V tomto článku sa pozrieme na:
- Čo je to vrstvové poistenie?
- Shoddy stavebná konštrukcia
- Pohľad poisťovacieho priemyslu
- Nároky a stavebné chyby
- Výluky poistenia Strata
Za 12 mesiacov od júla 2015 do júla 2016 poistné plnenia sa zvýšili Podľa Všeobecného poistného kódexu vzrástlo o 42% na 58 326 a zamietnuté nároky o 244% na 1722 Governance Committee, nezávislá skupina, ktorá monitoruje, ako dobre priemysel dodržiava svoj kódex prax.
Nároky, ktoré boli podané a potom stiahnuté, tiež rástli a zvýšili sa o 162% na 704. Spory s poisťovateľmi o zamietnuté nároky vzrástli o 87% na 284.
Prečo všetky zamietnutia škôd pre tento konkrétny typ poistenia? Je možné, že predmetné budovy neboli v súlade s predpismi, a v takom prípade poisťovne spravidla zamietnu nároky s odôvodnením, že za vady budov nezaplatia.
V jednom dobre medializovanom prípade v západnom Sydney v roku 2016 čelila spoločnosť majiteľa (známa aj ako korporátna spoločnosť) sume 2,6 dolára. miliónovú opravu po tom, čo v búrke sfúkla strecha bytový dom a poisťovňa stavbu považovala za chybnú AIG.
Je to trochu ako už existujúci stav so zdravotným, cestovným alebo životným poistením: poisťovne vás nepokryjú za niečo, čo už je pokazené.
A keďže stavebný boom pokračuje, zdá sa, že je tam veľa rozbitých budov.
Čo je to vrstvové poistenie?
V pláne obytných vrstiev poistenie poistenia pokrýva základnú infraštruktúru v spoločných priestoroch, ako sú predsiene vrátane schodísk, priechody, príjazdové cesty, cesty, okná, steny a stropy, ako aj výťahy, rozvody, ploty, záhrady a zodpovednosť za osobné záležitosti zranenie.
Poistná zmluva sa uzatvára pre korporácie vlastníkov, tiež známe ako telesné spoločnosti, tvorené jednotlivými vlastníkmi jednotiek, ktorí sú technicky tretími stranami oprávnenými z akýchkoľvek výplat poistných plnení.
V súčasnosti nie je konkrétne uvedený ako maloobchodný poistný produkt (spolu s produktmi, ako je poistenie domu, auta a cestovné poistenie) všeobecný poistný kódex alebo zákon o korporáciách z roku 2001, ale Výbor pre správu všeobecných poistných kódexov verí, že by mal byť klasifikovaný ako produkt poistenia domácnosti spolu so štandardným poistením domova a obsahu, pretože je navrhnutý tak, aby chránil jednotlivca spotrebitelia.
V marci 2017 bolo v Austrálii 223 053 aktívnych poistných zmlúv.
Shoddy konštrukcia normou
Ako to má CHOICE predtým hlásené„Podľa štúdie Výskumného centra UNSW City Futures Research Center z roku 2012 má 85% bytov postavených v NSW od roku 2000 vady v konštrukcii, materiáli alebo dizajne. Úniky a poškodenie vodou sú zďaleka najväčšími problémami. V NSW sú spoločnosti vlastníka povinné mať krytie zodpovednosti najmenej 20 miliónov dolárov.
Súvislosť medzi zamietnutím nárokov a stavebnými chybami je v tomto bode iba teóriou, pretože existuje zatiaľ nie sú k dispozícii žiadne definitívne údaje o tom, koľko zamietnutých tvrdení bolo spôsobených nedostatkom konštrukcia.
A aby sme boli spravodliví, miera akceptovateľnosti poistných udalostí v prípade poistenia obytných vrstiev v rokoch 2015 - 16 bola 97%, druhá najvyššia zo všeobecných poistných produktov (medzi ktoré patrí Domov, auto a cestovné poistenie).
Je však tiež spravodlivé povedať, že tí v trojpercentnej skupine pociťujú bolesť. Výbor pre správu kódexu všeobecného poistného hovorí, že sa bude poisťovateľov pýtať na dôvody toľkých spätných rázov a zahrnie údaje do budúcej správy.
Medzitým sme sa pozreli sami.
Priemysel váži
Poisťovacia rada Austrálie (ICA), ktorá zastupuje záujmy poisťovacích spoločností, nám povedala, že za nedávnym dátumom môže byť lepšie informovanie nárast zamietnutých pohľadávok vo všeobecných poistných produktoch vrátane poistenia vrstiev, ako je zaznamenané vo výbore pre všeobecné pravidlá kódexu poistenia 2015 - 2016 správa.
„Poisťovacia rada Austrálie je presvedčená, že rozšírený zber údajov a podávanie správ poisťovateľmi môže byť a faktorom zvýšeného počtu stiahnutých a odmietnutých tvrdení uvedených v správe, “uviedol hovorca. „Vyšší počet zamietnutých nárokov sa spravidla premietne do zvýšeného počtu sporov od poistencov, ktorí hľadajú iný výsledok.“
Hovorca dodal, že správa bude preskúmaná v rámci preskúmania kódexu postupov všeobecného poistenia ICA, ktoré bolo vydané vo februári tohto roku.
„Kontrolný tím zváži, či sú v reakcii na zistenia výboru pre správu kódexu potrebné zmeny a doplnenia kódexu. Zlepšením porozumenia spotrebiteľom v oblasti poistenia a ich schopnosti uskutočňovať informovaný nákup ICA dúfa, že zníži počet nadchádzajúcich stiahnutých a zamietnutých nárokov a sporov rokov. "
Za prudkým nárastom zamietnutí žiadostí môže byť vylepšený zber a vykazovanie údajov, ale ak je to tak, zdá sa, že nové metodiky priniesli prospech poisťovniam na úkor poistenci.
Všeobecní poisťovatelia - vrátane poisťovateľov domov, automobilov a cestovných poisťovní - zrazili v rokoch 2015 - 16 spolu 143 445 poistných udalostí, čo je nárast o 14% v predchádzajúcom finančnom roku.
Medzitým celkové prijaté nároky - 3 755 643 - vzrástli len o dve percentá.
Slovo od IAG
Kontaktovali sme tiež hlavných poskytovateľov poistenia vrstiev, vrátane IAG, aby sme sa vyjadrili k závadám na stavbe a zamietnutiu nárokov.
„Pravidelne dostávame reklamácie, kde je zistená príčina známej stavebnej chyby,“ povedal nám hovorca IAG. „Príčina týchto škôd nebude spadať do rozsahu poistného krytia vrstiev, ako je to pri väčšine poistení majetku. Budeme sa však snažiť nahradiť prípadné škody poistenému.
„Nároky spoločnosti Strata vznesené našimi zákazníkmi sa môžu týkať chybnej hydroizolácie, nevhodného dizajnu balkónov a nedostatočnej údržby striech, zvodov a vpustov. Asi 15% našich sporov o nároky z vrstiev sa týka rozhodnutí týkajúcich sa stavebných chýb alebo chybného spracovania. “
V prípade IAG sú hlavnými príčinami nárokov týkajúcich sa problémov s vadou alebo údržbou:
- voda uniká cez strechy
- nedostatočné tesnenie okien
- korene stromov
- prasknuté potrubia, kde boli v čase stavby použité chybné materiály.
„Odporúčame správcom vrstiev, aby okamžite prijali nápravné opatrenia, keď sa dozvedia o údržbe budovy alebo o chybných problémoch,“ povedal hovorca. "To pomôže zmierniť riziko, že poistení v rámci poistnej zmluvy by mohli byť vystavení škodám, ktoré nespadajú do rozsahu poistného krytia."
Chyby nie sú kryté
Podľa Tonyho Vatnera, generálneho riaditeľa BAC Insurance Brokers (BAC), budú majitelia takmer vždy ponechaní v štichu, ak uplatnia nárok na problém spôsobený chybou budovy. BAC je najväčší maklér poistenia vrstiev v NSW a zaistil poistenie vrstiev pre približne 60% veľkých obytných budov v Sydney, hovorí Vatner.
„Realita je taká, že všetky poistné zmluvy majú vylúčenie závad, a preto sa na chyby nevzťahujú spravidla vaše poistné zmluvy,“ hovorí Vatner. „Poisťovne predpokladajú, že budova bola správne postavená.“
Zodpovednosť potom nesie spoločnosť vlastníka, ktorá by zodpovedala aj za akékoľvek zranenie osôb vyplývajúce z chyby.
Poškodenú budovu si však stále môžete poistiť. Na základe pravidiel zverejnenia je spoločnosť vlastníka povinná odhaliť všetky známe vady pri žiadosti o poistenie na adrese ktoré body poisťovateľ odmietne poistiť budovu alebo prijme riziko a stanoví poistné a podmienky podľa toho.
Niektoré poisťovne poskytnú majiteľom korporácií fixné časové obdobie na odstránenie vady a poistia budovu s určitými obmedzeniami, kým nebudú hotové.
A ak bola vada pre spoločnosť vlastníka neznáma, a preto nebola odhalená, poisťovateľ spravidla zaplatí za škodu spôsobenú vadou, ale nie za odstránenie vady.
Je úlohou makléra získať pre vlastníkovu spoločnosť férový obchod pri odhalení chýb, ale nie je to vždy jednoduché, hovorí Vatner.
„Všetko je to o správe povinnosti zverejnenia, pokiaľ ide o chyby, pretože táto povinnosť je základom všetkých poistných politík. Ale mnoho poisťovacích spoločností jednoducho nemá zamestnancov a skúsenosti na zvládanie komplexných hlásení chýb a radšej odmietne ponúkať poistenie úplne. “
Platí vylúčenie?
Služba finančného ombudsmana (FOS), ktorá sa zaoberá sťažnosťami na poisťovne, ktoré nie sú riešené samotnými spoločnosťami, nám povedala, že iba asi jedno percento domácich sporov o poistenie budov, ktoré riešil v rokoch 2015 - 16, sa týkalo poistenia vrstiev a väčšina sporov sa týkala tvrdí.
Rovnako ako pre poistné spory vo všeobecnosti, pre sporové poistné spory ide často o to, či sa mali uplatňovať výnimky z poistenia. K niektorým bežným vylúčeniam, pri ktorých boli nároky zamietnuté, patrí:
- chybné spracovanie alebo prevedenie
- postupné zhoršovanie a opotrebovanie
- nedostatok údržby
- už existujúce poškodenie
- pohyb zeme.