Финтех-движение
Идея финтех-технологий состоит в том, чтобы исключить посредников, оптимизировать процесс и предоставить клиентам лучший опыт, чем то, что традиционно предлагались банками, что, помимо других недостатков, может занять несколько дней, чтобы обработать простой электронный депозит.
Считается, что на рынок выходят миллениалы (люди, родившиеся примерно между 1980 и 2000 годами), выросшие на клиентоориентированном подходе технологических гигантов, таких как Google, Facebook, Apple и Amazon, все чаще не принимают ничего, кроме той же услуги по запросу, когда дело доходит до банковское дело.
Ни для кого не секрет, что приверженность традиционной банковской индустрии клиентоориентированности долгое время колебалась где-то между минимальным и несуществующим.
Финтех-движение также направлено на освобождение новаторов и расширение бизнеса в одной из самых важных отраслей Австралии - финансовых услугах. Многие местные предприниматели ищут себе участие.
Финтех-инновации в Австралии
Фактически, финтех-компании, возможно, стали олицетворением столь широко разрекламированной приверженности правительства делу инновации в той мере, в какой нормативные барьеры были снижены, чтобы новаторы не склеивались в бюрократической ленте.
По словам казначея Скотта Моррисона, правительство подготовило почву для того, чтобы новаторы в сфере финансовых технологий могли «беспрепятственно пройти через масштабный путь».
В настоящее время идет множество путешествий по финтеху. Аппетит к финансовым технологиям в Австралии - наряду с талантом их создавать - находится на высокой стороне. по сравнению с более густонаселенными странами, ориентированными на финтех, такими как Германия и Великобритания, и нормативные барьеры здесь сравнительно низкий. В этой отрасли в Австралии занято около 10 000 человек.
Конкуренция с банками
Финтех, безусловно, конкурирует с другими финтехами, но настоящая конкуренция - это устоявшаяся индустрия финансовых услуг, олицетворяющая большую четверку банков. Потребительский банкинг - это сфера, в которой финтех стремятся вызвать наибольшие сбои, и многие скажут, что это область, где сбои уже давно назрели.
И финтех-компании - или, по крайней мере, те, которые еще не принадлежат банкам или не спонсируются ими - похоже, приближаются к банкам со всех сторон. Например, один из недавних стартапов Spriggy намерен захватить свою справедливую долю на рынке банковских счетов детей.
Приложение позволяет родителям легко помещать карманные деньги своих детей на привязанный счет и на карту предоплаты, вместо того, чтобы отправлять монеты и банкноты в отделение банка.
Регулировка легкого прикосновения
По предложению правительства регулятор финансовых услуг ASIC позволяет финтех-компаниям обходить некоторые препятствий, которые пришлось преодолеть более традиционным поставщикам финансовых услуг на пути к рынок.
Например, некоторым финтех-стартапам разрешается тестировать свой продукт на публике в течение 12 месяцев без лицензии на финансовые услуги.
Можно даже сказать, что подражатели финтеха нашли друга в ASIC: до сих пор им дается довольно много советов о том, как выйти на рынок, не вступая в конфликт с регулирующим органом.
Помощь пришла через Innovation Hub ASIC, который был запущен в марте 2015 года и призван помочь финтех-компаниям начать работу без нарушения правил.
В настоящее время у большинства стартапов финтех-компаний нет лицензии на финансовые услуги, но тем, кто планирует полностью выйти на рынок, придется ее получить или быть уполномоченным представителем держателя лицензии.
12-месячная «нормативная песочница» не является полностью бесплатной: новички в финтехе могут иметь только 100 клиентов, а клиенты могут выделить максимум $ 10 000, если финтех связан с инвестициями.
Наши заботы
Хотя CHOICE - это все для финансовых инноваций, которые приносят пользу потребителям и дают возможность крупным банкам бежать за их деньгами, мы считаем, что нормативные каникулы представляют слишком высокий риск в охваченном скандалами секторе, из-за которого слишком много людей остались практически без средств к существованию.
За последние 10 лет потребители потеряли около 5,7 миллиарда долларов из-за финансовых консультантов и поставщиков финансовых услуг, которые ставят свои интересы на первое место. Скандалы касались Opes Prime, Storm Financial, Timbercorp / Great Southern, Bridgecorp, Fincorp, Trio / Astarra, Westpoint и Commonwealth Financial Planning.
В представлении ASIC в 2016 году по поводу инноваций в финансовом секторе мы сказали: «CHOICE категорически выступает против любого освобождения от лицензии AFS на услуги финансового консультирования. Наше возражение основано на рисках, которые эти услуги представляли для потребителей в прошлом, и невозможности сектор, чтобы обеспечить адекватные механизмы компенсации для потребителей без компенсации в крайнем случае схема."
Короче говоря, мы считаем, что это сектор, в котором правила должны быть ужесточены, а не ослаблены.
Рост финтех
Тем не менее, мир FinTech, похоже, не стоит на месте. Размер рынка в Австралии существенно вырос из года в год. Например, в 2014 году 9,45 миллиона долларов перешли из рук в руки посредством платформ потребительского кредитования P2P; В 2015 году объем потребительского кредитования P2P составил 43,15 млн долларов.
А если говорить о деньгах, собранных с помощью краудфандинга, то за тот же период эта цифра подскочила с 8,2 млн до 26 млн долларов.
Учитывая, что вокруг так много денег, есть опасения, что простые пароли не обеспечат достаточной защиты. Имея это в виду, правительство заявляет, что оно стремится помочь потребителям установить надежную цифровую идентичность новыми и инновационными способами, а не просто с помощью паролей и тому подобного. Мы должны будем следить за этим.
Слишком большой выбор?
Текущее возрождение финансовых технологий предоставляет нам долгожданную альтернативу традиционным банковским услугам. Но может возникнуть вопрос о том, сколько финтех-технологий действительно нужно Австралии, и получат ли некоторые из потребителей с наибольшей задолженностью на планете новомодные способы заимствования.
На данный момент в Австралии работает как минимум 86 финансовых инструментов, с помощью которых вы можете занимать деньги, большинство из которых являются услугами P2P-кредитования.
И предлагается как минимум 24 краудфандинговых сервиса. Поэтому неудивительно, что самая большая внешняя проблема для финтех-компаний в наши дни - это поиск клиентов.
Риски использования финтеха
Как и в случае со всеми финансовыми продуктами, ключ к тому, чтобы избежать грубых потрясений в мире финансовых технологий, - это читать мелкий шрифт - каждое последнее слово. Все делается онлайн, поэтому слепое нажатие на ваше согласие может иметь негативные последствия, если вы не знаете, на что соглашаетесь, особенно когда речь идет о платежных соглашениях.
- Тарификация в рассрочку - Если вы нажмете поле «согласен» и предоставите свои финансовые данные, вы можете подписаться на договор об оплате подписки, при котором деньги будут списываться с вашего счета ежемесячно или ежегодно. Похоже, что большинство финтех-компаний в Австралии приняли эту модель, хотя эти услуги, скорее всего, будут сосредоточены на управлении активами, а не на кредитовании.
- Тарификация на основе транзакции - Вы будете платить единовременную комиссию в зависимости от процента от суммы транзакции или от вложенных средств.
CHOICE считает, что условия должны быть понятными для всех, кто умеет читать и усваивать их в течение разумного периода времени, что нечасто встречается в онлайн-мире. Так что, если Т и С финтеха оставляют вас в недоумении, переходите к другому финтеху.
Лучше заимствовать через финтех?
Большинство финтех-продуктов на рынке Австралии предназначены для ссуды потребителям или предприятиям, и они часто обещают вам деньги намного быстрее, чем в банке, и основывайте процентную ставку на индивидуальной оценке вашей кредитоспособности, а не на установлении стандарта показатель. Но финтех не всегда понимают это правильно.
Есть предостерегающие истории. В 2016 году сообщалось, что ведущий на рынке финансово-технологический кредитор США LendingClub продал около 30 млн долларов. ссуд с уровнем риска, который не соответствовал тому, что инвесторы, финансирующие ссуды, считали приемлемо. Деньги вернули инвесторам, и цена акций LendingClub резко упала.
По словам Кэмерона Дарта, основателя и генерального директора австралийской FinTech, отраслевой организации, представляющей сектор и пропаганда его роста, «время и легкость» - главные преимущества заимствования через финтех товар.
«Мы точно знаем, что малый бизнес подал заявку на ссуду в размере 10 000 долларов во вторник, и деньги были на их банковском счете в ту пятницу», - сказал Дарт, ссылаясь на один из недавних примеров.
«Ни один банк не может проанализировать и утвердить ссуду и внести средства в течение трех-четырех дней. Единственное исключение может быть, если бизнес был существующим клиентом, и все его дела были в порядке и полностью обновлены. Мы знаем, что этот конкретный бизнес был новым клиентом и впервые заимствовал через кредитора в сфере финансовых технологий ».
Дарт признает, что процентные ставки не обязательно ниже за счет финансовых технологий, но говорит, что «мы уверены, что большинство предприятий быть счастливее платить процент или два больше, чем традиционный кредитор, чтобы получить ссуду быстрее и проще мода".
Ведущие австралийские финтех-компании
Девять австралийских финтех-компаний вошли в список 100 лучших финтех-новаторов мира 2016 года, ежегодно составляемый инвестиционной компанией финтех-компаний H2 Ventures и KPMG Fintech.
Победители австралийских финтех в официальной категории:
- Проспа - Предлагает малому бизнесу кредиты от 5000 до 250 000 долларов со сроком окупаемости от трех до 12 месяцев «на любые бизнес-цели». Prospa утверждает, что принимает решения «всего за один час - 90% клиентов получают свои средства в течение одного рабочего дня».
- Tyro - Технология платежной системы, предназначенная для бизнеса. Технология интегрируется с другими платежными системами, включая EFTPOS. «Транзакции менее 1,6 секунды для сокращения очередей», - заявляет компания.
- Общество одно - Кредитор P2P, который заявляет, что предоставляет «простые личные ссуды, финансируемые инвесторами, с низкими ставками, основанными на вашей хорошей кредитной истории».
Победители австралийских финтех в категории Emerging Stars:
- Afterpay - Позволяет оплачивать товары в рассрочку, напрямую с вашей кредитной карты или другим способом оплаты. Вы можете забрать товар домой и заплатить каждые две недели.
- Брайт - Предлагает утвержденным домовладельцам ссуды под 0% на повышение энергоэффективности, например использование солнечных батарей или более эффективных окон.
- Data Republic - Служба обмена данными о клиентах, чтобы помочь предприятиям лучше нацеливать свои услуги на клиентов.
- Identitii - Позволяет банкам и другим финансовым учреждениям получать дополнительную информацию о том, где и когда происходят платежные операции.
- Хеш-чинг - Онлайн-служба жилищного кредита, которая связывает вас с ипотечными брокерами.
- Ветвистый - Позволяет родителям управлять банковскими счетами детей с помощью цифровых инструментов.
Советы по безопасности и защите в финтехе
Некоторые начинающие финтех-компании могут все еще дорабатывать продукт и не совсем готовы к использованию в прайм-тайм, даже несмотря на то, что продукт может быть доступен клиентам в рамках льготного периода регулирования ASIC.
Вот несколько вещей, которые нужно проверить:
- Как давно существуют финтех? Это новый продукт, который еще не проявил себя? Если да, то, вероятно, лучше найти хорошо зарекомендовавший себя продукт.
- Является ли это дочерней компанией хорошо зарекомендовавшей себя зарубежной финтех-компании, вероятно, из США или Великобритании? Если так, то это, вероятно, хороший знак.
- Сколько клиентов у финтеха, и есть ли у него партнерские отношения с крупным финансовым спонсором, таким как банк или венчурная компания (эта информация должна быть на его веб-сайте)? Если так, то это, вероятно, хороший знак.
- Поищите в Интернете обзоры и комментарии о финансовых технологиях. Если это провал, вероятно, на этот счет будет много комментариев.