Како платити Лифетиме Хеалтх Цовер учитавање и још увек уштедети

Учитајте уштеде

„Ако имате 31 годину и још увек немате приватно здравствено осигурање, Сада време је за панику. Јер ако немате покриће пре јула. 1, влада ће вас банкротирати порезима. Никада нећете моћи да приуштите здравствено осигурање јер сте га оставили ПРЕКАСНО."

У реду, па обично није тако претерано. Али сваке године у јуну видимо овакве поруке из приватних здравствених фондова и профит. упоредне веб странице на које плаћају провизију. Они су свуда: на телевизији и радију, у штампи, попуњавају ваше садржаје на друштвеним медијима, сви покушавају да вас пријаве. пре „рока“ за 30. јун.

Ако плаћате здравствено осигурање које не користите или размишљате о куповини „јер ће касније коштати више“ - ово је обавезно читање.

• Шта се учитава за Лифетиме Хеалтх Цовер?
• Зашто здравствени фондови толико желе да пријаве младе чланове
• Како избећи утовар ЛХЦ -а, а да не купујете осигурање које вам није потребно

Дакле, шта се учитава за Лифетиме Хеалтх Цовер?

Ови огласи говоре о владиној иницијативи тзв

Доживотно здравствено покриће(ЛХЦ). Постоји да би охрабрио људе да се приватно баве. болничко покриће и скинути притисак са јавног система. Ако је приватни попуст на здравствено осигурање шаргарепа, ово је штап. Постоје неке сложена правила око ЛХЦ -а, али ево. основе:

• Први 1. јул после 31. рођендана ваш је „базни дан“. Ако до тада немате здравствено осигурање и ви урадите на крају га купите, ваше премије ће бити 2% веће за сваке године одлажеш добијање заклона. Ово се зове ЛХЦ лоадинг.
• На пример, ако покривате 40 година, ваше премије ће бити 20% веће од 30-годишњака по истој полиси.
• Али ово није за живот! ЛХЦ лоадинг важи само за10 година, након чега се ваше премије враћају у нормалу (све док држите покриће).
• Учитавање се такође односи само на болничко покриће. Политике додатака - за ствари попут стоматолошке и оптичке - потпуно су засебна ствар, иако ће здравствена средства покушати да вам продају обоје. Само додатни додаци неће утицати на вашу одговорност за утовар ЛХЦ -а.
• ЛХЦ оптерећење за парове израчунава се као просјек стопе сваког партнера. Ако један од вас мора платити 20% утовара, а други 10%, платићете 15% оптерећења парова или породичне политике.

Зашто здравствени фондови толико желе да упишу млађе чланове.

Млађи људи могу бити златни рудник за здравствена средства. Они не долазе са хроничним болестима и проводе мање времена у болници од старијих људи. јефтиније их је осигурати. Здравствени фондови плаћају у просјеку 204 УСД бенефиције за сваког осигураника у тридесетим годинама; знатно испод просека становништва од 342 долара.

Графикон: Приватне болничке накнаде исплаћене по осигуранику

Бенефиције приватног здравственог осигурања: кликните овде за текстуалну верзију ове инфографике.

Али као што бисте очекивали, ово бледи у поређењу са трошковима здравствене заштите за старије особе. Здравственим фондовима није дозвољено да одређују премије према а. године или здравље особе. Сви плаћају исто за исту полису, што значи да млађи чланови субвенционишу покривање приватних болница за старије. Аустралијанци.

Још један разлог за добијање купаца док су млади је то што Аустралијанци уопште не воле да мењају здравствене фондове. Када људи изаберу производ, они. често се држе тога годинама. Ако вам здравствени фонд може помоћи да дођете раније, када сте најздравији, онда је то још више времена за прикупљање премија. од вас без потребе да много враћате заузврат.

Како избећи оптерећење ЛХЦ -а без куповине осигурања које вам није потребно.

ЛХЦ утовар је најбољи пријатељ маркеташа. Њихово слање порука око тога један је од најстаријих трикова у књизи: боље је да купите сада, јер ће сутра бити скупље. Али шта ако нисте спремни бацити стотине долара годишње на здравствено осигурање? Наравно, могао си купити. осигурање од смећа јефтино, али постоји нешто болно у плаћању за нешто што чак ни не желите да користите.

Смањили смо бројке и открили да постоји једноставан начин да одложите куповину здравственог осигурања годинама, а да вас не стисну што се тиче плаћања. ЛХЦ лоадинг. Ево како то можете учинити:

1. Пронађите најјефтинији буџет или политику безвриједних болница у вашој држави.
2. Не купуј то.
3. Уместо тога, ставите исти износ који би те годишње премије коштале на рачун високе штедње или орочени депозит. То би могло бити само неколико стотина долара.
4. Поновите од првог корака следеће године. Нека се интерес повећа.
5. Уговорите здравствено осигурање када ви сте спреман. У готово свим случајевима, износ који уштедите у премијама и камате које на њему зарадите ће више него покрити додатне трошкове утовара ЛХЦ -а.

Вратили смо се кроз 15 година историјских података о производима здравственог осигурања и за сваку годину пронашли најјефтиније болничке полице у свакој држави. од 2001. за самце и породице. Израчунали смо колико би вас ове политике коштале, узимајући у обзир попуст на основни ниво за мање од 65 година (30% до 2014. године, када је почело да се смањује).

Како то функционише?

Можете победити доживотно оптерећење здравствене заштите: кликните овде за текстуалну верзију ове инфографике.

Упознајте Бруцеа

Брус живи у Мелбурну. Брус је напунио 31 годину у јуну 2001. Уместо да се пре 1. јула плати здравствено осигурање како би се избегло оптерећење ЛХЦ -ом, додао је он. годишњи трошак јефтине политике буџетских болница-289 УСД-на једногодишњи рачун ороченог депозита уз камату од 4,35%. (Ово је била просечна каматна стопа за. таква врста рачуна у то време.) Када је рачун доспео у јуну следеће године, тај депозит је вредео 302 долара.

Ради једноставности, Брусу смо дали орочени депозит и обрачунавали камату годишње, али можете користити и било који штедни рачун са високим каматама.*

Брус је то радио петнаест година, реинвестирајући своју уштеђевину и додајући сваке нове године премије укупном износу, све док га здравствено стање није натерало. да скине болничко покриће 2016. До тада је његова премијска уштеда вредела 9120 долара, укључујући 1890 долара камате.

Али да ли ће то бити довољно да покрије његов 30% утовара ЛХЦ -а у наредних десет година?

Очекујем

Сада дајемо предвиђања, па претпоставимо да ће се просечне премије повећати за просек повећања у последњих пет година: 5,7% сваке године. Бруце'с. план је да се две године изузму најјефтиније полице врхунске болнице са нултом сумом (2514 УСД у 2016.), а затим да се пређе на јефтинију полицу са вишком од 500 УСД (1554 УСД). 2016.) када су решени његови непосредни здравствени проблеми.

У наредних десет година наш модел предвиђа да ће додатно оптерећење ЛХЦ -ом износити око 7470 УСД. Са својом уштеђевином у последњих 15 година Бруце не само да може. покрити утовар, али му је остало још више од 1650 долара, што ће га покрити у случају да премије порасту више него што смо претпостављали. Ако пређе на буџет. Уместо тога, његово оптерећење ЛХЦ -ом ће појести још мање његове уштеђевине, остављајући му боље од 4600 долара.

* Користили смо просечне јунске каматне стопе на једногодишњи орочени депозит од 10.000 УСД (извор: РБА). Нисмо узели у обзир никакве банковне накнаде и 10.000 долара које бисте требали баш тако следите наш метод није укључено у било какве калкулације уштеде. За обрачун пореза одузели смо 30% од зараде од камата за сваку годину периода штедње.

Па ради ли то свима?

Тестирали смо низ различитих сценарија са нашим моделом уштеде. Гледали смо колико би се уштедело ако бисте након напуњене 31 године чекали 15, 10, пет, четири или само две године да одете на болничко покриће.

Зато што нас је у већини случајева превазишао износ који смо одложили. линија, а не зарада од камата, уверени смо да овај план штедње јесте. поуздан чак и у данашњем окружењу са ниским каматама. Камата је била фактор у мање од 10% сценарија. То нам говори за већину људи, ако одложите куповину здравственог осигурања све док вам заиста не затреба, и будите паметни у погледу политика које купујете, учитавање ЛХЦ -а ће бити мање од онога што бисте потрошили да бисте избегли то.

Највећа пријетња моделу су висока повећања премија. Ако. Брус је живио у НСВ -у, ВА или АЦТ -у, уштеде би биле мале ако узме врх. 500 долара вишка горњег поклопца за последњих осам година његовог ЛХЦ периода. Ово је било вероватно. због наглог повећања премије средином 2000-их (просек је износио 8% у. 2005) што је значило да нисмо довољно рано одложили.

Имајте на уму да је ово био период уштеде од 15 година:. што је дужи период, већа је вероватноћа да ће услед пада цене ваша уштеда бити онемогућена. да одговара ЛХЦ -у. Премије тренутно расту за око 5,7% годишње - ако је цена. пешачење се пење на место где сте били, морали бисте да размислите да ли сте. заиста желите осигурање.

Шта је са породицама и паровима?

До сада смо спомињали само политику за једну особу. Ако сте пар, овај модел такође функционише, јер су премије за парове и породичне политике обично. двоструко већи број синглова.

Ако зарађујете знатно изнад просечног прихода, ово није за вас

Наши сценарији нису преузели никакву одговорност за Медицаре пристојбу. Ово је још један начин на који влада тера људе на приватно здравствено осигурање: Ако ви. зарадите преко 90.000 УСД (или 180.000 УСД са партнером) и немате болничко покриће, мораћете да платите додатних 1% или више пореза на приход - најмање 900 УСД годишње. Ако морате да платите овај додатак, ваша најбоља опција за уштеду новца је да заправо купите здравствено осигурање-пожељно добро, а не полису смећа само за то. избегавајте доплату.

Па како то могу учинити?

• Овај план је за људе којима није потребно осигурање одмах, али можда у будућности. Ако је покриће приватних болница нешто од чега бисте могли имати користи данас, свакако почните куповати по најбољој политици. Ако нисте сигурни, одјавите се доинеедхеалтхинсуранце.цом.ау.
• Не морате да пронађете велики паушал сваке године - само га унесите у недељни буџет. У зависности од ваше државе, покриће нежељене болнице може коштати само 13 УСД или чак 5 УСД недељно. Поставите и заборавите аутоматски трансфер на ваш штедни рачун.
• У јуну сваке године купујте нову политику коју нећете куповати - подсетиће вас непрестана реклама здравственог фонда - и према томе прилагодите износ депозита.