ЈаваСцрипт је онемогућен
Ако је могуће, омогућите ЈаваСцрипт за побољшано искуство на веб локацији ЦХОИЦЕ.
Кућни зајмови више нису само пријављивање на 25 година и редовно плаћање кредита - па чак ни покушај отплате хипотеке што је брже могуће. Флексибилност и мир су једнако важни, а постоји низ могућности зајма које нуде такве погодности. Међутим, ови додаци могу коштати новац, а кључна карактеристика је и даље каматна стопа.
На овој страници:
- Врсте стамбених кредита
- Фиксна или променљива
- Пази на таксе
- Карактеристике које треба тражити
Купујте паметније уз чланство ЦХОИЦЕ
- Пронађите најбоље брендове
- Избегавајте лоше извођаче
- Потражите помоћ када ствари крену наопако
Врсте стамбених кредита
Постоје три главне врсте:
1. Основни кредити
Без додатних кредита са неколико функција и ниском каматном стопом. Многи сада нуде могућности поновног цртања, али могу постојати ограничења и накнаде, па основни кредит можда неће одговарати ако желите додатно отплатити новац и приступити им касније.
2. Стандардни кредити
Понудите већу флексибилност од основних кредита. На пример, можете поново нацртати додатни новац који сте уплатили и имати могућност да пређете на фиксну стопу или да зајам поделите на фиксни и променљиви део. Такође често нуде 100% офсет рачун. Али често можете пронаћи кредит са јефтинијом каматом и сличним карактеристикама.
3. Пакет стамбених кредита
Стандардни кредит са попустом на камату до 1,2% у зависности од износа вашег кредита, јефтинији од многих основних кредита. Пакет обично укључује бесплатан трансакцијски рачун и кредитну картицу без накнаде за годишњу накнаду. Међутим, примењују се високе накнаде за пакет до 400 УСД годишње.
Фиксна или променљива
Када су ниске каматне стопе, фиксне стопе звуче примамљиво. Али они могу доћи са недостатком смањене флексибилности. Високи трошкови паузе се примењују ако желите да отплатите кредит раније или се преселите, а иако неки фиксни кредити дозвољавају неке додатне отплате, постоје обично ограничења и неки кредити уопште не дозвољавају додатне отплате, што вас може коштати резултирајући високим каматама време.
Не покушавајте да победите банку - веома је тешко предвидети да ли ћете у наредне три или пет година штедети са фиксном каматном стопом.
Уместо тога, запитајте се можете ли себи приуштити веће стопе. У супротном, поправљање барем дела кредита могло би бити добра опција за вас. Подељени кредит нуди најбоље од оба света, омогућавајући вам да додатно отплатите променљиви део кредита, а ипак вам даје сигурност фиксне каматне стопе.
Пази на таксе
Каматне стопе су само један од трошкова које треба узети у обзир. Такође би требало да проверите редовне таксе и накнаде. Накнаде и трошкови оснивања могу направити велику разлику у износу који плаћате за хипотеку.
Не стидите се да тражите од своје банке бољи договор. Попусти на камате и одрицања од накнада две су ствари које се често нуде, посебно ако желите да позајмите велики износ.
Обратите пажњу на упоредну стопу која узима у обзир накнаде, што олакшава упоређивање кредита.
Неке уобичајене накнаде укључују:
- Таксе за пријаву: зајмодавци могу наплатити унапред таксу за оснивање и таксу за пријаву. Затражите од зајмодавца да се одрекне ових такси или барем покушајте преговарати о попусту.
- Таксе за процену вредности и адвокатске таксе зајмодавца: зајмодавци такође могу наплатити процену вредности имовине. Ако сте забринути да можда не испуњавате услове кредита за зајам, замолите их да прво провере пре него што наставите са проценом вредности, јер ћете можда морати да платите процену чак и ако ваш кредит не добије одобрен.
- Хипотекарно осигурање зајмодавца (ЛМИ) се може пријавити ако немате депозит од 20% и може вас коштати хиљаде долара. Не осигурава вас, већ зајмодавца (у случају да нисте задужили кредит). Не ослобађа вас чак ни од дуга - осигуравач вас може прогонити због тога. Покушајте да имате што је могуће већи депозит; чак и мала разлика у депозиту може направити разлику у трошковима ЛМИ.
- Месечне или годишње накнаде: високе текуће накнаде могу утицати на то колико брзо можете вратити кредит.
- Трошкови паузе: кредити са фиксном каматом могу имати високе излазне накнаде, посебно ако је променљива каматна стопа нижа од фиксне стопе коју плаћате. Ако желите изаћи из хипотеке, можда ћете морати надокнадити све „изгубљене“ камате које би банка имала да сте платили вишу камату до краја фиксног рока. Ово се назива „трошак прекида“.
Карактеристике које треба тражити
- Додатне отплате: Неки кредити - посебно они са фиксном каматом - могу ограничити износ који можете платити без наплате накнаде за паузу.
- Објекат за поновно исцртавање: Уз многе кредите, ако извршите додатна плаћања, новац можете вратити касније. Ово може имати значајне пореске предности и пружити корисну сигурност јер можете уштеђевину похранити у хипотеку. Неки објекти за поновно исцртавање су много лакши за приступ од других - проверите да ли ћете морати да се пријавите у писаној форми, колико ће времена требати за добијање одобрења и потребне трошкове.
- Отплатни празници: Неке хипотеке вам омогућавају да узмете годишњи одмор за отплату на кратак период, на пример шест месеци, на пример, ако сте тек добили бебу. Проверите услове, јер понекад можете користити ову функцију само ако сте извршили додатне отплате, или ћете можда морати да извршите веће отплате након празника отплате да бисте то надокнадили.
- Само камате: Плаћање само камата може бити корисна функција за инвеститоре. Обично је доступан на пет година, али неки кредити га нуде и на десет година. Међутим, ризично је јер бисте генерално желели да отплатите зајам што је брже могуће како бисте смањили камате и избегли да дугујете више него што имовина вреди у случају пада тржишта. Ево још информација о негативно зупчаник.
- Рачуни хипотекарних офсета: Уплаћујете новац на рачун и примате камату у облику смањења камате на кредит. Будући да вам офсет рачуни заправо не плаћају новац, не повећавају ваш опорезиви приход - па, попут могућности поновног исцртавања, нуде пореске олакшице.
Да ли је боље изнајмити или купити?
Да ли се исплати ући у власништво над кућама или је боље изнајмити и уложити своја тешко зарађена средства? Два академика тврде да су пронашли одговор: у последње три деценије куповина куће дала вам је бољи повратак у свим главним градовима Аустралије.
Економисти са Универзитета у Мелбурну, Доминиц Цровлеи и Схуиун Маи Ли, смањили су бројке и упоредили куповину и продају куће након десет година за сваку годину између 1983. и 2015. године са изнајмљивањем и улагањем у комбинацију акција и термина депозити. Кажу да је изнајмљивање током неких деценија од 1983, доносило боље приносе у неким главним градовима, куповина је очигледно била боља финансијска опција од почетка деведесетих до почетка 2000 -их у целом капиталу градовима.
Али пре него што паднете на имовину спруикерс, запамтите да претходни учинак није сигуран доказ за будућност перформансе и цене кућа у Аустралији експоненцијално су порасле од 1983. године - још више у Сиднеју и Мелбоурне. Нико не зна да ли је то одрживо. Истраживања такође сугеришу да је на другим тржиштима - на пример у САД - изнајмљивање финансијски бољи потез од куповине.
Да бисте поделили своја размишљања или поставили питање, посетите форум заједнице ЦХОИЦЕ.
Ми у ЦХОИЦЕ -у одајемо признање народу Гадигал, традиционалним чуварима ове земље на којој радимо, и одајемо почаст људима Првих народа ове земље. ЦХОИЦЕ подржава Изјаву народа Улуру Првих нација од срца.