ЈаваСцрипт је онемогућен
Ако је могуће, омогућите ЈаваСцрипт за побољшано искуство на веб локацији ЦХОИЦЕ.
Треба да знају
- Хипотекарни посредник може бити од велике помоћи у обезбеђивању кредита и обављању много посла
- Будите спремни да купујете посредника и тражите некога са искуством које превазилази минималне квалификације потребне за вежбање
- Хипотекарни посредници се плаћају провизијама од институција које вам позајмљују новац и нису законски обавезне да вам нађу најбољи кредит
Одабир хипотеке вероватно ће бити највећа финансијска одлука коју ћете донети у свом животу - и једна од најтежих за кретање. Доступан је велики број хипотекарних кредита, сваки са различитим условима кредита.
Добар хипотекарни посредник може вам помоћи да се снађете у овој сложености да пронађете зајам који најбоље одговара вашим потребама.
Међутим, брокерска индустрија је контроверзна. Бројни упити пронашли су проблеме у индустрији, попут посредника који гурају зајмопримце у веће кредите, ризичније и потребно је дуже време за исплату, а брокери не сматрају да су кредити јефтинији од онога што бисте добили преласком директно на зајмодавац.
Ако желите да користите хипотекарног посредника за добијање стамбеног кредита, следите наше савете како да пронађете доброг.
1. Уради свој домаћи
Будите спремни пре него што почнете да тражите брокера. Потражите потенцијалне кредите на мрежи и стекните јасну идеју о врсти кредита који желите. На тај начин ћете бити у јакој позицији да процените препоруке брокера.
Затим позовите неколико брокера да упореде шта сваки од њих може понудити. Користите наше списак питања да замолите хипотекарног посредника да вам помогне да процените њихову понуду и услугу.
Запамтите да посредник није дужан да вам обезбеди „најбољи“ или чак „висококвалитетан“ кредит
Запамтите да посредник није дужан да вам обезбеди „најбољи“ или чак „висококвалитетан“ кредит. Законски су обавезни да дају „неподобан“ кредит. Будите спремни да пажљиво проучите њихове препоруке.
Такође је важно запамтити да брокери не сматрају нужно зајмопримце нижим каматама или позајмицама по повољнијим ценама. Ако добијете бољи цитат од банке од вашег хипотекарног посредника, размислите о томе да се обратите директно банци.
2. Знајте како им се плаћа
Уместо да вам наплаћују своје услуге, већина брокера добија плаћене провизије директно од банака за уговарање својих кредита. Ово има потенцијал да утиче на квалитет савета које брокер може пружити.
Брокер добија две врсте провизије:
- Унапредна комисија је проценат од укупне вредности кредита, па што је зајам већи, већа је и исплата за брокера. Зато пазите да посредник препоручи већи кредит него што сте планирали.
- Комисија за праћење је проценат хипотеке коју брокери настављају да добијају током трајања кредита. Проблем са провизијама за траил је у томе што брокери немају обавезу да вам пружају било какве услуге током живота кредита, а што брокери мање раде, то им је боље - за то су плаћени ништа.
3. Проверите образовне квалификације и искуство
Као полазну тачку, уверите се да је брокер лиценциран за давање кредита. Требали би имати сопствену аустралијску кредитну дозволу или бити квалификовани да делују као овлашћени кредитни заступници.
Питајте свог хипотекарног посредника које квалификације и искуство имају. Док финансијски саветници морају да постигну минималне образовне стандарде који сада укључују факултетску диплому за нове саветници, хипотекарни брокери треба да имају само сертификат ИВ из финансија и хипотекарног посредовања и они могу да почну рад.
Кључ за проналажење доброг хипотекарног посредника је куповина.
Потражите посреднике који превазилазе овај стандард. Већина чланова Аустралијског удружења хипотека и финансија (МФАА, професионално удружење за брокере) ће имати диплому, а неки брокери имају и друге квалификације попут диплома из финансија, економије или рачуноводство.
Истраживачки новинар ЦХОИЦЕ -а похађао је онлајн курс Сертификата ИВ и постао овлашћени хипотекарни посредник. Открио је да је "бити добар продавац и закључити посао" главна тема кратког курса.
4. Питајте о њиховом панелу зајмодаваца
Брокери су ограничени списком банака којима могу приступити - ова листа је позната као "панел зајмодаваца". Тамо где многи брокери нуде кредите само од свог панела, добар посредник ће имати широк спектар зајмодавци на свом панелу и редовно ће користити читав асортиман, у зависности од дужника околности.
Утврдили смо да неки брокери имају само девет банака на свом панелу, док неки имају више од 50. Ако брокер има ограничен број, то може бити црвена заставица која сугерише да се фокусирају на мали број зајмодаваца и може ограничити ваше могућности.
Упркос тврдњама о скенирању тржишта, многи брокери усмеравају хипотеке на малу групу банака.
Али не ради се само о броју зајмодаваца на панелу брокера, већ се ради и о томе да посредник користи широк спектар. Упркос тврдњама о скенирању тржишта, многи брокери усмеравају хипотеке на малу групу банака. У просеку, брокери шаљу 80% својих кредита само у четири банке.
Зато питајте свог брокера за 10 најбољих банака којима шаљу кредите и колики проценат кредита шаљу на њихов начин. Ово би вам требало рећи да ли заиста скенирају тржиште.
Можда изгледа као да посредник шаље зајмове различитим банкама и скенира тржиште, али у стварности можда шаље 50% ЦБА, 40% Вестпац -у, а затим 1% другом зајмодавцу.
Добар посредник би вам лако могао пружити ове податке.
5. Проверите њихову власничку структуру
Питајте свог брокера ко их поседује. У многим случајевима су у власништву или у делимичном власништву великих банака. У ствари, седам од сваких десет кредита које уговарају брокери долази од агрегатора у власништву банака (ово је посао који делује између банака и брокера, као што су Ауссие Хоме Лоанс).
Ове комерцијалне везе могу нарушити квалитет савета и подстаћи брокере да вам продају кредите који се враћају директно у банку која је власник брокерске куће.
Узмимо за пример Ауссие Хоме Лоанс. Они су у власништву Цоммонвеалтх Банк (ЦБА), а два на сваких пет кредита усмеравају назад у ЦБА. Често то раде под маском „кредита за беле марке“. Зајмови за бијеле марке брендирани су другим именом, замагљујући чињеницу да заправо потичу од велике банке.
Будите опрезни ако брокери тврде да банкама које их поседују обезбеђују „посебан приступ“
Будите опрезни ако брокери тврде да банкама које их поседују обезбеђују „посебан приступ“. Ово може једноставно бити тактика да вас прода у зајам од те банке. На доброг брокера неће утицати њихова власничка структура и препоручиће широк спектар кредита са целог тржишта.
6. Погледајте да ли ваш посредник јасно објашњава ваше могућности
На тржишту постоји много врста кредита. Добар посредник треба да вам представи бројне опције и јасно објасни разлоге за препоруку одређених кредита.
Будите посебно опрезни код брокера који вам продају ризичне кредите само за камате. Ови кредити имају јефтинију отплату у првих неколико година, али то је зато што плаћате само камате и ништа од главнице (сам кредит). Када се заврши период само за камате, обично након пет година, бићете спремни за много веће отплате. Ови кредити могу одговарати вашим финансијским потребама у то време, али будите посебно опрезни јер вас могу оставити у финансијским тешкоћама.
Добар посредник неће вас притиснути да купите кредит
Такође, добар посредник неће вас притиснути да купите кредит. Клоните се било ког брокера који вам ставља тешке речи да потпишете било шта пре него што добијете потпуне и одговарајуће информације о својим могућностима.
У 2015. ЦХОИЦЕ је предузео продавницу хипотека у сенци. Наши зајмопримци су наишли на "тактику продаје под притиском, неодговарајуће савете, недостатак обелодањивања провизије и повећање продаје уз мало узимања у обзир ризика". У једном примеру, једна особа је хтела да купи инвестициону некретнину од 600.000 долара, а посредник је препоручио узимање два кредита укупне вредности преко милион долара.
7. Добијте то у писаној форми
Оцена кредита
Брокер је законски обавезан да поштује законе о одговорном кредитирању и не би требало да вас продаје у неприкладан или ризичан кредит. Брокери морају процијенити ваше приходе и расходе заједно са вашим финансијским циљевима и очекивањима. Све је то садржано у документу који се зове кредитна процена. Обавезно затражите копију - брокери је морају доставити само ако их питате.
Исплати се још једном проверити овај документ да бисте видели да ли се оно што сте рекли посреднику подудара са писменом проценом. Банкарска краљевска комисија ухватила је многе брокере који су лежали на овим документима како би продали људе у зајмове које себи нису могли приуштити.
Кредитни водич
Брокер је законски дужан да вам достави документ који се зове кредитни водич - па се уверите да то чине. Он пружа контакт податке брокера и запис о провизији коју ће брокер добити ако наставите са зајмом. Кредитни водич вам такође омогућава да знате коме да се обратите ако имате проблем или жалбу са посредником.
Важно је држати се ових докумената и пажљиво их прочитати како бисте били сигурни да је посредник тачно забележио ваш финансијски положај и ваше финансијске циљеве.
8. Купујте по јефтинији кредит
Хипотеку никада не треба „постављати и заборавити“. Редовна куповина најбољег доступног зајма може имати стварне финансијске исплате. АЦЦЦ је открио да једноставно преговарате са својим зајмодавцем о плаћању исте каматне стопе као а нови зајмопримац може уштедети до 850 УСД годишње за кредит просечне величине, а за неке чак и више зајмопримци. Замена банака може вам уштедети десетине хиљада долара током трајања кредита.
Шта учинити ако нисте задовољни
Ако мислите да сте продали кредит који није примерен вашим потребама, следите наш водич да покренете спор са својим посредником.
Знајући шта да питате може вам помоћи да пронађете доброг посредника.
Питања која можете поставити хипотекарном посреднику
- Како ћете бити плаћени? Да ли више зарађујете ако више позајмљујем или изаберем одређеног зајмодавца? Већина брокера за свој рад прима провизију засновану на процентима. Плаћа их банка, а не ви. Ово уводи два ризика - да ћете бити охрабрени да више задужујете и да ћете бити охрабрени да одете код одређеног зајмодавца. Неки брокери имају самонаметнуто правило да за сваки зајам добијају исту провизију, што вам смањује ове ризике-али их не уклања.
- Да ли је ваше предузеће у власништву или повезано са зајмодавцем, попут велике банке? Истраживања показују да брокерске куће у власништву великих банака шаљу више кредита својој матичној компанији. Клоните се ових брокерских компанија осим ако не желите кредит од велике четворке.
- Какво је ваше искуство са тржиштем кредитирања и коју сте обуку прошли да бисте разумели позајмљивање станова? Потражите брокере који су чланови МВПУ више од годину дана - чланови морају да задовоље високе стандарде образовања да би припадали, а након 12 месеци ће имати мало искуства.
- Колико зајмодаваца има на вашем панелу? Ово ће вас обавестити колико зајмова брокер може да погледа за вас - неки имају много опција, али други нуде изненађујуће ограничен избор.
- Колико сте кредитора послали кредите у прошлој години? Којих је 10 најбољих банака којима шаљете кредите? Колики проценат кредита које обезбеђујете шаљете сваком од ових кредита? Неки брокери већину кредита шаљу само четири зајмодавца. Потражите брокера који је користио много различитих зајмодаваца. Вероватно је да ће ти брокери заиста скенирати тржиште и пронаћи зајам који одговара вашим околностима.
- Да ли сте члан неког брокерског клуба или вишеслојних услуга? Брокерски клубови имају контроверзну историју-раније су се користили за награђивање најбољих продаваца врхунским погодностима попут крстарења Карибима. Индустрија је обећала да је прекинула ову праксу, али вриједи се запитати какве би користи ваш брокер могао имати од клуба.
Да бисте поделили своја размишљања или поставили питање, посетите форум заједнице ЦХОИЦЕ.
Ми у ЦХОИЦЕ -у одајемо признање народу Гадигал, традиционалним чуварима ове земље на којој радимо, и одајемо почаст људима Првих народа ове земље. ЦХОИЦЕ подржава Изјаву народа Улуру Првих нација од срца.