Страхование жилья и снижение риска ущерба от урагана

Штормы, ураганы и циклоны - все это основные погодные явления, которых нельзя избежать, поэтому страховые компании включают их в свои полисы.

Но не все планы страхования равны. Некоторые предлагают более широкое покрытие в случае шторма. У других есть довольно узкие определения того, что такое шторм на самом деле.

На этой странице:

• Покрывает ли мой полис страхования жилья ущерб от урагана?
• Буду ли я платить больше, если живу в районе, подверженном штормам?
• Когда сезон штормов?
• Как изменение климата повлияло на штормы?
• Что мне делать, чтобы подготовить свой дом к сезону штормов?
• Попал в шторм? Вот что делать
• Рассказ Салли: «Стоит стоять на своем»

Покрывает ли мой полис страхования жилья ущерб от урагана?

«Все страховщики покрывают ущерб, нанесенный вашей собственности ураганом и циклоном», - говорит эксперт по страхованию жилья CHOICE Дэниел Грэм. Но не все полисы покрывают убытки или ущерб, вызванные штормовым нагоном, наводнением или воздействием моря. Вот почему вам следует внимательно прочитать заявление о раскрытии информации о продукте (PDS), чтобы вы точно знали, на что вы и на что не распространяется.

И хотя существует стандартное определение того, что такое наводнение, такого определения для шторма нет, поэтому разные страховые компании имеют свои собственные интерпретации. Ваш PDS объяснит, какие события вы охватываете и как они определяются. Опять же, внимательно прочтите его, чтобы убедиться, что у вас есть правильный тип защиты для того места, где вы живете, и типа имущества, которое вы страхуете.

Не все полисы покрывают убытки или ущерб, вызванные штормовым нагоном, наводнением или воздействием моря.

Грэм говорит, что страховая отрасль обсуждает вопрос о выработке стандартного определения шторма, но это "вовлечено много заинтересованных сторон... поэтому я не могу себе представить, что на самом деле это произойдет в течение следующих двух годы".

Но есть и стандартные практики. Например, все страховщики покрывают ущерб от ударов молнии, а большинство страховых возмещает ущерб от электроснабжения. скачок напряжения в результате удара молнии (хотя они могут исключить скачки напряжения, ответственность за которые несет поставщик электроэнергии для).

Некоторые страховщики также покрывают испорченную пищу в случае отключения электроэнергии. Поэтому, если ваш холодильник теряет мощность, вы можете потребовать около 500 долларов, чтобы заменить еду, которую вам пришлось выбросить.

«Еще одна вещь, на которую стоит обратить внимание, - это то, как страхование вашего содержимого покрывает все предметы, находящиеся на открытом воздухе, например, уличную мебель и барбекю», - говорит Грэм.

«Если эти вещи будут повреждены во время шторма, возможно, вы получите меньшие выгоды, чем если бы они были повреждены другим способом».

Буду ли я платить больше, если живу в районе, подверженном штормам?

По словам Грэхема, люди, живущие в северной Австралии, будут платить больше за свои страховые взносы из-за более высокой вероятности штормов и циклонов.

«Цены на страхование, безусловно, отражают различия между регионами», - говорит он. «Хотя сами продукты одинаковы для тех, кто живет в Виктории и Квинсленде, риски, с которыми сталкиваются эти объекты, будут разными, и страховщики будут по-разному оценивать людей».

Люди, живущие в северной Австралии, будут платить больше за свои страховые взносы из-за более высокой вероятности штормов и циклонов.

В 2017 году рост стоимости премий по страхованию жилья в этих регионах побудил Австралийскую комиссию по конкуренции и защите прав потребителей (ACCC), чтобы начать расследование доступности и доступности страховки на севере Австралии.

Ранее в этом году ACCC опубликовал промежуточный отчет, в котором было обнаружено, что, корректируя свои технические премии в областях высокого риска, «страховщики могут сократить количество клиенты, которые у них есть в определенной области или которых они оценивают как группы повышенного риска », и это усугубляет« проблемы с доступностью, вызванные высоким риском в этом районе ».

В отчете также рекомендуется стандартизированные определения событий, как штормы, создаваться для всех страховщиков. Окончательный отчет должен быть выпущен в ноябре 2020 года.

Когда сезон штормов?

Грозы могут случиться где угодно и когда угодно. Но в Австралии есть несколько определенных сезонов штормов, когда частота и связанные с ними риски возрастают.

Северная Австралия (включая части Квинсленда, Западная Австралия и Северная территория) является районом, подверженным циклонам, поэтому держатели полисов сталкиваются с рисками, отличными от рисков в других частях страны.

Бюро метеорологии (BOM) сообщает, что пик сезона штормов приходится на период с ноября по апрель, и что наиболее вероятно пострадает северо-западное побережье Австралии между Брумом и Эксмаутом.

В других частях Австралии сильнейшие штормы обычно случаются в период с сентября по март.

Как изменение климата повлияло на штормы?

Исследователи смоделировали, как изменение климата повлияло на силу некоторых штормов: исследователи из Беркли, Калифорния, изучал интенсивность трех крупных недавних штормов в США - ураганов Катрина, Ирма и Мария - и обнаружили, что количество осадков увеличилось на 10% по сравнению с аналогичными штормами в доиндустриальный период. условия. Это связано с тем, что с 1900 года в среднем мир потеплел на 1 ° C.

«Мы обнаружили, что по сравнению с доиндустриальными условиями изменение климата на данный момент увеличило средний и экстремальный осадки ураганов Катрина, Ирма и Мария, но не изменили интенсивность скорости ветра тропических циклонов ", - говорится в сообщении. исследователи.

По словам метеоролога BOM Джонатана Хау, в отчете BOM и CSIRO за 2018 г. состояние климата сказал, что изменение климата, как ожидается, вызовет, возможно, меньше или примерно такое же количество тропических циклонов в регионе Австралии.

«Однако среди них, вероятно, будет большая доля более интенсивных тропических циклонов», - говорит он.

К настоящему времени изменение климата привело к увеличению среднего и экстремального количества осадков в результате ураганов Катрина, Ирма и Мария.

Когда дело доходит до страхования, Лиза Кейбл, представитель Страхового совета Австралии, говорит, что изменение климата пока не является фактором, который страховщики учитывают при расчете страховых взносов.

«Страховщики в любой момент времени смотрят только на следующие 12 месяцев», - говорит она. «Воздействие изменения климата на данном этапе является более долгосрочным, поэтому на данный момент изменение климата не влияет на размер страховых взносов».

Что мне делать, чтобы подготовить свой дом к сезону штормов?

Не только место вашего проживания имеет большое влияние на то, столкнетесь ли вы с серьезными штормами - дизайн и конструкция вашего дома также играют большую роль.

Все дома и квартиры должны соответствовать Строительным нормам Австралии, но исследования показывают, что домов, построенных после 1980 г. лучше выдерживают воздействие штормов.

Тем не менее, ураганы по-прежнему могут причинять серьезный ущерб. Дэниел Грэм перечисляет некоторые из наиболее распространенных явлений, такие как разбитые окна, оторванные крыши, разбитые солнечные панели, переполненные водостоки, наводнения и скачки напряжения.

В некоторых случаях штормовые претензии могут быть отклонены в зависимости от того, насколько хорошо вы обслуживаете свою собственность.

Кейбл предупреждает, что хотя шторм является стандартным прикрытием, некоторые претензии в отношении штормов могут быть отклонены в зависимости от того, насколько хорошо вы поддерживаете свою собственность.

«Например, если вашей крыше 20 лет, и ее не обслуживают, а окна не герметизируются должным образом или водостоки полны мусора, это проблема технического обслуживания, и это может стать причиной отклонения вашей претензии ", - она говорит.

1. Проверьте свою крышу

Кейбл говорит, что важно проверять вашу крышу каждые два года, чтобы убедиться, что черепица не поднялась или находится не на своем месте, как и проверка вашей крыши на целостность после града или сильного ветра.

2. Заботьтесь о желобах

По словам Кейбла, проверка состояния желобов и водосточных труб также должна быть частью вашего регулярного цикла технического обслуживания. Как часто будет зависеть от того, где вы живете и сколько деревьев растет вокруг вашей собственности.

Обратите внимание на признаки коррозии, очистите желоба от листьев и другого мусора и убедитесь, что в водосточных трубах нет засоров. Kable рекомендует обрезать задние ветви близлежащих деревьев, но сначала проконсультируйтесь с местным советом.

Она также говорит, что вы должны проверить, что ваши оконные уплотнители работают и все карнизы находятся в хорошем состоянии, так как проливной дождь может попадать в окна горизонтально.

3. Долгосрочные улучшения

Грэм говорит, что есть несколько более долгосрочных вариантов защиты вашей собственности, в которые, возможно, стоит инвестировать, особенно для людей, живущих в северной Австралии.

«Вы можете установить штормовые ставни, установить металлические экраны на окнах и обновить крышу, если живете. в более старом доме, чтобы сделать его более устойчивым к ветрам и повреждениям, которые могут быть причинены », - сказал он. говорит.

«Одно из преимуществ этого состоит в том, что некоторые страховые компании учтут это при оценке ваших рисков и премий».

Обновите крышу, если вы живете в старом доме, чтобы сделать ее более устойчивой.

Грэм выбирает Suncorp и RACQ как две страховые компании, у которых есть программы именно для этого, но добавляет, что это то, что должны делать все страховые компании.

«Это должно произойти из-за все более высоких затрат на страхование домов в этих районах», - говорит он.

«Если ваш страховщик не признает вложения, которые вы вложили в свою собственность, при расчете страхового взноса, я бы определенно рекомендовал поискать страховщика, который это сделает».

4. Составьте план действий в чрезвычайной ситуации

Обратитесь в свою государственную службу экстренной помощи (SES), чтобы получить контрольный список о том, как подготовиться к шторму, в том числе о том, как составить план действий в чрезвычайных ситуациях.

• SES Нового Южного Уэльса
• Полиция штата Нью-Йорк, пожарные и аварийные службы
• Квинсленд SES
• Южная Австралия SES
• Тасмания СЭС
• Виктория СЭС
• Западная Австралия SES

Попал в шторм? Вот что делать

Самый большой ущерб, который штормы наносят домам в Австралии приходит из-за сильного ветра.

Но штормы могут нанести любой ущерб собственности, в том числе:

• повреждения от града, включая трещины, отверстия и вмятины на крышах, световых люках, окнах и автомобилях
• дерево и ветка падает
• повреждение водой из-за забитых желобов и водосточных труб
• дождевая вода в полостях крыши и стен, переносимая ветром
• ущерб от воды от ливневого стока.

Есть несколько простых шагов, которые вы должны предпринять после урагана.

"Первое, что нужно сделать, это убедиться, что вы и окружающие вас люди, как и ваши соседи, в безопасности, выяснить степень ущерба, нанесенного вашей собственности, и отключить коммунальные услуги, если это безопасно », - говорит Грэм.

"Следуйте инструкциям SES. У них есть очень хорошие контрольные списки того, что делать во время шторма и сразу после него ".

Первое, что нужно сделать, это убедиться, что вы и окружающие вас люди, как и ваши соседи, в безопасности.

Следующим шагом является сбор доказательств, в том числе фотографирование и заметки, и минимизация любого существующего ущерба. Например, если в вашей крыше есть дыра, организуйте временное укрытие.

Грэм говорит, что у многих страховщиков есть круглосуточные номера телефонов, поэтому вы можете сразу же заказать оценщика для посещения и осмотра ущерба.

Но будьте готовы к тому, что вас отложат.

"Если это сильный шторм (как тот, что избили Сидней в декабре 2018 года), вам нужно знать, что будет много людей, которые также будут пытаться звонить и предъявлять претензии, поэтому вам, возможно, потребуется набраться терпения », - говорит Грэм.

Рассказ Салли: «Стоит стоять на своем»

Салли * потребовала возмещения ущерба через свою страховую компанию после того, как в декабре 2018 года в ее доме произошел сильный град.

«Гигантский град разбил черепицу на крыше, и вода попала в разные комнаты дома», - говорит она.

"В одной комнате осветительный прибор упал с потолка, вода полностью залила кровать под ним, а часть ковра была мокрой. Через осветительную арматуру в гостиной и столовой просачивалась вода, часть пола была повреждена, а большую часть потолка пришлось заменить ».

По ее словам, ее страховщик был «очень хорош», поскольку отреагировал быстро - несмотря на количество других страхователей, предъявивших претензии, и неудобные сроки (это произошло незадолго до Рождества).

По словам Салли, процесс прошел относительно гладко, хотя ей пришлось бороться, чтобы отремонтировать крышу, вместо того, чтобы соглашаться на денежный расчет.

«Первые строители, которых они должны были выйти, чтобы оценить крышу, сказали, что не станут ее ремонтировать, потому что она была укатана ниже уровня ската, поэтому я прыгала вверх и вниз», - говорит она. «Я сказал, что категорически не согласен с этой оценкой».

Я сказал, что категорически не согласен с этой оценкой

Салли, чей дом обрушился градом

Страховщик отправил вторую строительную компанию, которая отремонтировала ее крышу и заменила поврежденную изоляцию. Салли говорит, что это было важно, потому что, если бы она приняла денежный расчет и использовала его для самостоятельного ремонта крыши, она бы понесла ответственность за все, что пойдет не так в будущем.

Тем, кому может потребоваться подать иск к своему страховщику, Салли рекомендует отклонить «самый простой вариант» страховщика.

«Мне сказали, что я могу рассчитаться наличными, но довольно часто это неудовлетворительно», - говорит она. «Поскольку страховая компания оплатила ремонт крыши, теперь он гарантирован пожизненно.

«Стоит стоять на своем и настаивать на том, чего вы хотите».

* Не ее настоящее имя.

Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.

Посетите сообщество CHOICE