Дуг по кредитној картици и шта то чини Аустралијанцима

Почетком априла Лоди Стеварт, финансијски саветник у Правном центру за финансијска права, позвала је жену која је била забринута због дуга по кредитној картици. Био је то један од 20 -ак таквих позива које је примила те недеље.

Мауреен*, 84, радила је минималне месечне отплате на две кредитне картице колико се сећала. Једна је била картица продавнице коју води мултинационални провајдер кредитних картица, друга је била у једној од водећих аустралијских банака. Није користила ниједну картицу много година.

Недавно је почела да прима телефонске позиве који јој говоре да касни са плаћањем. "То је ужасан осећај", каже она. "Изненада, све се дешава." 

Један позивалац, од мултинационалног повериоца, био је „ван овог света са грубошћу“, присећа се Мауреен. Позивалац јој је рекао да ако не отплати дуг од 3000 долара, компанија ће предузети додатне мере. Мауреен је рекла да ће платити 300 долара кад јој старосна пензија стигне следеће недеље, и то је учинила.

Други позивалац, од истог зајмодавца, „само ми је одувао врх и признаћу да сам му поклопила слушалицу јер сам мислила да ми ово једноставно не треба“, каже Мауреен.

То је ужасан осећај... изненада, све се дешава

Мауреен, на позив свог повериоца који захтева отплату

С љубављу прича о својој банци, која "никад није била гадна". Често би звала и питала да ли би могла да отплати мање, а банка би одговарала да.

"Никада, никада нисам сматрала да су оштре у погледу плаћања или било чега другог", каже она. "Увек разговарају са вама и само би покушали да открију како да то заобиђемо." 

Али кредитна картица је имала камату од 20%, па су отплате Мауреен једва умањиле њен дуг од 4000 долара код банке. Стално је размишљала: 'Моћи ћу да уплатим већу уплату након што следећа пензија стигне'. Али њена старосна пензија већ је морала да покрије трошкове њене кирије, хране и комуналних рачуна - није имала уштеђевину ни вредну имовину - и било је тешко приуштити два рачуна кредитне картице.

Ствари су постале теже након што је продато пензионисано село у коме је Мауреен живела скоро 30 година, а планирано реновирање требало је да подигне кирију изнад онога што је могла да приушти. Изгубила је појам о отплати дуга.

"Нисам више могла да се носим", каже Мауреен. Од банке је добила обавештење о неизвршењу обавеза. "Није лепо писмо, наравно", каже она. „Али писало је да ако имам проблема са новцем, да се обратим одређеном броју. То је било на њиховој другој страници. " 

То је био број Националне линије за помоћ у вези дуга, и она га је назвала. Покупила је Лоди Стеварт. Месец дана касније, Мауреен ми стално говори: „Имала сам срећу. Имао сам срећу да позовем тај број. "

„Уопште не видите дневно светло“

Од 2017. године, када је Стеварт почела да ради као финансијски саветник, провела је доста времена слушајући људе са дугом по кредитној картици које годинама покушавају да отплате. Она и други финансијски саветници у правном центру позивају више од 15.000 људи годишње, од којих многи дугују хиљаде долара на својим кредитним картицама.

Стеварт је преко својих клијената научила много о томе како притисци отплате ових дугова могу обликовати животе људи. Многи ће јој рећи: није да не желе да је врате - једноставно си то не могу приуштити.

Неки клијенти, намамљени наградама и погодностима које долазе са картицама са високим каматама, мислили су да ће моћи да отплаћују биланс сваког месеца, а затим су заостали.

Други, попут Мауреен, марљиво врше отплате на картицама које годинама нису користили, јер камате расту и дуг се једва смањује.

"Мање -више мислите... ако наставим да плаћам минималну уплату, можда би било у реду", каже Мауреен. "Али није, јер каматна стопа стално долази и уопште не можете да видите дневно светло."

Неки људи су можда покушали да отплате дуг тако што су извршили балансни трансфер са једне картице на другу, надајући се да ће имати користи од промотивног периода када зајмодавац не зарачунава ниске камате или ниске камате. На својим веб страницама велике банке промовишу своје понуде за пренос биланса као нешто за "искоришћавање" (АНЗ и Вестпац) - начин да вам „помогне у управљању дугом по кредитној картици и да вам да мало простора за дисање“ (НАБ).

Али АСИЦ извештај о позајмици кредитне картице илуструје колико је лако упасти у потенцијалну замку дуга постављену овим понудама. У извештају из 2018. откривено је да већина људи не отказује стару картицу након преноса стања, а многи настављају да користе једну или обе картице.

Открива да свака трећа особа која изврши један трансфер биланса има најмање 10% више дуга по кредитној картици до краја периода промотивне камате.

Ово је још забрињавајуће за једну од шест особа чији дуг расте за више од 50%. Опет, то је само током промотивног периода - након тога велике четири банке наплаћују камате веће од 20%.

За многе Стевартове клијенте дуг - и финансијски и психолошки ефекти везаности - годинама су се надвили над њиховим животима.

"Обично се клијент не обраћа јер је посрамљен и постиђен", каже Стеварт. "Зато је, свих ових година, [Мауреен] покушавала барем да изврши минималну отплату - што јој је остављало ништа на крају сваке две недеље."

'Осећао сам се веома кривим'

Стигма дуга кредитне картице спречила је Виолет* да тражи било какву подршку. "Нисам мислила да бих то могла било коме рећи јер би људи могли бити попут: Ох, ти глупа девојко", каже она. "Дакле, заиста сам покушавао да то прођем сам."

Виолетини родитељи су јој предложили да добије кредитну картицу како би успоставила добар кредитни резултат, иако није знала шта то значи и како то учинити. Њена банка је послала писмо у којем је сугерисала да и она добије кредитну картицу, а она је веровала својој банци. Била је у првој години када је отворила штедни рачун у банци Цоммонвеалтх, преко своје школе. Са 18 година се пријавила за своју прву кредитну картицу код њих. Било је то 2003. године.

Кад је имала 21 годину, каже Виолет, морала је да оде од родитеља. Својом кредитном картицом је платила станарину, апарате и намештај, као и да се снађе између слободних наступа. На крају је добила пуноправну административну улогу на одређено време у влади, што је значило да се не мора ослањати на кредит.

Девет месеци касније рано је напустила тај посао како би се бринула за свог партнера, који је имао депресију и гранични поремећај личности. Виолет се плашила да ће се њен партнер повредити ако она није у близини. Вратила се на необичне послове - слободни графички дизајн, кошење травњака - и користила своју картицу као спас у међувремену. Кад год јој је банка послала понуде поштом како би повећала кредитни лимит, она је прихватила и то је на крају достигло 8500 УСД. (Пружаоцима кредита је забрањено само давање нежељених понуда за повећање кредитног лимита од јула 2018.)

Нисам мислио да бих то могао било коме рећи... па сам заиста покушавао да то прођем сам

Виолет, о чувању тајне дуга по кредитној картици

До 2012. Виолет више није била његоватељица и финансијски је била у бољој позицији. На њеној кредитној картици су јој наплаћиване камате до 20%, па је одлучила да изврши трансфер стања у НАБ, ослобађајући се од промотивне камате како би јој помогла у отплати. Планирала је да откаже стару картицу, али јој је НАБ дозволио само да пренесе око 6000 долара на нову. У немогућности да пренесе цело стање, она је држала картицу Цоммонвеалтх Банк отвореном.

Одатле је низ непланираних селидби кућа - подстакнутих прекидом односа, спором са станодавцем и одлуком о пресељењу међу државама - оставио још дубље у дуговима. Зарађивала је између 15.000 и 20.000 долара годишње - мање од половине минималне плате - и наставила је да користи своје кредитне картице да би остала на површини.

До 2014. њен дуг је порастао на више од 16.000 долара и годинама је остао на том нивоу.

„Дуго сам се само бринула око тога“, каже Виолет. „Осећао сам се веома кривим. То је срамотан осјећај... Морао сам, у основи, радити на начинима да не размишљам о томе цијело вријеме јер нисам могао ништа учинити по том питању. " 

Престала је да користи картице и покушала да се усредсреди на то да их отплати. Али понекад, Виолет није могла да уплати минималне уплате. Понекад би их срела, али је остала без резервног новца.

„Дошла сам до тачке у којој сам морала да верујем да ћу сваки дан имати оно што ми треба у смислу новца“, каже она. Исплате са слободних послова стигле су на време да се побрине за рачун или набави храну за тај дан.

Када је добила шестомесечни уговор о раду, Виолет је повећала отплате, али чинило се да дугу неће бити краја. Велико олакшање је дошло након веридбе са партнером.

"Куповали смо ауто и морала сам да испричам о свему", каже она. Њен партнер је отплатио износ од 8000 долара на картици Цоммонвеалтх Банк, а Виолет планира да врати други дуг, која кошта 6000 долара, користећи новац који је повукла из пензије кроз владину помоћ ЦОВИД-19 програм.

Сада се, каже Виолет, осећа под контролом - иако се навикла на идеју да доживотно дугује. „Осећам се угодније само обављајући месечну [отплату] изнова и изнова, заувек, али право је време да се тога решимо“, каже она.

"Нико није имун"

Санди Милне, национални менаџер финансијске сигурности у Гоод Схепхерду, добротворној организацији која помаже угроженим женама и девојкама, наглашава да су се кредитне картице нормализирале, у свим групама у друштву, као начин да људи управљају свакодневним трошковима. Ово не изгледа као проблем када си могу приуштити да редовно отплаћују биланс, каже она, али „често откривамо да је оно што је пребацило људе преко ивице [и у дуг]... промена околности “.

"Оно што већ почињемо да видимо са недостатком ЦОВИД -а", каже Милне, "је повећање броја људи који су користећи дуг по кредитној картици и то им је, углавном, радило, али сада су им приходи смањени... [они] више не могу платити ".

Често налазимо да је оно што људе преврће [и дугује]... промена околности

Санди Милне, национални менаџер финансијске сигурности у добротворној организацији Гоод Схепхерд

Статистика Аустралијског завода за финансијску сигурност осветљавају увек несигурну природу финансијске сигурности. Они показују да, иако многи Аустралијанци улазе у личну несолвентност због превелике потрошње на кредит, чешће људи борба за опоравак од случајних догађаја који су их финансијски назадовали, попут губитка посла, прекида везе или болест.

Уобичајено је да се људи окрећу кредитним картицама када су у кризи.

„Рачуни се само гомилају. Нико није имун на то ", каже Сониа Мете-Смитх, финансијски саветник у Гоод Схепхерду. „Клијенти ће буљити у овај велики хрпу рачуна и празан банковни рачун или ниско стање и мисле да могу ријешити своје проблеме позајмљујући новац за плаћање тих рачуна. Али то, наравно, доводи до већег дуга. "

Грешке у саосећању

Ако сте у дуговима, можда ћете планирати да то решите највећим могућим отплатама, колико год можете. Ако можете прикупити довољно новца да платите паушални износ, могли бисте чак од свог зајмодавца затражити смањено поравнање. Али можда ћете открити да не можете приуштити ниједну опцију, па чак ни приуштити минималне отплате, па ћете уместо тога моћи да затражите аранжман отплате који си можете приуштити.

Више од 10 година Леслие* је помагао људима да се сналазе у оваквим опцијама. Као финансијски саветник специјализован за насиље у породици, велики део њеног рада укључује и обезбеђивање ослобађања од дуга њеним клијентима, тако да им дуг који су настали због притиска партнера који их злоставља не прати будућност. За преживеле ово представља велико олакшање.

То је олакшање које је Леслие дуго чекала у свом животу. Највећи део дуга који је имала на три кредитне картице резултат је присилне контроле њеног бившег мужа.

„Чим бих платила део равнотеже, он би рекао: треба нам нови телевизор или нам треба Ксбок или нам треба ово, треба нам то“, каже она. "Кад му је пало на памет да ћемо нешто купити, тада ће ми стално показивати слике, веб странице - стално мени, мени и мени, све док није било лакше попустити." Он сексуално и емоционално злостављали и њу.

Леслие се кроз све то побринуо да рачуни буду плаћени и да на столу има хране за њихово троје дјеце. Научила је како бити штедљива и буџетирати. Увек је вршила минималне уплате на својим кредитним картицама, које је плаћала пре него што је куповала било шта друго, и вршила веће отплате кад је могла.

Повремено је поштом добијала писма од ГЕ Цонсумер Финанце (сада Латитуде Финанциал Сервицес) са понудама да повећа своја кредитна ограничења. "То је било као црвена крпа бику за мог бившег", каже она. Границе су расле, а и дугови су расли.

Овај дуг је стални подсетник на контролу коју је имао над мном, а ја настављам да га кажњавам

Леслие, на дуг настао док је била са својим бившим мужем

Лесли је почео да осећа како се будућност приближава. "Никада нисам могла да видим да ћу моћи да се пензионишем ако останем где сам", каже она.

Уз помоћ радника у случају насиља у породици, успела је да добије средства која су јој била потребна за куповину намештаја и уплату залога, како би могла да постави кућу и има где да оде.

У њеном гласу се осећа бол када прича о дану када је отишла, пре три године.

"Најнижа тачка се задњи пут окретала са мог прилаза", каже она, а глас јој је пукао. "Осећало се као да сам уништио животе својој деци."

Плаче док говори о ономе што је услиједило: највишој тачки, када је стигла у своју нову кућу и помислила - посједујем све што имам. Разгледала је кухињске апарате Кмарт, столице Кмарт, посуђени кауч. Осећала се слободном.

Постепено, Леслие је успела да отплати дугове на две своје кредитне картице, Го Мастерцард и Буиерс Едге картицу и надала се да ће брзо вратити око 8000 долара које је дуговала за последњу, Латитуде Гем Виса.

Питала је Латитуде да ли би размотрили одрицање од било ког преосталог дуга за паушално измирење. Али пошто је имала приход, Латитуде је то одбио. Уместо тога, понудили су јој замрзавање рачуна како не би било даље камате, и поставили је на план плаћања од 70 долара месечно. Леслие је зарађивала више од 20% камате на својим картицама више од 20 година. Она је пристала.

Када смо разговарали са Леслие у мају ове године, успела је да отплати више од 15.000 долара дуга по кредитној картици и имала је још око 3300 долара преосталих на Гем Виса.

Иако је од напуштања брака искористила низ могућности за каријеру, новац је и даље био мали. Њена деца су се преселила код ње убрзо након што је отишла, а њен бивши муж је платио само трећину издржавања за дете које је требало да плати.

Желела би да дуг, и тај период са бившим мужем, остави у прошлости.

"Овај дуг је стални подсетник на контролу коју је имао над мном", каже она, "а ја сам и даље кажњена тиме".

Иако Леслие има директне контакте са позајмним компанијама - укључујући Латитуде - које користи када она ради у име клијената, за сопствени захтев позвала је број тешкоћа у компанији веб сајт. Она верује да би поверилац прихватио умањено поравнање да је заступа други финансијски саветник, уместо да тражи сама.

Каже да јој се барем један од три клијента јави након што су покушали и нису успјели сами доћи до пристојног аранжмана. Затим, када Лесли поднесе захтев, зајмодавци слушају.

"Мислим да се на то гледа другачије, јер смо то проценили", каже она. "Али не мислим да је то фер јер омогућава људима да могу [директно да позову и] добро разговарају са својим даваоцем кредита и кажу: ово је реалност онога што ми се догодило."

Крајем маја, питали смо Латитуде зашто су одбили Леслијев захтев за смањење нагодбе. Латитуде је следећег дана ступила у контакт са Леслие и пристала да се одрекне њеног преосталог дуга.

У изјави послатој ЦХОИЦЕ -у путем е -поште, портпарол Латитуде -а каже да је компанија последњих година направила промене како би боље подржала људе погођене насиљем у породици или породици.

"Овим клијентима - било да нас контактирају директно или преко финансијског саветника - управља наменски и специјалистички менаџер случаја", каже се у саопштењу. "Сада је уобичајена пракса да се у случајевима тешкоћа директно повезаних са породичним или породичним насиљем одричемо дуга."

Профитирање од проблема

У свом извештају АСИЦ каже да је забринут због огромног износа проблематичног дуга који је открио, који "представља знатну количину штете за потрошаче (или ризике од погоршања проблема у будућности)". У 2017. скоро један од пет власника кредитних картица у Аустралији - близу два милиона људи - имао је проблематичан дуг по кредитним картицама. То су били људи који су дуго вршили само мале отплате или су били близу максимума свог кредитног лимита или више пута нису били у могућности да изврше минималне отплате.

Комисија је утврдила да је скоро двоје од пет људи који су 2013. имали дугорочне дугове по кредитним картицама још увек имало ту дуг 2017., а више од трећине људи који су у 2013. више пута отплаћивали ниске отплате и даље су то чинили у 2017. Такође је откривено да већина пружалаца кредита-осим што јуре за људима који касне са отплатом-не решавају проактивно дугогодишње проблеме својих клијената са дугом.

Износ проблематичног дуга... представља знатну количину штете за потрошаче (или ризик од погоршања проблема у будућности)

АСИЦ, у свом извештају о позајмљивању кредитних картица за 2018

АСИЦ -ов извештај даје слику увелико незаинтересованог сектора кредитирања, у којем је већини поверилаца сасвим у реду што дозвољавају људима да им остану дужни.

Као објашњење, комисија је у свом извештају написала: „Потрошачи који су у сталном дугу или стално износе ниске отплате могу бити профитабилни [пружаоцима кредита]; то значи да могу постојати ограничени подстицаји за провајдере да делују. " 

АСИЦ је проценио да је неподмирени дуг на картицама на којима се наплаћивала камата износио најмање 31,7 милијарди долара. Од 1994. до данас стандардне каматне стопе на кредитне картице порасле су за 37%, док су каматну стопу у готовини коју је одредила Аустралијска резервна банка (РБА) отишла је у супротном смеру, павши за 95%. Банке су доследно тврдиле да је готовинска стопа РРА само један фактор у одређивању њихових трошкова. Међутим, стручњаци су тврдили да банке подижу стопе на кредитним картицама оног тренутка када каматна стопа порасте, док су им потребни месеци да смање своје стопе - ако их уопште смање - када се готовинска стопа смањи.

Питали смо Аустралијску банкарску асоцијацију шта су њени чланови-укључујући и велике банке у земљи-учинили да проактивно идентификују и помогну људима са дугорочним дугом по кредитним картицама.

У одговору послатом е -поштом, портпарол организације каже да су банке "неуморно радиле" да помогну људи кроз пандемију ЦОВИД-19, са отплатама на готово 745.000 кредита од почетка криза. Међутим, 90% њих су или хипотекарни или пословни кредити, а портпарол не би рекао колико је кредита било на кредитним картицама. Камате се и даље акумулирају на одложене кредите.

"Као што смо рекли од почетка", рекао је портпарол, "сваки клијент који је у тешкој ситуацији услед ЦОВИД-19 треба да контактира своју банку што је пре могуће да приступна подршка која укључује шестомесечно одлагање отплате стамбених кредита, кредите за реструктурирање (укључујући дуг по кредитној картици), накнаде за одрицање и друге облике помоћ “.

Случај за широка одрицања

Тражење отплате од људи који си то не могу приуштити наноси патњу људима који су то већ учинили доживљавање тешкоћа - ово је принцип који је подстакао национални пројекат за масовни дуг, из кога је потекао 2010 до 2013.

Агенције за финансијско саветовање и правну помоћ упућивале су клијенте који су задовољили посебне критеријуме тешкоћа - дугорочни примаоци Центрелинк плаћања, изнајмљивање, нема значајних средстава-да буду део пројекат. Уместо да подноси захтеве зајмодавцима за сваки појединачни случај, пројекат је започео масовне преговоре тражећи да се истовремено одриче између 15 и 350 дугова. Током четири године, укинуо је дуг до 30 милиона долара, ослобађајући 3000 дужника од обавеза.

Адвокат Денис Нелтхорпе, који је водио пилот пројекат, каже да треба учинити више - и за више људи. Каже да никада није намјеравао да критерији тешкоћа који се користе у пројекту остану једина дефиниција дугорочних финансијских потешкоћа. "Ако имате 55 година и изгубите посао, да ли то третирате као краткотрајну тешку ситуацију?" он каже. "Морамо да проширимо критеријуме изван почетне дефиниције." 

ЦХОИЦЕ тражи ослобађање од дуга

У априлу је ЦХОИЦЕ покренуо кампању позивајући зајмодавце да помогну људима у кризи услед пандемије ЦОВИД-19 усвајањем кључних мера, укључујући ограничење камата на кредитне картице од 10%.

Патрицк Веирет, банкарски заговорник ЦХОИЦЕ-а, каже да је одговор банака на помоћ људима у финансијским тешкоћама због ЦОВИД-19 до сада био похвалан. „Конкретно, банке су предњачиле у пружању одлагања плаћања хипотека за људе у тешким условима.

„Међутим, банке су релативно ћутале у олакшању људима са дугом по кредитним картицама. Позивамо банке да понуде одлагање од шест мјесеци за све кредитне производе, без додатних камата на кредите. На тај начин људима који одлажу кредите неће се наплаћивати додатне камате и неће се суочити са дужим роком зајма “.

Верзија доступна само за текст

Раније овог месеца Вестпац је почео да нуди тромјесечну паузу у отплати и каматама на кредитним картицама за људе који су изгубили посао или приход због ЦОВИД-19. Ми смо инсистирали на томе да друге велике банке следе њихов пример.

Што се тиче дугорочног дуга по кредитним картицама, позивамо зајмодавце да га се у потпуности одрекну.

"Искрена истина је да је банкама заправо скупље да доследно прогањају људе са дугорочним дугом по кредитним картицама ради отплате, него да се једноставно у потпуности одрекну дуга", каже Патрик.

Нови почеци

"Без Лоди [Стеварт], не знам шта бих урадила, да будем искрена", каже Мауреен. "Није могла бити од веће помоћи, па сам имао срећу што сам позвао тај број."

Стеварт је сматрао да је најпрактичнији пут напред затражити од обе зајмодавке Мауреен да се у потпуности одрекну свог дуга, јер "није било начина да га икада отплати". Стеварт је телефонским позивима и е -поштом испричао повериоцима о околностима које су натерале Морин да јој се јави тог дана. Затим је замолила да је ослободе дугова из самилости.

Банка се одрекла дуга у року од недељу дана. Мултинационални поверилац узео је четири.

"Осећам се као да ми је сада велика тежина скинута с рамена", каже Мауреен.

Нашла је место за живот - реновирану јединицу на оближњем аутопуту - и ускоро ће се уселити. Много је мањи од њеног тренутног места, али има доста светла. "Тамо би требало да буде лепо", каже она. "Још један почетак."

"Нови почетак?" Ја питам. Смеје се, сада звучи ведрије. "Да! Са потпуно новим реновирањем унутра. "Поново се захихотала. "Да, биће добро."

*Имена су промењена како би се поштовали захтеви за приватност.

Да бисте поделили своја размишљања или поставили питање, посетите форум заједнице ЦХОИЦЕ.

Посетите ЦХОИЦЕ заједницу