В этой статье мы рассмотрим:
- Что такое стратовое страхование?
- Дрянное строительство здания
- Взгляд страховой отрасли
- Претензии и дефекты строительства
- Исключения из страхования Strata
В течение 12 месяцев с июля 2015 г. по июль 2016 г. страховые выплаты по стратам выросли Согласно Генеральному кодексу страхования, 42% до 58326 и отклоненных требований подскочили на 244% до 1722. Комитет по управлению, независимая группа, которая следит за тем, насколько хорошо отрасль соблюдает свой кодекс упражняться.
Количество поданных, а затем отозванных исков также выросло на 162% до 704. Количество споров со страховщиками об отклоненных претензиях увеличилось на 87% до 284.
Почему все отклонения претензий именно по этому виду страхования? Возможно, рассматриваемые здания не соответствовали нормам, и в этом случае страховщики обычно отклоняют претензии на том основании, что они не будут платить за дефекты здания.
В одном широко разрекламированном случае в Западном Сиднее в 2016 году корпорация владельца (также известная как корпоративное объединение) столкнулась с проблемой 2,6 доллара США. миллионный счет за ремонт после того, как во время шторма у многоквартирного дома сорвало крышу, и страховщик признал конструкцию дефектной AIG.
Это немного похоже на ранее существовавшее состояние со страхованием здоровья, путешествий или жизни: страховщики не будут покрывать вас за что-то, что уже сломано.
И поскольку строительный бум продолжается, появляется множество разрушенных зданий.
Что такое стратовое страхование?
В плане жилых домов, стратовое страхование покрывает основную инфраструктуру в общих зонах, таких как фойе, включая лестницы, переходы, проезды, дорожки, окна, стены и потолки, а также лифты, электропроводка, заборы, сады и ответственность за личные травма, повреждение.
Страховой полис выдается корпорациям собственников, также известным как юридические лица, состоящим из отдельных владельцев паев, которые технически являются сторонними бенефициарами любых выплат по претензиям.
Он специально не указан в качестве розничного страхового продукта (наряду с такими продуктами, как страхование дома, автомобиля и путешествий) в текущем Общий кодекс практики страхования или Закон о корпорациях 2001 г., но Комитет по управлению Общим кодексом страхования считает, что это следует классифицироваться как продукт страхования жилья наряду со стандартным страхованием жилья и имущества, поскольку он разработан для защиты отдельных лиц. потребители.
По состоянию на март 2017 года в Австралии насчитывалось 223053 действующих полиса страхования страт.
Дрянная конструкция - норма
Как у CHOICE ранее сообщалось85% квартир, построенных в Новом Южном Уэльсе с 2000 года, имеют дефекты конструкции, материалов или дизайна, согласно исследованию 2012 года, проведенному Исследовательским центром будущего города UNSW. Утечки и повреждение водой - безусловно, самые большие проблемы. В Новом Южном Уэльсе корпорации-собственники должны иметь покрытие ответственности не менее 20 миллионов долларов.
Связь между отклонением претензий и дефектами здания на данный момент является лишь теорией, поскольку существует пока нет окончательных данных за 2015–2016 годы о том, сколько отклоненных претензий было вызвано некачественными строительство.
И, честно говоря, уровень принятия требований по страхованию жилых домов в 2015–2016 годах составил 97%, что является вторым по величине среди продуктов общего страхования (которые включают дом, машина и туристическое страхование).
Но справедливо также сказать, что те, кто находится в трехпроцентной группе, чувствуют боль. Комитет по управлению Общим кодексом страхования заявляет, что собирается спросить страховщиков о причинах стольких отказов и включить эти данные в будущий отчет.
А пока мы посмотрели сами.
Индустрия весит
Страховой совет Австралии (ICA), представляющий интересы страховых компаний, сообщил нам, что за недавним рост числа отклоненных требований по общим страховым продуктам, в том числе по стратовому страхованию, как было зафиксировано в Комитете по управлению Общим кодексом страхования за 2015–16 гг. отчет.
"Страховой совет Австралии считает, что усиление сбора данных и отчетности страховщиков может быть Фактор увеличения количества отозванных и отклоненных претензий, отмеченных в отчете », - сказал представитель компании. «Увеличение количества отклоненных требований обычно приводит к увеличению количества споров со стороны страхователей, стремящихся к иному исходу».
Пресс-секретарь добавил, что отчет будет рассмотрен в рамках обзора ICA Общего кодекса практики страхования, который был начат в феврале этого года.
«Группа проверки рассмотрит необходимость внесения каких-либо поправок в Кодекс в ответ на выводы Комитета по управлению Кодексом. За счет улучшения понимания потребителями страхования и их способности совершать осознанные покупки. решений, ICA надеется сократить количество отозванных и отклоненных претензий и споров в ближайшие годы."
Расширенный сбор данных и отчетность могут быть причиной резкого увеличения числа отказов в претензиях, но если это так, похоже, что новые методологии принесли пользу страховщикам за счет страхователи.
Генеральные страховые компании - включая страховщиков жилья, автомобилей и путешествий - отозвали в общей сложности 143 445 претензий в 2015–2016 годах, что на 14% больше, чем в предыдущем финансовом году.
Между тем, общее количество полученных претензий - 3 755 643 - выросло всего на два процента.
Слово от IAG
Мы также связались с крупными страховыми компаниями, включая IAG, для получения комментариев по поводу дефектов конструкции и отказов в претензиях.
«Мы регулярно получаем претензии, когда выясняется, что причиной является известный дефект здания», - сказал нам представитель IAG. "Причина этих претензий не входит в сферу охвата стратового страхования, как и в случае с большинством полисов страхования имущества. Однако мы постараемся возместить застрахованному лицу любой причиненный ущерб.
«Претензии Strata, предъявляемые нашими клиентами, могут варьироваться от дефектной гидроизоляции, несоответствующего дизайна балконов и недостаточного обслуживания крыш, водосточных труб и водостоков. Около 15% споров по претензиям в нашей страте связаны с решениями, касающимися строительных дефектов или дефектов изготовления ».
Для IAG основными причинами претензий, связанных с дефектами или проблемами обслуживания, являются:
- утечка воды через крышу
- недостаточная герметизация окон
- корни деревьев
- лопнули трубы, в которых использовались дефектные материалы во время строительства.
«Мы призываем руководителей слоев принять незамедлительные меры по исправлению положения, когда им станет известно об обслуживании здания или проблемах с дефектами», - сказал представитель. «Это поможет снизить риск того, что застрахованные по стратовому полису могут понести убытки, выходящие за рамки страхового покрытия».
Непокрытые дефекты
По словам Тони Ватнера, управляющего директора BAC Insurance Brokers (BAC), владельцы почти всегда будут в беде, если они подадут иск о проблеме, вызванной дефектом здания. По словам Ватнера, BAC является крупнейшим страховым брокером в Новом Южном Уэльсе и организовала поэтапное страхование около 60% крупных жилых домов в Сиднее.
«Реальность такова, что во всех страховых полисах есть исключение дефектов, и поэтому претензии по дефектам обычно не покрываются вашим страховым полисом», - говорит Ватнер. «Страховые компании считают, что здание построено правильно».
В этом случае ответственность ложится на корпорацию владельца, которая также несет ответственность за любые телесные повреждения, возникшие в результате дефекта.
Но все же можно застраховать бракованное здание. Согласно правилам раскрытия информации, корпорация владельца обязана сообщать обо всех известных дефектах при подаче заявления на страхование по адресу: в этом случае страховщик либо откажется застраховать здание, либо примет риск и установит премии и условия. соответственно.
Некоторые страховщики предоставляют корпорациям владельцев фиксированный период времени для устранения дефекта и страхуют здание с определенными ограничениями, пока это не будет сделано.
И если дефект был неизвестен корпорации владельца и, следовательно, не раскрыт, страховщик обычно оплачивает ущерб, причиненный дефектом, но не устраняет дефект.
Работа брокера заключается в том, чтобы заключить справедливую сделку для корпорации владельца при обнаружении дефектов, но это не всегда легко, говорит Ватнер.
«Все дело в соблюдении обязанности раскрытия информации о дефектах, поскольку эта обязанность лежит в основе всех страховых полисов. Но у многих страховых компаний просто нет персонала и опыта для обработки отчетов о сложных дефектах, и они предпочтут вообще отказаться от страхования ».
Применяется ли исключение?
Служба финансового омбудсмена (FOS), которая рассматривает жалобы на страховые компании, которые не решаются самими компаниями, сообщила нам, что только около одного процента внутренних споров по страхованию зданий, которые он рассматривал в 2015–2016 годах, касались стратострахования, и большая часть споров была связана с претензии.
Как и в случае со страховыми спорами в целом, споры по стратовому страхованию часто касаются того, следовало ли применять исключения из полисов. Вот некоторые распространенные исключения, когда претензии были отклонены:
- бракованное качество изготовления или дизайна
- постепенный износ и износ
- отсутствие обслуживания
- ранее существовавшие повреждения
- движение земли.