Надо знать
- Недавний отчет ASIC показал, что люди, претендующие на страхование полной и постоянной нетрудоспособности (TPD) в связи с психическими расстройствами в течение их пенсионного возраста, сталкиваются с плохими результатами.
- Те, кто работает в этой области, говорят, что заявителю, претендующему на психическое здоровье, чрезвычайно сложно добиться успеха там, где применяется тест на `` повседневную жизнь '' (ADL).
- ASIC сообщает, что некоторые люди могут отозвать свои претензии из-за повторного возникновения психического состояния.
Нарушения психического здоровья - это не редкость. Каждый пятый австралийец в возрасте 18–65 лет в любой год будет испытывать такое состояние, как тревога, депрессия или посттравматическое стрессовое расстройство (ПТСР).
Это означает, что жизненно важно, чтобы люди, подающие заявления о психическом здоровье в рамках страховки на полную и постоянную нетрудоспособность (TPD), которую они получают по выслуге лет, рассматривались справедливо.
В прошлом году регулирующий орган Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) провела обширный обзор страхования TPD. in super и обнаружил его недостаток в ряде областей, таких как высокий уровень отклоненных требований для людей с психическими расстройствами.
Каждый пятый австралийец в возрасте 18–65 лет будет иметь психическое заболевание в любой год.
ASIC поручил некоторым страховщикам пересмотреть свою практику в отношении этого страхования и отчитаться до конца марта 2020 года.
Система предложения встроенного страхования TPD в течение вашего пенсионного возраста обеспечивает страхование по нетрудоспособности для миллионов Австралийцы, но процесс подачи заявления может быть чрезвычайно трудным и может вызвать или повторно усугубить проблемы с психическим здоровьем в сам.
«Для многих TPD предлагает единственный путь возможной компенсации», - объясняет Скотт Дугалл, партнер юридической фирмы Carroll and O'Dea. «Наш опыт в интересах наших клиентов показывает, что этот процесс действительно может проверить психическое здоровье и благополучие заявителей».
Претенденты на психическое здоровье, столкнувшиеся с ADL, «обречены на провал»
Основным препятствием для заявителя о психическом здоровье является тест на повседневную жизнь (ADL). Варианты этого теста, такие как тест повседневной работы (ADW), также являются ограничительными.
В виде CHOICE, о котором говорилось ранее, у людей, которым предстоит пройти этот тест (часто на случайной или неполной занятости, или на «опасной» профессии), шансы на успешную подачу заявления намного ниже.
Эта проблема была подчеркнута ASIC в своем недавнем отчете, Дыры в сети безопасности. Было обнаружено, что заявления о психическом здоровье с гораздо большей вероятностью будут отклонены при применении теста ADL: 77% этих заявлений были отклонены по сравнению с 15% для стандартного теста.
Регулирующий орган пришел к выводу, что политика, требующая проверки ADL, «не подходит для многих потребителей, которым она предоставляется или продается».
Акцент на физические возможности
Одна из причин этого как оформлен тест ADL. Чтобы добиться успеха, заявителю необходимо продемонстрировать, что он не может выполнять два основных физических действия из списка, который включает разговор, ходьбу, прием пищи, одевание и пользование туалетом.
Человек с тяжелым психическим заболеванием может быть не в состоянии работать, но у него мало шансов на успех в заявлении о TPD из-за того, что тест фокусируется исключительно на физических способностях.
ASIC обнаружил, что заявления о психическом здоровье с большей вероятностью будут отклонены при применении теста ADL.
«С психическим здоровьем вы обычно не так неподвижны», - объясняет Джон Беррилл, директор Berrill and Watson. «Многое [тест ADL] касается мобильности, поэтому заявить о психическом здоровье будет чрезвычайно сложно».
Соответствующие правила определяют постоянную нетрудоспособность с точки зрения плохого состояния здоровья "физического или психического". это делает маловероятным, что человек снова будет работать в той области, в которой он достаточно квалифицирован для работы в. Тест ADL отклоняется от этого определения, фокусируясь исключительно на физических возможностях.
«Любой человек с психическим заболеванием [сочтет] бесполезным настаивать на иске ADL, поскольку он будет обречен на неудачу», - говорит Карл Микелс, старший поверенный в Firths.
Уловка 22 для временных рабочих
Временные работники часто попадают в тест ADL, который может применяться, когда кто-то работает меньше определенного количества часов.
Это может создать «ловушку-22» для людей с психическими расстройствами. Человек мог отсутствовать на работе или работать меньше времени именно из-за своего умственного развития. состояние здоровья, вызывающее гораздо более жесткое определение ADL, которое плохо подходит для психического здоровья претензии.
Недавно Центр юридических услуг по финансовым правам (FRLC) увидел клиента, который столкнулся с борьбой за подачу иска из-за того, что его страховой полис применял тест ADL ко всем, кто работал менее 15 часов в неделю в течение трех месяцев, прежде чем претензии.
«Для этого человека (было) очень неприятно применять такое обременительное определение», - говорит директор FRLC по работе с делами Александра Келли.
Почему заявители с психическими расстройствами получают «плохие результаты», когда они проходят тест ADL в страховке своего суперкара?
- Тест основан на чисто физических способностях (ходьба, разговор, кормление, купание, пользование ванной).
- Люди с психическими расстройствами, которые мешают им работать, могут не пройти этот тест.
- ASIC обнаружил, что процент снижения числа заявителей на психическое здоровье, которым предстоит пройти этот тест, «относительно высок».
- Адвокат Джон Беррилл говорит, что преуспеть в иске о психическом здоровье, где применяется этот тест, «очень сложно»
Отзывают ли люди свое требование о защите своего психического здоровья?
Отчет ASIC показал, что страховщики часто не понимают, почему люди отозвали свои претензии. Одна из возможных причин, на которую указывает ASIC, заключается в том, что люди могут повторно столкнуться с психическим заболеванием, которое способствует их полному отказу от процесса.
Келли говорит, что FRLC видел клиентов, которым посоветовали не подавать иск. «Они получили совет от своего врача или специалиста по психическому здоровью, который сказал:« Мы не думаем, что (подавать заявление) - это хорошая идея, потому что сам процесс может оказать на вас негативное влияние ».
Мнение о том, что сам процесс рассмотрения претензий может ухудшить психическое здоровье человека, подтверждается исследованиями, проведенными организацией по охране психического здоровья Beyond Blue.
Уязвимые клиенты с большей вероятностью `` бросят полотенце ''
Джош Меннен, главный юрист по пенсионному обеспечению и страхованию в Морисе Блэкберне, также считает, что характер этих состояний означает, что заявитель, обращающийся за психическим здоровьем, с большей вероятностью выйдет из процесса рано.
«Истцы, страдающие психологическим состоянием, более уязвимы и с большей вероятностью« бросят полотенце »в процессе рассмотрения претензий», - говорит он.
«Они более восприимчивы к любому ненадлежащему поведению (со стороны фондов или страховщиков), которое мешает им подавать иск».
Может ли процесс рассмотрения претензий ухудшить психическое здоровье человека?
В отчете психиатрической организации Beyond Blue говорится, что длительные задержки являются «чрезвычайно стрессовыми» и могут привести к ухудшению психического здоровья человека.
Комитет Совета по страхованию жизни недавно обнаружил, что страховщики сотни раз нарушали свой собственный кодекс, необоснованно откладывая претензии.
Келли говорит, что она видела, как клиенты получали вторичный вред в процессе подачи иска. «Многие люди находят весь этот опыт повторной травмой», - объясняет она.
«Первоначально они могут поступить с физическими травмами, а это привело к проблемам с психическим здоровьем, и процесс рассмотрения претензий может усугубить это».
ASIC определила, что наблюдение страховщиков за клиентами может спровоцировать психическое заболевание.
Еще одним аспектом процесса, который может повлиять на психическое здоровье человека, является наблюдение страховщиками за клиентами. Это может включать мониторинг активности человека в социальных сетях.
ASIC определила, что такое наблюдение «может вызвать психическое заболевание».
Юристы, работающие в этой области, также отметили, что наблюдение может нанести вред психическому здоровью истца.
«Неуместно развертывать наблюдение (в заявлениях о психическом здоровье)», - говорит Меннен. "На самом деле это может иметь обостряющий эффект, особенно если они страдают паранойей или заблуждениями любого рода ».
ASIC также подчеркнула, что страховщики не могут получить точную картину чьего-либо психического здоровья посредством наблюдения.
«Физическое наблюдение редко, если вообще когда-либо, предоставляет доказательства психического здоровья потребителя», - заключает регулирующий орган.
Дискриминируют ли страховщики лиц, претендующих на психическое здоровье?
Как правило, люди имеют некоторое покрытие TPD через свой суперфонд. Это автоматически предоставляется как страхование «по умолчанию».
Люди также могут вынуть дополнительное покрытие. Страховщик подписывается на него, который задаст вопросы о здоровье и истории болезни человека, прежде чем решить, какое страховое покрытие предложить и сколько оно будет стоить.
Центр защиты общественных интересов (PIAC) обеспокоен тем, что страховщики могут несправедливо отрицать или ограничивать это дополнительное покрытие для тех, кто испытал психические расстройства или даже эпизоды стресс.
Мы считаем, что такие действительно широкие исключения несправедливы и равносильны незаконной дискриминации по инвалидности.
Эллен Тилбери, старший юрист Центра защиты общественных интересов (PIAC)
"После того, как вы заявили, что получили психологическую помощь или страдали психическим заболеванием, обычно практика, похоже, такова, что вы получаете полное исключение в отношении психического здоровья в своей политике ", - говорит Эллен Тилбери, старший солиситор в PIAC.
«Мы считаем, что такие действительно широкие исключения несправедливы и равносильны незаконной дискриминации по инвалидности».
Опыт PIAC в этой области предполагает, что страховщики могут рассматривать человека, обращающегося за помощью, в случае стрессового жизненного события, например как потерю работы или разрыв отношений, как свидетельство психического состояния и отказ или ограничение покрытия этого основание.
Тилбери говорит, что отрасль не продемонстрировала, что широкие исключения в отношении психического здоровья для гарантированного покрытия TPD необходимы для того, чтобы страхование оставалось доступным.
«Страховщики обычно неохотно предоставляют актуарные и статистические данные, которые, по их словам, подтверждают эти исключения», - говорит она.
Сделать страховку в суперпользовательской для людей с психическими расстройствами
Компания Super Consumers Australia ранее выступала за универсальные условия страхования в рамках MySuper. Это будет включать запрет страховщикам, включая жесткие положения, такие как ADL, и аналогичные исключения мелким шрифтом, основанные на статусе занятости застрахованного лица.
"Исключение ADL означало бы конец чисто физического испытания, которое совершенно не подходит для тех, кто не может работают из-за своего психического здоровья ", - говорит Ребекка, старший политический советник Super Consumers Australia. Курран.
К стандартному определению TPD
Суперпотребители Австралии также рекомендовали стандартизировать определение TPD, чтобы оно отражало определение «постоянной нетрудоспособности» в нормативных актах. Это позволит согласовать TPD с целью данной страховки - обеспечить финансовую безопасность при выходе на пенсию для людей, рано оставшихся без работы из-за болезни или травмы.
Австралийское управление по рассмотрению финансовых жалоб (AFCA), которое рассматривает жалобы на пенсию по старости, также рекомендовал это изменение, чтобы потребители получали справедливые результаты от страхования в своих супер.
Следуя рекомендации Королевской банковской комиссии, в апреле прошлого года Казначейство провело консультацию о целесообразности внедрения универсальных условий в страхование в рамках Super. Казначейство еще не опубликовало результаты обзора.
Мы заботимся о точности. Видите что-то не совсем правильное в этой статье? Дайте нам знать или узнать больше о проверка фактов на CHOICE.
Этот контент был подготовлен Super Consumers Australia, независимым некоммерческим потребителем. организация, сотрудничающая с CHOICE для продвижения и защиты интересов жителей Австралии. система пенсионного обеспечения.
Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.