В случае отмены законов об ответственном кредитовании многие австралийцы погрязнут в долгах, которые они не могут себе позволить.

Когда Шахир Азами вошел в отделение банка Commonwealth Bank в Мельбурне в декабре 2016 года, он должен был получить информацию о ссуде на машину.

Шахир, которому только что исполнилось 18 лет, жил со своими тремя братьями и сестрами, их отцом и матерью, чья пенсия по инвалидности и выплаты по уходу покрывали большую часть расходов семьи.

В то время Шахир работал на двух работах: одна в магазине одежды, а другая в Woolworths, и его совокупная заработная плата едва покрывала остальное.

Продавец Банка Содружества провел Шахира в свой офис, купил ему кофе и сказал, что заем был отличной идеей, и что он проявится как хороший кредит, когда он захочет получить жилищный заем позже в жизнь.

По их словам, личный заем предоставит Шахиру больший доступ к другим формам кредита, чем автокредит. «Они заявили, что это будет так легко расплачиваться», - вспоминает Шахир. Он тут же подписался на личный заем в размере 15000 долларов.

Они сказали, что это будет так легко вернуть

Шахир Азами о получении кредита в размере 15 000 долларов США в ЦБА

Но, покидая банк, Шахир почувствовал себя неуверенно и растерянно. Он понял, что не знает, когда получит деньги, поэтому вернулся внутрь, чтобы спросить. Продавец сказал, что это займет два-три дня, и Шахир уехал, чтобы сесть на автобус домой.

В автобусе он впервые просмотрел кредитный договор. Он не понимал, что все это значило, и ему стало плохо в животе. Он подумал: «Что, черт возьми, я сделал?» 

В следующем месяце Шахир вернулся в банк. Ему нужно было оплатить несколько счетов, и банк выдал ему кредитную карту. «Они сказали, что я имею право на получение 10 000 долларов, но я сказал, что хочу минимальную сумму, которая составляла 3000 долларов», - говорит Шахир.

Он производил выплаты как по ссуде, так и по кредитной карте в течение примерно семи месяцев. Потом он начал отставать. «Как только вы пропустите один платеж, вы тратите две недели, пытаясь наверстать упущенное, а затем у вас есть только две недели, чтобы выплатить следующий платеж», - говорит Шахир.

Он попытался использовать свою кредитную карту для погашения ссуды - штрафы за просрочку платежа по личной ссуде были намного выше, чем по карте, - полагая, что он расплатится по кредитной карте позже. Но он не выдержал.

Банк приостановил его выплаты на несколько месяцев, но Шахир не смог их наверстать. Когда он получил уведомление о невыполнении обязательств с требованием оплаты, он забеспокоился.

В июле 2017 года он пошел к дилеру автомобилей, чтобы узнать, может ли он получить более выгодный план погашения, продав свою машину. Группа продавцов в автосалоне предложила Шахиру автомобиль за 15 000 долларов, столько же стоила его нынешняя машина.

Они сказали Шахиру, что ссуду, предоставленную PowerTorque Finance - подразделением Toyota Finance Australia, - будет легче погасить, чем его текущую ссуду. Они сказали, что PowerTorque будет более снисходительным, а штрафы за просрочку платежа были настолько низкими, что Шахир даже не заметил бы их, если бы дело дошло до этого.

Финансовый директор спросил Шахира, есть ли у него какие-либо расходы, например, абонемент в спортзал. Шахир сказал, что да, у него есть абонемент в спортзал. «И они такие:« Мы просто скажем, что у вас нет абонемента в спортзал », - вспоминает Шахир.

«Я начал улыбаться, потому что думал, что он мне помогает, но он просто пытался помочь себе».

Шахир попытался задать вопросы о новой ссуде, но финансовый инспектор оттолкнул их. Был конец дня, и он торопился с Шахиром завершить сделку. Шахир подписал страницу с подписью, после чего ему передали остальную часть контракта. Именно тогда он увидел, что получает 7000 долларов в обмен на свою машину.

Шахир был ошеломлен. Он думал, что торговля его автомобилем вернет ему 15 000 долларов - деньги, которые он сможет использовать для выплаты своей личной ссуды. Вместо этого он получил ссуду в Toyota Finance на сумму 18 000 долларов - на автомобиль, дополнительную страховку и сборы - а также совокупный долг в размере 17 000 долларов перед банком.

Законы о долгосрочном кредитовании

С 2000-х годов растущее количество свидетельств безрассудного и хищнического кредитования побудило правительства усилить защиту людей, ищущих кредит.

В 2008 году, когда последствия такой практики кредитования проявились в Мировой финансовый кризисСовет правительства Австралии предложил широкие реформы для кредитного сектора.

Более чем через год, после обширных консультаций, переговоров и тщательного изучения, правительство Радда внесло в парламент ряд меры, получившие название «Пакет реформ по защите потребительских кредитов», который включал национальную схему лицензирования и ответственное кредитование обязательства.

От кредитных организаций ожидалось, что они будут выполнять свои обязательства по ответственному кредитованию двумя ключевыми способами. должен был провести разумные расследования, чтобы оценить, отвечает ли кредитный договор потребностям заемщика и цели. Второй заключался в том, чтобы принять разумные меры для проверки того, что это лицо сможет без существенных затруднений выполнить условия контракта.

Законы об ответственном кредитовании невероятно важны для получения хотя бы некоторых средств правовой защиты для людей, получивших непозволительные ссуды.

Барбора Джезек, юрист Центра защиты прав потребителей

По закону кредиторы теперь должны были нести определенную ответственность за то, чтобы человек мог погасить ссуду, прежде чем давать ее им.

Радж Венга, который в то время был омбудсменом в Службе кредитного омбудсмена (с тех пор, как его сменило Управление по рассмотрению финансовых жалоб Австралии), сказал, что закон «откровенно, давно назрел».

Тем не менее, количество домашних хозяйств в Австралии с долгом в три и более раза превышает их доход. растет: рост с 23% домохозяйств с долгами в 2006 году до 28% в 2018 году. В том же году королевская комиссия по финансовым услугам показала, что практика эксплуатации все еще изобилует в отрасли, поскольку свидетель за свидетельством подробно описывали, как их жизни были омрачены долгами.

В его заключительный отчет, королевский комиссар Кеннет Хейн посоветовал либо сохранить законы об ответственном кредитовании, либо ужесточить их, если они будут признаны несовершенными.

Отчаявшись найти решение

Шахир изо всех сил пытался вернуть долг. Те, которые он пропустил - вместе с гонорарами и процентами - накапливались. Из-за стресса он потерял аппетит и начал терять волосы.

С приближением Рождества магазин одежды стал более загруженным, и у Шахира увеличились часы работы. Они продолжали пересекаться с его сменами в Woolworths, поэтому он оставил работу в супермаркете. Но когда курортный сезон закончился, магазин одежды сократил его смену до пяти часов в неделю. Этого было недостаточно, чтобы покрыть расходы его семьи, поэтому он ушел и записался в Centrelink, который платил больше.

АТО приказало Шахиру выплатить тысячи долларов в рамках правительственной схемы роботизированной задолженности, и он использовал для этого свою кредитную карту.

Для Шахира последующие месяцы превратились в туман из писем с угрозами, электронных писем, телефонных звонков и сообщений от кредиторы, подавать заявки на работу в Интернете и разъезжать, раздавать свое резюме на любое рабочее место, где рабочие места. «Я тоже брал его с собой в розничные магазины, потому что это был мой опыт, но я думал, что фабрики наймут вас быстрее всех», - говорит он.

В какой-то момент австралийское налоговое управление приказало Шахиру выплатить тысячи долларов в рамках правительственной схемы robodebt, и он использовал для этого свою кредитную карту.

В другой момент, отчаянно нуждаясь в помощи, он откликнулся на онлайн-рекламу консолидации долга. Фирма, стоящая за рекламой, сказала Шахиру объявить о банкротстве. «Я не хотел этого делать», - говорит он. "Я просто разберусь с этим сама. Я постараюсь пройти через это ".

Но к середине 2019 года Шахир почувствовал, что выхода нет. Он не понимал, как он когда-либо выплатит свои долги, которые выросли примерно до 36 500 долларов, а уведомления о дефолте и юридические угрозы продолжали поступать.

Временами Шахир думал о самоубийстве. «Мои недели были точно такими же, - говорит он. «Понедельник ничем не отличался от следующего понедельника, я сделаю то же самое: получу точно такие же письма, буду иметь те же мысли».

В июле Toyota Finance сообщила Шахиру, что они приедут за его машиной. Чтобы этого не произошло, он каждое утро в девять часов отвозил свою машину на стоянку и сидел там до пяти вечера. Он не хотел рассказывать родителям о том, что происходит. «Это буквально убило бы моего отца, потому что, честно говоря, это была действительно очень плохая ситуация», - говорит он.

Спустя несколько недель, когда он однажды сидел в своей машине, Шахир начал искать в Интернете помощь со своими долгами. «Я был в отчаянии, я бы посмотрел на что угодно», - говорит он. «Я бы позвонил кому угодно, чтобы узнать, могу ли я получить помощь».

Виктория по делам потребителей появилась как один из результатов поиска, и он позвонил им. Регулятор передал его дело в Центр защиты прав потребителей. Через несколько дней он получил сообщение от адвоката Барбора Джезек.

Как работают действующие законы

Барбора провел последние три года, представляя людей, вопросы которых регулируются потребительским и кредитным законодательством. Многих из ее клиентов, работающих в сфере кредитного права, долг преследовал их большую часть взрослой жизни.

Барбора подчеркивает, что, как правило, люди не так хорошо оценивают свои доходы и расходы, как кредиторы. Но у кредиторов есть стимул продавать ссуды всякий раз, когда они могут. «Так что у нас часто есть люди, которым никогда не следовало давать эту ссуду - потому что она недоступна - и они стараются, и они пытаются, но в конечном итоге они не успевают», - говорит она.

Новые реформы, предложенные австралийским правительством, которые сократят обязательства по ответственному кредитованию, усугубят ситуацию. Отмена требования к кредиторам проверять финансы людей упростит получение кредита, но не менее болезненно для тех, у кого растут долги.

Барбора говорит, что уже сейчас трудно получить средства правовой защиты в соответствии с действующим законодательством. По ее словам, стандартным средством защиты от нарушения обязательств по ответственному кредитованию является отказ от комиссий и процентов, но вы должны вернуть основную сумму кредита. «В конечном счете, это просто означает, что кредитор не получает прибыли, но и штрафов у них тоже нет».

В случае с Шахиром Барбора считает, что его кредиторы воспользовались им, зная, что он был молод и неопытен. В ноябре 2019 года она написала в Toyota Finance, утверждая, что компания нарушила законы об ответственном кредитовании.

[Мы] заменяем нынешнюю практику «осторожность кредитора» принципом «ответственности заемщика».

Информационный бюллетень правительства Австралии о реформах потребительского кредитования

По ее словам, Toyota Finance не смогла проверить финансовое положение Шахира и совершила несправедливую сделку. Она писала, что Шахир находится в значительно более слабой позиции на переговорах, учитывая его возраст и опыт, а также тот факт, что он не получал юридических или финансовых консультаций. Для того, чтобы заставить его взять ссуду, не отвечающую его требованиям и финансовым обстоятельствам, использовалась тактика продаж под давлением.

Барбора также отметила, что Toyota Finance продолжала требовать выплаты от Шахира даже после того, как она сообщила им, что Центр защиты прав потребителей действует от его имени и прекратил с ним связываться. Она написала, что это нарушение закона о взыскании долгов.

Основываясь на этих нарушениях, а также на том, что Шахир уже выплатил 5000 долларов, Барбора попросил Toyota Finance принять просьбу Шахира о возврате автомобиля и отказе от оставшейся задолженности. Она также попросила компанию выплатить Шахиру компенсацию за страдания, причиненные их незаконной деятельностью по взысканию долгов.

Toyota Finance отрицает какие-либо нарушения и отклоняет запрос. В январе этого года Барбора подал на них жалобу в Австралийское управление по рассмотрению финансовых жалоб (AFCA).

В сентябре она написала в Банк Содружества с аналогичным запросом. В какой-то момент банк продал ссуду Шахира компании Pioneer Credit, сборщику долгов. Барбора попросил банк выкупить и списать этот долг, а также отказаться от долга Шахира по кредитной карте.

Она основывала свой запрос на опасениях, что банк нарушил законы об ответственном кредитовании, а также на том факте, что Шахир уже выплатил 7300 долларов, и из соображений сострадания, учитывая ограниченный доход Шахира, а также депрессию и тревогу, которые он испытывал. страдания.

К концу октября Барбора еще не получил ответа от AFCA или Commonwealth Bank. Для Шахира ожидание было трудным, но далеко не таким трудным, как за годы до того, как он получил помощь Юридического центра защиты прав потребителей. «Для меня было темно и были какие-то мысли», - говорит он. «Барбора спас меня».

Мы спросили Toyota Finance, на каком основании они отклонили запрос Шахира, и попросили AFCA предоставить обновленную информацию по жалобе. И AFCA, и Toyota Finance заявили, что не могут давать комментарии по соображениям конфиденциальности.

Финансовые консультанты и защитники прав потребителей, в том числе CHOICE, опасаются волны долгов среди людей, потерявших доход в результате пандемии.

Мы также спросили Банк Содружества, намерены ли они списать долги Шахира. В письменном заявлении банк сообщил нам, что кредитные заявки Шахира «правильно оценены на этичными принципами обслуживания и соответствовали принципам ответственного кредитования банка на момент применение".

Но в последующие дни банк сказал Барборе, что они хотят погасить оба долга Шахира. Во-первых, они отказались от долга по кредитной карте. Затем они отозвали его задолженность по кредиту у Pioneer Credit и отказались от нее.

Когда Барбора сообщил Шахиру эту новость, он не мог в это поверить. «Я все еще не могу его обработать, потому что это долг, который у меня был почти четыре года», - говорит он. На мгновение он потерял дар речи. Затем он продолжает: «Раньше каждую ночь последней мыслью перед тем, как моя голова ударялась о подушку, было:« Ты в огромный долг для 21-летнего ».« Знание о том, что более половины этого долга пропало, - говорит он, - это «такой груз для меня. плечи ».

Защита от намотки

Барбара говорит, что законы об ответственном кредитовании «невероятно важны для получения хотя бы некоторых средств правовой защиты для людей, получивших непозволительные ссуды». Если законы будут отменены, «будет намного труднее добиться справедливых результатов для людей, попавших в ловушку хищнического кредитования».

Банковские ассоциации приветствовали запланированные правительством реформы, которые - в соответствии с заявлениями правительства - по их словам, упрощают законы о кредитовании. Но они избегают повторения других лозунгов правительства, заявляющих, что «заемщики будут повышены подотчетность "или заменив принцип" осторожность кредитора "на" заемщик обязанность".

Реформы, продвигаемые как правительством, так и отраслью как устранение барьеров для кредитования, также устранят защиту от плохих кредитов. ASIC и частные лица больше не смогут подавать на банки в суд за ущерб, причиненный безответственным кредитованием.

Мы спросили офис казначея Джоша Фриденберга, почему правительство игнорирует выводы королевской комиссии по финансовым услугам. в спешке отменить правила, которые были введены после долгих раздумий для решения доказанных проблем с кредитованием практики.

Для финансовых консультантов нередко встречаются клиенты, которые думали, что самоубийство - это выход.

Фиона Гатри, генеральный директор Financial Counseling Australia

Мы также спросили, какие консультации и переговоры проводило правительство перед тем, как приступить к своим запланированным реформам, каков тщательный анализ применяется к ним, и считает ли правительство, что эти изменения могут нанести серьезный вред австралийцам, ослабив их защиты.

Офис казначея не ответил на эти конкретные вопросы. Вместо этого они прислали нам по электронной почте заявление, приписываемое Фриденбергу, которое было отправлено средствам массовой информации, когда казначей впервые объявил о предлагаемых реформах. которые, по его словам, призваны «увеличить поток кредитов для домашних хозяйств и предприятий, уменьшить бюрократизм и усилить защиту уязвимых потребители ».

В заявлении говорится, что «как никогда важно» провести эти реформы во время пандемии COVID-19, и что изменения «уменьшат барьеры для переключения между поставщиками кредитов, побуждая потребителей искать более выгодные условия. иметь дело". Далее в нем говорится: «Поддержание свободного потока кредитов в экономике имеет решающее значение для плана восстановления экономики Австралии».

Финансовые консультанты и защитники прав потребителей, включая ВЫБОР, опасайтесь волны долгов среди людей, потерявших доход в результате пандемии.

"Мы все еще видим примеры безответственного кредитования, когда людям дают кредиты, которые недоступны, потому что кредиторы не проверяют должным образом доход, они не проверяют расходы ", - сказала Фиона Гатри, генеральный директор Financial Counseling Australia, на брифинге, организованном CHOICE, о предлагаемых правительством реформы.

Некоторые люди обращаются к финансовым консультантам и в юридические центры на грани бездомности из-за своих долгов. Другие рассматривали возможность банкротства. У некоторых, как у Шахира, есть мысли о самоубийстве. «Для финансовых консультантов нередко встречаются клиенты, которые думают, что самоубийство - это выход для них», - говорит Гатри. «Каждый финансовый консультант обучен, чтобы знать, как на это реагировать».

Гатри, член правления CHOICE, считает, что финансовые консультанты будут ошеломлены, если изменения будут внесены. «Мы находимся в худшей рецессии за 100 лет, мы готовимся к действительно тяжелым временам», - сказала она. «Если у нас есть это на вершине, я не знаю, как мы собираемся справиться».

Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.

Посетите сообщество CHOICE