Финансовая помощь и консультации во время вспышки коронавируса

Ни для кого не секрет, что вспышка коронавируса (COVID-19) - это не только кризис здравоохранения, но и финансовый.

Поскольку потеря рабочих мест достигла рекордного уровня, а сбережения и суперкомпьютеры идут другим путем, многие из нас изо всех сил пытаются удержаться.

В нынешних условиях не делать неправильных шагов так же важно, как и делать правильные.

Три финансовых шага, которые вы не должны делать 

Многие предприятия, особенно те, бизнес-модели которых были сомнительными еще до пандемии, упали еще ниже, пытаясь использовать кризис.

Список обычных подозреваемых, безусловно, будет включать схемы «купи сейчас», «заплати позже», кредиторов до зарплаты и предприятия по аренде потребителей.

1. Не используйте услугу "Купить сейчас, заплатить позже" 

В прошлый раз, когда мы проверяли, покупайте сейчас, платите позже (BNPL) на главной странице лидера рынка AfterPay, когда вы застряли в своем доме, вся информация о модных вещах была загружена.

Похоже, что AfterPay воодушевляет: есть много вещей, которые мы не можем сделать в наши дни, но мы все еще можем залезть в долги, не выходя из собственного дома!

В список обычных подозреваемых, безусловно, будут входить схемы «купи сейчас, плати позже», кредиторы до зарплаты и предприятия по аренде потребителей.

Используя схемы BNPL, вы тратите деньги, которых у вас нет, и вы столкнетесь с постоянными комиссиями, если не сможете вернуть заем вовремя - это происходит с большим количеством людей, чем вы думаете.

Как мы объяснили в более раннее расследование схем BNPL, доход от штрафов за просрочку платежа вырос из года в год для таких компаний, как AfterPay.

2. Не берите ссуду до зарплаты

Кредиты до зарплаты возможно, худший вариант. Они названы так потому, что люди часто забирают их с намерением погасить остаток по прибытии зарплаты.

Однако к тому времени, когда это происходит, многие клиенты уже взяли взаймы больше, чем их доходы, и им приходится брать еще одну ссуду - и так начинается нисходящая спираль долга.

Нет ничего необычного в том, чтобы получить колоссально высокую процентную ставку и в конечном итоге выплатить намного больше, чем вы взяли в долг. (Они назовут это «комиссией», но то, что вы в конечном итоге должны, может включать эквивалент 400% процентов.)

3. Не сдавайте что-либо в потребительскую аренду 

С предприятиями потребительского лизинга, такими как Аренда радио, вы вполне можете в конечном итоге заплатить за прибор или другой необходимый предмет много раз, прежде чем вы действительно приобретете его.

Эти предприятия охотятся на потребителей, которым нужен холодильник или предмет первой необходимости, но у них недостаточно средств, чтобы заплатить за все это.

Хитрые сделки - это, в основном, программы приема стероидов для непрофессионалов: мы видели случай, когда один уязвимый человек в конечном итоге заплатил 3300 долларов за использованную кровать и матрас стоимостью 430 долларов.

В другом случае женщина, купившая пару пылесосов общей стоимостью 991 доллар, разделила общую сумму в 3900 долларов.

Мы очень обеспокоены всплеском хищнического кредитования людей, которые пытаются свести концы с концами.

Директор по политике и кампаниям Consumer Action Кэтрин Темпл

Отчаянные времена могут привести к отчаянным мерам, но стать жертвой хищного кредитора не следует.

"В связи с тем, что тысячи австралийцев потеряют работу в ближайшие месяцы, а семейные финансы становятся все более жесткими, наши финансовые консультанты ожидают поток людей с ссудами до зарплаты и прочими долгами ", - говорит директор по политике и кампаниям Consumer Action Law Centre (Consumer Action) Кэтрин Храм.

"Мы очень обеспокоены всплеском хищнического кредитования людей, которые пытаются свести концы с концами. Мы уже видели, как сторонние кредиторы, такие как Cigno, говорили, что они будут «помогать» людям, в то время как другие кредиторы этого не делают. Кредиторы до зарплаты позиционируют себя как временную остановку для людей, оказавшихся в затруднительном положении, но на самом деле такие комиссионные просто приводят к долгой долговой ловушке ».

Consumer Action призывает правительство приостановить выдачу кредитов до зарплаты в течение как минимум шести месяцев.

Восемь гораздо лучших финансовых ходов 

1. Поговорите с поставщиками кредитов и услуг

Если кризис COVID-19 привел к финансовым трудностям, и у вас возникли проблемы с оплатой аренды, ипотеки, коммунальных услуг или погашения кредита, лучший шаг заключается в том, чтобы связаться с кредиторами и обсудить с ними вашу ситуацию - соответствующие банки и предприятия имеют юридическое обязательство работать с вами по разумной оплате план.

План может повлечь за собой внесение небольших платежей на более длительный срок или полную приостановку платежей до тех пор, пока вы действительно не получите некоторый доход.

«На многих предприятиях есть команды, работающие с трудностями, которые специализируются на помощи людям, испытывающим финансовые затруднения, - говорит генеральный директор Financial Counseling Australia (FCA) Фиона Гатри.

На многих предприятиях есть команды, работающие в трудных условиях, которые специализируются на помощи людям, испытывающим финансовые затруднения.

Генеральный директор Financial Consulting Australia Фиона Гатри

По ипотечным кредитам или любой ссуде, кредиторы «имеют юридическое обязательство рассматривать и отвечать на разумные запросы о механизмах погашения», - говорит Гатри.

"Если этот ответственный запрос будет отклонен, люди имеют право на бесплатное рассмотрение и принятие решения Австралийским Управлением по рассмотрению финансовых жалоб (AFCA)."

Во многих случаях банковская отрасль (несмотря на свое неоднозначное прошлое) в последние недели предприняла шаги, чтобы соответствовать требованиям.

Австралийская банковская ассоциация имеет полезную информацию о что делают банки для поддержки заемщиков оказались в затруднительном финансовом положении из-за пандемии.

По словам Гатри, арендаторам также следует обратиться к агентам по аренде и арендодателям, чтобы сообщить им обновленную информацию о своем финансовом положении.

Арендаторам обязательно следует связаться со своим арендодателем или агентом по недвижимости, чтобы попытаться договориться о временном снижении арендной платы, если они испытывают финансовые трудности.

Генеральный директор Financial Consulting Australia Фиона Гатри

«Арендаторам обязательно следует связаться со своим домовладельцем или агентом по недвижимости, чтобы попытаться договориться о временном снижении арендной платы, если они испытывают финансовые трудности», - говорит она. «Если о снижении арендной платы невозможно договориться, люди должны получить совет в своей бесплатной консультационной службе по аренде».

И есть хорошие новости от федерального правительства, которое недавно объявило, что арендаторы будут защищены от выселения, если они задержат выплаты.

Коммунальные предприятия и операторы связи также должны дать вам некоторую свободу действий, если у вас не хватает денег.

«Если ваша энергетическая, водопроводная или телекоммуникационная компания отказывается удовлетворить обоснованный запрос о затруднениях, это решение может быть пересмотрено и принято по схеме бесплатного разрешения споров», - говорит Гатри. «Для энергетики и водоснабжения существуют отдельные схемы государственного омбудсмена, а для телекоммуникационных компаний - омбудсмен отрасли связи (TIO)." 

2. Возьмите беспроцентный (да, действительно) ссуду 

Беспроцентные ссуды (NILS) - это ссуды на сумму до 1500 долларов, которые чудесным образом освобождаются от процентов, сборов или любых других сборов. И они действительно существуют.

Они доступны для покупки товаров или услуг первой необходимости (стиральные машины, ремонт автомобилей, медицинские услуги и т. Д.), Если у вас есть пенсионную или медицинскую карту или зарабатывайте менее 45000 долларов в год после уплаты налогов (или 60 000 долларов для пар или людей с иждивенцы).

Вы также должны проживать по своему текущему или предыдущему адресу в течение трех лет и иметь возможность погасить ссуду в течение долгого времени.

Выплаты устанавливаются по ставке, которая делает ссуды до зарплаты похожими на жестокие продукты ростовщичества, которыми они и являются на самом деле.

Найдите ближайшего к вам поставщика услуг NILS по адресу nils.com.au.

3. Поговорите с финансовым консультантом 

Кризис из-за коронавируса, возможно, привел ваши финансы в такой беспорядок, что на самом деле может понадобиться профессиональная помощь финансового консультанта.

Но небольшой простой бесплатный совет финансового консультанта (не консультанта или планировщика), вероятно, поможет.

Во-первых, важно понимать разницу. «Финансовые консультанты сильно отличаются от специалистов по финансовому планированию, которые дают советы по поводу инвестиций», - говорит Гатри.

"Финансовые консультанты помогают людям, испытывающим финансовые трудности. Они могут обсудить, как разработать доступные планы платежей, как получить доступ к государственным программам, как подавать жалобы различным омбудсменам. схемы, если вы чувствуете, что с вами обращаются несправедливо, и нужно ли было дать вам ссуду в первую очередь среди множества других вопросы." 

Финансовые консультанты сильно отличаются от специалистов по финансовому планированию, которые дают советы по вопросам инвестиций.

Финансовые консультанты помогают людям, испытывающим финансовые трудности

Генеральный директор Financial Consulting Australia Фиона Гатри

Но если вам нужен совет с точки зрения инвестиций и планирования, действуйте с особой осторожностью.

CHOICE сыграл значительную роль в очень долгой и часто уродливой битве, направленной на получение наиболее противоречивых, основанных на комиссии рекомендаций из сектора финансовых консультаций.

Давняя проблема заключалась в том, что большие финансовые компании платили многим консультантам за продвижение своих продуктов - они называли это (и продолжают) «вертикальной интеграцией».

Консультанты фактически стали продавцами для крупных банков, а не профессионалами, преданными интересам своих клиентов.

Не случайно, что одним из ключевых положений реформ Future of Financial Advice (FoFA), которые якобы положили конец всему этому, является обязанность "наилучших интересов".

Это означает, что финансовые консультанты теперь должны ставить ваши интересы выше своих, что должно означать, что они больше не будут гоняться за комиссионными и бонусами за счет клиента.

Финансовые консультанты теперь должны ставить ваши интересы выше своих ...Но это по-прежнему опасный сектор.

Но этот сектор по-прежнему чреват опасностями, особенно если вы в конечном итоге платите за финансовые советы, которые вам не нужны или, во многих случаях, никогда не получали (в последнее время лет внушительный состав сильных нападающих - AMP, ANZ, NAB, Commonwealth Bank и Westpac - был уличен в взимании платы за советы, которых никогда не было. доставлен).

И вы по-прежнему можете платить процентные сборы (например, один процент от стоимости вашего счета в год) без реальной ясности в том, за что вы платите.

Эти «комиссии за активы» на самом деле представляют собой комиссионные под другим названием и более или менее противоречат реформам FoFA.

Если вам действительно нужна помощь в выборе финансовых возможностей в такое время, воспользуйтесь услугами Юридического центра по финансовым правам. инструмент поиска финансового консультанта.

Вы также можете позвонить на горячую линию по вопросам государственного долга по номеру 1800 007 007 или посетить ndh.org.au для получения дополнительных полезных ресурсов.

4. Платите за то, что получаете - и не более того 

Если вы собираетесь нанять финансового консультанта, вы должны платить ему только за услуги. Если в эти трудные времена у вас возникли проблемы с финансами, и вам действительно нужен профессиональный совет, финансовый консультант должен быть в состоянии предложить конкретное разовое руководство, за которое вы платите только один раз или по мере необходимости в будущее.

Такой совет должен стоить около 1500 долларов, что будет потраченными не зря, если совет хороший.

Если вы собираетесь нанять финансового консультанта, вы должны платить ему только за услуги.

Мы не уполномочены рекомендовать финансового консультанта или фирму, но мы можем указать вам на одного из наших союзников в борьбе с конфликтом интересов в отрасль финансового консультирования - Независимый председатель Центра потребителей финансовых услуг Австралийских сил обороны (ADF), коммодор авиации Роберт Браун AM.

Его список финансовые консультанты без комиссии, созданный для персонала АДС, также открыт для других австралийцев.

Но имейте в виду, что мы не поддерживаем и не рекомендуем каких-либо отдельных консультантов из этого или любого другого списка, поскольку мы сами не проверяли их учетные данные.

Если вы ищете финансового консультанта из списка ADF или где-либо еще, наш руководство для специалистов по финансовому планированию поможет вам сохранить их честность.

Брауну знакомы разграбления индустрии финансовых консультаций, многие из которых до сих пор с нами, даже при наличии FoFA.

Я, конечно, не утверждаю, что большинство советников нечестны, но предполагаю, что большинство из них противоречат друг другу, что вызывает серьезные сомнения в качестве их советов.

Председатель Центра потребителей финансовых услуг ADF, коммодор авиалиний Роберт Браун AM

«К сожалению, индустрия финансовых консультаций систематически управляется разного рода конфликтными вознаграждениями», - говорит Браун.

"Я, конечно, не утверждаю, что большинство советников нечестны, но предполагаю, что большинство из них противоречат друг другу, что вызывает серьезные сомнения в качестве их советов. Клиенты, которые хотят получить разумную уверенность в том, что полученный совет будет соответствовать их интересам, должны искать консультанта, который не получает никакого конфликтного вознаграждения. Им следует искать вознаграждение для консультанта по обслуживанию, который взимает почасовую или фиксированную или фиксированную плату ".

Индустрия финансовых консультаций призывает к ослаблению реформ FoFA во время пандемии, чтобы консультантам не придется предпринимать так много шагов, чтобы убедиться, что они предлагают лучший совет для клиент.

Мы думаем, что это очень плохая идея.

5. Не паникуйте по поводу своих вложений 

Новости с фондовых рынков вызывают особую тревогу: в торгах, основанных на эмоциях, рынки снова подпрыгивают вверх и вниз, как йо-йо.

Пытаться отслеживать это сбивает с толку, но ясно одно: сейчас не время паниковать и кардинально менять свой инвестиционный портфель, как внутри, так и за пределами суперсчета.

Наши штатные специалисты в Super Consumers Australia (SCA) объясняют, почему в Может ли коронавирус COVID-19 повлиять на ваш пенсионный возраст?

Подавляющее большинство супер-счетов имеют распределение активов со «сбалансированной доходностью», что означает, что они в основном представляют собой сочетание акций, инвестиций с фиксированным доходом (в основном облигаций) и собственности.

Вот где вы хотите, чтобы ваши инвестиции были прямо сейчас. Все дело в минимизации риска за счет широкого портфеля.

Супераккаунты подверглись обстрелу во время мирового финансового кризиса, но многим удалось вернуться к высокой доходности в долгосрочной перспективе.

Супераккаунты подверглись обстрелу во время мирового финансового кризиса, но многим удалось с трудом вернуться к высокой доходности в долгосрочной перспективе (для ясности, многие неэффективные фонды такого не делал).

Для пожилых австралийцев может быть аргумент в пользу перебалансировки вашего портфеля в сторону менее рискованных инвестиций, таких как наличные деньги и продукты с фиксированной процентной ставкой.

Но владельцы счетов должны действовать с особой осторожностью.

Практически никогда не стоит совершать набег на ваш супер-аккаунт для краткосрочного финансового выживания, и вот почему в большинстве случаев существуют правила, запрещающие это.

И остерегайтесь мошенничества, связанного с суперсредствами. Поскольку в марте правительство объявило, что люди, находящиеся в затруднительном финансовом положении, могут получить доступ к части своих супер-счетов с середины апреля, там сообщалось о 87 случаях, когда мошенники холодно звонили людям и говорили, что они из организаций, которые могут помочь им получить доступ к их Счета.

Остерегайтесь звонящих, которые утверждают, что они из государственных органов и спрашивают о вашем суперпользователе.

Заместитель председателя ACCC Делия Рикард

Заместитель председателя ACCC Делия Рикард дает мудрый совет.

"Никогда не сообщайте информацию о своем пенсионном выходе тому, кто с вами связывался. Не позволяйте им пытаться заставить вас принять решение немедленно, не торопитесь и подумайте, с кем вы можете иметь дело.

"Остерегайтесь звонящих, которые утверждают, что они из государственных органов и спрашивают о вашем супервизоре. Положите трубку и позвоните в организацию напрямую, выполнив независимый поиск их контактных данных ".

6. Остерегайтесь разговоров о недооцененных акциях

Было много разговоров о возможности выкупить недооцененные акции и получить прибыль после пандемии, когда их стоимость неизбежно снова возрастет.

Без сомнения, такие возможности существуют, но если вы сами не являетесь экспертом по инвестициям или не дружите с ним, мы рекомендую вам проявлять большую осторожность, когда дело доходит до настройки вашего портфолио (если у вас есть портфолио за пределами супер), чтобы попытаться заработать на текущих кризис.

Появляется множество сомнительных персонажей и начинает шуметь о том, чтобы совершить убийство в сфере недвижимости или в инвестиционных схемах в такие времена.

В Австралии по-прежнему отсутствует схема компенсации в последней инстанции для жертв мошенничества, которые не могут взыскать судебные решения в их пользу.

Важно не забывать уроки крупных инвестиционных афер, таких как Storm Financial и Opes Prime, в которых Многие инвесторы-мамы ​​и папы были обмануты финансовыми консультантами, потеряли все и получили очень мало - если вообще получили - назад.

В Австралии до сих пор отсутствует схема компенсации в последней инстанции для жертв мошенничества, которые не могут взыскать судебные решения в их пользу. Почему? Потому что бизнес разорился, а деньги ушли.

7. Рассмотрите возможность отсрочки платежей по жилищному кредиту 

Вера в то, что ваш суперсчет или инвестиционный портфель в конечном итоге восстановится (пока у вас нет всех яиц в одной корзине) - это одно. Но неспособность платить по ипотеке, платить арендную плату или счета - это другое.

На данный момент в этой лодке находится так много австралийцев, что правительство предприняло экстраординарные шаги, чтобы полностью остановить падение экономики.

Наряду с уже имеющимися мерами по преодолению трудностей, финансовая поддержка Сумма в 84 миллиарда долларов была запущена в конце марта, в основном для помощи людям, которые потеряли работу или уже имели доходы, которые едва соответствовали прожиточному минимуму или не покрывали его вовсе.

Люди, которым необходимо выплатить ипотеку, испытывают особый стресс, и (как указано в приведенной выше ссылке ABA) многие банки предлагают отсрочить выплаты по жилищной ссуде на срок до шести месяцев.

Некоторые из предложений помощи от коронавируса выглядят так, будто их только что придумали в залах заседаний сострадательные банковские руководители, готовые помочь.

Но это совсем другое, чем полный отказ от платежей. Это просто означает, что вы заплатите по треку плюс проценты.

(Модное словечко в индустрии - «капитализация процентов» - проценты, которые вы не платите за те месяцы без ипотеки, будут добавлены к остатку ссуды.)

Когда вы откладываете платеж, вы обычно удлиняете ссуду и в конечном итоге платите больше, если ваш банк соглашается взять ее.

Альтернативой является, как правило, делать более крупные ежемесячные платежи после окончания периода отсрочки.

Но отсрочка платежей, безусловно, лучший вариант, чем невыполнение обязательств по жилищному кредиту, которое может надолго испортить ваш кредитный рейтинг.

Некоторые из предложений помощи от коронавируса выглядят так, будто их только что придумали в залах заседаний сострадательные банковские руководители, готовые помочь.

Кредиторы долгое время были обязаны изменять условия ссуды в тяжелых случаях, чтобы упростить - или сделать возможным - погашение заемщиками.

На самом деле, кредиторы уже давно обязаны изменить условия ссуды в трудных случаях, чтобы упростить - или сделать возможным - погашение заемщиками, как объясняет Фиона Гатри из FCA.

(Честно говоря, некоторые кредиторы постоянно снижают ставки для заемщиков в ответ на COVID-19 - похвальный шаг, который не предусмотрен государственными постановлениями. По правде говоря, действия ANZ по снижению всех переменных ставок по жилищным кредитам на 0,15% с 27 марта 2020 года и другие подобные ухищрения могут только помочь.)

Кроме того, отсрочка платежей по ипотеке на некоторое время дает хорошую возможность пересмотреть свой ипотечный пакет.

Процентные ставки такие же низкие, как и были. Возможно, пришло время рефинансировать по более низкой процентной ставке у вашего текущего или у другого кредитора.

Даже небольшое снижение процентов будет означать значительную экономию в течение срока кредита.

8. Подать заявку на получение ипотечного кредита

Если вы взяли ссуду на жилье - или любую ссуду - в любое время после марта 2013 года, правила в отношении вариантов трудностей следующие: просто: ваш кредитор должен будет предложить пакет услуг для затруднительных условий, если вы сможете продемонстрировать, что испытываете финансовые затруднения. трудности.

Учитывая, что коронавирус потрясает экономику, это, вероятно, будет нетрудно сделать. Доказательства потери работы должно быть достаточно.

Если вы взяли ссуду до марта 2013 года, правила изменения размера трудностей усложняются.

Если вы взяли ссуду в размере 500 000 долларов США или меньше в период с июля 2010 года по февраль 2013 года, вы имеете право на вариант с ограниченными возможностями по условиям кредита.

Схема выплаты в период пандемии должна быть гибкой и, возможно, ее придется пересматривать и продлевать несколько раз, пока мы все не преодолеем пандемию и люди не вернутся к работе.

Генеральный директор Financial Consulting Australia Фиона Гатри

Для любых ссуд, взятых до июля 2010 года, ваше право на получение льготных условий будет зависеть от размера ссуды и того, когда вы ее взяли. Это также будет зависеть от того, в каком штате вы живете.

Хорошая новость заключается в том, что изменение трудностей не будет отражено в вашем кредитном отчете, хотя любые просроченные платежи, вероятно, будут.

ASIC предоставляет разбивка пороговых значений по годам.

«Финансовые трудности не должны быть краткосрочными», - говорит Фиона Гатри из FCA. «Главное требование - чтобы человек мог разумно рассчитаться. Порядок выплаты при пандемии должен быть гибким, и, возможно, его придется пересматривать и продлевать несколько раз, пока мы все не преодолеем пандемию и люди не вернутся к работе ».

Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.

Посетите сообщество CHOICE