Ментално здравље и осигурање

Осигуравачи дискриминишу

ЦХОИЦЕ истражује дугогодишње питање дискриминације индустрије осигурања према потрошачи који су искусили неки облик менталне болести, од депресије и анксиозности до свакодневног посла стрес. Ако сте добили савете или лекове, можда ћете несвесно бити сврстани у категорију високог ризика за одређене производе осигурања.

Бацамо поглед на:

• борба заговорника менталног здравља за праведнију процену 
• перспектива потрошача насупрот индустрији
• законитост дискриминације у осигурању
• кораке које је индустрија предузела да реши ово питање
• који путни осигуравачи покривају тужбе за ментално здравље
• како куповати осигурање ако сте тражили помоћ у вези са проблемом менталног здравља.

Чини се да осигуравајућа друштва не знају како да се носе са сложеностима менталног здравља, па то чине приписују висок ниво ризика особама са менталним обољењима без узимања у обзир индивидуалних околности рачун.

За једног од два Аустралијанца који ће се у неком тренутку свог живота суочити са проблемом менталног здравља, неселективно приступ може значити одбијање покрића, веће премије или одбијене тужбе, чак и ако је болест прошла или је испод контрола.

Дугогодишње питање

Овај дугогодишњи проблем је добро документован, посебно у великом пројекту Већа за ментално здравље Аустралије (од када је преименован у Ментал Хеалтх Хеалтх Аустралиа) и оверблуе.

Њихов извештај за 2011. Ментално здравље, дискриминација и осигурање: Преглед искустава потрошача, открили су да многи људи који су доживели менталну болест тешко испуњавају услове за покриће и подносе успешне захтеве, посебно када је у питању заштита прихода и животно осигурање:

• 35% од 424 испитаника снажно се сложило да им је било тешко добити било какву врсту осигурања јер су имали психичку болест.
• 67% се сложило да је тешко добити осигурање за живот и приход.
• 45% је рекло да је њихова пријава за осигурање заштите прихода одбијена због менталних болести.
• 50% је добило осигурање, али је или платило више или се суочило са искључењем за тужбе за менталне болести.

Истраживање је такође открило да представници корисничке службе могу неозбиљно да реше проблем током процеса пријављивања, постављајући питања попут "да ли сте тренутно самоубилачки или да ли планирају самоубиство у наредних 12 месеци? "Извештај закључује да се индустрија осигурања у целини ослања на" широке и често стигматизоване претпоставке "о менталном болест.

Признање да би индустрија осигурања требало да заузме нијансиранији приступ у процени ризика од менталних болести датира још од 1993. године, када је аустралијска Комисија за људска права предузела прву националну истрагу о људским правима људи који живе са менталним обољењима Болест.

Добијени Бурдекинов извештај је открио да индустрија осигурања „остаје неоправдано опрезна - до тачке дискриминације - у њеним процјенама ризика у овој области ", упркос побољшањима у лијечењу менталног здравља.

Ментално здравље Аустралије (МХА) и изван ње пласирали су за промене више од једне деценије, а да нису имали много утицаја. "Откако је 2002. године оверблуе започео разговоре са осигуравајућом индустријом, није постигнут значајан напредак", рекла је извршна директорица Кате Царнелл за ЦХОИЦЕ.

Шта кажу осигуравачи

Људи који раде у индустрији осигурања причају другачију причу о томе шта се дешава током процеса пријављивања. Према брокеру осигурања ЛифеСхиелд Царолин Вригхт, подносиоци пријава који имају јак аргумент да болест је под контролом веће су шансе да се избегне искључење менталног здравља или више премије.

„Имали смо клијента који је размишљао о самоубиству пре 10 година и недавно је имао привремени рецидив, али је и даље добио пуну покриће заштита прихода без искључивања менталног здравља ", каже она. Рајт тврди да осигуравачи заштите прихода узимају у обзир околности људи приликом процене ризика.

„Једна од најкритичнијих ствари на коју гледају је да ли сте недавно пропустили било који дан посла због проблема са менталним здрављем, или ако сте тренутно без посла. У овим случајевима неће вас покрити, јер постоји превелики ризик за осигуравача.

Можда ћете такође бити ускраћени за покриће ако сте на почетку лечења и показујете знаке да не можете да контролишете проблем, као што је често мењање лекова. "

По Рајтовом мишљењу, процес преузимања и процене "веома је поштен и разуман све док је случај правилно представљен и док је створена права и потпуна слика".

Портпарол осигуравајућег друштва ТАЛ такође нам је рекао да се подносиоци захтева процењују појединачно.

„Фактори који се узимају у обзир у процесу осигурања укључују тежину и природу болести, број епизода, трајање тих епизода, количину слободног времена и колико је прошло од епизоде дошло. Стопе подносиоца захтева могу остати стандардне, могу бити искључене због менталног здравља или могу бити одбијене. "

Негирање покрића за ментално здравље

Индустрија је очигледно забринута због контроле трошкова у вези са тврдњама о менталном здрављу. У недавном интервјуу за публикацију финансијске индустрије, генерални директор ТАЛ -а Јим Минто рекао је да се потраживања о укупној и трајној инвалидности (ТПД) односе на менталне болести су главни узрок растућих трошкова осигурања и што је индустрија „олабавила дефиниције и покривеност много ".

И према ономе што смо чули од заговорника менталног здравља - укључујући и недавну документацију достављених студија случаја од стране МХЦА - осигуравачи редовно одбијају кандидате који нису пропустили посао због менталних болести, али су можда то учинили примљен подршка менталном здрављу у неко доба свог живота.

У неким случајевима, једна лекарска посета ради уобичајених тегобе укључујући стрес, несаницу, краткотрајну депресију или благу анксиозност, осигуравачи могу порицати покрити или одбити тужбу, чак и ако се инцидент догодио пре више од једне деценије или је у току, али добро управљао.

И МХЦА и изван ње указују на широко распрострањен недостатак доследности у начину на који осигуравачи - укључујући различите представнике исте компаније - дефинишу менталне болести.

Организације кажу да су их контактирали многи потрошачи који кажу да су њихови појединци околности нису узете у обзир и дефинисани су појмови попут „епизоде“ менталне болести другачије.

Да ли је легално?

Аустралиан закон против дискриминације дозвољава осигуравајућим друштвима да ускрате покриће за особе са инвалидитетом, укључујући менталне болести, ако дискриминација је разумна и заснована је на актуарским или статистичким подацима који показују посебан степен ризик. Али такође могу дискриминисати на основу "других релевантних фактора", укључујући трговачку пресуду или посебне околности подносиоца представке.

МХЦА и изван ње тврде да, чак и са овом законском слободом, индустрија осигурања још увек може бити кршење закона против дискриминације јер његово понашање одражава фундаментално неразумевање менталног болест.

Обје организације изјављују своје бројне захтјеве индустрији за статистичким и актуарским подацима који се односе на ментално болести су остале незапажене, што их је навело на закључак да дискриминаторно понашање не мора бити засновано на разумном претпоставке.

Можете ли се жалити?

Према свом задатку, Служба финансијског омбудсмана (ФОС) разматраће притужбе на компаније које одбијају да обезбеде опште осигурање (што укључује заштиту путовања и прихода) или га наметну посебна ограничења за купце, али тек након што је купац покушао и није успео да реши жалбу путем спора саме компаније процес.

Портпарол ФОС -а је објаснио да та служба "има ограничену надлежност у односу на особе које немају не могу да добију осигурање и не прикупљамо податке о људима који су одбијени покривеност “.

У сваком случају, људи који су доживели менталну болест све се више обраћају ФОС -у како би им помогли у решавању спорова око финансијских услуга.

У периоду 2011-12. Било је 444 захтева за „посебну помоћ“ (који су могли укључивати спорове око осигурања, као и друге спорове о финансијским услугама), од којих је 26% било повезано са менталним болестима. У 2012-13. Години било је 530 таквих захтева, од којих је 49% било повезано са менталним болестима. "Имали смо приличан пораст", рекао нам је ФОС.

У случајевима када клијенти нису рекли осигуравачу о већ постојећем стању менталног здравља, жалба ФОС-а вероватно неће резултирати добитком. Под Закон о уговорима о осигурању„дужност обелодањивања“, подносиоци захтева морају да открију све што може утицати на одлуку осигуравача да прихвати ризик обезбеђења покрића.

У одлуци од јула 2013. године, ФОС је пресудио у корист пружаоца путног осигурања који је одбио захтев јер подносилац представке то није учинио обелоданити историју депресије, иако је дужност откривања записана ситним словима изјаве о откривању производа (ПДС).

МХЦА и изван ње плавају потрошаче који верују да су дискриминисани због проблема са менталним здрављем да добију бесплатне правне савете преко Центра за заговарање јавног интереса (ПИАЦ), као и посету веб страници беиондблуе и попуњавање „испричај нам своју причу“ образац.

Пут напред?

Индустријски супер фонд РЕСТ, у партнерству са осигуравачем АИА, један је од бројних фондова за које се чини да предузимају кораке побољшати услуге члановима са проблемима менталног здравља - укључујући и посебну обуку за особље позивног центра, каже Паул, извршни директор РЕСТ -а Саиер. "Људи који су имали проблема са менталним здрављем дошли су да разговарају о томе, а ми смо узели допринос", рекао нам је Саиер.

Иницијатива је настала као одговор на то да особље нема способности да се на одговарајући начин носи са позивима у невољи, укључујући људе у самоубилачком стању, питајући да ли ће њихове породице примити исплату.

РЕСТ и АИА су део СуперФриенд пројекат, збирка индустријских супер фондова и група осигуравача чији је циљ побољшање менталног здравља на радном месту, укључујући и то да радници са проблемима менталног здравља имају довољно осигурања.

Сродни пројекат, СуперМИНД, има за циљ боље организовање података о штетама како би се развило "детаљније разумевање стопе, врсте и пријављивања потраживања осигурања повезаних са менталним болестима".

АИА је у августу 2013. објавила извештај у којем се наводи да осигуравачи групе исплаћују више од 160 милиона долара годишње за заштиту прихода повезаних са менталним болестима и потраживања ТПД.

Саиер каже да РЕСТ и други чланови СуперФриенд -а улажу заједничке напоре да боље разумеју сложеност менталног здравља у корист и запослених и послодаваца.

„Област коју плаћамо по основу осигурања је углавном око рехабилитације, па разматрамо како да подржимо људе да их врате на посао. Заједнички смо, па смо ту да подржимо наше чланове, а не да пронађемо начине да порекнемо тврдње. "

И сектор финансијских услуга предузео је друге пробне кораке напред. На пример, у септембру прошле године Савет за финансијске услуге увео је нови стандард, позивајући пружаоце услуга животног осигурања и њихове представнике да прођу едукацију и обуку о свести о менталном здрављу.

Вригхт, који се специјализовао за проналажење покрића за људе који су доживели менталну болест, каже да би потрошачи требало да буду опрезни када се ослањају на осигурање у супер индустрији.

„Аутоматски омот на минималном нивоу је укључен, али требало би да проверите ситни тисак. Потрошачи можда нису свесни шта добијају. "

Рајт сматра да, пошто су стопе провизија генерално исте у индустрији, "брокери не би имали финансијских разлога да препоручују један производ над другим". Међутим, малопродајно осигурање је генерално скупље од осигурања које пружају супер фондови, и увек можете разговарати са управником фонда о повећању или промени покрића.

Покриће за путовање

Менталне болести су углавном забрањена зона за осигураватеље путовања. У недавном спору Службе финансијског омбудсмана (ФОС) који се односи на одбијен захтев, један путнички осигуравач је тврдио да је ментална болест трећи најчешћи разлог за отказивање или прекид путовања.

У нашем најновијем преглед путног осигурања само четири од 29 анкетираних марки покриле су тврдње у вези са менталним болестима (попут депресије, анксиозности, биполарног поремећаја и постнаталне депресије). Су:

• Цовер-море*
• ЦГУ
• БУПА
• НРМА

(Све осим Цовер-море дистрибуира матична компанија ЦГУ.)

Пружање покрића је једна ствар; плаћање потраживања је друго. МХЦА и шире од њих кажу да су се чули са многим клијентима путног осигурања који су видели да су њихови захтеви одбијени јер је осигуравач категорисао симптоме као што су стрес, несаница и умор као индивидуално ментално здравље услови.

*За покриће је потребна документација и одобрење процене менталног здравља, а онда ће се по свом нахођењу одрећи искључења менталног здравља само ако се плати већа премија.

Савети за куповину осигурања.

• Прочитајте ПДС да бисте сазнали како осигуравач описује стање или болест менталног здравља и која искључења, изузетци или додатне премије могу да се примене. Ако подаци нису јасни, позовите осигуравача и притисните за детаље.
• Избегавајте попуњавање онлајн обрасци. Позовите осигуравача или посредника директно како бисте могли да објасните своје околности стварној особи.
• Питајте осигуравача како је дефинише ментално здравље или болест, јер се дефиниције могу значајно разликовати међу компанијама. Неке политике могу класификовати симптоме као што су стрес, несаница и умор као стања менталног здравља. Да ли претпостављају да имате менталну болест ако сте посетили саветника или психолога?
• Питајте о података осигуравач користи процес потписивања.
• Затражите а прецизна дефиниција фраза као што су „дани менталног здравља/одсуство са посла“.
• Проверите лепо одштампано ако промените свој пензијски рачун због промене запослења. Осигурање на вашем новом супер рачуну можда неће допустити потраживања менталног здравља ни на једном већ постојећих здравствених проблема. К-Супер, на пример, намеће двогодишње искључење за већ постојеће услове и плаћаће само значајно смањену накнаду за већ постојеће услове за првих седам година покрића.
• Замолите осигуравача да навести разлоге ако се ваш захтев или захтев одбије. Ако нисте задовољни, можда ћете моћи да уложите жалбу код ФОС и Аустралијска људска права Комисија, и затражите правни савет путем ПИАЦ.