Как найти лучшего специалиста по финансовому планированию

Если вы планируете купить дом, ставите перед собой долгосрочные финансовые цели или задаетесь вопросом, что делать с единовременной денежной суммой, вам может потребоваться профессиональный финансовый совет.

Специалисты по финансовому планированию и консультанты могут значительно упростить управление вашими деньгами, но важно знать, с кем вы имеете дело, что они могут для вас сделать и что это для них дает.

На этой странице:

• В чем разница между специалистом по финансовому планированию и финансовым консультантом?
• Нужен ли мне финансовый консультант?
• Как мне найти хорошего финансового консультанта?
• Советник соответствует требованиям FoFA?
• Как подготовиться к сеансу финансового планирования
• Что происходит при первой встрече
• Согласование вашей цены
• Оценка и анализ финансовых планов

В чем разница между специалистом по финансовому планированию и финансовым консультантом?

В основном нет. Финансовый планировщик и финансовый консультант - это профессионалы, которые (надеюсь) знают больше о том, как инвестировать, управлять и экономить ваши деньги, чем вы. В большинстве случаев они знают свое дело, но во многих других случаях планировщик или консультант могут иметь небольшую формальную подготовку и учиться на рабочем месте под руководством более опытного профессионала. Или, может быть, у них вообще нет опыта, но они хорошо говорят и выглядят довольно эффектно в пальто и галстуке в арендованном офисе.

Хорошая новость заключается в том, что ноу-хау финансовых консультантов постоянно растет. В декабре 2015 года был принят закон о повышении образовательных и профессиональных стандартов для финансовых консультантов - наконец-то.

Нужен ли мне финансовый консультант?

Если вы просто пытаетесь сэкономить или разобраться со своим пенсионным счетом, вам, вероятно, не нужно нанимать финансового консультанта. Вы можете поговорить со своим суперфондом о распределении ваших инвестиций и о том, что это означает, и вы можете придумать свои собственные простой план сбережений, будь то через сберегательный счет с высокими процентами, срочный вклад или другие простые сбережения стратегия.

Но если ваша финансовая жизнь осложнилась, хороший советник может стать важным активом, когда дело доходит до принятия правильных долгосрочных финансовых решений.

Было бы неплохо рассмотреть вопрос о консультанте, когда:

• планирование долгосрочного финансового здоровья вашей семьи, в частности покупка дома
• рассматривая ваши варианты, если вас сократили
• планирование выхода на пенсию.

Доступные типы финансовых советов можно условно разделить на три категории.

1. Одноразовая проблема

Возможно, вы заработали немного денег или хотите выяснить, как лучше всего консолидировать свои супер-средства. Это должно покрыть одноразовое платное посещение финансового консультанта.

2. Долгосрочный план

Если вы находитесь на том этапе своей жизни, когда хотите разработать конкретную стратегию для здорового финансового будущего, включая инвестирование в рынок акций или облигации, налоговые консультации или покупка дома - опытный и знающий специалист по финансовому планированию может предоставить очень ценные чаевые.

Если ваша финансовая жизнь не сложна, одно посещение, к которому вы хорошо подготовились, должно направить вас на правильный курс. Если что-то станет неясным или неопределенным в будущем, вы можете назначить еще одну встречу, но вам не нужно начинать план заново.

3. Постоянный совет

Это необходимо только в том случае, если у вас есть значительные активы и значительный инвестиционный портфель. Если в вашей финансовой жизни много подвижных составляющих, вам потребуются постоянные советы о том, как лучше всего достичь ваших целей.

Мы не думаем, что с потребителей следует взимать плату в соответствии с процентом их активов - в конце концов, один процент от 200000 долларов - это намного больше, чем один процент от 100000 долларов, и советнику, возможно, не нужно больше работать, чтобы дать совет по высшему количество.

В любом случае убедитесь, что консультант не дает рекомендаций на основе комиссионных, и убедитесь, что вы регулярно получаете отчеты, в которых четко указано, за что вы платите. Реформы FoFA требуют этого в большинстве случаев, но всегда полезно дважды проверить и сохранить честность своего советника.

Как мне найти хорошего финансового консультанта?

CHOICE сравнил качество рекомендаций, предоставляемых банками, крупными цепочками финансового планирования, небольшими плановыми компаниями и биржевыми маклерами. Наши результаты должны помочь вам сузить круг возможных вариантов при поиске финансового консультанта.

FoFA-совместимый

Некоторые специалисты по финансовому планированию и консультанты могут порекомендовать инвестиционные, сберегательные или страховые продукты в зависимости от размера комиссии, которую они собираются получить. Мы называем это противоречивым советом, и CHOICE выступает против него с начала 1990-х годов.

Реформы Future of Financial Advice (FoFA) направлены на избавление от комиссионных и других стимулов, которые могут мотивировать консультанта ставить свои интересы выше клиентов. Минимум, убедитесь, что любой консультант, которого вы нанимаете, соответствует требованиям FoFA.

Лицензированный

Ваш специалист по планированию должен иметь лицензию на предоставление консультаций или быть уполномоченным представителем держателя лицензии на финансовые услуги. Все держатели лицензий должны зарегистрироваться в ASIC.

Плата за обслуживание, а не на основе комиссии

Планировщики, которые работали за вознаграждение или сочетание вознаграждения и комиссии, часто давали лучшие советы, чем те, кто работал только на комиссионных. Опять же, FoFA притормозила комиссионные во многих отношениях, но не искоренила их полностью. Страхование жизни, например, является заметным исключением, и недавние исследования показали, что консультации по страхованию жизни на основе комиссионных привели к плохим результатам для потребителей.

Экспертиза

Один размер не подходит для всех в финансовом планировании, поэтому присмотритесь, чтобы найти планировщик, который подходит именно вам. В частности, спросите, дает ли планировщик исчерпывающий совет или это только служба по инвестициям и трудоустройству. Короче говоря, убедитесь, что у них действительно есть опыт в той области, в которой они дают совет.

Могу ли я использовать биржевого маклера в качестве финансового консультанта?

Когда мы сравнивали, у биржевых маклеров были значительно более низкие оценки, чем у других секторов промышленности. Примерно 69% их планов были оценены как «пограничные» или хуже. Брокеры, как правило, концентрировались на рекомендации акций и упускали из виду другие важные вопросы, такие как оценка потребностей и целей клиента.

Советник соответствует требованиям FoFA?

Реформы Будущего Финансового Консультирования (FoFA) стали обязательными с 1 июля 2015 года. В общих чертах их можно разбить на четыре основных элемента:

1. Обязанность в наилучших интересах 

Финансовый консультант должен действовать в интересах клиента, а не в его собственных интересах. На практике это означает, что консультант не может рекомендовать продукты или стратегии, которые увеличивают доход консультанта, но могут не подходить для клиента.

2. Выбрать в

Клиентам финансового консультанта, которые начали получать консультации 1 июля 2013 г. или позднее, необходимо предоставить возможность подписаться на текущую консультацию вместо того, чтобы отказываться от нее, как это было раньше в большинстве случаев экземпляры. Пункт о подписке предназначен для того, чтобы вы не получали и не платили за советы, которые могут вам не понадобиться и о которых вы не просили. Уведомления о включении требуются с 1 июля 2015 года.

3. Заявление о вознаграждении за раскрытие информации

Теперь все клиенты финансового консультанта обязаны получать отчеты о вознаграждении, включая тех, кто начал получать консультации до 1 июля 2013 года.

4. Конфликтное вознаграждение

Запрет на противоречивое вознаграждение или совет, основанный на комиссионных, распространяется на все консультации по финансовым продуктам (также называемые общими и личными советами). Советники не должны рекомендовать продукты и стратегии, которые приносят им высокие комиссионные; они должны давать рекомендации, основанные на ваших интересах. Конец истории.

Что спросить у консультанта, чтобы убедиться, что они соответствуют требованиям

• Полное раскрытие информации о финансовых учреждениях, с которыми консультант поддерживает финансовые отношения, если таковые имеются.
• Объяснение того, почему консультант рекомендует продукты, за которые они получают комиссию, если применимо. Они все еще могут быть действительными рекомендациями, но консультант должен быть в состоянии четко объяснить, почему этот совет соответствует вашим обстоятельствам - что, кстати, он или она по закону должен делать в соответствии с обязанностью FoFA в интересах наилучшего обеспечения.
• Годовой отчет с описанием полученных вами советов, почему они были даны и сколько это будет стоить, если консультант будет взимать плату на постоянной основе, а не на платной основе (что мы настоятельно предпочитаем).

Как подготовиться к сеансу финансового планирования

Если вам нужно составить полномасштабный финансовый план, предварительное выполнение домашней работы будет иметь решающее значение в том, как закончится сеанс. Это также поможет вам максимально эффективно использовать своего советника:

• Подготовьте семейный бюджет с подробным описанием всех источников дохода и суммированием ваших расходов на проживание.
• Составьте список всех активов и их стоимости, а также всех обязательств (кредитные карты и другие ссуды).
• Составьте список ваших финансовых потребностей и целей на краткосрочную, среднесрочную и долгосрочную перспективу.
• Узнайте как можно больше о различных инвестициях и рынках.
• Подумайте о том, на какой риск вы готовы пойти при инвестировании.
• Составьте список всех существующих инвестиций, включая информацию об их текущей стоимости, прошлой доходности и сборах.
• Быстро узнайте информацию, к которой ваш планировщик может не иметь доступа, например, может ли ваш работодатель направить большую часть своей зарплаты непосредственно на супер («жертвоприношение зарплаты») или варианты в рамках существующего супер фонд.

Что происходит при первой встрече

Планировщик должен использовать первую встречу, чтобы проанализировать ваши потребности, цели и профиль риска. Мы предлагаем вам использовать его для анализа профессионализма планировщика и его способности удовлетворить ваши требования.

• Попросите копию их Руководства по финансовым услугам (FSG) по электронной почте, факсу или обычной почте до вашей первой встречи - и обязательно прочтите ее.
• Обсудите опыт и квалификацию планировщика.
• Предоставьте планировщику как можно больше информации о вашей личной ситуации, потребностях, сроках и отношении к риску.
• Обсудите, есть ли какие-либо ограничения на советы, которые они могут дать.
• Выясните, кого именно представляет планировщик, и спросите, предпочитают ли они тот или иной тип инвестиций или управляющего фондом - если да, попросите их обосновать это.
• Узнайте об их страховании профессиональной ответственности, на что оно распространяется и в каких размерах.
• Спросите, есть ли у них собственная «закрытая» учетная запись или главный траст, и можно ли их рекомендовать по сравнению с другими инвестициями, и если да, то почему.
• Оцените отношение планировщика к таким стратегиям, как передача (заимствование денег для инвестирования). Он соответствует твоему?

Согласование вашей цены

Узнайте, сколько именно вы заплатите за предоставленный совет. Не думайте, что сборы и комиссии, указанные в FSG или описанные планировщиком, высечены на камне. Планировщики обычно не говорят своим клиентам, что структура ценообразования гибкая, но вы можете и должны вести переговоры.

Общая стоимость финансовых консультаций включает несколько составляющих:

• Плата за тарифный план: Наше исследование показывает, что вы получите лучший совет, если будете готовы заплатить разумную плату за подготовку финансового плана.
• Авансовые комиссии: Сборы за продукт и, следовательно, уровни комиссионных не являются фиксированными и могут быть согласованы.
• Текущие расходы: Спросите у планировщика, сколько еще вы заплатите, если продолжите рекомендуемые им инвестиции. Затраты могут включать плату за регулярные проверки консультантов, коэффициент управленческих расходов (MER) для любого управляемого фонда и плату за обслуживание основного трастового портфеля. Даже дополнительный 1% комиссии имеет большое значение с годами.

Остерегайтесь планировщиков, которые говорят, что их услуги «бесплатны». Это может означать, что они работают за комиссию, которая будет получена из денег, которые вы инвестируете, а планировщики, занимающиеся только комиссией, неизменно показывают плохие результаты в наших исследованиях. FoFA до некоторой степени обратилась к этому вопросу, но мир финансового планирования вряд ли идеален.

Оценка и анализ финансовых планов

Подробный финансовый план должен быть легко читаемым и понятным. Он должен четко объяснять, как рекомендованное действие будет соответствовать вашим целям и почему этот вариант лучше других.

Комплексный план, который дает вам ваш финансовый консультант, должен содержать следующее:

• Номера страниц, оглавление и резюме.
• Точное и полное представление о вашем текущем финансовом положении, будущих потребностях и целях.
• Точное и полное представление вашего профиля рисков и сроков инвестирования.
• Оценка ваших текущих инвестиций и обоснование любых рекомендаций по их продаже или сохранению.
• Информация о вашем текущем налоговом положении и объяснение того, как совет изменит это положение.
• Оценка ваших пенсионных потребностей.
• Оценка ваших потребностей в страховании.
• Оценка ваших потребностей в планировании недвижимости.
• Легкая для понимания информация о том, что планировщик заработает на ваших инвестициях.
• Независимые и актуальные исследования любых рекомендованных продуктов.
• Объяснение того, как любые рекомендуемые стратегии или инвестиции соответствуют вашим целям, потребностям и профилю риска.
• Распространение различных типов инвестиций от ряда поставщиков.
• Объяснение того, как рекомендуемые инвестиции сравниваются с аналогичными продуктами с точки зрения комиссий и производительности.

Если в плане ничего из вышеперечисленного не предусмотрено, попросите планировщика исправить это, пока вы не будете удовлетворены, или отклоните его.

Текущие обзоры

Большинство специалистов по планированию предлагают постоянные обзоры (обычно ежегодно) и управление портфелем. Никакой план не должен быть «поставил и забыл», но простого пересмотра за согласованную скромную плату обычно бывает достаточно, если только ваши обстоятельства не изменились.

Остерегайтесь непрофессиональных планировщиков, которые хотят изменить структуру ваших инвестиций больше, чем необходимо (чтобы заработать комиссионные). И помните, что вы можете договориться о сборах и условиях любых текущих услуг - нет необходимости принимать первоначальное предложение планировщика.

Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.

Посетите сообщество CHOICE

Мы в CHOICE благодарим людей Гадигала, традиционных хранителей этой земли, на которой мы работаем, и отдаем дань уважения народам коренных народов этой страны. CHOICE поддерживает Заявление Улуру народа коренных народов от всего сердца.