Модель кредитования Cigno до зарплаты сталкивается с вмешательством ASIC

Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) впервые применила свои полномочия по вмешательству в новые продукты в Сентябрь 2019 г., чтобы запретить форму краткосрочного кредитования, "которое, как было установлено, вызывает значительных потребительских ущерб".

Это был хороший выбор.

Вообще говоря, продукты краткосрочного кредитования - также называемые «ссуды до зарплаты», потому что люди часто берут против их предстоящей зарплаты - в результате люди окажутся в худшем финансовом положении, чем раньше.

Когда наконец приходит зарплата, часто бывает недостаточно, чтобы погасить ссуду. Таким образом, люди, которые уже были в затруднительном положении, попадают в более сложное положение. И это продолжается.

Продолжающийся долговой цикл, подпитываемый высокими комиссиями, - вот что делает этот бизнес таким прибыльным.

Без лицензии и освобожден от уплаты налогов

Кредиторы до зарплаты в случае ASIC 2019 года - Cigno, Gold-Silver Standard Finance и BHF Solutions - не нуждались в кредитной лицензии и были освобождены от ответственного кредитования. обязательств, потому что они оставались в рамках закона, удерживая комиссию на уровне не более пяти процентов от суммы ссуды (для ссуд до 62 дней) и ограничивая годовые проценты на уровне 24%.

Cigno установила значительные авансовые, текущие и невыполненные платежи в рамках отдельного контракта.

Но затем, сделав характерный шаг, они развернулись и предприняли важные шаги вперед, продолжая и комиссия за неисполнение обязательств по отдельному контракту, которая потенциально может составлять до 1000% от первоначальной ссуды количество.

Они фактически уклонились от правил, что дорого заплатило своим клиентам.

Порядок вмешательства ASIC от 2019 года "гарантирует, что поставщики краткосрочных кредитов и их партнеры не структурируют свои компании таким образом, который позволяет им взимать комиссию, превышающую установленные лимиты для регулируемого кредита », - говорится в сообщении ASIC. время.

Комиссар ASIC Шон Хьюз (Sean Hughes) сказал: «ASIC будет принимать меры, когда выявляет продукты, которые могут или действительно могут причинить значительный ущерб потребителю. В этом случае многие финансово уязвимые потребители несли чрезвычайно высокие затраты, которые они не могли себе позволить, что часто приводило к невыплате платежей, что только увеличивало их финансовое бремя ».

Запрет вступил в силу 14 сентября 2019 года и будет действовать в течение 18 месяцев с этой даты, если он не продлен или не станет постоянным.

Кредиторам, которые его нарушают, грозит до пяти лет тюрьмы и штрафы в размере до 1,26 миллиона долларов за каждое нарушение.

До своих старых уловок

Но предлагаемые штрафы, похоже, не отпугнули таких, как Cigno.

Верные своему характеру, Cigno и BHF Solutions (принадлежащие Cigno) не пренебрегли запретом 2019 года - они просто обошли его, чтобы вернуться к эксплуатации находящихся в тяжелом положении людей.

Многие финансово уязвимые потребители несли чрезвычайно высокие затраты, которые они не могли себе позволить, что часто приводило к невыплате платежей, что только увеличивало их финансовое бремя.

Комиссар ASIC Шон Хьюз

Сейчас они разрабатывают новую модель кредитования, столь же хищную, как и предыдущая (опять же, она предполагает высокие комиссии), и ASIC предлагает закрыть и эту модель.

Мы думаем, что это отличная идея.

ASIC требовал заявок от людей и предприятий, которые, вероятно, пострадали бы от запрета до начала августа, что является частью процесса вмешательства в продукт.

Consumer Action, Юридический центр по финансовым правам и Westjustice представили совместный документ, включающий множество тревожных примеров из практики (см. Ниже).

Суть дела Consumer Action против модели кредитования Cigno подчеркивает проблемы.

• Выдача ссуд с использованием модели, которая позволяет избежать соблюдения законов об ответственном кредитовании и других мер защиты потребителей.
• Чрезмерно высокие комиссии (включая плату за открытие, дефолт и текущее обслуживание счета).
• Ссуды, которые кажутся совершенно непригодными для заемщиков и требуют нереальных выплат.
• О трудностях, о которых сообщали клиенты Consumer Action, пытаясь связаться с Cigno, чтобы обсудить проблемы с их кредитами.
• Cigno и BHF Solutions не являются членами Управления по рассмотрению финансовых жалоб Австралии (AFCA), что оставляет заемщикам ограниченный доступ к правосудию.
• Агрессивная тактика взыскания долгов.

Призыв Cigno к клиентам: прекратите запрет ASIC

В разгар процесса подачи заявки Cigno опубликовала страницу на своем веб-сайте, призывая своих клиентов присоединиться сил, отправьте материалы в ASIC с призывом прекратить запрет и спасти компанию от принуждения их взимать меньше. (Веб-страница создала для вас документ для отправки одним нажатием кнопки.)

«Как и в большинстве случаев в жизни, у каждой истории есть две стороны», - написал генеральный директор и директор Cigno Марк Свейнпол. «ASIC и основные средства массовой информации заявляют, что мы охотимся на уязвимых и менее искушенных, взимая со всех наших клиентов непомерную плату и эксплуатируя тех самых людей, которым, как мы утверждаем, мы помогаем. Реальность такова, что ASIC, государственный регулирующий орган, сформировал свое мнение, основываясь на очень небольшом проценте наших клиентов.

Мы сражаемся с большой группой лицемеров - уловителей [sic] общества, которые крадут все больше и больше свободы и возможностей выбора у обычных людей за пеленой добрых намерений.

Генеральный директор и директор Cigno Марк Свейнпол

«У нас есть ситуация, когда государственный регулирующий орган хочет контролировать принятие вами решений на основе того, что, по их мнению, является лучшим, и будет искажать информацию для достижения этой цели. У нас также есть основные СМИ, которые всегда ищут сенсационные заголовки, чтобы привлечь читателей или зрителей и продвинуть определенную политическую повестку дня ».

"Лицемеры"

Если политическая повестка дня состоит в том, чтобы притормозить хищническое кредитование, Свейнпол может быть прав. Но это не просто политическая повестка дня, говорит Свейнпол. Это гораздо глубже.

«Мы боремся с большой группой лицемеров - уловителей [sic] общества, которые крадут все больше и больше свободы и возможностей выбора у обычных людей за пеленой добрых намерений», - продолжил он.

Это своего рода тактика астротурфинга В прошлом компания CHOICE обращалась к нам: компании, изображающие интересы потребителей, преследуют собственные корыстные цели.

Примеры из практики Consumer Action: отзывы жертв дорогостоящих кредитов

И Consumer Action, и Юридический центр по финансовым правам пришли на помощь многим уязвимым потребителям, чье финансовое положение ухудшилось из-за краткосрочного кредита.

Вот недавние истории нескольких клиентов Consumer Action. Есть еще много чего.

История Криса - пытается поддержать свою семью за границей

Крис взял ссуду Cigno на 200 долларов, чтобы помочь своей семье за ​​границей, и должен был выплатить 330 долларов двумя частями по 165 долларов. Он произвел первую выплату, но пропустил вторую, за которую ему было начислено 90 долларов.

Крис сообщил, что затем Cigno без предупреждения попытался напрямую списать причитающуюся ему сумму плюс дополнительные суммы на общую сумму около 250 долларов. На его счету не хватало денег.

Крис сказал Consumer Action, что до того, как он взял ссуду, ему не объяснили плату за дефолт.

Крис неоднократно пытался связаться с Cigno, чтобы обсудить долг, но его звонки и электронные письма остались без ответа.

Затем он заблокировал свой счет на прямое дебетование Cigno.

Крис рассказал, что после получения уведомления о том, что он задолжал 420 долларов, и одного письма, в котором говорилось, что он должен снять блокировку прямого дебета со своего счета, он написал Cigno электронное письмо с угрозами отправить их в корт.

В конце концов, Чиньо ответил, предложив погасить долг, если он заплатит первоначальный второй платеж в размере 165 долларов.

Крис сказал, что сделал это, после чего Cigno каким-то образом сумел списать со своего счета еще 30 долларов. В конце концов, ему вернули эту сумму после того, как он снова пожаловался Cigno.

История Ларни - ужалила более чем вдвое больше первоначальной ссуды

В январе 2020 года Ларни, которая говорит, что страдает физическими и психическими заболеваниями и получает пособие по инвалидности. пенсия, заключила кредитное соглашение с BHFS о ссуде в размере 250 долларов США и соглашение об оказании сопутствующих услуг с Cigno.

По соглашению об оказании услуг Ларни должен был выплатить почти 400 долларов в течение двух недель.

Она не смогла выплатить это погашение, и в течение месяца общая сумма комиссионных, взимаемых BHFS и Cigno, была почти такой же, как и размер самой ссуды.

Ларни сказала Consumer Action, что с января или февраля 2020 года проблемы, связанные с COVID-19, вынуждали ее несколько раз переезжать, и что иногда она была бездомной.

Ларни не смог выплатить это погашение, и в течение месяца общие комиссионные, взимаемые BHFS и Cigno, почти равнялись сумме самой ссуды.

Несмотря на это, Ларни удалось заплатить Cigno более 400 долларов в начале апреля, но к этому моменту сборы, которые Cigno взимала с нее, означали, что она все еще была должна более 100 долларов на своем счете. Вскоре после этого платежа Ларни сказал Cigno, что она испытывает финансовые затруднения.

Затем она сказала Consumer Action, что согласилась на план выплат по выплате оставшейся суммы.

Ларни произвела первые два платежа по плану, но через день после того, как она сделала второй платеж (и уведомив Cigno об этом по электронной почте), Cigno сняла еще один платеж со своего счета. Компания Cigno вернула эту сумму за шесть дней.

В целом Ларни выплатил более чем вдвое большую сумму кредита. Несмотря на то, что Cigno знала о своих трудностях, сказал Ларни Consumer Action, Cigno неоднократно связывался с ней для дальнейших платежей и указывал, что они собираются передать ее дело в коллектор.

История Элизы - Cigno связывался с ней 14 раз за неделю

Элиза заботится о члене семьи и получает пенсию по инвалидности. В начале января 2020 года, чтобы убедиться, что у нее достаточно денег, чтобы купить еду для своей семьи и оплатить прием у врача, Элиз взяла ссуду в размере 250 долларов в BHFS через Cigno. Она заключила непрерывный кредитный договор с BHFS и договор на оказание услуг с Cigno.

Несмотря на то, что первый платеж по обоим соглашениям не должен быть произведен более чем через две недели с даты ссуды, Cigno связывался с Элизой 14 раз в течение второй недели ссуды по тексту и электронной почте, утверждая, что платежи были должный.

Чувствуя постоянное беспокойство, Элиза выплатила более 380 долларов в течение 12 дней после взятия ссуды.

Элиза писала Cigno несколько раз, жалуясь на то, как на нее повлияло поведение Cigno. Она сказала Consumer Action, что не смогла дозвониться до Cigno по телефону.

Чувствуя постоянное преследование, Элиза выплатила более 380 долларов в течение 12 дней после взятия ссуды в 250 долларов.

Элиза жаловалась, что Cigno произвела прямой дебет без ее согласия, когда она была впереди в выплаты, что привело к ее финансовым трудностям и невозможности погасить другие долги выплаты.

Cigno продолжал связываться с Элиз по электронной почте и текстовым сообщениям, чтобы запросить платежи. После того, как она пожаловалась на чрезмерный контакт Cigno и потребовала, чтобы они прекратили, Cigno продолжал связываться с ней. неоднократно в течение нескольких недель отправляя текстовые сообщения и электронную почту с просьбой о дополнительных платежах, и угрожал ей дальнейшими действия.

Элизе также пришлось связаться со своим банком, чтобы отменить списание, произведенное Cigno с ее счета без ее согласия в это время. Несмотря на то, что Элиза была впереди по выплатам по ссуде и договору об оказании услуг, Синьо впоследствии взимала с Элизы многократную плату за неисполнение обязательств в течение шести недель после того, как она взяла ссуду.

(Примечание: некоторые названия тематических исследований были изменены по их просьбе.)

Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.

Посетите сообщество CHOICE