Долази ли банка ради вашег поновног исцртавања?
Последње ажурирање: 31. августа 2018
Ако сте зајмопримац Банке Цоммонвеалтх, можда сте видели белешку у својој изјави која говори о променама у вашем кредиту. Или сте можда видели извештаје да банка долази да вам „почисти“ додатна плаћања из кредита. Нисте сигурни шта то значи? Прочитајте на.
Изневерила вас је ваша банка или финансијска служба? Придружите се нашој кампањи за поправљање банака.
Цоммонвеалтх Банк уноси измене у своје хипотекарне и личне кредите који утичу на начин израчунавања минималних отплата и салда за повлачење кредита. Ове промене утичу на клијенте са променљивом стопом главнице и зајмови на зајмове власника, стамбени зајмови или лични зајмови.
Измене у поновном повлачењу ступиле су на снагу 1. септембра, док су измене минималних отплата ступиле на снагу 31. јула.
Од 30. јуна 2018. ЦБА има 381 милијарду долара стамбених кредита у књигама. Три четвртине од 1,5 милиона хипотекарних рачуна банке чекају на исплату - у просеку 32 месеца унапред. То значи да има пуно додатног новца који се налази у поновном исцртавању стања или на офсет рачунима.
- Промене у начину израчунавања ваших минималних износа отплате
- Промене у начину израчунавања вашег расположивог салда за поновно исцртавање
- Како ће ово утицати на мене?
- Флексибилно банкарство или узмите више камата?
- Шта треба да урадим са балансом поновног исцртавања?
Промена 1: минимални износи отплате
Први скуп промена односи се на начин на који су ваше минималне отплате. прорачунато. Промене су ступиле на снагу 31. јула.
Минимални износи отплате су основни износ који банка очекује од вас. редовно враћати. Раније сте додатно отплаћивали кредит. значило да можете брже да платите - и платите мање камате. Ваш минимум. износ отплате би се обично променио само ако се променила ваша каматна стопа.
Сада, када извршите додатну уплату, ваш минимални износ отплате. смањиће се. Уместо да брже отплаћујете кредит, можете изабрати. смањите износ редовних отплата директног задужења. Корист је. ниже редовне отплате (и већи расположиви приход), али по цену а. дужи кредит и већи трошкови камата.
Сваки кредит је другачији, па узмимо пример. ЦБА користи на својој веб страници. Цара има хипотеку на 30 година на 500.000 долара и минималну месечну отплату. износи 2752 долара. Након десет година, она плаћа паушалну додатну накнаду у вредности од 200.000 долара. Тиме се смањује стање кредита, као и камате. наплаћен на њему. Према старим правилима, настављајући да је чини минималном. отплате кредита отплатила би 12 година раније и уштедела преко 200.000 долара у камати.
Према новим правилима, Цара ће моћи да одустане од свог минималног износа отплате. на око 1400 УСД након додатног плаћања. Ако она ово уради, хоће. и даље јој треба 30 година да отплати кредит, а она ће само смањити. укупна вредност кредита за око 120.000 долара.
Напомена: за ово смо користили ЦБА -ов стандардни стамбени кредит са променљивом стопом. прорачуни. Не узима у обзир накнаде и накнаде, и. претпоставља константних 5,22% п.а. каматна стопа.
Промена 2: ограничавање поновног повлачења додатних плаћања
Други скуп промена утиче на клијенте који су уплатили додатна плаћања. њихов зајам и желе да поново позајме (или „прецртају“) нешто од тога.
Раније, када сте додатно уплаћивали кредит, могли сте. касније прецртати део или цео износ. Многи људи паркирају своју уштеђевину. у хипотеку - додатним плаћањем изнад минималног - и. прецртајте га по потреби. Уместо да зарађују камате на штедном рачуну, могу смањити износ камата које плаћају на свој кредит. Све док. ако наставите са отплатама, могли бисте да прецртате целокупан износ својих. додатна плаћања и још увек на крају отплаћују кредит.
Нова правила ће ограничити износ који можете поново нацртати. Сада ће вам бити дозвољено. прецртати. до износа који бисте дуговали да сте направили само минимум. отплате. Израчунавање овог „минималног“ стања такође узима каматну стопу. промене у рачуну.
То ће утицати на људе који смањују отплате, како је описано у. одељак изнад. ЦБА каже да нова правила директно утичу само на мали број. људи, али ако се играте са идејом да смањите отплате. треба обратити пажњу.
Цара има хипотеку на 30 година на 500.000 долара, са минимално 2752 долара месечно. отплате. После 10 година она плаћа паушалну додатну накнаду у вредности од 200.000 долара. Ово доводи њен биланс на око 208.000 долара, а она смањује. њене месечне отплате до новог минимума, око 1400 долара.
Након 25 година, биланс Цара је 72.000 долара - да то није учинила додатно. исплата, то би било 142.000 долара. Банка ће јој дозволити да прецрта разлику: 70 хиљада долара, далеко мање од 200.000 долара које је уложила. Па зашто је ово учињено. десити се?
Поновно исцртане капе су уведене да спрече људе да прецртавају више од њих. може разумно вратити. Да је Цари било дозвољено да прецрта целу. 200.000 долара са пет година преосталих на хипотеци, њене месечне отплате би. уложили су више од 5000 долара. То је због њене одлуке да је смањи. месечне отплате.
Алтернативно, ако Цара задржи првобитне месечне отплате од 2752 УСД. након што је одложила 200.000 долара, она ће отплатити кредит много пре. њен „минимални“ салдо постаје довољно низак да угрози њен износ поновног исцртавања.
До 18. године имала би око 20.000 долара преосталог кредита. Она. могао би поново извући пуних 200.000 долара и наставити да исплаћује. зајам по истој месечној стопи. Или би могла да настави да отплаћује зајам и. затворите га рано.
Како ће ово утицати на мене?
Износи отплате: Банка ће поново израчунати нови, нижи минимални износ отплате. Ти. може да одлучи да смањи редовне отплате, али то ће значити ваш кредит. отплата ће потрајати дуже, а дугорочно ћете платити више камата. Додатна додатна плаћања додатно ће смањити ваш минимум.
Поново исцртај: Ако одлучите да смањите износ отплате, износ доступан за. поступно ћете се смањивати. У овом случају не би требало да користите. хипотеку као „штедни“ рачун, јер ће се ваш расположиви салдо еродирати.
Ако желите да задржите нижи износ отплате, требало би да размислите. повлачење већине или свих додатних отплата које сте извршили и стављање. то на офсет рачуну.
Ако повећате износ отплате, и даље можете задржати поновно исцртавање. равнотежа. Постављањем отплате на ниво када сте први пут добили. зајам, можете надокнадити ефекат нових правила и имати на располагању што више. за поновно исцртавање како сте унели.
Износи отплате: Ако убудуће извршите додатну уплату, банка ће вам понудити. мањи износ отплате. Ако одаберете ово, можете вратити зајам назад. мање рате, али током дужег временског периода - такође ћете платити. укупно интересовање више. У супротном ћете задржати ниво отплате, отплатити кредит раније и уштедјети на каматама и накнадама.
Поново исцртај: Ако убудуће будете плаћали једнократно и желите да будете у могућности. прецртајте касније, не бисте требали смањивати износ отплате. Ако ти. учините, ваш баланс поновног исцртавања ће почети да се руши.
Износи отплате: Ваша минимална обавеза отплате ће се и даље смањивати. Можете да изаберете. да смањите износ отплате, али ће вам зајам бити потребно дуже да се врати. и укупно ћете платити више камата.
Поново исцртај: Ако планирате да прецртате све додатне уплате које сте извршили, потребно је да извршите уплату. будите сигурни да ваше редовне отплате не падају испод минималног износа који имате. морате да платите када сте први пут добили кредит. Ако платите мање од овога, ваша. поновно исцртавање равнотеже ће на крају почети да се руши.
Флексибилно банкарство или узмите више камата?
"Наши клијенти су нам рекли да би желели већу флексибилност и контролу у управљању отплатама стамбених и личних кредита", каже Даниел Хуггинс, извршни директор ЦБА за куповину кућа. "Зато смо увели ову промену како бисмо им понудили ту флексибилност и подршку док отплаћују свој кредит."
„Ова промена усклађује Банку Цоммонвеалтха са индустријском праксом и осигурава да наши клијенти неће доживе неочекивано велика повећања отплате кредита ако приступе паушалном износу од својих доступно прецртавање. Ова промена такође штити наше клијенте обезбеђујући им да могу прецртати само износе који их држе унутар уговореног салда кредита. "
С једне стране, могућност да добијете кредит унапријед, а затим вратите свој. отплате могу помоћи ако се нађете у привременом финансијском положају. Међутим, ако одлучите да наставите да плаћате минимум, то ће вас коштати. дугорочно гледано.
„Кључно је разумети како се чак и мале промене у износу који отплаћујете. може имати озбиљне ударне ефекте када су у питању укупни трошкови вашег. хипотеку “, каже Сарах Агар, шефица кампања и политика у ЦХОИЦЕ. „Смањивање месечне отплате за пар стотина долара данас може. значе десетине хиљада долара додатних камата плаћених током. кредит."
„Ако размишљате о смањењу плаћања, замолите банку да вам каже како. много више ће вас коштати отплата зајма. "
Шта треба да урадим са балансом поновног исцртавања?
Зависи од тога шта сте планирали да користите. уплате за. Да ли желите да касније можете да га поново исцртате у случају великог. неочекивани трошак? Да ли желите да имате мало више расположивог прихода, уместо да видите велики део своје плате који иде у банку? Или ти. желите само брже отплатити кредит? Нажалост, не можете узети колач и јести га.
Ако желиш заслуга за кишни дан, не бисте требали смањивати плаћања када се. банка вам даје могућност. ЦБА изгледа подстиче људе да отворе офсет. рачуне уместо да се ослањају на поновно исцртавање биланса. Офсет рачуни су слични. на свакодневне трансакционе рачуне, осим што више новца имате на њима, мање камате плаћате на хипотеку.
Ако желите додатни расположиви приход, само напред и одустаните од отплате. стопе. Само имајте на уму да нећете моћи да прецртате неке или све њих. додатна плаћања касније - ићи ће ка отплати вашег кредита. Будући да ће ваш кредит бити отплаћен током првобитног рока, платићете више камата у поређењу са неким ко брже отплаћује кредит.
Ако желите да брже отплатите кредит, подигните отплате и задржите их. уливање новца у тај кредит. Велике су шансе да нећете осетити ефекат нових правила, али. ако ипак морате да прецртате у хитним случајевима, генерално можете бити сигурни да ће то бити заслуга. тамо.
Износ директног задужења можете прилагодити пријављивањем на НетБанк оруђе, позива банку (13 22 24. за стамбене кредите, 13 14 31 за личне кредите) или до посета филијали.
Ово је само општи савет и требало би да узмете у обзир своју финансијску ситуацију и обавите сопствено истраживање.