход, не верификују расходе ", рекла је гледаоцима на брифингу ЦХОИЦЕ-а Фиона Гутхрие, извршна директорка финансијског саветовања Аустралије, о предлозима владе реформе.

Неки људи долазе у финансијске саветнике и правне центре на ивици бескућништва због својих дугова. Други су размишљали о банкроту. Неки, попут Шахира, имају суицидалне мисли. "Неће бити неуобичајено да финансијски саветници имају клијенте који су мислили да је самоубиство излаз за њих", каже Гутхрие. „Сваки финансијски саветник је обучен тако да зна како на то да одговори.

Гутхрие, који је у одбору ЦХОИЦЕ, верује да ће финансијски саветници бити преоптерећени ако се промене наставе. "У најгорој смо рецесији у последњих 100 година, спремамо се за заиста тешко време", рекла је она. "Ако имамо ово поврх свега, не знам како ћемо се носити." 

Да бисте поделили своја размишљања или поставили питање, посетите форум заједнице ЦХОИЦЕ.

Посетите ЦХОИЦЕ заједницу