Пенсия по старости: пусть ваши сбережения работают на вас

JavaScript отключен
Если возможно, включите JavaScript, чтобы получить больше возможностей на веб-сайте CHOICE.

Ремонт вашего суперкара легко отложить на черный день. Если до выхода на пенсию осталось несколько десятилетий, это может показаться второстепенным.

Хорошая новость заключается в том, что есть несколько быстрых и простых шагов, которые вы можете предпринять прямо сейчас, чтобы ваш супервайзер работал так же усердно, как и вы. Так чВот наши шесть шагов к лучшему супер:

1. Укрепите свой супер

Миллионы австралийцев тратят деньги на дублирующиеся супераккаунты; Комиссия по производительности обнаружила, что таких дублирований было более 10 миллионов - большинство из них было создано непреднамеренно, как правило, когда люди меняют работу.

Если у вас более одной учетной записи, вы можете тратить огромные суммы денег на бессмысленные сборы и страховые взносы.

Наличие всего двух суперсчетов может стоить среднему пенсионному человеку 51000 долларов - примерно годовой доход после вашей трудовой жизни.

Хорошая новость заключается в том, что объединить все ваши учетные записи в одну гораздо проще, чем думают люди. Многие фонды говорят, что этот процесс можно завершить за десять минут. Также легко объединить свой супер с помощью MyGov.

Доступна только текстовая версия

2. Выберите высокопроизводительный фонд

Легко думать, что суперфонды - это одно и то же, но разница между лидером и борцом может быть огромной.

Комиссия по производительности обнаружила, что австралиец, входящий в один из лучших продуктов MySuper (который она определила как продукты в лучшем квартале исполнителей) вышли бы на пенсию с невероятной суммой на 500000 долларов больше, чем тот, кто провел свою трудовую жизнь в одном из нижних кварталов средства. Другой способ взглянуть на это состоит в том, что разница между лучшим фондом и малоэффективным фондом заключается в 10-летней потере заработной платы.

Главное - рассчитывать на долгосрочную перспективу, желательно на пять или десять лет.

Большинство австралийцев могут свободно менять суперфонды. Это ваши деньги - убедитесь, что они работают на вас. В таблице ниже показаны десять лучших производителей сбалансированных продуктов MySuper за 10 лет. Это суперпродукты по умолчанию, в которые большинство людей автоматически помещает их.

Источник: Исследование ставок кредитования фондов (сбалансированный индекс SR 50), 30 апреля 2020 г.

3. Убедитесь, что ваша страховка подходит именно вам

Многие австралийцы оплачивают страховку через свою суперкомпьютерную страховку, которая не соответствует их потребностям. Комиссия по производительности обнаружила, что только один из пяти человек когда-либо вносит изменения в эту страховку.

Как правило, вы автоматически получаете покрытие на случай смерти, а также полную и постоянную нетрудоспособность (TPD) в страховке вашего super. Недавний изменения в страховании в супер означают, что некоторые группы (в том числе моложе 15 лет и те, у кого баланс никогда не превышал 6000 долларов) больше не получают это покрытие автоматически. Если это относится к вам и вы хотите получить страховку, вы можете «подписаться» на получение этого покрытия.

Многие австралийцы оплачивают страховку через свою супер-страховку, которая не соответствует их потребностям.

Страхование смерти предоставит единовременную выплату вашим иждивенцам, если вы умрете до определенного возраста, обычно 70 лет. Для тех, у кого нет финансовой иждивенцы (например, финансово зависимый партнер или дети), это покрытие может иметь небольшую ценность.

Некоторые фонды также включают защиту доходов. Как правило, это обеспечивает вам около 75% вашего обычного дохода на срок до двух лет, если вы заболеете или получите травму и будете временно уволены с работы.

Несколько политик?

Здесь важно отметить, что многие страховые полисы Super не позволяют вам требовать более одного страхового полиса. Если вы держите несколько полисов с мыслью о возможности потребовать от них всех в случае болезни, травмы или вашей смерти, убедитесь, что действующие у вас полисы действительно позволяют вам это сделать.

4. Убедитесь, что вы не платите слишком много комиссионных

Сборы могут показаться незначительной частью вашего пенсионного возраста, но с годами они могут накапливаться и оказывать огромное влияние на размер вашего гнездового яйца.

Комиссия по производительности обнаружила, что увеличение гонораров всего на 0,5 процентных пункта может стоить обычному человеку, работающему полный рабочий день, колоссальные 100 000 долларов к моменту выхода на пенсию.

Может показаться логичным, что уплата высоких комиссий принесет вам высокую прибыль. Это не так - Комиссия по производительности обнаружила, что более высокие сборы на самом деле связаны с более низкой доходностью.

Комиссия по производительности обнаружила, что более высокие сборы связаны с более низкой доходностью.

Найти комиссию, взимаемую вашим суперфондом, не так просто, как могло бы быть. Фонды обычно взимают с вас определенную комиссию, которая объединяет установленные комиссии и комиссионные сборы, основанные на процентах.

Предполагая, что у вас есть учетная запись MySuper (это супер-учетные записи по умолчанию, в которые вы входите, если не сделаете выбор), ваш фонд опубликует панель управления в Интернете. Это покажет вам общую сумму комиссионных, которую вы заплатите при балансе в 50 000 долларов. Это может быть полезным примером уровня комиссии, которую вы, возможно, платите. У фондов часто есть онлайн-калькулятор, чтобы вы могли точно рассчитать, сколько вы заплатите.

Наша таблица / интерактивная таблица ниже показывает вам плату за каждый продукт MySuper. Вы можете найти здесь свой фонд и посмотреть, как сравниваются комиссии.

Доступна только текстовая версия

5. Назначьте (и обновите) ваших бенефициаров

Хотя пенсия по старости не предназначена для передачи денег следующему поколению, вы можете пережить свои сбережения и у вас останутся некоторые из них, когда вы умрете.

В отличие от других ваших активов (таких как ваш дом, банковские счета и имущество), ваша воля не покрывает ваши пенсионные сбережения. Вы можете сделать обязательную номинацию или необязательную, хотя некоторые суперфонды допускают только необязательные номинации.

Обязательные и необязательные номинации

Обязательная номинация означает, что фонд должен следовать вашим пожеланиям в отношении того, кто получит вашу оставшуюся супер.

Необязывающая номинация означает, что фонд в конечном итоге решит, кому достанется любой супер, который вы оставите после себя. Они могут принять во внимание ваши пожелания, но не обязаны им по закону.

В отличие от других ваших активов, ваше завещание не покрывает ваши пенсионные сбережения.

Имейте в виду, что вы можете назначать бенефициарами только определенные группы людей - например, благотворительная организация не может быть бенефициаром. Бенефициар должен быть каким-то иждивенцем. Это может быть супруг (в том числе фактический партнер) и / или ваши дети.

Это также может быть кто-то, с кем вы находитесь во взаимозависимых отношениях - здесь вы живете вместе и имеете близкие отношения с одним или обоими людьми, поддерживающими другого, будь то финансовая или внутренняя поддержка и уход.

Если вы хотите, чтобы ваши деньги шли кому-то, кто не является иждивенцем (например, вашим родителям или родственникам), вам нужно будет назначить законного личного представителя, который сможет распределить деньги в соответствии с вашими пожелания. Ваш суперфонд может предоставить вам дополнительную информацию об этом процессе.

Отказывающиеся и непрекращающиеся номинации

Еще один важный момент, который следует здесь отметить, заключается в том, что в большинстве случаев номинации истекают через пару лет, и вам необходимо обновить их. Это называется недействительной номинацией.

Небольшое количество фондов предлагает бессрочные номинации. Здесь номинация остается в силе на неопределенный срок.

Хотя может быть неприятно, что ваш фонд не позволит вам выдвинуть бессрочную кандидатуру, есть некоторая логика в том, чтобы требовать от людей время от времени продлевать свои кандидатуры. Для многих людей жизненные события, такие как начало и окончание отношений и рождение детей, будут означать, что номинации необходимо обновлять с течением времени, чтобы отражать пожелания человека.

6. Не паникуйте!

Super - это долгосрочное вложение. Имея это в виду, эксперты предостерегают от попыток переместить ваш суперпользователь, чтобы избежать сбоев на рынке акций, таких как COVID-19. или мировой финансовый кризис.

История показала, что простое инвестирование в рынок акций дает лучшие результаты, чем попытки «отследить» рынок, перемещая свои инвестиции.

Большинство людей находится в сбалансированном портфеле. Это означает, что ваши деньги вкладываются в акции, а также в наличные, опционы с фиксированной процентной ставкой, инфраструктуру и собственность.

Для тех, кто приближается к выходу на пенсию, более целесообразно инвестировать в стратегию с низким уровнем риска и низкой доходностью (например, в портфель, в который вкладывается больше денежных средств и опционы с фиксированной процентной ставкой). См. Наше руководство по супер для тех, кто приближается к пенсии.

Вы можете увидеть новостные сообщения о том, какие суперфонды преуспевают в этом месяце, но вам не нужно об этом беспокоиться. Более актуальная информация - это то, как суперфонд работает в долгосрочной перспективе, 5–10 лет - это лучший ориентир, чем ежемесячные колебания.

Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.

Посетите сообщество CHOICE

Мы в CHOICE благодарим людей Гадигала, традиционных хранителей этой земли, на которой мы работаем, и отдаем дань уважения народам коренных народов этой страны. CHOICE поддерживает Заявление Улуру народа коренных народов от всего сердца.