Треба да знају
- Више од један од десет Аустралаца је последњих месеци користило услугу БНПЛ да покрије мањак готовине до дана плаћања
- Налази се слажу с тврдњом сектора БНПЛ да су платформе намењене дискреционој куповини
- Правни центар за заштиту потрошача каже да многи људи користе БНПЛ да би спојили крај с крајем
Могућност позајмљивања новца људима без подвргавања истим проверама приуштивости као и банке потребно да се сада понуди нова врста, плати касније (БНПЛ) зајмодавцима даје велику предност у односу на стару школу зајмодавци.
Афтерпаи и Зип су два истакнута играча БНПЛ -а који ми падају на памет, а ова предузећа јесу свакако и на уму традиционалног банкарског сектора, који остаје одговоран закони о позајмљивању.
Регулаторна рупа омогућава придошлицама у БНПЛ -у да избегну поштовање ових мера заштите потрошача јер не наплаћују камате, али вас погађају таксама ако не платите на време. (У 2019, тржишни лидер Афтерпаи наплатио је 46,1 милион долара за заостале накнаде, 18,7% свог прихода.)
Регулаторна рупа омогућава провајдерима БНПЛ -а да избегну поштивање заштите потрошача
Последњих месеци и Цоммонвеалтх Банк и НАБ покренули своју кредитне картице без камата и покушај јачања БНПЛ сектора: ови производи не наплаћују накнаде за кашњење, иако наплаћују месечне накнаде.
И попут БНПЛ -а, циљна публика су миленијалци. (Хоће ли традиционалне банке успети или неће успети да се укористе у БНПЛ финтецхс - апликацијама за финансијску технологију - са својим производима, остаје да се види.)
Влада показује БНПЛ -у палац горе
Када је Одбор за Сенат за финансијску технологију и регулаторну технологију објавио свој привремени извештај у септембру, руководиоци у управним одборима БНПЛ -а широм земље су вероватно скочили радост.
Извештај хвали иновативни дух сектора пре свега и даје кратку оцену штети потрошачима коју су БНПЛ услуге нанеле.
"Само стављање кредитног производа на апликацију не чини је иновативном или добром за финансијско благостање људи", рекла је тада директорица политике и кампања Цонсумер Ацтион -а, Катхерине Темпле.
Сенат разматра да ли БНПЛ сектор треба регулисати попут банака. Судећи према привременом извештају, чини се да је консензус међу тренутним кругом креатора политике био негативан.
Чини се да регулација кочи иновације. Али остаје питање: ко заиста има користи - купци или иноватори?
Већина иновација у сектору финансијских услуга до сада је била усредсређена на искоришћавање рупа у постојећим законима или једноставно имати паметну маркетиншку стратегију која чини да производ изгледа ново или различит
Катхерине Темпле, Правни центар за деловање потрошача
Завршни извештај краљевске комисије за банкарство 2019. године бацио је сумњу на меру саморегулације, наводећи као разлог непоштовање, праћење и регулаторно само-спровођење.
Сектор БНПЛ је у процесу развоја сопственог кодекса понашања, али је нацрт кодекса објављен у јуну критикован од АСИЦ -а због недостатка пружања врста заштите наведених у Националном потрошачком кредиту Закон о заштити.
„Већина иновација у сектору финансијских услуга до сада је била усредсређена на искоришћавање празнина у постојећим законима или једноставно имати паметну маркетиншку стратегију која чини да производ изгледа ново или различит. Купите сада, платите касније је један пример, али има много других ", рекла је Темпле о извештају сената, додајући да" желимо иновативне компаније у Аустралији које су вољне да се придржавају закона о заштити потрошача и побољшају финансијско стање људи благостање ".
Купујте сада, платите касније услуге као што су Афтерпаи и Зип многи људи користе за плаћање основних потрепштина, а не само додатака.
Сваки десети Аустралијанац користи БНПЛ да би се само снашао
Афтерпаи би вјеровао да су његови производи осмишљени и да се користе „за помоћ Аустралијанцима у буџету за ситне животне потрепштине“, а не за спајање с крајем.
Компанија каже да је услуга „усмерена на финансијски здраве клијенте са одговорним обрасцима потрошње“.
Национално репрезентативно истраживање ЦХОИЦЕ -а спроведено у септембру 2020. указује на другачије.
Испоставило се да је нешто више од једног од десет Аустралаца (12% испитаника) последњих месеци користило услугу БНПЛ да би покрити недостатак новца до дана плаћања - више од броја Аустралијанаца који су користили кредитну картицу (9%) за премошћивање јаз.
А резултати истраживања откривају значајну старост и полну склоност: двоструко више жена (укупно 16%) користило је БНПЛ апликацију од мушкараца (8%); и једна од пет особа старости између 18 и 34 године користила је БНПЛ услугу, у поређењу са мање од сваког десетог у том узрасту који је користио кредитну картицу.
Усред глобалне пандемије, потребно нам је сигурно кредитирање, а не индустрије које се ослањају на рупе да би избегле законске обавезе
Патрицк Веирет, саветник за банкарску политику ЦХОИЦЕ
Контактирали смо Афтерпаи и питали да ли је свестан да потрошачи користе његов производ да саставе крај с крајем, али нисмо добили одговор.
"Забрињавајуће је што је толико домаћинстава широм Аустралије присиљено да се сада окрене куповини, плати каснијим добављачима да саставе крај с крајем", каже саветник за банкарске политике ЦХОИЦЕ Патрицк Веирет.
"Такође је забрињавајуће то што сада купујете, касније плаћате провајдери, попут Латитуде Финанциал -а, најавили су планове за понуду кредита до 30.000 долара", каже он.
„Овим провајдерима не би требало дозволити да наставе са радом изван граница постојећих закона. Усред глобалне пандемије, потребно нам је сигурно кредитирање, а не индустрије које се ослањају на рупе да би избегле законске обавезе. Крајње је време да се рупа затвори. "
Истраживања су показала да људи сада троше више на куповину, плаћају касније услуге него што би иначе.
Забрињавајуће, али не и изненађујуће
Када смо контактирали Катхерине Темпле из Цонсумер Ацтион ради коментара о налазима нашег истраживања, рекла нам је да су шеме БНПЛ -а само један од многих кредитних производа који Аустралце ових дана доводе у финансијске проблеме, посебно у ЦОВИД-19 економија.
"Ови БНПЛ производи не постоје у вакууму", каже Темпле. „Многи људи који се боре имаће бројне кредитне производе, попут личних зајмова, кредитних картица и кредита за исплату зарада, са задужењима БНПЛ -а на врху.
Видели смо експлозију нових БНПЛ играча... чини се да су превише заинтересовани за блиставе АСКС најаве него за добробит корисника
Храм Катарине
„У нашим случајевима редовно се чујемо од људи који се боре да саставе крај с крајем који користе БНПЛ производе и од људи у финансијском стресу који имају дугове за БНПЛ. Били смо изузетно забринути због недостатка заштитних мера у сектору БНПЛ дуги низ година.
„Видели смо експлозију нових играча БНПЛ -а који су ушли на тржиште, а чини се да их је превише заинтересовано за блиставе АСКС најаве него за добробит купаца.
„Нажалост, ове статистике нису изненађујуће, али су веома забрињавајуће. Ове статистике требале би бити узбуна за владе и регулаторе, посебно док покушавамо да се опоравимо од рецесије ЦОВИД-а. "
Бринемо о тачности. Видите ли нешто што није сасвим у реду у овом чланку? Обавестите нас или прочитајте више о провјера чињеница на ЦХОИЦЕ.
Да бисте поделили своја размишљања или поставили питање, посетите форум заједнице ЦХОИЦЕ.
Ми у ЦХОИЦЕ -у одајемо признање народу Гадигал, традиционалним чуварима ове земље на којој радимо, и одајемо почаст људима Првих народа ове земље. ЦХОИЦЕ подржава Изјаву народа Улуру Првих нација од срца.