Надо знать
- Страхование полной и постоянной нетрудоспособности (TPD) в Super предназначено для обеспечения финансовой безопасности людей, которым болезнь и травмы не позволяют работать и вносить вклад в свой пенсионный доход.
- Безработные, работающие неполный рабочий день или случайные люди часто сталкиваются с жестким тестом на `` повседневную жизнь '' (ADL), и у них гораздо больше шансов отклонить их требования.
- Отрасль согласилась не вводить более строгий тест для людей, не имеющих работы из-за COVID-19, до 1 января 2021 года. Но мы считаем, что это временное решение.
Около 10 миллионов австралийцев имеют страхование полной и постоянной нетрудоспособности (TPD) за счет страховки по умолчанию в период их пенсионного возраста. Каждый страховой полис индивидуален, но для оценки требований обычно используется один из двух тестов.
- Один тест, который относительно легко выполнить, требует от человека показать, что его травма или болезнь означает, что он не может вернуться к работе.
- Другой тест, который гораздо сложнее выполнить, известен как тест повседневной активности (ADL) - или очень похожие тесты повседневной работы (ADW) или повседневной рабочей активности (EWA).
Эти тесты обычно требуют, чтобы человек показал, что он не может выполнять по крайней мере два из пяти физических действий, таких как ходьба, разговор, кормление, пользование ванной и одевание.
Безработные, работающие неполный рабочий день или случайные люди, получившие травму или заболевшие, часто сталкиваются с гораздо более жестким тестом ADL.
Новое исследование, проведенное Super Consumers Australia, показало, что тесты ADL и ADW распространены при подаче заявления на страхование TPD в Super.
Если вам необходимо подать заявление на страхование полной и постоянной нетрудоспособности (TPD) в вашем супервизоре, применимый к вам тест обычно будет зависеть от того, сколько вы работаете.
Эта двусторонняя система временно приостановлена до 1 января 2021 года для людей, не имеющих работы из-за COVID-19. (Изначально схема действовала только до 27 сентября 2020 года.)
Директор Super Consumers Australia Ксавьер О'Халлоран говорит, что это «пластырь».
Ниже приводится процентная доля политик, которые требуют более жестких испытаний для людей, занятых в различных сферах занятости.
Ситуация участника на дату, когда он стал инвалидом.% Политик, требующих, чтобы участник подал заявку в соответствии с более строгим определением:
Занятые и работающие более 15 часов в неделю - 0%
Работают, но работают менее 15 часов в неделю - 22%
Работают, но работают менее 15 часов в неделю (в среднем более 3 месяцев) - 34%
Безработные менее 3 месяцев - 48%
Безработные более 6 месяцев - 71%
Безработные более 12 месяцев - 94%.
А как насчет психического здоровья?
Единственный упор в тесте на способность выполнять физические задачи также значительно усложняет предъявление претензий из-за психического состояния.
Александра Келли, директор по работе с делами в Юридическом центре финансовых прав (FRLC), говорит, что заявителю с психическим здоровьем «очень трудно» пройти тест ADL. «Вы действительно хотите доказать, что вы в некотором роде кататоническое состояние», - говорит она.
Обзор страхования TPD, проведенный в 2019 году корпоративным регулирующим органом ASIC, показал, что требования TPD, оцениваемые в соответствии с ADL (или аналогичный ADW), вероятность отклонения в пять раз выше, чем претензий, оцениваемых с использованием стандартного оккупационный тест.
Объявление отрасли не решит проблему в долгосрочной перспективе
Страховщики жизни, которые предлагают страхование через super пообещали отказаться от более ограничительных условий пока, но это не решит проблему неравенства в долгосрочной перспективе.
«Ограничительным тестам нет места в страховании TPD, будь то во время пандемии или нет, - говорит директор Super Consumers Australia Ксавьер О'Халлоран. «Компания Super Consumers Australia призывает фонды и страховщиков раз и навсегда запретить эти нежелательные условия».
'Игнорирование основной проблемы'
Программа завершится в январе, что совпадает с окончанием правительственной программы JobKeeper.
Джош Меннен, главный юрист Maurice Blackburn, говорит, что люди, которые не работают и подают иск после этой даты, столкнутся с трудной задачей.
«Работники с ограниченными возможностями, которые подадут иски после 2020 года, снова станут честной игрой для получения нестандартного страхования инвалидности, несмотря на уплату полных страховых взносов», - говорит он.
«Следовательно, заявление [отрасли] является лишь половинчатой мерой, поскольку оно сосредоточено исключительно на краткосрочном симптоме, игнорируя при этом основную проблему».
Страховые компании объявили о схеме, по которой люди становятся безработными или сокращают свое рабочее время. из-за COVID-19 их претензии оцениваются в рамках более легкого теста, доступного тем, кто все еще работает полный рабочий день работай.
Срок действия схемы истекает 1 января 2021 года. После этой даты люди, которые на какое-то время стали безработными или у которых сократились часы работы, и которые заболели или получили травмы, снова будут подвергаться гораздо более суровому испытанию.
Этап 1: до 11 марта
Занятые = стандартный тест (снижение 12%)
Безработные / Неполная занятость = тест ADL (60% снижение)
2 этап: с 11 марта по 1 января.
Занятые люди = стандартный тест (коэффициент снижения 12%) и безработные / неполный рабочий день из-за COVID-19 = стандартный тест (коэффициент снижения 12%)
Этап 3: после 1 января
Занятые = стандартный тест (снижение 12%)
Безработные / Неполная занятость = тест ADL (60% снижение)
Когда применяется более жесткий тест?
Super Consumers Australia проанализировала полисы страхования TPD по умолчанию 31 крупного суперфонда и обнаружила, что в 2019 году каждый полис включал тест ADL или ADW.
Исходя из критериев приемлемости, предусмотренных в этих правилах, безработные наиболее подвержены риску того, что претензия будет оценена с помощью тестов ADL или ADW.
Количество времени, в течение которого кто-то может быть безработным до того, как вступят в силу ADL (и другие аналогичные строгие тесты), различается от фонда к фонду. В некоторых случаях это может быть меньше одного месяца.
Напротив, члены профсоюзов строителей и строительных союзов (Cbus) не сталкиваются с более сложным тестом ADL до тех пор, пока не останутся без работы в течение двух лет.
BT Super также подтвердила Super Consumers Australia, что 1 октября 2020 года изменит свою политику, так что тест ADL будет применяться только к людям, которые были безработными в течение двух лет.
«Из взятых на себя обязательств BT и Cbus мы убедились, что отмена этих условий отвечает интересам участников», - говорит директор Super Consumers Australia Ксавьер О'Халлоран.
«Теперь мы призываем других сделать то же самое».
Работники, занятые неполный рабочий день, и временные работники
Некоторые политики также требуют, чтобы заявления от частично занятых или временных работников оценивались с помощью теста ADL или ADW. Более четверти политики 2019 года, проанализированной Super Consumers Australia, применили такой тест к человек, который на момент болезни работал меньше минимального количества часов в неделю, или раненый.
Как только в этот день закончится оплата JobKeeper, более 300000 человек снова станут уязвимыми.
Ограничительные условия не будут применяться временно, но они снова будут применяться к людям, не имеющим работы с 1 января. Защитники прав потребителей говорят, что это вызывает беспокойство, учитывая, что Резервный банк Австралии прогнозирует рост безработицы до 2022 года.
Как только в этот день закончится выплата JobKeeper, более 300 000 человек снова окажутся уязвимыми. Эти участники придерживаются политики, которая включает ограничения в отношении занятости, что означает, что они столкнутся с гораздо более жестким тестом ADL, если они подадут заявление и будут безработными в течение любого периода времени.
Те же премии, менее ценная страховка
Как правило, люди платят одинаковую премию за страховку TPD в своем супер, независимо от того, столкнутся ли они со стандартным тестом или гораздо более жестким тестом ADL или ADW.
«До тех пор, пока индустрия не откажется от использования нестандартных определений, таких как« повседневная деятельность », суть проблемы будет сохраняться», - говорит Меннен.
Несправедливость усугубляется тем, что те самые факторы, которые делают человека подходящим для прохождения теста ADL (или другого аналогичного ограничительного теста), могут означать, что он уже находится в финансовом положении.
'Эрозия баланса'
Еще одна проблема для тех, кто не работает или зарабатывает низкий доход, - это «эрозия баланса» - медленная потеря стоимости с течением времени.
Для австралийцев с низкими доходами стоимость страхового взноса может означать, что у них будет на 85000 долларов меньше (около 14% своего «гнездового яйца»), которые они могут потратить на пенсию.
Джереми Поксон, представитель Австралийского профсоюза безработных (AUWU), говорит, что новые безработные будут в невыгодном положении из-за этого «излишне карательного» критерия отбора.
«До [COVID-19] мы уже знали, что тесты на соответствие требованиям ADL несправедливо дискриминируют безработных», - говорит Поксон.
Страхование в супер должно соответствовать ожиданиям сообщества
В своем исследовании Super в 2018 году комиссия по продуктивности пришла к выводу, что не все члены получают выгоду от страхования. в супер, и что различия в критериях отбора и исключения способствуют несправедливым результатам во всех сектор.
Долгосрочный сбой на рынке труда, вызванный COVID-19, просто усилил эти несправедливые последствия, поскольку теперь гораздо больше людей сталкиваются с жесткими критериями отбора.
Суперпотребители Австралия призывает к «универсальным условиям»
Super Consumers Australia призвала к введению универсальных условий страхования в сверхмощных запретить несправедливые критерии приемлемости, такие как тесты ADL, и обеспечить лучшие результаты для члены.
"Законодательство, касающееся страхования в суперсредстве, гласит, что доверительные управляющие фонда должны действовать в наилучших интересах бенефициары этой страховки ", - говорит Ребекка Карран, старший специалист по полису Super Consumers Australia. советник.
«Отказ от несправедливых тестов ADL и облегчение людям понимания и сравнения различных политик покажет, что средства действительно соответствуют этому обязательству».
Сейчас, как никогда раньше, люди должны быть уверены в том, что о них и их близких позаботятся
Ребекка Карран, старший советник по политике, Super Consumers Australia
Казначейство выпустило консультационный документ об универсальных условиях в страховании в апреле 2019 года в ответ на рекомендацию Королевской комиссии по финансовым услугам. Защитники прав потребителей выступили с решительной поддержкой введения универсальных условий, но правительство еще не ответило на обзор.
«Люди разумно ожидают, что страховка, за которую они платят премию, покроет их, если они больше не смогут работать из-за постоянной нетрудоспособности», - говорит Карран.
«Сейчас, как никогда раньше, люди должны быть уверены в том, что о них и их близких позаботятся».
Примечание: эта статья была обновлена, чтобы отразить объявление FSC о продлении срока действия инициативы с 27 сентября до 1 января 2021 года.
Испытывали ли вы трудности с оформлением страховки TPD через своего супервизора?
Применяется ли тест ADL к вашему заявлению?
Компания Super Consumers Australia в CHOICE хотела бы услышать ваш рассказ о страховании от нежелательной страховки TPD. Свяжитесь с нами по адресу. [email protected].
Компания Super Consumers Australia получила и проанализировала данные за период с июня 2009 г. по июнь 2019 г. особенности (условия) и цены на страховой полис по умолчанию 31 большой супер средства. Выборка охватывает более 75% держателей продуктов MySuper и более 70% держателей полисов MySuper TPD каждый год в течение периода MySuper.
Rice Warner Pty Ltd
Данные, на которых основан этот анализ, были предоставлены Rice Warner Pty Ltd. Все выводы и комментарии, представленные здесь, основаны на единственном анализе, интерпретации, взглядах и мнении Super Consumers Australia в CHOICE.
Мы заботимся о точности. Видите что-то не совсем правильное в этой статье? Дайте нам знать или узнать больше о проверка фактов на CHOICE.
Этот контент был подготовлен Super Consumers Australia, независимым некоммерческим потребителем. организация, сотрудничающая с CHOICE, чтобы продвигать и защищать интересы жителей Австралии. система пенсионного обеспечения.
Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.
Мы в CHOICE благодарим людей Гадигала, традиционных хранителей этой земли, на которой мы работаем, и отдаем дань уважения народам коренных народов этой страны. CHOICE поддерживает Заявление Улуру народа коренных народов от всего сердца.