Что такое Afterpay и каковы его риски?

Хотя Afterpay улучшил свои условия с момента нашего последнего посещения, мы по-прежнему обеспокоены что услуга «купи сейчас, заплати позже» нормализует долг и является рискованным продуктом для людей с низкими или незащищенными доходами. доходы.

Самый безопасный способ делать покупки - это сэкономить и заплатить авансом, чтобы вы покупали только то, что вам нужно, и в конечном итоге не тратили сверх своих средств. Если вы используете. Afterpay мы рекомендуем:

• настройка только с помощью дебетовой карты, а не кредитной карты
instagram viewer
• установить лимиты расходов и придерживаться их
• настроить напоминания о платеже, чтобы избежать случайных штрафов за просрочку платежа, хотя Afterpay автоматически устанавливает несколько напоминаний для пользователей
• немедленно свяжитесь с Afterpay, если у вас возникнут проблемы с выплатой.

На этой странице:

• Что такое Afterpay?
• Как работает Afterpay
• Комиссии Afterpay
• Выполняет ли Afterpay проверку кредитоспособности?
• Что делать, если я не буду платить?
• Отмена, возврат и споры
• Резюме: что, по нашему мнению, не так с BNPL

Что такое Afterpay?

Afterpay - это платформа «купи сейчас, заплати позже» (BNPL), которая позволяет купить что-то сейчас, получить товары и оплатить их позже в рассрочку раз в две недели.

Он был основан в Сиднее в 2015 году и позволяет покупать все, от одежды и косметики до фармацевтических препаратов и даже авиабилетов.

Afterpay приобрел популярность в Австралии и Новой Зеландии, особенно среди молодежи, и по состоянию на декабрь 2019 года его использовали девять процентов австралийцев.

Группы потребителей выразили обеспокоенность по поводу того, что схемы BNPL, такие как Afterpay, подвергают потребителей финансовому риску.

Платформа расширилась на рынки Великобритании (как Clearpay) и США и сейчас насчитывает более 8,5 миллионов активных пользователей по всему миру, по сравнению с 3,8 млн всего год назад, а годовой объем продаж составил 7,3 долларов США. миллиард.

Он доступен примерно в 10 000 отдельных магазинов в Австралии и Новой Зеландии, включая Kmart, Big W, Target, Officeworks, The Iconic и Catch.com.au, а также во многих других розничных магазинах. Покупатели получают к нему доступ через платежную платформу интернет-магазинов и магазины с помощью приложения Afterpay для Android или IOS.

Но хотя платформа Afterpay неуклонно растет, группы потребителей, в том числе CHOICE, высказывают опасения, что схемы BNPL, такие как Afterpay, подвергают потребителей финансовому риску. Хотя это может быть оформлено как современный поворот в сторону традиционного непрофессионала, на самом деле это еще одна форма кредита.

Розничные торговцы, предлагающие Afterpay, могут увидеть рост продаж, что для них является хорошей новостью, но обратная сторона медали для покупателя - опасность перерасхода средств, чрезмерных обязательств и растущего долга.

Как работает Afterpay

Afterpay действует как посредническая платформа между розничными продавцами и покупателями. Afterpay ссужает розничному продавцу, а клиент выплачивает Afterpay.

Хотя вы можете получить мгновенное удовлетворение от своей покупки, вам нужно будет совершить четыре двухнедельных платежа в течение восьми недель. Эти платежи имеют одинаковую стоимость для каждого заказа и являются беспроцентными.

Хотя Afterpay не взимает проценты, он взимает комиссию с продавцов, предлагающих услугу, и плату за просрочку платежа с людей, которые не успевают за платежами.

Afterpay не требует от клиентов заключения ссуды или кредитной линии, а это означает, что для клиентов меньше средств защиты.

В отличие от многих других платежных продуктов, Afterpay не требует от клиентов заключения ссуды или кредитной линии. Это может показаться положительным для потребителя, но на самом деле означает, что для клиентов меньше средств защиты.

Исследование схем BNPL, проведенное ASIC, показало, что каждый шестой человек сообщил о трудностях с оплатой. Соблазн этих, казалось бы, небольших выплат в сочетании с мгновенным удовлетворением от получения товара сразу же может выйти из-под контроля.

Как Afterpay зарабатывает деньги?

Большая часть доходов Afterpay поступает от 43 000 активных продавцов. Сообщается, что Afterpay взимает с них фиксированную комиссию за транзакцию в размере 0,30 доллара США плюс комиссия от 3% до 7% с каждой продажи, что значительно выше суммы, которую взимают банки за обработку других платежей. типы. То, что ритейлеры тратят на комиссионные, они надеются компенсировать увеличением продаж.

По состоянию на конец декабря 2019 года Afterpay получил комиссию от розничных продавцов на сумму более 179,6 млн долларов США. с дополнительными выплатами за просрочку платежа в размере 32,6 млн долларов США или примерно 18,7% их выручки по сравнению с 24,4% в 2018. Некоторые клиенты не смогли произвести выплаты, что привело к расходам на взыскание долга и возвратные платежи в размере 6,5 млн долларов.

Как пользоваться Afterpay?

Подписываясь

Чтобы использовать Afterpay, вам сначала нужно перейти на их веб-сайт или в приложение и создать учетную запись. Вы должны быть старше 18 лет, иметь действующую дебетовую или кредитную карту Visa или Mastercard на свое имя и быть способным заключить юридически обязывающий договор. Вы регистрируетесь, используя проверяемый адрес электронной почты и номер телефона, и ваш идентификатор также будет проверен, чтобы предотвратить создание нескольких учетных записей.

Как только вы это сделаете, вы можете начать использовать опцию Afterpay при оформлении заказа, если она предлагается продавцом, войдя в приложение.

Создание штрих-кода

После входа в систему вы можете создать временный штрих-код, показывающий доступные расходы, который сканируется в кассе, когда вы совершаете покупку. (Это доступно только у некоторых розничных продавцов.)

Afterpay может выполнить предварительную проверку вашей карты на сумму до суммы вашего первого взноса, и вам потребуется внести первый платеж в размере 25% авансом во время покупки. Затем вы должны своевременно произвести оставшиеся платежи, чтобы с вас не взимались штрафы за просрочку платежа.

Совершение платежа

Вы можете совершать платежи через свою учетную запись на веб-сайте Afterpay или через приложение. Вы можете настроить автоматические платежи или произвести их вручную в любое время до установленного срока. Стоит отметить, что Afterpay не принимает платежи с использованием BPay, банковского перевода или предоплаченных карт.

Могу ли я покупать подарочные карты с помощью Afterpay?

Да, но многие магазины, такие как Big W, Best & Less и Target, не позволяют использовать Afterpay для покупки подарочной карты непосредственно у них. Однако вы можете купить подарочные карты более чем у 60 розничных продавцов, включая David Jones, Bunnings, Ikea, Myer, Target, Ebay и Uber, через веб-сайт Afterpay.

Могу ли я оплачивать поездки с помощью Afterpay?

да. Некоторые поставщики праздничных услуг и авиакомпании, такие как Jetstar, Redballoon и Dreamworld, принимают Afterpay.

Могу ли я использовать Afterpay в аптеке?

да. В некоторых аптеках, таких как Chemist Warehouse и Chemist Direct, теперь есть Afterpay, доступный для покупок в Интернете. Ряд аптек, включая Terry White Chemmart и Your Discount Chemist, также могут использовать Afterpay в магазине.

Комиссии Afterpay

Покупки, совершенные с помощью Afterpay, необходимо оплачивать частями каждые две недели. Отсутствие платежа приводит к уплате комиссии в размере 10 долларов США, а если вы не сможете произвести платеж в течение недели, будет взиматься дополнительная плата в размере 7 долларов США.

В июне 2018 года Afterpay ввел ограничения на штрафы за просрочку платежа, что означает, что вы не будете платить более 68 долларов за просрочку платежа за заказ.

Для небольших заказов до 40 долларов может взиматься одна плата за просрочку в размере 10 долларов. Согласно Afterpay, штрафы за просрочку платежа не превышают 25% от покупной цены для заказов на сумму от 40 до 272 долларов. Для заказов на сумму более 272 долларов вы не заплатите больше 68 долларов за просрочку платежа.

Если вы выплачиваете все выплаты, дополнительных затрат не будет… но все равно есть риски.

Хотя сумма этих комиссий в долларах может показаться относительно низкой, 25% - это значительная часть вашей покупной цены. и сборы указаны за каждый заказ, поэтому, если вы пропустите платежи по нескольким заказам, штрафы за просрочку могут очень быстро добавить вверх. Если, например, у вас было семь покупок на сумму до 2000 долларов, и вы пропустили платежи по всем из них, с вас может быть снято до 476 долларов, что является нетривиальной суммой ваших денег.

Если вы выполните все выплаты, дополнительных затрат не будет. Это может сделать его более привлекательным, чем ссуды до зарплаты или некоторые кредитные карты на длительный срок, но это по-прежнему сопряжено с риском, и вам лучше сэкономить, чтобы совершить покупку, особенно если у вас ненадежный или низкий доход.

Остерегайтесь процентов по кредитной карте

Хотя Afterpay не взимает с вас проценты за использование их услуг, если вы используете кредитную карту для регистрации в Afterpay, вы рискуете потерять процентную ставку по карте, если не погасите ее в установленный срок. Это касается стоимости вашей первоначальной покупки, а также любых штрафов за просрочку платежа, которые вы можете накопить по этой покупке, если вы пропустите платежи. С некоторыми процентными ставками по кредитным картам до 22% это может добавить справедливую стоимость к вашей цене покупки и потенциально может рецепт долга.

Afterpay утверждает, что около 85% людей используют дебетовую карту для совершения платежей, но остается 15%, использующих кредит для обслуживания, что мы не рекомендуем.

Выполняет ли Afterpay проверку кредитоспособности?

Нет, не в целом, но мы думаем, что стоит. Отсутствие проверки биографических данных означает, что ваша кредитная история не пострадает, пока вы несете ответственность за службу и осуществляете платежи. Однако проверки кредитоспособности являются формой защиты потребителей - они помогают предотвратить рост задолженности кредиторами, который наносит ущерб.

Также стоит отметить, что консультанты Afterpay заявляют, что оставляют за собой право проводить проверки кредитоспособности и сообщать об отрицательных результатах. деятельность кредитных рейтинговых агентств, поэтому, если вы не выполните свои платежи, это может в конечном итоге оставить черную метку на вашей кредитной истории. рейтинг.

Afterpay обычно не проверяет кредитоспособность при регистрации, но мы думаем, что она должна

Также имейте в виду, что отсутствие первоначальной проверки кредитоспособности отличает Afterpay от других форм кредита. Поскольку не проводится расследования, чтобы определить, соответствует ли Afterpay вашим потребностям или вашей платежеспособности, ответственность за то, чтобы вы могли себе это позволить, возлагается на вас.

Мы считаем, что все службы BNPL должны проводить проверки кредитоспособности. Это помогает убедиться, что финансовые компании не причиняют вреда. Компании BNPL знают свой продукт и данные - они должны проводить базовые проверки доступности, а не просить клиентов взять на себя весь риск.

Лимиты покупок могут дать ложное ощущение безопасности

Afterpay имеет лимиты на количество заказов и счетов, которые начинаются с низкого уровня и увеличиваются только после того, как вы установили стабильный отчет о погашении. Максимальная сумма за транзакцию составляет 1500 долларов США, в то время как лимит непогашенной учетной записи составляет до 2000 долларов США.

Лимиты на транзакции и заказы Afterpay также различаются от магазина к магазину. Например, Kmart и Target предлагают Afterpay при покупках до 1000 долларов, а Big W - до 1200 долларов.

Это не останавливает накопление множества мелких платежей до неудобного уровня.

Afterpay также утверждает только один заказ за раз, и если платеж не будет произведен в установленный срок, клиенты не смогут совершать дальнейшие покупки с помощью платформы.

Хотя может показаться, что это дает пользователям небольшую защиту от чрезмерных финансовых обязательств, это не останавливает накопление множества мелких платежей до неудобного уровня. Долг Afterpay в размере 1500 долларов будет стоить 375 долларов каждые две недели в течение двух месяцев. Для некоторых людей, особенно с низкими доходами, даже незначительное изменение обстоятельств, неожиданное или большие расходы могут привести к тому, что они не смогут справиться с платежами, а затем будут загружены множеством штрафов за просрочку платежа.

Что делать, если я не буду платить?

Согласно ASIC, более половины пользователей BNPL тратят больше, чем в противном случае, и каждый шестой имеет получить овердрафт, задержать другие платежи по счетам или занять деньги в результате чрезмерных обязательств через BNPL платформы.

Afterpay возлагает на потребителей обязанность рассчитать свою платежеспособность в течение двух месяцев и учесть риски, если произойдет что-то неожиданное, прежде чем совершить покупку.

ASIC: более половины пользователей BNPL тратят больше, чем в противном случае

Если у вас возникнут проблемы с погашением, Afterpay имеет политика в отношении трудностей и «предоставляет всем клиентам, испытывающим финансовые затруднения, возможность обратиться за помощью». Это может быть в форме продления сроков оплаты, отсрочки платежей на установленное время или отказа от штрафов за просрочку платежа.

Но согласно заявлению 2020 года, подготовленному Юридической службой по потребительскому кредитованию (WA), политика BNPL в отношении трудностей, как правило, слабая по сравнению с тем, что предлагают банки.

Согласно условиям, Afterpay имеет право продать любую неоплаченную задолженность сторонним компаниям. агентств », хотя представитель компании сказал нам, что они не отчитываются перед кредитными агентствами и не продают долг. Однако в первой половине 2020 финансового года компания потратила 6,5 миллиона долларов на взыскание невыплаченных долгов и возвратных платежей.

Молодые люди и работники, работающие неполный рабочий день, подвергаются наибольшему риску

Afterpay нацелен на миллениалов. Согласно финансовым данным за первое полугодие 2018 года, люди в возрасте от 18 до 34 составляют 67% клиентской базы Afterpay. Согласно ASIC, двое из пяти человек, покупающих через схемы BNPL, имеют низкий доход, и из них двое из пяти являются студенты или работники, работающие неполный рабочий день - все люди, которые потенциально финансово уязвимы, что делает эти продукты рискованным выбором для их.

Отмена, возврат и споры

Оплата через Afterpay может осложнить ваши отношения с розничным продавцом: теперь между вами выступает третье лицо.

Участие Afterpay в продаже прекращается через 120 дней после того, как были произведены все выплаты, но все может осложниться, если в это время возникнет спор. Запрос на возмещение в течение 120 дней с момента покупки продукта означает, что розничный продавец должен сначала возместить Afterpay, который, в свою очередь, вернет вам деньги.

Afterpay может осложнить ваши отношения с продавцом

Поскольку Afterpay обрабатывает возврат только после запроса на возврат от продавца, это может оставить вас зависает, производя платежи до тех пор, пока продавец не примет возврат - и вы по-прежнему несете ответственность за эти платежи (и пени за просрочку платежа). Если продавец не принимает возврат, и вы не можете решить с ним проблему, возможно, вам придется пройти через процесс разрешения споров Afterpay.

Политика Afterpay гласит, что после получения возмещения все предстоящие платежи отменяются, а все произведенные платежи возвращаются на карту, которой вы производили оплату.

120-дневное окно

Если возврат вашего продукта выходит за пределы 120-дневного окна, розничный продавец несет ответственность за обработку возврата и возмещения. Это означает, что вам нужно будет связаться с магазином, в котором вы купили товар, или с производителем продукта, а Afterpay не участвует в процессе возврата.

Что касается возврата, то тип и сумма возврата определяется политикой возврата розничного продавца, у которого вы купили продукт. Как только продавец обработает возврат, он перейдет в Afterpay и отобразится в вашем плане оплаты.

Что делать, если с вашей покупкой что-то не так?

Согласно австралийскому закону о защите прав потребителей ваши потребительские гарантии означают, что если купленный вами товар неисправен, то предприятие, у которого вы его купили, должно предоставить ремонт, замену или возмещение. Решение, на которое вы имеете право, будет зависеть от того, серьезная проблема или незначительная. Если с товаром произошел серьезный сбой, вы имеете право выбрать средство правовой защиты, включая запрос на возмещение.

Когда возникает спор о возмещении, мы иногда советуем людям запросить возврат платежа с помощью своей кредитной карты (если они заплатили за товар с помощью своей кредитной карты). Если вы запрашиваете отмену заказа через возвратный платеж с кредитной или дебетовой карты, возврат осуществляется между вами и вашим банком, а не Afterpay.

Сколько времени нужно, чтобы разобраться в споре с Afterpay?

Компания стремится разрешить все жалобы в течение 21 дня. Если вас не устраивает полученный ответ, вы можете передать вопрос на более высокий уровень, связавшись с Австралийским управлением по рассмотрению финансовых жалоб (AFCA).

Резюме: что, по нашему мнению, не так с BNPL

Центр юридических услуг по финансовым правам (FRLC) в Новом Южном Уэльсе получил известия от ряда людей, у которых были проблемы с услугами BNPL, и многие из них изначально находились в уязвимом финансовом положении.

Проверки и правила недостаточно хороши

Нет никаких проверок ответственного кредитования, и схемы BNPL по-прежнему не регулируются так же, как другие формы кредита. В ответ на критику и проверку со стороны ASIC и комитета Сената 2019 года Австралийская ассоциация финансовой индустрии (AFIA) и ее участники сектора BNPL в настоящее время разрабатывают свод правил, который, как они надеются, ввести в действие к январю. 2021.

Новый код не до нуля

Вместе с другими группами потребителей мы рассмотрели черновую версию кода и не думаем, что она готова к работе. Он не будет иметь дело с высокими затратами, неадекватной политикой в ​​отношении трудностей или чрезмерной продажей кредитов людям, которые уже находятся под финансовым давлением. Мы думаем, что продукты BNPL действуют как кредиты, но они используют лазейку в законе, которая означает, что им не нужно соблюдать базовые меры защиты потребителей. Мы хотим, чтобы такие продукты, как Afterpay, отвечали требованиям защиты потребителей в соответствии с законодательством о кредитовании.

Что бы мы хотели увидеть

CHOICE присоединился к другим группам потребителей, чтобы критиковать высокую стоимость продуктов BNPL, включая Afterpay. Хотя Afterpay заявляет, что он «бесплатный», расходы в конечном итоге несут все потребители за счет повышения цен, так как Комиссионные за платежи торговцам включаются в общую цену товаров и включают оплату штрафов за просрочку платежа и других обвинения.

Мы хотим, чтобы расходы на Afterpay и аналогичные услуги были ограничены так же, как и расходы по кредиту и дебету. Мы призвали Резервный банк Австралии, который отвечает за регулирование платежей по картам, принять меры для решения этой растущей проблемы.

Обновление 9 сентября 2020 г .:

Мы добавили, что Afterpay устанавливает несколько автоматических напоминаний для пользователей, чтобы помочь избежать просроченных платежей; он проверяет идентификатор пользователя, чтобы предотвратить создание нескольких учетных записей; и представитель компании сказал нам, что они не отчитываются перед кредитными агентствами и не продают долг. Мы удалили предложение, в котором говорилось, что слишком легко открыть другую учетную запись с другим адресом электронной почты или зарегистрироваться в другой службе.

Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.

Посетите сообщество CHOICE