Финансијска помоћ и савети током избијања коронавируса

Треба да знају

  • Од критичног је значаја избегавање лоших финансијских потеза током пандемије, попут пада у плен предаторског зајмодавца
  • Зајмопримци и клијенти у финансијским проблемима већ дуго имају право на потешкоће од зајмодаваца и предузећа 
  • Финансијски саветници могу имати ограничену улогу ако су вам финансије компликоване, али мало бесплатног финансијског саветовања може много да учини 

Није тајна да избијање коронавируса (ЦОВИД-19) није само здравствена криза, већ и финансијска.

Како је губитак посла достигао рекордне нивое, а уштеде и супер иду у другом смеру, многи од нас се боре да издрже.

У тренутној клими не предузимање погрешних корака једнако је важно као и предузимање исправних.

Три финансијска потеза која не би требало да повлачите 

Многа предузећа - посебно она чији су пословни модели већ били сумњиви пре пандемије - потонула су још ниже у покушају да искористе кризу.

Листа уобичајених осумњичених би свакако укључивала куповину сада, касније планове плаћања, зајмодавце до исплате зараде и послове изнајмљивања потрошача.

1. Не користите куповину сада, платите касније услугу 

Последњи пут када смо проверили купи сада, плати касније (БНПЛ), водећи на тржишту АфтерПаи -ове почетне странице се бавио учитавањем фенси ствари када сте заглављени у својој кући.

Чини се да је АфтерПаи -ова уздижућа порука: у свету ових дана нема много ствари које не можемо да урадимо, али и даље можемо да се задужимо из удобности сопствених домова!

Списак уобичајених осумњичених би свакако укључивао схеме за куповину сада плаћају касније, зајмодавце до исплате зараде и послове изнајмљивања потрошача

Са шемама БНПЛ -а трошите новац који немате и суочићете се са сталним накнадама ако не можете да отплатите кредит на време - нешто што се дешава већем броју људи него што мислите.

Као што смо објаснили у ранија истрага о шемама БНПЛ -а, приход остварен од закаснелих накнада растао је из године у годину за особе попут АфтерПаи -а.

2. Не узимајте кредит до дана исплате

Зајмови до исплате су вероватно најгора опција. Тако су названи јер их људи често ваде са намером да отплате остатак кад стигну плате.

Међутим, до тренутка када се то догоди, многи клијенти су позајмили више од својих прихода и морају да подигну још један кредит - и тако почиње силазна спирала дуга.

Није необично добити ударац са износом колосално високе каматне стопе и на крају вратити много више него што сте позајмили. (Они ће то назвати „провизијом“, али оно што ћете морати да платите може укључивати еквивалент од 400% камате.)

паидаи_лоанс

Од свих лоших финансијских потеза које бисте могли повући, кредит до исплате је вероватно најгори.

3. Не изнајмљујте нешто уз потрошачки закуп 

Са пословима лизинга потрошача као што су Радио Ренталс, могли бисте на крају више пута платити апарат или другу потребну ствар пре него што га заиста поседујете.

Ова предузећа плијене потрошаче којима је потребан фрижидер или неопходан производ, али немају довољно да плате цијелу ствар.

Мудри послови су у основи лажни програми на стероидима: видели смо случај да је једна угрожена особа на крају платила 3300 долара за половни кревет и душек у вредности од 430 долара.

У другом случају, жена која је купила неколико усисивача чија је укупна вредност 991 долара, раздужила се за укупно 3900 долара.

Веома смо забринути због скока предаторског кредитирања људи који се боре да саставе крај с крајем

Директорка политике и кампања Цонсумер Ацтион -а Катхерине Темпле

Очајна времена могу довести до очајних мјера, али плијен грабежљивог зајмодавца не би требао бити један од њих.

„С обзиром на то да ће хиљаде Аустралијанаца у наредним месецима изгубити посао, а финансије домаћинства постају све чвршће, наши финансијски саветници очекују поплава људи са зајмовима до дана исплате и другим дугом ", каже директорка политике и кампања Центра за потрошачке акције (Цонсумер Ацтион) Катхерине Храм.

„Веома смо забринути због скока предаторског кредитирања људи који се боре да саставе крај с крајем. Већ смо видели кредитне дужнике као што је Цигно који кажу да ће 'помагати' људима када други зајмодавци неће. Зајмодавци до исплате пласирају се на тржиште као зауставни јаз за људе који су заробљени у тешкој ситуацији, али реалност је да пристојне накнаде само доводе до дугорочне замке дуга. "

Потрошачка акција позива владу да обузда све позајмице на дан исплате исплате на најмање шест месеци.

Осам много бољих финансијских потеза 

1. Разговарајте са својим пружаоцима кредита и услуга

Ако је криза ЦОВИД-19 довела до финансијских тешкоћа и имате проблема са плаћањем станарине, хипотеке, комуналија или отплате кредита, најбољи потез је да контактирате зајмодавце и разговарате са њима о вашој ситуацији - банке и предузећа у питању имају законску обавезу да с вама раде на разумној уплати план.

План би могао укључивати мања плаћања на дужи рок или потпуно паузирање плаћања све док заиста не дођете до неког прихода.

"Многа предузећа имају тимове за тешкоће који су специјализовани за помагање људима у финансијским тешкоћама", каже извршна директорка Финанциал Цоунселинг Аустралиа (ФЦА) Фиона Гутхрие.

Многа предузећа имају тимове за тешкоће који су специјализовани за помоћ људима у финансијским тешкоћама

Директорка финансијског саветовања Аустралије Фиона Гутхрие

Код стамбених кредита или било ког кредита, зајмодавци "имају законску обавезу да размотре и одговоре на разумне захтеве за аранжмане отплате", каже Гутхрие.

"Ако се тај одговорни захтјев одбије, људи имају право да ту одлуку аустралијско тијело за финансијске жалбе бесплатно прегледа и о њој одлучи (АФЦА)."

У многим случајевима, банкарска индустрија (упркос карираној прошлости) последњих је недеља предузела кораке да се том приликом уздигне.

Аустралијска банкарска асоцијација има корисне информације о шта банке раде како би подржале зајмопримце које је пандемија довела у финансијску невољу.

Закупци би такође требало да се обрате агентима за изнајмљивање и станодавцима са ажурирањем њихове финансијске ситуације, каже Гутхрие.

Закупци би свакако требали контактирати свог станодавца или агента за некретнине како би покушали преговарати о привременом смањењу закупнине ако су у финансијским тешкоћама

Директорка финансијског саветовања Аустралије Фиона Гутхрие

"Закупци би свакако требали контактирати свог станодавца или агента за некретнине како би покушали преговарати о привременом смањењу станарине ако су у финансијским тешкоћама", каже она. "Ако се о смањењу закупнине не може преговарати, људи би требали добити савјет од своје бесплатне службе за савјете о станарима." 

Ту су и добре вести из савезне владе, која је недавно објавила да ће изнајмљивачи бити заштићени од деложација ако заостану у исплатама.

Комуналне услуге и телекомуникационе компаније такође вам морају дати мало слободе ако сте без новца.

"Ако ваша енергија, вода или телекомуникационе компаније одбијају разуман захтев за тешкоће, та одлука се може преиспитати и одлучити у шеми бесплатног решавања спорова", каже Гутхрие. „За енергију и воду постоје засебне шеме државног омбудсмана, а за телекомуникације постоји омбудсман за индустрију телекомуникација (ТИО)." 

2. Узмите кредит без камате (да, заиста) 

Без камата (НИЛС) су зајмови до 1500 УСД који се чудом растерећују каматама, накнадама или било којим другим трошковима. И они заиста постоје.

Доступни су за куповину основних добара или услуга (машине за прање веша, поправке аутомобила, медицинске услуге итд.) Ако их имате пензијску или здравствену књижицу или зарађивати мање од 45.000 УСД годишње након опорезивања (или 60.000 УСД за парове или особе са издржавана лица).

Такође морате да живите на својој тренутној или претходној адреси три године и да имате капацитет да отплаћујете кредит током времена.

Отплате се одређују по стопи која чини да зајмови до данашњег дана изгледају као брутални производи за убијање кредита.

Пронађите најближег НИЛС провајдера на адреси нилс.цом.ау.

а_цоупле_сееинг_а_финанциал_цоунселлор

Људи који се суочавају са финансијским тешкоћама усред пандемије требали би као први корак разговарати са бесплатним финансијским савјетником.

3. Разговарајте са финансијским саветником 

Криза коронавируса можда је ваше финансије довела до таквог нереда да би вам заиста могла бити потребна стручна помоћ финансијског саветника.

Али мало једноставних, бесплатних савета финансијског саветника (не саветника или планера) вероватно ће успети.

Прво, важно је разумети разлику. "Финансијски саветници се прилично разликују од финансијских планера, који пружају савете о улагању", каже Гутхрие.

„Финансијски саветници помажу људима који имају финансијских потешкоћа. Они могу разговарати о томе како разрадити приступачне планове плаћања, како приступити државним програмима, како поднијети жалбе разним омбудсманима шеме ако сматрате да се према вама не поступа поштено и да ли сте уопште требали да добијете зајам, међу мноштвом других питања. " 

Финансијски саветници се прилично разликују од финансијских планера који пружају савете о улагању.

Финансијски саветници помажу људима који имају финансијских потешкоћа

Директорка финансијског саветовања Аустралије Фиона Гутхрие

Али ако тражите савет из перспективе улагања и планирања, наставите са изузетним опрезом.

ЦХОИЦЕ је одиграо значајну улогу у веома дугој и често ружној битци чији је циљ био да се из сектора финансијских савета извуку већина контрадикторних савета заснованих на провизијама.

Дугогодишњи проблем је био у томе што су велике финансијске компаније платиле толико саветника да бичу своје производе - "вертикална интеграција", то су назвали (и још увек чине).

Саветници су заправо постали продавачи великих банака пре него професионалци посвећени најбољем интересу својих клијената.

Није случајно што је једна од кључних одредби реформи будућности финансијских савета (ФоФА) која је наводно окончала све ово дужност "најбољег интереса".

То значи да финансијски саветници сада морају ставити ваше интересе изнад својих, што не би требало да значи да више не треба јурити провизије и бонусе на терет клијента.

Финансијски саветници сада морају да ставе ваше интересе изнад њихових ...Али то је и даље сектор пун опасности

Али то је и даље сектор препун опасности, посебно ако на крају платите за финансијске савете који вам нису потребни или, у многим случајевима, никада нисте добили (у последње време године, импресивна група тешких нападача-АМП, АНЗ, НАБ, Цоммонвеалтх Банк и Вестпац-ухваћена је због наплате савета који никада нису испоручена).

И још увек бисте могли да плаћате накнаде засноване на процентима (на пример један проценат вредности вашег рачуна годишње) без стварне јасноће о томе шта плаћате.

Ове "накнаде за имовину" су заиста само провизије под другим именом и мање -више лете пред реформом ФоФА.

Ако вам је потребна помоћ у сналажењу у вашим финансијским могућностима у оваквим временима, користите Правни центар за финансијска права алатка за тражење финансијског саветника.

Такође можете позвати телефонску линију за помоћ у вези са државним дугом на 1800 007 007 или посетити ндх.орг.ау за више корисних извора.

аустралиан_говернмент_цовид_19_ассистанце

Плаћање државне подршке може бити тешко за сналажење, али вреди се потрудити.

4. Платите за оно што добијете - и ништа више 

Ако ћете запослити финансијског саветника, требало би да их платите само на основу накнаде за услугу. Ако су вам финансије постале тешке у овим тешким временима и заиста вам је потребан стручан савет, а финансијски саветник би требао бити у могућности да понуди посебне једнократне смернице које плаћате само једном или према потреби у Будућност.

Такав савет би требало да кошта око 1500 долара, што ће бити добро потрошен новац ако је савет добар.

Ако ћете запослити финансијског саветника, требало би да их платите само на основу накнаде за услугу

Нисмо овлашћени да препоручујемо финансијског саветника или фирму, али можемо вас упутити на једног од наших савезника у борби против сукоба интереса у индустрија финансијских савета - Независни председавајући Потрошачког центра за финансијске услуге Аустралијских одбрамбених снага (АДФ), ваздушни комодор Роберт Бровн АМ.

Његов списак финансијски саветници без провизије, састављен за особље АДФ -а, отворен је и за друге Аустралијанце.

Али имајте на уму да не подржавамо и не препоручујемо ниједног појединачног саветника са ове или било које друге листе, јер нисмо сами проверили њихове акредитиве.

Ако тражите финансијског саветника са АДФ листе или било где другде, наш водич за финансијске планере ће вам помоћи да останете поштени.

Брауну нису странци понижења индустрије финансијских савета, од којих су многи још увек са нама, чак и са ФоФА на месту.

Свакако не тврдим да је већина саветника непоштена, али сугеришем да је већина њих у сукобу, што доводи до озбиљне сумње у квалитет њихових савета

Председавајући АДФ центра за потрошачке финансијске услуге, ваздушни комодор Роберт Бровн АМ

"Нажалост, индустрију финансијског саветовања системски покрећу конфликтне накнаде различитих врста", каже Бровн.

„Свакако не тврдим да је већина саветника непоштена, али сугеришем да је већина њих у сукобу, што доводи до озбиљне сумње у квалитет њихових савета. Клијенти који желе разумну сигурност да ће им савет бити у најбољем интересу треба да потраже саветника који не прима било какву контрадикторну награду. Требали би тражити накнаду за савјетника за услуге који наплаћује сатнице или паушалне или фиксне накнаде ".

Индустрија финансијског савјетовања позива на ублажавање реформи ФоФА-е током пандемије како би се саветници неће морати да предузимају толико корака како би били сигурни да нуде најбоље могуће савете за клијент.

Мислимо да је ово јако лоша идеја.

Берза

Тржишта акција (заједно са вашим супер рачуном) последњих недеља су свуда у продавници. Није време за драстичне промене у вашем портфолију.

5. Немојте паничарити око својих улагања 

Вести са тржишта акција биле су посебно забрињавајуће: трговање вођено емоцијама доводи до тога да тржишта поново скачу горе-доле као јо-јо.

Покушај праћења је збуњујући, али једно је јасно: сада није време за панику и драстичне промене у вашем инвестиционом портфолију, било унутар или изван вашег супер налога.

Наши интерни стручњаци из Супер Цонсумерс Аустралиа (СЦА) објашњавају зашто Може ли коронавирус ЦОВИД-19 утицати на ваше пензију?

Велика већина супер рачуна има алоцирану имовину са „уравнотеженим приносом“, што значи да су углавном мешавина акција, улагања са фиксним приходом (углавном обвезница) и имовине.

Овде желите да ваша улагања буду управо сада. Све се своди на смањење ризика тако што ћете имати широк портфолио.

Супер рачуни су током глобалне финансијске кризе доживели крах, али многи су се дуго борили да се врате до снажног поврата

Супер рачуни су током глобалне финансијске кризе доживели крах, али многи су се изборили за повратак на дугорочне успехе (да будемо јасни, многи недовољно успешна средства није учинио тако нешто).

За старије Аустралце може постојати аргумент за ребалансирање вашег портфолија према мање ризичним улагањима, попут готовине и производа са фиксном каматом.

Али власници рачуна би требали наставите са изузетним опрезом.

Прилично никада није добра идеја упасти на ваш супер рачун ради краткорочног финансијског опстанка, па ево разлога зашто у већини околности постоје правила против овога.

И пазите на супер повезане преваре. Будући да је влада у марту објавила да људи у финансијским проблемима могу имати приступ делу својих супер рачуна од средине априла било је 87 пријављених инцидената превараната који су хладно звали људе и рекли да су из организација које им могу помоћи да добију приступ својим рачуни.

Будите опрезни са позиваоцима који тврде да су из државног органа који вас питају о вашем супер

Заменица председника АЦЦЦ -а Делиа Рицкард

Заменица председавајућег АЦЦЦ -а Делиа Рицкард нуди неколико савета мудраца.

„Никада немојте давати информације о свом пензионисању некоме ко вас је контактирао. Не дозволите им да покушавају да изврше притисак на вас да одмах донесете одлуку, одвојите време и размислите са ким бисте могли имати посла.

"Будите опрезни са позивима који тврде да су из владиног органа који вас питају о вашем супер. Прекините везу и директно позовите организацију независно претражујући њихове контакт податке. " 

6. Чувајте се прича о потцењеним акцијама

Много се причало о прилици да се покупе потцењене акције и повећају приноси, након пандемије, када њихова вредност неизбежно поново расте.

Нема сумње да постоје такве могућности, али осим ако нисте стручњак за инвестиције или сте с њим добри пријатељи, ми препоручујем вам да будете веома пажљиви када је у питању прилагођавање вашег портфолија (ако га имате изван супер) како бисте покушали да уновчите тренутне криза.

Појављује се много сумњивих ликова који почињу да праве буку о убиству у некретнинама или инвестиционим шемама у оваквим временима.

Аустралији још увек недостаје накнадна шема компензације за жртве преваре које не могу да наплате судске пресуде у своју корист

Важно је не заборавити лекције великих превара у улагањима, попут Сторм Финанциал и Опес Приме, у којима финансијске саветнике су преварили многи мајчински улагачи, изгубили су све и добили врло мало-ако ишта- назад.

Аустралији још увек недостаје накнадна шема компензације за жртве преваре које не могу да наплате судске пресуде у своју корист. Зашто? Зато што су предузећа пропала, а новца више нема.

7. Одложите плаћање стамбеног кредита 

Поверење да ће се ваш супер рачун или инвестициони портфолио на крају опоравити (све док немате сва јаја у једној корпи) је једна ствар. Али друго је то што нисте у могућности да подмирите хипотекарне уплате или платите кирију или рачуне.

Толико је Аустралијанаца тренутно у овом чамцу да је влада предузела изванредне кораке како би зауставила потпуно успоравање економије.

Уз већ доступне аранжмане за тешкоће, финансијска подршка у износу од 84 милијарде долара уведено је крајем марта, углавном за помоћ људима који су остали без посла или су већ имали приходе који су једва подмиривали трошкове живота, или их уопште нису плаћали.

Људи који имају хипотеке за плаћање су под посебним стресом и (као што је наведено на горе наведеној АБА вези) многе банке нуде одлагање отплате стамбеног кредита до шест месеци.

Неке од понуда за ублажавање коронавируса дотеране су тако да изгледају као да су их у сали за састанке само сањали самилосни руководиоци банака жељни помоћи

Али то је нешто сасвим друго од потпуног одрицања од плаћања. То само значи да ћете платити низ пута, плус камате.

(Реч индустрије је „капитализација камате“-камата коју не платите за те месеце без хипотеке биће додата на стање кредита.)

Када одлажете плаћање, генерално продужујете кредит и на крају дугорочно плаћате више, ако ваша банка пристане да га подигне.

Алтернатива је генерално већа плаћања по истеку периода одлагања.

Али одлагање плаћања је свакако боља опција од неплаћања стамбеног кредита, што може дугорочно уништити ваш кредитни рејтинг.

Неке од понуда за ублажавање коронавируса дотеране су тако да изгледају као да су их саосећајни руководиоци банака жељни помоћи управо сањали у сали за састанке.

Зајмодавци су дуго били дужни да промене услове кредита у тешким случајевима како би зајмопримцима олакшали или омогућили отплату

У стварности, зајмодавци су већ дуго били у обавези да промене услове кредита у тешким случајевима како би зајмопримцима олакшали или омогућили отплату, како је горе објаснила Фиона Гутхрие из ФЦА.

(Искрено речено, неки зајмодавци трајно снижавају стопе зајмопримцима као одговор на ЦОВИД-19, хвалевриједан потез који није прописан владиним прописима. Истина, међутим, потез АНЗ -а да смањи све варијабилне каматне стопе на стамбене кредите од 0,15% од 27. марта 2020. и друга таква петљања могу само толико помоћи.)

Такође, одлагање хипотекарних плаћања на неко време ствара добру прилику за преглед вашег хипотекарног пакета.

Камате су ниске колико су и биле. Можда је време за рефинансирање по нижој каматној стопи, било код вашег тренутног или другог зајмодавца.

Чак и мали пад камата значиће значајну уштеду током трајања кредита.

8. Пријавите се за пакет тешкоћа за стамбени кредит

Ако сте узели стамбени кредит - или било који кредит - било када после марта 2013. године, постоје правила о варијацијама у тешким ситуацијама једноставно: ваш зајмодавац ће морати понудити пакет потешкоћа ако можете доказати да патите од финансија тешкоћа.

С обзиром да је коронавирус развалио лоптицу кроз економију, то вероватно неће бити тешко учинити. Доказ о губитку посла би требао бити довољан.

Ако сте узели зајам пре марта 2013. године, правила о варијацијама у тешким ситуацијама су сложенија.

Ако сте у периоду од јула 2010. до фебруара 2013. позајмили 500.000 УСД или мање, испуњавате услове за варијацију тешких услова зајма.

Аранжман отплате у вријеме пандемије морат ће бити флексибилан и можда ће га бити потребно прегледати и продужавати неколико пута док сви не пребродимо пандемију и људи се не врате на посао

Директорка финансијског саветовања Аустралије Фиона Гутхрие

За све кредите узете пре јула 2010. ваша подобност за варијацију тешкоћа зависиће од величине кредита и од тренутка када сте га подигли. Такође би зависило у којој држави живите.

Добра вест је да се варијације у тешкоћама неће одразити у вашем кредитном извештају, мада ће се евентуално каснити са плаћањем.

АСИЦ пружа а годишња анализа прагова тешкоћа.

"Финансијски аранжмани не морају бити краткорочни", каже Фиона Гутхрие из ФЦА. „Главни захтев је да особа може разумно да отплати. Аранжман отплате у вријеме пандемије морат ће бити флексибилан и можда ће га бити потребно прегледати и продужавати неколико пута док сви не пребродимо пандемију и док се људи не врате на посао. "

ИЗБОР Икона заједнице

Да бисте поделили своја размишљања или поставили питање, посетите форум заједнице ЦХОИЦЕ.

Посетите ЦХОИЦЕ заједницу
  • Aug 03, 2021
  • 54
  • 0