V tem članku si oglejmo:
- Kaj je stratumsko zavarovanje?
- Slaba gradnja stavb
- Pogled zavarovalnice
- Tožbe in gradbene napake
- Izključitve zavarovanj Strata
V 12 mesecih med julijem 2015 in julijem 2016 je Stratumi zavarovanj so se povečali 42% na 58.326 in zavrnjeni zahtevki so po splošnem zavarovalnem zakoniku skočili za 244% na 1722 Odbor za upravljanje, neodvisna skupina, ki spremlja, kako dobro industrija spoštuje svoj kodeks praksa.
Povečali so se tudi vloženi in nato umaknjeni zahtevki, ki so se povečali za 162% na 704. Spori, ki so bili vloženi pri zavarovalnicah glede zavrnjenih zahtevkov, so se povečali za 87% na 284.
Zakaj vse zavrnitve zahtevkov za to posebno vrsto zavarovanja? Mogoče je, da zadevne zgradbe niso bile v skladu s kodo, v tem primeru bodo zavarovalnice na splošno odpravile škode, ker ne bodo plačale pomanjkljivosti pri gradnji.
V enem dobro objavljenem primeru v zahodnem Sydneyju leta 2016 se je lastniška družba (znana tudi kot korporacija) soočila z 2,6 USD milijon računov za popravilo, potem ko je streha v nevihti razstrelila stanovanjski blok in je zavarovalnica menila, da je gradnja pomanjkljiva AIG
To je nekoliko podobno že obstoječemu zdravstvenemu, potovalnemu ali življenjskemu zavarovanju: zavarovalnice vam ne krijejo nečesa, kar je že pokvarjeno.
In ko se gradbeni razmah nadaljuje, se zdi, da je tam zunaj veliko porušenih stavb.
Kaj je stratumsko zavarovanje?
Na načrtu stanovanjskih slojev zavarovanje stratov pokriva osnovno infrastrukturo v skupnih prostorih, kot so predsobe, vključno s stopnicami, prehodi, dovozi, poti, okna, stene in stropi ter dvigala, ožičenje, ograje, vrtovi in odgovornost za osebne poškodbe.
Zavarovalna polica je izdana lastniškim družbam, znanim tudi kot telesna podjetja, sestavljena iz posameznih lastnikov enot premoženja, ki so tehnično upravičeni do kakršnih koli izplačil škod.
V sedanjosti ni posebej naveden kot zavarovalniški izdelek na drobno (skupaj s proizvodi, kot so zavarovanje doma, avtomobila in potovanja) splošnega zavarovalnega kodeksa ali Zakona o gospodarskih družbah iz leta 2001, vendar Odbor za upravljanje splošnega zavarovalnega kodeksa meni, da bi moral je klasificiran kot zavarovanje stanovanja skupaj s standardnim zavarovanjem doma in vsebine, saj je zasnovan za zaščito posameznikov potrošniki.
Marca 2017 je bilo v Avstraliji 223.053 aktivnih zavarovalnih polic.
Neustrezna gradnja je norma
Kot ima CHOICE že poročali, 85% stanovanj, zgrajenih v NSW od leta 2000, ima pomanjkljivosti v gradbeništvu, materialih ali oblikovanju, je pokazala študija raziskovalnega centra UNSW City Futures Research iz leta 2012. Puščanje in škoda zaradi vode sta daleč največji težavi. V NSW morajo lastniške družbe imeti kritje odgovornosti v višini najmanj 20 milijonov USD.
Povezava med zavrnitvijo trditev in napakami pri gradnji je na tej točki le teorija, saj obstaja za leto 2015–16 še ni dokončnih podatkov o tem, koliko zavrnjenih zahtevkov je nastalo zaradi slabega znanja Gradnja.
Če smo pošteni, je bila stopnja sprejemanja škod za zavarovanje stanovanjskih slojev v letih 2015–1697 97%, druga najvišja med splošnimi zavarovalnimi produkti (ki vključujejo doma, avto in potovalno zavarovanje).
Pošteno pa je tudi reči, da tisti v tri odstotnem razredu čutijo bolečino. Odbor za upravljanje splošnega zavarovalnega kodeksa pravi, da bo zavarovalnice vprašal o razlogih za toliko povratnih udarcev in podatke vključil v prihodnje poročilo.
Vmes smo si tudi sami ogledali.
Industrija tehta
Avstralski zavarovalniški svet (ICA), ki zastopa interese zavarovalnic, nam je povedal, da so za nedavnimi morda boljše informacije povečanje števila zavrnjenih zahtevkov na področju splošnih zavarovalnih produktov, vključno z zavarovanjem slojev, kot je zapisano v Odboru za upravljanje splošnega zavarovalnega zakonika 2015–16 poročilo.
"Avstralski zavarovalniški svet meni, da je lahko okrepljeno zbiranje podatkov in poročanje zavarovalnic dejavnik za povečanim številom umaknjenih in zavrnjenih zahtevkov iz poročila, "je dejal tiskovni predstavnik. "Večje število zavrnjenih zahtevkov bo običajno povzročilo povečano število sporov zavarovancev, ki iščejo drugačen rezultat."
Tiskovni predstavnik je dodal, da bodo poročilo preučili v okviru ICA -jevega pregleda Kodeksa splošnega zavarovanja, ki je bil predstavljen februarja letos.
"Skupina za pregled bo preučila, ali so glede na ugotovitve Odbora za upravljanje kodeksa potrebne kakšne spremembe Kodeksa. Z izboljšanjem razumevanja potrošnikov glede zavarovanja in njihove zmožnosti pri informiranem nakupu ICA upa, da bo v prihodnje zmanjšala število umaknjenih in zavrnjenih zahtevkov ter sporov leta. "
Izboljšano zbiranje podatkov in poročanje sta lahko razlog za močno povečanje zavrnitev zahtevkov, če pa je tako, se zdi, da so nove metodologije koristile zavarovalnicam na račun zavarovanci.
Splošni zavarovatelji - vključno z zavarovalnicami stanovanj, avtomobilov in potovanj - so v letih 2015–16 odpravili skupaj 143.445 zahtevkov, kar je 14% več kot v prejšnjem poslovnem letu.
Medtem so se skupni prejeti zahtevki - 3.755.643 - povečali le za dva odstotka.
Beseda IAG
Za komentar o napakah pri gradnji in zavrnitvi zahtevkov smo se obrnili tudi na velike ponudnike zavarovanj stratumov, vključno z IAG.
"Redno prejemamo zahtevke, pri katerih je ugotovljena znana napaka pri gradnji," nam je povedal tiskovni predstavnik IAG. "Vzrok za te odškodnine bo tako kot pri večini polic premoženja zavarovan izven področja zavarovanja stratov. Vendar pa bomo zavarovancem povrnili morebitno nastalo škodo.
"Zahtevki, ki so jih vložili naši kupci, lahko segajo od pomanjkljive hidroizolacije, neustrezne zasnove balkonov in nezadostnega vzdrževanja streh, odtočnih cevi in odtokov. Približno 15% naših sporov glede stratumov je povezanih z odločitvami glede pomanjkljivosti pri gradnji ali napačne izdelave. "
Za IAG so glavni vzroki za zahtevke v zvezi z napako ali vzdrževanjem:
- voda pušča skozi strehe
- nezadostno tesnjenje oken
- korenine dreves
- razpočene cevi, kjer so bili v času gradnje uporabljeni okvarjeni materiali.
"Voditelje stratumov spodbujamo k takojšnjim sanacijskim ukrepom, ko izvejo za vzdrževanje stavb ali okvare," je dejal tiskovni predstavnik. "To bo pomagalo ublažiti tveganje, da bi bili zavarovani na podlagi strata police izpostavljeni izgubi, ki ne spada v obseg zavarovalnega kritja."
Napake niso zajete
Po besedah Tonyja Vatnerja, generalnega direktorja zavarovalnih posrednikov BAC (BAC), bodo lastniki skoraj vedno ostali na cedilu, če bodo vložili zahtevo glede težave, ki jo je povzročila napaka pri gradnji. BAC je največji zavarovalni posrednik stratov v NSW in ima urejeno zavarovanje stratov za približno 60% velikih stanovanjskih stavb v Sydneyju, pravi Vatner.
"Dejstvo je, da vse zavarovalne police izključujejo napake, zato vaše zavarovalne police na splošno ne krijejo zahtevkov za napake," pravi Vatner. "Zavarovalnice predvidevajo, da je bila stavba pravilno zgrajena."
Odgovornost nato pade na lastniško družbo, ki bi bila odgovorna tudi za vse telesne poškodbe, ki bi nastale zaradi okvare.
Še vedno pa lahko zavarovate okvarjeno zgradbo. V skladu s pravili razkritja je lastniška družba dolžna pri prijavi zavarovanja razkriti vse znane pomanjkljivosti v tem primeru bo zavarovalnica zavrnila zavarovanje stavbe ali sprejela tveganje ter določila premije in pogoje temu primerno.
Nekateri zavarovatelji bodo dali lastniškim družbam določen čas, da odpravijo napako, in zavarovali stavbo z določenimi omejitvami, dokler ne bodo popravljeni.
In če napaka ni bila znana lastniški družbi in zato ni bila razkrita, bo zavarovalnica na splošno plačala škodo, ki jo je povzročila napaka, ne pa tudi odprave napake.
Naloga posrednika je doseči pošten dogovor za lastniško družbo, ko se odkrijejo napake, vendar to ni vedno enostavno, pravi Vatner.
"Pri pomanjkljivostih gre le za obvladovanje dolžnosti razkritja, saj je ta dolžnost temelj vseh zavarovalnih polic. Toda veliko zavarovalnic preprosto nima osebja in izkušenj za obravnavo zapletenih poročil o napakah in bodo raje zavrnile ponudbo zavarovanja v celoti. "
Ali velja izključitev?
Služba finančnega varuha človekovih pravic (FOS), ki obravnava pritožbe zoper zavarovalnice, ki jih podjetja sama ne rešujejo, nam je povedala, da le približno en odstotek domačih sporov o zavarovanju stavb, ki jih je obravnaval v letih 2015–16, je bilo v zvezi z zavarovanjem slojev, večina sporov pa je bila povezana z terjatve.
Tako kot pri zavarovalnih sporih na splošno se tudi pri zavarovalnih sporih glede stratov pogosto govori o tem, ali bi morali veljati izključitve polic. Nekatere pogoste izključitve, pri katerih so bili zahtevki zavrnjeni, vključujejo:
- napačna izdelava ali oblikovanje
- postopno propadanje in obraba
- pomanjkanje vzdrževanja
- že obstoječa škoda
- gibanje zemlje.