Австралийцы платят за страхование мусора TPD в супер

JavaScript отключен
Если возможно, включите JavaScript, чтобы получить больше возможностей на веб-сайте CHOICE.

По словам регулирующего органа, в некоторых страховых полисах, которые люди имеют в течение пенсионного возраста, отказывают по исключительно высоким ставкам.

А Недавний доклад Австралийская комиссия по ценным бумагам и инвестициям (ASIC) определила, что виноваты мелкие термины, известные как тесты «повседневной жизни» (ADL).

Что такое тест «Повседневная жизнь» (ADL)?

Оценка ADL является частью страховки от полной постоянной нетрудоспособности (TPD), которую австралийцы получают через свой суперпользователь.

В большинстве этих страховых полисов есть два разных теста, с которыми вы можете столкнуться, если подадите иск.

Есть стандартный тест, а есть более жесткий тест ADL, который требует от заявителей показать, что они не могут выполнять два или более из «повседневных дел», чтобы их требование было выплачено. Эти действия обычно включают:

• кормить себя 
• ходьба
• одевание
• вставать с постели
• купание и пользование ванной.

Очень немногие люди получают травмы или инвалиды до такой степени, что проходят этот тест.

На кого распространяется тест ADL?

Как правило, это относится к людям, которые работают неполный рабочий день или с перерывами. Людям, которые работают на «высокорисковых» или «опасных» профессиях, возможно, также придется пройти тест ADL, чтобы подать заявление.

Страховое лобби утверждает, что тесты ADL затрагивают очень мало людей. Но ASIC обнаружил, что около полумиллиона австралийцев будут оценены в рамках этого теста, если им действительно придется подать заявку.

Анализ, проведенный Super Consumers Australia, выявил преобладание ADL в страховых полисах по умолчанию с помощью супер средств. почти 4,6 миллиона австралийцев могут пройти тест ADL - например, если они перейдут в случайную или сезонную работай.

Комиссар ASIC Шон Хьюз говорит, что три человека в Австралии в день оценивают свои претензии в соответствии с тестом ADL, «который имеет относительно высокий уровень снижения».

Доступна только текстовая версия

Скорее всего, упустят больше людей, чем кажется

Согласно отчету ASIC, претензии трех из пяти человек (60%), которые должны были пройти тест ADL, были отклонены. Этот показатель в пять раз выше, чем у 12%, не прошедших более простой стандартный тест.

Страховой юрист Джон Беррилл говорит, что добиться успеха в удовлетворении иска с помощью теста ADL «чрезвычайно сложно».

Кроме того, он считает, что число ASIC, состоящее из двух человек из пяти (40%), которые могут успешно пройти тест ADL, «это только половина дела».

По его мнению, истинное количество успешных заявителей может быть больше, чем один из десяти (10%) людей, которые потенциально могут подать заявку. Многие отказываются от своих претензий или вообще никогда не предъявляют претензий, потому что бремя доказывания возложено на них очень высоко.

Карл Микелс, старший юрист юридической фирмы Firths, также считает, что номер ASIC не в полной мере отражает сложность подачи такого рода претензий.

Из тысяч клиентов, которых он видел, которые должны пройти тест ADL, Микелс может вспомнить только пару, которые добились успеха.

"Невозможно учесть, сколько требований ADL отозвано (и, следовательно, не отклонено, и, следовательно, не показываются в качестве статистики) адвокатами или самими участниками, когда они узнают, насколько обременительна формулировка политики ", он говорит.

«Я считаю, что 60% -ное снижение, заявленное ASIC, - это только люди, которые искренне верили, что удовлетворяют [тесту] ADL, и они были отклонены».

Из тысяч клиентов, которых он видел, которые должны пройти тест ADL, Микелс может вспомнить только пару, которые добились успеха.

«Я подозреваю, что многие люди будут отключены», - говорит Беррилл. «Они связывались со страховщиком и получали ответ:« Ну, на самом деле вы подпадаете под определение ADL. Вы можете подать иск, но вряд ли выиграете ».

Сама ASIC признает, что страховщики очень плохо понимают, почему люди прекращают подавать иск. Из-за этого невозможно узнать истинное количество людей, которые не получают страховые выплаты из-за тестов ADL.

Человек, работающий на линиях электропередач. Люди, работающие на «опасных профессиях», часто сталкиваются с тестом ADL, если они претендуют на полную и постоянную страховку по инвалидности в своем супервизоре.

Эта страховка от мусора стоит столько же, сколько и полезная страховка.

Еще одна проблема, указанная в отчете ASIC, - это отсутствие ценности. Для людей, работающих случайно, или занимающихся «высокорисковой» или «опасной» работой, крайняя сложность успешного предъявления иска означает, что страховка не имеет особой ценности. Другими словами, это барахло.

"Люди, которые имеют такое автоматическое страхование в течение срока пенсии, обычно платят такую ​​же премию - за то, что по сути страхование от мусора - поскольку люди, которые могут получить доступ к менее строгим определениям под общим покрытием TPD, - говорит комиссар ASIC Шон Хьюз.

Австралийский союз юристов также обратил внимание на эту проблему: «Член обычно не узнает о заявлении. неполноценного покрытия до тех пор, пока их требование не будет отклонено, несмотря на уплату той же премии, что и оптимально застрахованные участники ", пишет.

Следует ли объявить тесты ADL вне закона?

Единственный намек на хорошие новости заключается в том, что юристы, работающие в этой области, считают, что тесты ADL менее распространены. чем они были пару лет назад, и некоторые страховщики добровольно удалили его из своих политики. Плохая новость заключается в том, что они все еще скрываются во многих политиках, которые люди проводят в течение своего пенсионного возраста.

Анализ, проведенный Super Consumers Australia, показал, что в 2019 году из 62 продуктов в крупных фондах 43 (69%) использовали тест ADL. Некоторые из 19 оставшихся фондов заменили его аналогичными, чрезвычайно сложными испытаниями.

Были бы люди, у которых нет реальных перспектив найти работу на работе, на которую они имеют квалификацию из-за своей инвалидности, но тест ADL не позволит им претендовать на 

Ксавьер О'Халлоран, директор Super Consumers Australia

Некоторые эксперты говорят, что тесты ADL в страховании полной и постоянной нетрудоспособности (TPD) должны быть запрещены, поскольку они несовместимы с целями этого типа страхования. В конце концов, весь смысл страхования TPD заключается в предоставлении финансовой поддержки людям, которые страдают от болезни или травмы, которая мешает им снова работать.

«Вызывает беспокойство то, что тест ADL не имеет ничего общего с работоспособностью участника, - говорит Ксавьер О'Халлоран, директор Super Consumers Australia.

«Были бы люди, у которых нет реальных перспектив найти работу, на которую они имеют право из-за своей инвалидности, но тест ADL остановит их от требования».

Прекращение страховки от мусора, созданной тестами ADL

В своем отчете ASIC призывает суперфонды действовать в соответствии с его выводами. Он дает указание фондам обеспечивать, чтобы определение TPD в предоставляемом ими страховании соответствовало их юридическому обязательству действовать в наилучших интересах участников фонда.

Он предоставил фондам крайний срок 31 марта 2020 года, чтобы привести свой дом в порядок и сообщить о том, какие изменения они внесли в свою страховку.

Отчет ASIC был не первым, кто указывал на то, что тест ADL был плохим и несправедливым по отношению к тем, кто полагался на эту страховку.

Королевская комиссия Хейна слышала шокирующие истории о людях, чьи страховые претензии были отклонены из-за лазеек и исключений, сделанных мелким шрифтом.

Комиссия по производительности уже выделила проблему страхования от мусора. В частности, было отмечено, что люди платили одни и те же премии за страховое покрытие, которое было гораздо более ограничительным и, следовательно, стоило меньше.

Королевская комиссия Хейна также затронула этот вопрос. Услышав шокирующие истории о людях, чьи страховые претензии были отклонены из-за лазеек и исключений, сделанных мелким шрифтом, Комиссар рекомендовал продолжить рассмотрение вопроса о том, должны ли быть универсальные ключевые определения и термины для группового страхования жизни в супер.

Казначейство завершило консультации в апреле 2019 года, но федеральное правительство до сих пор не ответило.

Юридический центр по финансовым правам и организация Super Consumers Australia (тогда известная как Центр пенсионного обеспечения потребителей) представили материал, в котором рекомендовали:

• стандартизация определения TPD 
• запрет страховщикам включать различные и более жесткие определения (например, ADL) в страховку TPD, которую они предлагают через super.

Правила определяют стойкую нетрудоспособность, когда плохое здоровье человека (физическое или психическое) делает ее недееспособной. маловероятно, что они будут заниматься оплачиваемой работой, для которой они обладают достаточной квалификацией, учитывая опыт и подготовку у них есть.

Правительству необходимо срочно внести поправки в закон, чтобы страховые полисы не могли использовать более строгие тесты, такие как ADL, которые приводят к ужасным результатам для потребителей.

Ксавьер О'Халлоран, Super Consumers Australia

«Все сводится к тому, чтобы у людей была страховка, если они никогда не смогут работать на той работе, для которой они имеют квалификацию», - говорит О'Халлоран. «Все остальное приведет к тому, что люди останутся без защиты, когда они будут больше всего в ней нуждаться».

«Королевская комиссия нашла решение этой проблемы. Правительству необходимо срочно внести поправки в закон, чтобы страховые полисы не могли использовать более строгие тесты, такие как ADL, которые приводят к ужасным результатам для потребителей ».

«Они должны уйти», - говорит Беррилл о тестах ADL. «Надо от них избавиться».

Этот контент был подготовлен Super Consumers Australia, независимым некоммерческим потребителем. организация, сотрудничающая с CHOICE, чтобы продвигать и защищать интересы жителей Австралии. система пенсионного обеспечения.

Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.

Посетите сообщество CHOICE

Мы в CHOICE благодарим людей Гадигала, традиционных хранителей этой земли, на которой мы работаем, и отдаем дань уважения народам коренных народов этой страны. CHOICE поддерживает Заявление Улуру народа коренных народов от всего сердца.