Кредитне картице ових дана имају више покретних делова него икад, од путног осигурања до бодова за честе летаче и програма награђивања. Чини се да издавачима понестаје племенитих метала да би назвали своје картице - сребро и злато су стари шешир, па чак ни платина нема прстен као некад. Титанијум, неко?
Потпуна варка на тржишту кредитних картица дошла је до тачке пре неколико година када је интервенција постала неопходна. Средином 2016. савезна влада предложила је низ реформи како би спречила потрошаче да постану плен.
ЦХОИЦЕ у потпуности подржава реформу индустрије кредитних картица, која је одговорна за довођење више потрошача у опасне дугове него можда било који други облик финансирања.
На овој страници:
- Како функционишу кредитне картице?
- Како се обрачунавају камате на кредитне картице?
- Зашто бисте требали платити више од мјесечног минимума
- Шта је картица за пренос стања?
- Шеме награда за кредитне картице
- Шта тражити на кредитној картици
- Зашто бисте можда желели да размислите о добијању кредитне картице
Купујте паметније уз чланство ЦХОИЦЕ
- Пронађите најбоље брендове
- Избегавајте лоше извођаче
- Потражите помоћ када ствари крену наопако
Како функционишу кредитне картице?
Издавачи кредитних картица (углавном банке и друге институције које узимају депозите) имају за циљ да на овај или онај начин извуку новац из вас. Ево неколико основа које треба имати на уму:
- Кредитне картице са ниским каматама генерално наплаћују веће годишње накнаде, али могу да функционишу ако ћете картицу користити као алат за позајмљивање и носити камате. Плаћање годишње накнаде има бољи финансијски смисао од плаћања високе камате, посебно ако извршите само минималну уплату.
- Наградне картице може и једном руком дати, а другом одузети. Обично долазе са високим годишњим накнадама које лако могу поништити награде осим ако не потрошите много и зарадите много наградних поена.
-
Бескаматне кредитне картице или трансакције преноса стања примамљиви су и могу имати смисла, али запамтите да је бескаматна понуда ограничено време. Ако и даље имате неплаћено стање на кредитној картици када понуда истекне, ваше камате ће скочити, често на око 20%.
Издаваоци кредитних картица имају један циљ - да вас натерају да пређете рок доспећа и тако почнете да плаћате камате.
Како се обрачунавају камате на кредитне картице?
Ако заиста желите да победите систем, једноставно исплатите стање пре истека периода без камата.
Знати колике ће вам камате бити наплаћене ако платите касно може бити тешко, јер се чини да сви пружаоци кредитних картица раде на другом просторно -временском континууму и користе различите калкулаторе.
Резултат је да бисте могли имати две картице са потпуно истом каматом и користити их на потпуно исти начин, али једна може на крају наплатити двоструко веће камате од друге ако платите касно. (Савет: држите се картице која наплаћује упола мање.)
Основни проблем је што већина издавалаца кредитних картица једном зарачуна камату камата - све до датума ваших првобитних трансакција ако прођете бескаматни период. То значи да би вам због закашњења минималне уплате од једног дана могли бити ретроактивно зарачунати дневну камату на све трансакције до 55 дана, а не само на износ који још дугујете.
Већина издавача кредитних картица наплаћује дневну камату
Пример: Ако је ваш рачун на кредитној картици 2000 УСД и отплаћујете 1900 УСД на време, већина институција ће наплатити камату на целокупан салдо од 2000 УСД, са застаревањем до 55 дана, а не 100 УСД у заостатку.
Да ствар буде гора, ако не платите целокупан рачун на време, већина провајдера картица вам га отказује период без камата за све нове куповине које од тог тренутка обавите, док не избришете дуг у целости.
Као што нам је један члан ЦХОИЦЕ-а посебно рекао: „Начин на који мој провајдер кредитне картице користи једну инстанцу закаснелог плаћања да ефикасно уклони период од 55 дана без камата за нове куповине је сраман. Њихов опис начина на који примењују камате је двосмислен и пркоси рационалном разумевању. "
Да, компаније за кредитне картице имају много начина да се увере да ћете на крају платити камате.
Начин обрачуна камате варира, али ако платите након датума доспећа салда, вероватно ћете на крају платити више камате него што сте очекивали.
Зашто бисте требали платити више од мјесечног минимума
Издаватељи кредитних картица се надају да ћете плаћати минималну уплату сваког мјесеца, извлачећи дуг и износ камата које ћете на крају плаћати што је дуже могуће. Плаћање више од минималног сваког месеца чини велику разлику.
Како отплатити кредитну картицу
Пример: Ако сте на кредитној картици дуговали 5000 УСД уз камату од 18% и извршили само минималну месечну уплату од 102 УСД (око просека) за салдо од 5000 УСД по тој стопи), на крају бисте платили 17 181 УСД током 33 године колико вам је потребно да отплатите картица.
Али ако бисте плаћали 246 УСД месечно, на крају бисте платили 5902 УСД током две године које су вам биле потребне да се извучете из дуга по кредитној картици, уштедевши себи 11.279 УСД - и 30 година финансијског стреса.
Шта је картица за пренос стања?
Компаније за издавање кредитних картица воле да оглашавају ниске или некаматне стопе за дугове пренете са других картица, наводно да би вам помогле да се извучете из дуга. Али то је само варка за довођење нових купаца и њихово натерање да плате камате.
Каматна стопа која се примењује на пренос биланса се генерално креће од 0% до 5%, за период од четири месеца до онолико колико вам је потребно да отплатите дуг. Може изгледати као понуда која је превише добра да бисте је одбили.
Имајте на уму, међутим, да се понуда са ниским каматама или без камата генерално односи на износ који преносите са друге картице- не на било коју нову куповину новом картицом- а вероватно ће вам бити наплаћена и накнада за износ који преносите, а која може износити и до 3% (што значи да бисте платили 30 УСД за пренос преко 1000 УСД и 300 УСД за пренос преко $10,000).
Картице за пренос биланса могу бити ужасно погрешне
Што је период без камата дужи, већа је накнада за пренос биланса.
Прелазак на кредитну картицу за пренос стања без камата или са ниским каматама може бити добар начин да се позабавите дуг или избегавајте отплату за одређени временски период, али картице за пренос стања могу бити ужасне погрешно.
Такође, пречесто пребацивање дуга на промоцију са ниским или без камате може утицати на ваш кредитни рејтинг, као и одбијање више захтева за кредитну картицу.
1. Конверзија „хијерархије плаћања“
Када вршите отплату, они се прво примењују на износ преноса стања - чак и ако картица има 0% каматне стопе, чак и ако се при другим куповинама и готовинским авансима акумулирају камате по вишим каматама. Другим речима, људи са кредитне картице су то наместили тако да ћете на крају платити што је могуће веће камате.
Као што један добављач кредитних картица каже: „Уплате на ваш рачун кредитне картице прво се примењују на све износе пребачене са друге кредитне картице, картице за плаћање или картице за складиштење у оквиру ове промоције, пре него што се примене на било коју другу куповину или аванс у готовини износ. То значи да ће се део вашег преосталог дуга на рачуну који подлеже нижој камати прво исплатити. "
То је потпуно неправедно
Катхерине Лане, главни адвокат, Правни центар за потрошачке кредите
Катхерине Лане, главни адвокат у Правном центру за потрошачке кредите у НСВ -у, рекла нам је ову уплату техника хијерархије “је трик који се најчешће користи у пословима без камата да би се покренуло постојање камате наплаћен. То је потпуно неправедно “.
2. Велико интересовање за нове трансакције
Након што пребаците дуг на картицу са ниским каматама, све нове трансакције које направите обично привлаче камата одмах по стандардној стопи, која је увек много већа од ниске уводне стопа. Можда нећете имати период без камата за такве трансакције.
Као што се у једној изјави о одрицању од кредитне картице од 2,9% каже: "Све трансакције извршене осим ове понуде су по стандардној стопи кредитне картице, тренутно 20,39% годишње."
Још једно одрицање одговорности каже: „Нећете имати користи од периода без камата за куповину кредита до пуног износа салдо (укључујући било какав пренос стања и било који други промотивни износ) се плаћа сваки до датума доспећа месец дана."
3. Варајући вас на лош посао
Пренос стања може једноставно бити удица која вас мами на картицу која је иначе слабе вредности у смислу накнада и стандардних каматних стопа. Многи имају стандардне годишње каматне стопе близу 20% или чак и више које ће се појавити након што се уводна, или задиркивајућа, камата приближи крају.
4. Проценат накнада
За пренос салда може се применити накнада. Ситним словима једне картице за пренос биланса лепо се каже: „Накнада за руковање трансфером биланса од 1% за а максимално 50 УСД важи за свако пренесено стање. "Ако преносите велики дуг, то заиста може сабрати. И накнаде од 3% нису неуобичајене, посебно са дужим понудама без камата.
5. Дупла невоља
Можда ћете бити у искушењу да наставите трошити на старој кредитној картици, повећавајући проблеме са дугом и стварајући још веће отплате дуга. Препоручујемо да исечете стару картицу.
Шеме награда за кредитне картице
Осим ако сте велики потрошач, кредитне картице са шемама награђивања углавном су трик и готово увек наплаћују велике годишње накнаде и високе камате.
Истрага ЦХОИЦЕ -а о 63 кредитне картице за награде показала је да би потрошачи морали да потроше најмање 2000 УСД месечно на то добити било какав поврат, док би они који су трошили 1000 УСД месечно или мање плаћали више годишњих такси него што су враћали награде.
Карте које вас награђују честим летовима могу бити бољи посао од поклон картице или наградних картица које се акумулирају много спорије.
Шта тражити на кредитној картици
Ако стање увек плаћате на време:
- Годишње накнаде: Потражите картице без годишње накнаде и оне која нуди издашан број дана без камата при куповини.
- Број дана без камата: Требало би да имате најмање 14–25 дана након изјаве да обришете рачун, дајући на тај начин највише 44–55 дана без камата за куповину.
- Трансакције у иностранству: Потражите ниске трошкове конверзије валута.
- Наградни програми: Генерално морате да потрошите најмање 2000 УСД месечно на своју картицу да бисте оправдали годишњу накнаду за шему награда. Шеме испоручују мало или ништа потрошачима који годишње потроше мање од 24.000 долара на своје картице.
Ако можда не платите стање на време:
- Размислите о пребацивању дуга на картицу са ниска или без камата за билансне трансфере. Ове картице вам могу дати мало простора за дисање како бисте своје финансије вратили на прави пут.
- Ако своје дугове пребаците на картицу са ниским каматама, немојте их користити за нове трансакције јер ће оне привући камату од првог дана. Прережите стару карту ако је искушење да наставите са трошењем и нагомилавањем дуга превелико.
- Уместо тога, размислите о употреби дебитне картице. ЕФТПОС је згодан и јефтин начин приступа новцу са вашег банковног рачуна. МастерЦард и Виса дебитне картице омогућавају вам да обављате трансакције на мрежи и у иностранству баш као и кредитном картицом. Многе финансијске институције сада нуде дебитне/банкоматске картице са комбинованим функцијама ЕФТПОС и МастерЦард или Виса.
Ако пребаците стање на кредитну картицу са нижом каматом, исеците стару картицу.
Зашто бисте можда желели да размислите о добијању кредитне картице
Компаније за издавање кредитних картица своје производе пласирају агресивно и паметно, па је важно да припазите о основној сврси ових финансијских производа - која вас тера да позајмите новац и платите камата.
Коришћење ваше кредитне картице за позајмљивање новца како бисте могли нешто купити је финансијска одлука колико год можете да донесете, осим ако не отплатите преостали износ пре него што камате стигну.
Ако на крају платите камату, стопе ће бити много веће од оних доступних ван тржишта кредитних картица, рецимо код личног кредита.
Од децембра 2019, укупни дуг по кредитним картицама у Аустралији износио је око 49,5 милијарди долара
Издавачи картица заиста могу да вам се држе кад су у питању каматне стопе. У ранијој истрази, ЦХОИЦЕ је прегледао каматне стопе на кредитне картице од 55 великих издавалаца у односу на петогодишњег периода и открило је да је само 16% над тим снизило своје стопе у складу са стопом РРА раздобље.
Уместо да су каматне стопе и годишње накнаде падале, јер су трошкови задуживања банака прогресивно појефтинили, обе су порасле.
Да ли ћете на крају платити камату на кредитну картицу или не, зависи од тога да ли ћете отплатити стање током периода без камата, који може износити чак 55 дана. Издаватељи кредитних картица се надају да то нећете учинити јер су плаћања камата кључна за начин зараде.
Чини се да њихов главни план да нас задуже делује. Од децембра 2019. године укупан дуг по кредитним картицама у Аустралији износио је око 49,5 милијарди долара, а од тога је 28,3 милијарди долара било на каматама. Можете видети зашто пружаоци финансијских услуга заиста воле кредитне картице.
Реформе кредитних картица
Почетком 2018. године парламент је усвојио савезни пакет реформи кредитних картица који укључује многе заштите потрошача које ЦХОИЦЕ позива последњих година.
Издавачи кредитних картица су сада:
- забрањен приступ људима са нежељеним повећањем лимита кредитних картица
- потребно да обезбеди онлине опцију за отказивање картица и смањење кредитних ограничења
- потребно за поједностављење обрачуна камате
- неопходне за примену строжих обавеза по основу позајмљивања.
Телефонска линија за државни дуг: 1800 007 007
Да бисте поделили своја размишљања или поставили питање, посетите форум заједнице ЦХОИЦЕ.
Ми у ЦХОИЦЕ -у одајемо признање народу Гадигал, традиционалним чуварима ове земље на којој радимо, и одајемо почаст људима Првих народа ове земље. ЦХОИЦЕ подржава Изјаву народа Улуру Првих нација од срца.