Как правильно выбрать жилищный кредит

JavaScript отключен
Если возможно, включите JavaScript, чтобы получить больше возможностей на веб-сайте CHOICE.

Жилищные ссуды больше не сводятся только к подписке на 25 лет и регулярным выплатам по кредиту - и даже не только к попыткам погасить ипотеку как можно быстрее. Не менее важны гибкость и душевное спокойствие, и существует ряд вариантов ссуды, которые предлагают такие преимущества. Однако эти дополнительные услуги могут стоить денег, и ключевой особенностью по-прежнему остается процентная ставка.

На этой странице:

• Виды жилищного кредита
• Фиксированная или переменная
• Смотрите сборы
• Особенности для поиска

Покупайте умнее с членством CHOICE

• Найдите лучшие бренды
• Избегайте плохих исполнителей
• Получите помощь, когда что-то пойдет не так

Присоединяйтесь к CHOICE

илиВыучить больше

Виды жилищного кредита

Выделяют три основных типа:

1. Базовые займы

Ссуды без излишеств с небольшим количеством функций и низкой процентной ставкой. Многие теперь предлагают возможности перерисовки, но могут быть ограничения и комиссии, поэтому базовый заем может не подойти, если вы хотите произвести дополнительные выплаты и получить к ним доступ позже.

2. Стандартные кредиты

Предлагайте большую гибкость, чем базовые займы. Вы можете, например, переоформить любые дополнительные деньги, которые вы заплатили, и иметь возможность перейти на фиксированную ставку или разделить ссуду на фиксированную и переменную части. Они также часто предлагают 100% компенсационный счет. Но часто можно найти ссуду с более низкой процентной ставкой и аналогичными функциями.

3. Пакет жилищного кредита

Стандартный кредит со скидкой до 1,2% в зависимости от суммы кредита, дешевле, чем многие базовые кредиты. Пакет обычно включает в себя бесплатный счет для транзакций и кредитную карту без годовой платы. Однако взимаются высокие сборы за пакет до 400 долларов в год.

Фиксированная или переменная

Когда процентные ставки низкие, фиксированные ставки кажутся заманчивыми. Но они могут иметь обратную сторону - снижение гибкости. Если вы хотите досрочно погасить ссуду или переехать в другое место, применяются высокие затраты на перерыв, и хотя некоторые фиксированные ссуды допускают дополнительные выплаты, существуют обычно ограничения, а некоторые ссуды вообще не допускают дополнительных выплат, что может стоить вам, приводя к высокой сумме процентов сверх время.

Не пытайтесь обыграть банк - очень сложно предсказать, будете ли вы экономить с фиксированной ставкой в ​​течение следующих трех или пяти лет.

Вместо этого спросите себя, можете ли вы позволить себе более высокие ставки. В противном случае исправление хотя бы части ссуды может быть для вас хорошим вариантом. Разделенная ссуда предлагает лучшее из обоих миров, позволяя производить дополнительные выплаты по переменной части ссуды и при этом обеспечивая вам безопасность в виде фиксированной ставки.

Смотрите сборы

Процентные ставки - это лишь одна из статей затрат, которую следует учитывать. Вам также следует проверить регулярные сборы и сборы. Сборы и расходы на учреждение могут иметь большое значение для суммы, которую вы платите по ипотеке.

Не стесняйтесь спрашивать у своего банка более выгодную сделку. Скидки по процентной ставке и отказ от комиссии - это две вещи, которые часто предлагаются, особенно если вы хотите занять большую сумму.

Обратите внимание на коэффициент сравнения, который учитывает комиссию, чтобы упростить сравнение кредитов.

Некоторые общие сборы включают:

• Сборы за подачу заявления: кредиторы могут взимать предоплату за учреждение и регистрацию. Попросите кредитора отказаться от этих сборов или, по крайней мере, попытайтесь договориться о скидке.
• Сборы за оценку и судебные издержки кредитора: кредиторы могут также взимать плату за оценку собственности. Если вы обеспокоены тем, что можете не соответствовать требованиям кредитора к доходу для получения ссуды, попросите их сначала проверить прежде чем приступить к оценке, так как вам, возможно, придется заплатить за оценку, даже если ваш заем не получит одобренный.
• Страхование ипотеки кредитора (LMI) можно подать, если у вас нет залога в размере 20%, и это может стоить вам тысячи долларов. Это страхует не вас, а кредитора (на случай невыполнения обязательств по кредиту). Это даже не освобождает вас от долга - страховщик может преследовать вас за это. Старайтесь иметь как можно больший депозит; даже небольшая разница в размере депозита может повлиять на стоимость LMI.
• Ежемесячная или годовая плата: высокие текущие комиссии могут повлиять на то, как быстро вы сможете погасить ссуду.
• Затраты на перерыв: ссуды с фиксированной процентной ставкой могут иметь высокие комиссии за выход, особенно если переменная процентная ставка ниже, чем фиксированная ставка, которую вы платите. Если вы хотите выйти из ипотеки, вам, возможно, придется компенсировать все «потерянные» проценты, которые банк получил бы, если бы вы заплатили более высокую ставку до конца установленного срока. Это называется «стоимость перерыва».

Особенности для поиска

• Дополнительные выплаты: Некоторые ссуды, особенно с фиксированной процентной ставкой, могут ограничивать сумму, которую вы можете выплатить без взимания платы за перерыв.
• Возможность перерисовки: По многим кредитам, если вы сделаете дополнительные платежи, вы сможете вернуть деньги позже. Это может иметь значительные налоговые преимущества и обеспечить полезную безопасность, поскольку вы можете хранить свои сбережения в ипотеке. К некоторым средствам перерисовки гораздо легче получить доступ, чем к другим - проверьте, нужно ли вам подавать заявление в письменной форме, сколько времени может потребоваться для утверждения и связанные с этим расходы.
• Праздники погашения: Некоторые ипотечные кредиты позволяют вам взять «отпуск для погашения» на короткий период, такой как шесть месяцев, например, если у вас только что родился ребенок. Проверьте условия, так как иногда вы можете использовать эту функцию только в том случае, если вы внесли дополнительные платежи, или вам, возможно, придется сделать более высокие платежи после выходного дня погашения, чтобы компенсировать это.
• Только интерес: Выплата только процентов может быть полезной функцией для инвесторов. Обычно он доступен на пять лет, но некоторые ссуды предлагают его на срок до десяти лет. Тем не менее, это рискованно, поскольку, как правило, вы хотите погасить ссуду как можно быстрее, чтобы минимизировать процентные платежи и избежать задолженности, превышающей стоимость имущества в случае спада на рынке. Вот еще немного информации о отрицательная передача.
• Счета ипотечного зачета: Вы кладете деньги на счет и получаете проценты в виде уменьшения процентов по кредиту. Поскольку зачетные счета на самом деле не платят вам никаких денег, они не добавляют к вашему налогооблагаемому доходу - поэтому, как и возможности перерисовки, они предлагают налоговые преимущества.

Лучше арендовать или купить?

Стоит ли окунуться в домовладение или лучше сдать в аренду и вложить свои кровно заработанные средства? Два ученых утверждают, что нашли ответ: за последние три десятилетия покупка дома принесла вам большую прибыль во всех столицах Австралии.

Экономисты из Мельбурнского университета Доминик Кроули и Шуюн Мэй Ли проанализировали цифры и сравнили покупки и продажа дома через десять лет каждый год в период с 1983 по 2015 год со сдачей внаем и инвестированием в сочетание акций и срока депозиты. Они говорят, что, хотя аренда приносила большую прибыль в некоторых столицах за десятилетие с 1983 года, покупка была явно лучшим финансовым вариантом с начала 1990-х до начала 2000-х годов для всей столицы. города.

Но прежде чем влюбиться в спруйкеров недвижимости, помните, что прошлые результаты не являются верным свидетельством для будущего. производительность и цены на жилье в Австралии экспоненциально выросли с 1983 года - еще больше в Сиднее и Мельбурн. Никто не знает, является ли это устойчивым. Исследования также показывают, что на других рынках - например, в США - аренда в финансовом отношении лучше, чем покупка.

Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.

Посетите сообщество CHOICE

Мы в CHOICE благодарим людей Гадигала, традиционных хранителей этой земли, на которой мы работаем, и отдаем дань уважения народам коренных народов этой страны. CHOICE поддерживает Заявление Улуру народа коренных народов от всего сердца.