Как купить лучшую туристическую страховку

Покупайте умнее с членством CHOICE

Соглашения о взаимном медицинском обслуживании

Австралия имеет взаимные соглашения в области здравоохранения с несколькими странами: Бельгией, Финляндией, Италией, Мальтой, Нидерландами, Новой Зеландией, Норвегией, Ирландской Республикой, Словенией, Швецией и Соединенным Королевством. Если у вас есть программа Medicare, вы можете получить субсидированное лечение основных услуг только в этих странах, что часто заставляет людей спрашивать, нужна ли им еще туристическая страховка.

Ответ положительный, по следующим причинам:

• Если вы очень больны, туристическая страховка может оплатить медицинское сопровождение, которое доставит вас домой в Австралию.
• Страхование путешествий может покрыть вас в случае отмены, задержки, кражи вещей и т. Д.

Тематическое исследование

Марко * по дороге домой из Европы испытывал затруднения с дыханием, в результате чего его рейс был перенаправлен в ОАЭ. Больницы в ОАЭ не примут вас, если у вас нет страховки или если у вас нет предоплаты. Семье Марко пришлось заплатить тысячи долларов за его лечение.

Где?

Вы можете получить туристическую страховку у страховщика путешествий, туристического агента, страхового брокера (включая страховщика здоровья, дома или автомобиля) или поставщика кредитной карты.

Как?

Вы можете приобрести туристическую страховку онлайн (прямо на веб-сайте страховщика, на сайте сравнения или через сайт бронирования авиабилетов), без рецепта или даже по телефону.

Когда?

Сразу. Купите туристическую страховку, как только будете знать даты поездки. Таким образом, вы застрахованы, если ваша поездка будет отменена еще до вашего отъезда, или если вы вообще не сможете путешествовать. Это не будет стоить вам дороже, так как вы будете платить только за те даты, в которые вы путешествуете.

Многие молодые австралийцы идут на большой риск, отказываясь от туристической страховки. Если вы не можете позволить себе прикрытие, вы не можете позволить себе путешествовать.

• Поколение Z: 51%
• Поколение Y: 58%
• Поколение X: 91%
• Бэби-бумеры: 96%
• До бумеров: 96%

Источник: CHOICE - Австралийские потребители на туристическом рынке, 2017 г.

Я собираюсь нажать «купить», поэтому я поставлю галочку в поле «Я подтверждаю, что прочитал заявление о раскрытии информации о продукте» и добро пожаловать…

Но ждать. Знаете, что говорят о проверке мелкого шрифта? В мире страхования этот мелкий шрифт содержится в заявлении о раскрытии информации о продукте или PDS (то, что вы сказали, что прочитаете).

Как читать ПДС

Существуют сотни политик, и если вы попытаетесь прочитать все документы, которые прилагаются к каждому из них, вам придется продлить отпуск, чтобы выздороветь.

Если у вас нет времени читать всю PDS, по крайней мере, ищите следующее:

• Таблица преимуществ - это общий обзор вашего покрытия.
• Раздел, посвященный полису, является обязательным для чтения и обычно делится на «то, что мы будем платить» и «что мы не будем платить».
• Общие исключения также являются обязательным чтением; это события, на которые не распространяется ни один раздел политики.
• Существующие ранее состояния могут напоминать вам о забытых недугах и являются важным чтением для любого человека с любым заболеванием, независимо от того, насколько оно легкое.
• Таблица определений слов может содержать несколько сюрпризов - например, хорошее место, чтобы проверить определение «родственника» или «мопеда».
• В разделе претензий перечислены дополнительные моменты, о которых следует знать (например, рекомендуется не признавать вину или ответственность в случае несчастный случай) и документы, которые вам, возможно, придется собрать во время вашего отсутствия, если вам нужно подать иск, например, полицейские отчеты.

Неправильно понятые условия

Список споров по страхованию путешествий, переданный в Службу финансового омбудсмена (FOS), показывает поле битвы непрочитанных или неверно истолкованных условий. Большинство споров, доходящих до стадии решения FOS, разрешается в пользу страховщика, а не заявителя.

Если в вашем полисе есть превышение (сбор, который вычитается из вашей выплаты), помните, что это применяется один раз для каждого заявленного события, и предметы ниже уровня превышения не могут быть востребованы.

Тематическое исследование

Анджело и Диана * пытались потребовать 112,20 доллара на еду и напитки, когда их стыковочный рейс на Гавайи был задержан на восемь часов. Хотя их полис технически покрывает их расходы, они несут ответственность за превышение суммы в 250 долларов, поэтому их иск был отклонен.

Медицинское страхование - это причина номер один для покупки международной туристической страховки. Поищите таблицу льгот страховщика, обычно на экране котировок в Интернете или в начале их PDS, чтобы получить быстрый обзор того, что они предлагают. Большинство полисов имеют «неограниченную» страховую сумму.

Ранее существовавшие условия

Некоторые страховщики вообще не покрывают ранее существовавшие условия. Некоторые из них покрывают только уже существующие условия за дополнительную плату, а иногда и медицинское освидетельствование. Некоторые автоматически охватывают ранее существовавшие состояния, перечисленные в их PDS, хотя немногие из них охватывают психические заболевания, такие как депрессия или тревога. Подробнее об этом читайте ниже.

В случае сомнений сообщите о своем состоянии страховщику.

Существующее ранее состояние портит ваши планы на отпуск?

• Наш отзывы о страховании путешествий сравните покрытие для уже существующих условий.
• findaninsurer.com.au перечисляет страховщиков, которые могут обеспечить покрытие ранее существовавших условий.
• По-прежнему не можете найти укрытие? Заручитесь помощью страхового брокера.

Страховщики исключают страхование определенных ранее существовавших заболеваний и, как правило, не обеспечивают страхование каких-либо заболеваний или инцидентов, которые возникают в результате этих заболеваний. Инвалидность не должна мешать вам покупать туристическую страховку, но может сделать поиск хорошего полиса сложнее и дороже.

Является ли инвалидность ранее существовавшим заболеванием?

Это зависит от инвалидности и страховщика. Многие страховщики автоматически покрывают путешественников с ограниченной подвижностью, когнитивными нарушениями или нарушениями зрения / слуха. Но в некоторых случаях это покрытие может предоставляться за дополнительную плату.

Проконсультируйтесь со страховщиком, так как некоторые условия необходимо будет оценивать в индивидуальном порядке.

Не можете найти укрытие?

В соответствии с Законом о дискриминации в отношении инвалидности страховщики должны оценивать фактические риски, а не делать предположения об инвалидности. Если у вас возникли проблемы со страховкой, вам может помочь письмо от медицинского работника, особенно если они могут заявите, что ваше состояние находится под контролем, и вам вряд ли понадобится медицинское или больничное лечение, пока вы находитесь поездка.

Чехол для вашего оборудования

Если вы путешествуете с инвалидной коляской, аппаратом для передвижения или слуховым аппаратом, вам также необходимо застраховаться.

Многие страховые полисы не включают слуховые аппараты, поэтому проверьте мелкий шрифт и при необходимости приобретите дополнительную страховку.

Прикрытие для вашего опекуна

Если вы путешествуете с опекуном, рекомендуется придерживаться той же политики на случай, если планы поездки изменятся для кого-либо из вас - таким образом вы оба будете застрахованы. Если у вас есть оплачиваемый работник службы поддержки, спросите своего страховщика, покроют ли они расходы на замену работника службы поддержки, если ваш работник не сможет поехать.

Если вы путешествуете во время беременности, проверьте следующее:

• Вы застрахованы от осложнений при беременности? Некоторые страховщики вообще не покрывают беременность.
• До какой стадии беременности? Осложнения беременности обычно покрываются только до определенной стадии (часто от 23 до 32 недель, в зависимости от страховщика).
• Роды Не все страховщики покрывают роды. Например, преждевременные роды в США при проведении интенсивной терапии и лечения могут обойтись в сотни тысяч долларов.
• ЭКО Не все страховщики оплачивают беременность с помощью ЭКО.
• Вам нужно доплачивать, чтобы быть застрахованным?
• Вам нужно медицинское разрешение для покрытия?

Многие туристические страховые компании не будут предоставлять какое-либо покрытие для госпитализации, приема лекарств или пропущенных поездок, вызванных психическим заболеванием, будь то депрессия, тревога или психотический эпизод.

Другие предоставят покрытие, если вы заявите, что психическое заболевание является уже существовавшим заболеванием, и заплатите более высокий страховой взнос. Однако внимательно проверьте PDS: страховщики могут использовать разные термины для описания одних и тех же состояний психического здоровья.

Маловероятно, что страховщики оплатят претензию, связанную с психическим здоровьем, если обнаружат, что это было ранее существовавшее состояние, о котором вы не заявляли. Страховщик может рассматривать один визит к терапевту много лет назад из-за стресса на работе как ранее существовавшее состояние психического здоровья.

 В опросе, проведенном Smartraveller, 12% респондентов заявили, что они или член семьи купили или пытались купить туристическую страховку, которая покроет их ранее существовавшее требование, связанное с психическим здоровьем. 23% из тех, кто пытался, не смогли получить необходимое прикрытие.

Психическое здоровье и страхование путешествий были спорным вопросом для групп по защите прав потребителей, включая CHOICE, и этот вопрос все еще развивается с юридической точки зрения.

• Чтобы узнать, включает ли страхование путешествий страхование психического здоровья, ознакомьтесь с нашими бесплатными отзывы о страховании путешествий и фильтр по «жалобам, связанным с психическим заболеванием». Затем поместите ПДС страховщика под микроскоп.

Большинство полисов имеют возрастные ограничения: от 50 до 100-летнего искателя приключений. Однако для пожилых путешественников есть немало уловок.

• Более высокие страховые взносы: страховщики часто взимают с пожилых путешественников больше, а в некоторых случаях «пожилым» может быть всего 50 лет.
• Более высокая надбавка: путешественники в возрасте 60 лет, но чаще старше 80 лет могут подвергаться более высокой надбавке из-за своего возраста.
• Ограниченные условия: обратите внимание на мелкий шрифт, например: «при условии медицинского освидетельствования», «сокращенное время в пути», «полис необходимо приобрести за полгода вперед» и т. Д.

Тематическое исследование

Женщина из Виктории выиграла судебный процесс против своего страховщика после того, как они отклонили ее иск об отмене зарубежной поездки из-за депрессии. «Мы оформили туристическую страховку задолго до поездки и задолго до моей депрессии. У меня определенно сложилось впечатление, что меня накрыли », - сказала она CHOICE. «Они только что отправили обратно письмо, в котором говорилось« нет »».

Но ее победа (она получила 4292 доллара за экономический ущерб и еще 15 000 долларов за неэкономический ущерб) была единичным решением. До сих пор ведутся споры о том, законны ли общие исключения для заявлений о психическом здоровье.

Вы, вероятно, захотите получить страховку, если ваши планы на поездку будут отменены по какой-либо причине, но имейте в виду, что страховщики могут придумать оправдания, чтобы избежать выплаты.

• Терроризм: большинство страховщиков покрывают медицинские расходы, но очень немногие покрывают расходы на отмену в случае терроризма.
• Пандемия или эпидемия: обычно исключаются.
• Военные действия: обычно исключаются.
• Стихийное бедствие: чаще встречается, чем нет.
• Несостоятельность туроператора / агента: обычно исключается.
• Отмена по вине поставщика туристических услуг: страховщики обычно исключают покрытие для задержек или изменения расписания, вызванных поставщиком транспортных услуг. Как выяснил Джон *:

«Поездка по расписанию была задержана, серьезно изменена, а затем прекращена, поэтому мы опоздали на рейс домой на несколько часов. Сборы за повторное бронирование, экстренное размещение и связанные с этим сборы обошлись нам в 1000-1500 долларов, но они не оплатили претензию - не в соответствии с политикой! "

«Непредвиденный»

Когда страховщик ссылается на покрытие «непредвиденных обстоятельств», это означает что-то, что не было опубликовано в средствах массовой информации или на официальных правительственных веб-сайтах, когда вы купили полис. Если об этом стало известно до того, как вы приобрели полис, вы не застрахованы.

Задержки могут быть дорогостоящими, особенно если вам придется платить за альтернативный транспорт или проживание. И эти дополнительные расходы не всегда окупаются.

• Транспортная задержка покрывается только через определенное количество часов, обычно шесть, но вам, возможно, придется подождать до 12 часов, прежде чем сработает ваше прикрытие.
• Пределы покрытия для задержки транспорта обычно ниже, чем другие пределы покрытия, и часто ограничиваются 24-часовым периодом.
• Страховщики часто исключают покрытие для изменения расписания, вызванного транспортной компанией, но некоторые из них могут покрыть дополнительные расходы на проживание и поездки в этом сценарии для путешественников, которые находятся в пути.

За 12 месяцев до июля 2017 г .:

• У каждого третьего пассажира возникла проблема с перелетом.
• 2 из 3, столкнувшихся с задержкой, заявили, что авиакомпания не предприняла никаких действий.
• Каждый третий сказал, что ответ авиакомпании был плохим, очень плохим или ужасным.

Источник: CHOICE - Австралийские потребители на туристическом рынке, 2017 г.

Покрытие багажа сильно различается, в соответствии с правилами, изложенными в нашей сравнение туристических страховок от 0 до 30 000 долларов. Если у вас нет дорогих вещей, вы можете сэкономить на страховом взносе, выбрав полис с меньшим покрытием.

• На отдельные предметы распространяются сублимиты от 250 до 5000 долларов.
• Более высокие лимиты товаров обычно применяются к электронным товарам, таким как ноутбуки, фотоаппараты, смартфоны и планшеты.
• Вы можете доплатить, чтобы указать предметы, для которых требуется дополнительное покрытие (страховщики всегда рады, что вы доплатите).
• На ценные вещи, запертые в машине или зарегистрированные в авиалинии, поезде или автобусе, страховая защита не распространяется.
• Как правило, любые предметы, оставленные без присмотра, могут быть исключены из укрытия, поэтому держите свои вещи под рукой.

Тематическое исследование

Цзин * села, чтобы примерить обувь в оживленном лондонском обувном магазине, положив сумочку рядом с собой на сиденье. Когда она встала, чтобы уйти, она обнаружила, что ее сумка пропала. Ее страховщик отказался платить, потому что она оставила свою сумку без присмотра в общественном месте.

Потерянный багаж

• Если авиакомпания временно теряет ваш багаж и не компенсирует вам эту потерю, вы можете потребовать возмещения расходов на одежду, туалетные принадлежности и другие предметы первой необходимости, в зависимости от вашей политики.
• Покрытие обычно распространяется только на багаж, утерянный более чем на 12 часов, хотя срок зависит от страховщика, как и уровень страхового покрытия.
• Имейте в виду, что стоимость зубной щетки, дезодоранта и нижнего белья может быть меньше, чем превышение вашего полиса, и в этом случае нет смысла предъявлять претензии.

Если вы не хотите платить «дополнительную страховку», которую взимает компания по аренде автомобилей, используйте страховку на случай аварии в вашей туристической страховке.

Подсказка: В этом случае придерживайтесь признанных компаний по аренде автомобилей, поскольку это покрытие применяется только в том случае, если компания по аренде автомобилей уже имеет собственное комплексное страхование.

У вас есть подходящая лицензия?

В некоторых странах требуется международное водительское удостоверение. Если вы попали в аварию при вождении с неправильными правами (или каким-либо иным образом нарушили закон этой страны), вы можете не быть застрахованы.

Подробнее о страховании и франшизе при аренде автомобилей.

Страхование круиза

Круизы не включаются автоматически во все полисы страхования путешествий. Если вы собираетесь в круиз, убедитесь, что у вас есть подходящее покрытие.

Но я не уйду из австралийских вод

Вам все еще нужна страховка. У врачей, работающих на круизных лайнерах, не всегда есть номера поставщиков медицинских услуг. Поэтому, если они лечат вас, вы не можете претендовать на Medicare или частную медицинскую страховку, даже если вы все еще находитесь в водах Австралии.

Внутренняя туристическая страховка не покрывает медицинские расходы, поэтому вам нужна либо международная туристическая страховка (убедитесь, что она покрывает внутренние круизы), либо внутренний круизный полис.

• Каждый третий круизник ошибочно полагает, что правительство Австралии заплатит, если им потребуется медицинская эвакуация.
• Каждый третий полагает, что страхование менее важно для круизов, потому что на борту лайнера есть врачи.
• 1 из 2 садится на борт, не зная, есть ли у него правильный вид страховки

Источник: Understand Insurance | Smartraveller. Обзор поведения австралийцев при страховании путешествий - 2017.

Узнайте больше о страховании путешествий и круизах.

Тематическое исследование

Эрика * споткнулась и сломала бедро во время шторма во время круиза. Ее страховщик оплатил ее эвакуацию и частичную замену тазобедренного сустава в больнице в Нумеа. Они также организовали и оплатили перелет ее сына в Нумеа, чтобы помочь ей выздороветь и вернуться домой в Австралию. Пять месяцев спустя хорошо путешествующая 82-летняя девушка садилась в самолет в Хорватию для своего следующего (полностью застрахованного) приключения.

Тематическое исследование

Керри * думала, что поступила правильно, купив ежегодный международный полис страхования путешествий на несколько поездок на несколько предстоящих праздников. Одним из них был круиз туда и обратно с отправлением и возвращением во Фримантл, штат Вашингтон, без остановок в порту. Когда ей пришлось отменить поездку из-за плохого состояния здоровья, она обнаружила, что ее полис не покрывает ее, потому что поездка не считалась международной.

Когда CHOICE рассматривает страховщиков путешествий, мы выясняем, кто покрывает, какие виды спорта и приключения, такие как катание на лыжах, полеты на воздушном шаре, прыжки с тарзанки и подводное плавание с аквалангом, и это лишь некоторые из них. Но, как всегда со страховкой, в PDS могут быть вещи, которые вас удивят. Например, некоторые страховщики, которые мы рассмотрели, будут покрывать каньонинг, но они не будут покрывать спуск, который часто необходим в каньонинге. Другие политики в нашем сравнении будут охватывать спуск на веревке, но не в каньон.

Если вы планируете сделать что-то более смелое, чем просто бездельничать у бассейна курорта, убедитесь, что вы прикрыты. Недостаточно просто найти галочку рядом с выбранным вами действием - вам также необходимо проверить определения в PDS. Примерьте эти примеры на размер:

Мотоциклы и скутеры

Взять напрокат мотоцикл или скутер? В зависимости от того, в какой стране вы находитесь, вам может потребоваться местная или международная лицензия на мотоцикл. Вы, вероятно, не будете защищены, если не соблюдаете местный закон. И даже если вы поступаете правильно в соответствии с местным законодательством, некоторые правила все равно не распространяются на вас, если у вас нет прав на мотоцикл.

Ты в шлеме? Большинство стран говорят, что он вам нужен по закону, но это не значит, что он будет включен в ваш прокат. Отсутствие шлема означает отсутствие укрытия (во многих смыслах).

Тематическое исследование

Нхунг * получила травму после того, как арендовала скутер в Таиланде, но обнаружила, что размер двигателя не покрывается ее страховым полисом. Большинство страховщиков принимают национальный стандарт определения скутера (мопеда) - двигатель объемом менее 50 куб. См. Если двигатель больше, это мотоцикл, и вам понадобятся австралийские права на мотоцикл.

Катание на лыжах и сноуборде

Некоторые страховщики покрывают катание на лыжах и сноуборде, часто за дополнительную плату, но не многие страховые компании покрывают уход вне трасс (вдали от ухоженных трасс). Поэтому, если у вас возникнет соблазн соскользнуть с проторенной дорожки в следующий раз, когда вы попадете на склон, убедитесь, что у вас есть политика, которая распространяется на внетрассовые бега (или заплатите за дополнительное дополнительное покрытие). В противном случае, если вы наткнетесь на дерево и вас эвакуируют с гор, вам, возможно, придется подумать о продаже своего дома, чтобы заплатить за него.

Тематическое исследование

Марианна * сломала ногу в трех местах во время катания на лыжах со своим партнером и детьми в Японии. Поскольку семья купила дополнительное покрытие для занятий зимними видами спорта, им было возмещено 35 466,28 долларов на медицинские расходы. дополнительный транспорт и проживание, стоимость няни по присмотру за детьми и перелет бизнес-классом обратно в Австралия.

Тематическое исследование

Алекс * принимал участие в ежегодном мероприятии «Бег быков» в Памплоне, Испания, но получил удар в спину после того, как попал под бык. После экстренной операции он провел три недели в больнице, и из-за травмы легкого ему не разрешили лететь домой еще четыре месяца. Один только счет Алекса за больницу составил 32000 долларов. У него была туристическая страховка, но он не сказал своей страховой компании, что примет участие в акции. Быков, поэтому никакие его медицинские счета или расходы, связанные с его длительным пребыванием в Европе, не были покрыты его политика.

Покрытие из-за переборов с водкой и Red Bull и плаванием по реке в Лаосе вряд ли будет включено в какую-либо политику. Страховщики просто не будут оплачивать расходы, связанные с тем, что вы находитесь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (за исключением случаев, когда они были оплачены по рекомендации врача). Даже одна или две порции рюмки могут быть поводом для отказа страховщиков от выплаты.

Тематическое исследование

Скотт * и его жена наслаждались ужином и напитками во время медового месяца в Лос-Анджелесе. Он ненадолго покинул ресторан, чтобы купить сигареты, но позже проснулся в больнице с травмой головы. Скотт утверждал, что на него напали, но, поскольку уровень алкоголя в его крови был 0,275, его страховщик отказался покрывать его медицинские расходы, утверждая, что более вероятно, что он просто упал. Поскольку свидетелей инцидента не было, Скотт проиграл апелляцию и не получил компенсации.

Родственники могут быть родственниками

Многие полисы покрывают расходы на поездку домой, если один из ваших родственников умирает или заболевает.

• Имейте в виду, что определение страховщика «родственника» может отличаться от вашего.
• Покрытие обычно зависит от возраста этого родственника, поэтому смерть вашей 84-летней бабушки может не быть покрыта.
• На ваших родственников распространяются те же ранее существовавшие исключения по состоянию здоровья, что и на вас, поэтому, если ваша 84-летняя бабушка умерла от известного сердечного заболевания, вы можете не быть застрахованы. Но если вас это беспокоит, вы можете подать заявление на оценку ранее существовавшего состояния вашего родственника перед покупкой полиса.
• Покрытие ограничено родственниками, которые живут в Австралии или, в некоторых случаях, в Новой Зеландии. Так что, если ваша 84-летняя бабушка находится в Китае, вы не сможете прилететь туда на ее похороны.

Страхование путешествий покрывает только расходы за границу. Так, например, если вы сломаете ногу на Бали, ваш страховщик, скорее всего, оплатит ваши больничные сборы, но не покроет вашу текущую физиотерапию, когда вы вернетесь домой.

Итак, вы забронировали и оплатили отпуск через турагента, но затем турагент разоряется. Ты вернешь свои деньги, верно? Не обязательно.

Лишь несколько страховых компаний покроют вашу неплатежеспособность поставщика туристических услуг, в том числе отели, авиакомпании и другие транспортные компании, которые могут разориться в одночасье (помните Ансетта?).

Однако есть несколько способов обезопасить свой с трудом заработанный отпуск:

• Проверьте, покрывает ли ваш страховщик вашу неплатежеспособность.
• Проверьте, есть ли у вашего турагента страхование неплатежеспособности (оно не является обязательным, поэтому оно будет иметься только у некоторых).
• Оплата кредитной картой. Некоторые банки разрешают «возвратный платеж», если вы платите за что-то своей кредитной картой и в конечном итоге не получаете это. (Совет: не принимайте какие-либо изворотливые условия контракта, требующие отказа от прав на возврат платежа.)

2 из 3 путешественников предполагают, что их туристическая страховка покроет неплатежеспособность, но менее трети страховщиков это делают.

Источник: CHOICE - Австралийские потребители на туристическом рынке, 2017 г.