В наши дни кредитные карты содержат больше движущихся частей, чем когда-либо, от страхования путешествий до баллов для часто летающих пассажиров и схем вознаграждений. И у эмитентов, похоже, заканчиваются драгоценные металлы, чтобы назвать свои карты в честь - серебро и золото - это старая шляпа, и даже у платины нет кольца, которое когда-то было. Титаниум, кто-нибудь?
Прямой обман на рынке кредитных карт несколько лет назад дошел до того, что вмешательство стало необходимым. В середине 2016 года федеральное правительство предложило ряд реформ, чтобы не допустить, чтобы потребители стали жертвами.
CHOICE полностью поддерживает реформу индустрии кредитных карт, которая привела к тому, что больше потребителей попало в опасные долги, чем, возможно, любая другая форма финансирования.
На этой странице:
- Как работают кредитные карты?
- Как рассчитываются проценты по кредитной карте?
- Почему вы должны платить больше месячного минимума
- Что такое карта перевода баланса?
- Схемы вознаграждений по кредитным картам
- Что искать в кредитной карте
- Почему вы можете захотеть пересмотреть получение кредитной карты
Покупайте умнее с членством CHOICE
- Найдите лучшие бренды
- Избегайте плохих исполнителей
- Получите помощь, когда что-то пойдет не так
Как работают кредитные карты?
Эмитенты кредитных карт (в основном банки и другие депозитные учреждения) стремятся так или иначе получить от вас деньги. Вот несколько основных моментов, о которых следует помнить:
- Кредитные карты с низкими процентными ставками обычно взимают более высокие ежегодные сборы, но это может сработать, если вы собираетесь использовать свою карту в качестве инструмента для заимствования и получать проценты. Уплата годового взноса имеет больший финансовый смысл, чем выплата высокой процентной ставки, особенно если вы вносите только минимальный платеж.
- Карты вознаграждений также можно одной рукой отдавать, а другой - забирать. Обычно они идут с высокими ежегодными сборами, которые могут легко обнулить вознаграждение, если вы не потратите много и не заработаете много бонусных баллов.
-
Беспроцентные кредитные карты или сделки по переводу баланса заманчивы и могут иметь смысл, но помните, что беспроцентное предложение действует в течение ограниченного времени. Если у вас все еще останется неоплаченный баланс на вашей кредитной карте, когда предложение закончится, ваши проценты подскочат, часто примерно до 20% или около того.
У эмитентов кредитных карт одна цель - заставить вас перевыполнить срок платежа, чтобы вы начали выплачивать проценты.
Как рассчитываются проценты по кредитной карте?
Если вы действительно хотите превзойти систему, просто погасите свой баланс до окончания беспроцентного периода.
Знать, сколько процентов вы будете платить, если вы заплатите поздно, может быть непросто, поскольку все поставщики кредитных карт, похоже, работают в разном пространственно-временном континууме и используют разные калькуляторы.
В результате у вас может быть две карты с одинаковой процентной ставкой и вы можете использовать их одинаково, но при этом с одной из них может взиматься в два раза больше процентов, чем с другой, если вы платите поздно. (Совет: используйте карту, которая заряжает вдвое меньше.)
Основная проблема заключается в том, что при повышении процентов большинство эмитентов кредитных карт взимают ежедневную проценты - вплоть до даты ваших исходных транзакций, если вы пройдете беспроцентный период. Это означает, что за опоздание на один день с минимальным платежом с вас могут начисляться ежедневные проценты ретроспективно по всем транзакциям на срок до 55 дней, а не только по сумме, которую вы все еще должны.
Большинство эмитентов кредитных карт взимают ежедневные проценты
Пример: Если ваш счет по кредитной карте составляет 2000 долларов, а вы своевременно погашаете 1900 долларов, большинство учреждений будет взимать проценты с полного баланса в 2000 долларов за период до 55 дней, а не на 100 долларов с просрочкой.
Что еще хуже, если вы не оплатите свой счет вовремя, большинство поставщиков карт аннулируют ваш беспроцентный период для любых новых покупок, которые вы совершаете с этого момента, пока вы не погасите задолженность в полном объеме.
Как многозначительно сказал нам один из членов CHOICE: «То, как провайдер моей кредитной карты использует один случай просрочки платежа, чтобы эффективно отменить 55-дневный беспроцентный период для новых покупок, - это позор. Их описание того, как они применяют проценты, неоднозначно и не поддается рациональному пониманию ".
Да, у компаний, выпускающих кредитные карты, есть много способов убедиться, что вы в конечном итоге платите проценты.
Способы начисления процентов различаются, но если вы заплатите после установленной даты платежа, вы, вероятно, в конечном итоге заплатите больше процентов, чем ожидали.
Почему вы должны платить больше месячного минимума
Эмитенты кредитных карт надеются, что вы будете делать только минимальный платеж каждый месяц, выплачивая свой долг и сумму процентов, которые вы в конечном итоге будете платить как можно дольше. Плата больше минимума каждый месяц имеет большое значение.
Как расплачиваться кредитной картой
Пример: Если вы задолжали по кредитной карте 5000 долларов под 18% годовых и производили только минимальный ежемесячный платеж в размере 102 долларов (примерно средний для баланса в 5000 долларов по этой ставке), вы в конечном итоге заплатите 17 181 доллар за 33 года, которые потребуются вам, чтобы выплатить открытка.
Но если вы платите 246 долларов в месяц, вы в конечном итоге заплатите 5902 доллара за два года, которые потребуются вам, чтобы выбраться из долга по кредитной карте, сэкономив себе 11 279 долларов - и 30 лет финансового стресса.
Что такое карта перевода баланса?
Компании, выпускающие кредитные карты, любят рекламировать низкие или беспроцентные ставки по долгам, переводимым с других карт, якобы для того, чтобы помочь вам выбраться из долгов. Но это всего лишь уловка, чтобы привлечь новых клиентов и заставить их платить проценты в будущем.
Процентная ставка, применяемая к переносу баланса, обычно колеблется от 0% до 5% на период от четырех месяцев до тех пор, пока вам не потребуется погасить долг. Может показаться, что предложение слишком хорошее, чтобы отказаться от него.
Однако имейте в виду, что предложение с низким процентом или без него обычно применяется только к сумме, которую вы переводите с другой карты, а не к любым новым покупкам с помощью новой карты. и с вас также, вероятно, будет взиматься комиссия за переводимую сумму, которая может достигать 3% (это означает, что вы заплатите 30 долларов за перевод более 1000 долларов и 300 долларов за перевод более $10,000).
Карты переноса баланса могут сильно испортиться
Чем дольше беспроцентный период, тем выше комиссия за перевод баланса.
Переход на кредитную карту с беспроцентным или низко-процентным переводом остатка может быть хорошим способом справиться с вашей задолженность или уклонение от погашения в течение определенного периода времени, но карты перевода баланса могут ужасно неправильно.
Кроме того, слишком частое превращение вашего долга в промо-сделку с низким или беспроцентным доходом может повлиять на ваш кредитный рейтинг, как и отклонение нескольких заявок на кредитную карту.
1. Недостаток "платежной иерархии"
Когда вы производите выплаты, они сначала применяются к сумме перевода баланса - даже если на карте есть Процентная ставка 0%, и даже если другие покупки и авансы наличными накапливают проценты по более высоким ставкам. Другими словами, люди, работающие с кредитными картами, сфальсифицировали это, чтобы вы в конечном итоге заплатили как можно больше процентов.
Как сказал один поставщик кредитных карт: "Платежи, сделанные на ваш счет кредитной карты, сначала применяются к любым суммам, переведенным из другие кредитные карты, платежные карты или карты магазина в рамках данной акции, прежде чем они будут применены для любых других покупок или денежных авансов. количество. Это означает, что в первую очередь будет выплачена часть непогашенного остатка по вашему счету, для которой установлена более низкая процентная ставка ".
Это совершенно несправедливо
Кэтрин Лейн, главный юрист, Юридический центр потребительского кредитования
Кэтрин Лейн, главный юрист Юридического центра потребительского кредитования в Новом Южном Уэльсе, сообщила нам об этом платеже. метод иерархии "- это уловка, которая чаще всего используется в беспроцентных сделках, чтобы повысить процентную ставку. заряжен. Это совершенно несправедливо ».
2. Высокий интерес к новым сделкам
После перевода долга на карту с низким процентом любые новые транзакции, которые вы совершаете, обычно привлекают проценты сразу по стандартной ставке, которая неизменно намного выше, чем низкая вводная. показатель. У вас может не быть беспроцентного периода с такими транзакциями.
Как говорится в одном отказе от ответственности по карте с балансом 2,9%: «Любые транзакции, совершаемые помимо этого предложения, осуществляются по стандартной ставке кредитной карты, в настоящее время 20,39% годовых».
В другом заявлении об отказе от ответственности говорится: «Вы не получите преимущества беспроцентного периода при покупках в кредит до тех пор, пока не полностью баланс (включая любой перевод баланса и любую другую рекламную сумму) выплачивается до даты платежа по выписке каждый месяц."
3. Заманивать вас в плохую сделку
Перевод баланса может быть просто крючком, который заманит вас на карту, которая в противном случае имеет низкую стоимость с точки зрения комиссий и стандартных процентных ставок. Многие из них имеют стандартные годовые процентные ставки, близкие к 20% или даже выше, которые вступят в силу после того, как вводная или тизерная ставка подойдет к концу.
4. Процентные сборы
За перевод баланса может взиматься комиссия. Мелким шрифтом на одной карте для перевода остатка это хорошо сказано: "Комиссия за обработку перевода остатка в размере 1% максимум 50 долларов применяется к каждому переведенному остатку ". Если вы переводите большой объем долга, это действительно может складывать. И комиссия в размере 3% не редкость, особенно при более длительных беспроцентных предложениях.
5. Двойные неприятности
У вас может возникнуть соблазн продолжать тратить на старую кредитную карту, увеличивая свои долговые проблемы и создавая еще более крупные выплаты по долгам. Рекомендуем разрезать старую карту.
Схемы вознаграждений по кредитным картам
Если вы не являетесь крупным спонсором, кредитные карты со схемами вознаграждений - это в основном уловка, и они почти всегда взимают огромные ежегодные сборы и высокие процентные ставки.
Исследование CHOICE 63 бонусных кредитных карт показало, что потребители должны тратить не менее 2000 долларов в месяц, чтобы получить какую-либо прибыль, в то время как те, кто тратил 1000 долларов в месяц или меньше, заплатили бы больше в виде ежегодных сборов, чем они вернулись награды.
Карты, которые награждают вас баллами для часто летающих пассажиров, могут быть более выгодным вариантом, чем подарочные карты или бонусные карты с возвратом денежных средств, которые накапливаются гораздо медленнее.
Что искать в кредитной карте
Если вы всегда вовремя оплачиваете остаток:
- Ежегодные сборы: Ищите карты без годовой платы и карты с большим количеством дней без процентов на покупки.
- Количество беспроцентных дней: У вас должно быть как минимум 14–25 дней после выписки, чтобы оплатить счет, что дает максимум 44–55 дней беспроцентных покупок.
- Зарубежные операции: Ищите низкие затраты на конвертацию валюты.
- Премиальные программы: Обычно вам необходимо ежемесячно тратить не менее 2000 долларов на карту, чтобы оправдать годовую плату за систему вознаграждений. Эти схемы практически не приносят никакой пользы потребителям, которые тратят на свои карты менее 24 000 долларов в год.
Если вы можете не выплатить остаток вовремя:
- Подумайте о том, чтобы переложить свой долг на карту с низкая или беспроцентная ставка для переводов баланса. Эти карты могут дать вам передышку, чтобы вернуть свои финансы в нужное русло.
- Если вы переводите свои долги на карту с низким процентом, не используйте ее для новых транзакций, так как они будут приносить проценты с первого дня. Разрежьте свою старую карту если соблазн продолжать тратить и накапливать долги слишком велик.
- Вместо этого рассмотрите возможность использования дебетовой карты. EFTPOS - это удобный и недорогой способ получить доступ к деньгам с вашего банковского счета. А дебетовые карты MasterCard и Visa позволяют совершать операции онлайн и за границей, как кредитные карты. Многие финансовые учреждения теперь предлагают дебетовые / банкоматные карты с комбинированными функциями EFTPOS и MasterCard или Visa.
Если вы переводите остаток на кредитную карту с более низкой процентной ставкой, разрежьте старую карту.
Почему вы можете захотеть пересмотреть получение кредитной карты
Компании, выпускающие кредитные карты, агрессивно и умно продают свои продукты, поэтому важно следить за собой об основной цели этих финансовых продуктов - заставить вас занять деньги и платить интерес.
Использование кредитной карты для заимствования денег, чтобы вы могли что-то купить, - это настолько же необоснованное финансовое решение, которое вы можете принять, если только вы не выплатите остаток до того, как начнутся проценты.
Если вы в конечном итоге выплачиваете проценты, ставки обязательно будут намного выше, чем те, которые доступны за пределами рынка кредитных карт, например, с персональной ссудой.
По состоянию на декабрь 2019 года общая задолженность по кредитным картам в Австралии составляла около 49,5 миллиардов долларов.
И эмитенты карт действительно могут вам помочь, когда дело доходит до процентных ставок. В более раннем расследовании CHOICE проанализировал процентные ставки по кредитным картам 55 основных эмитентов в течение пятилетний период и обнаружили, что только 16% снизили свои ставки в соответствии с денежной ставкой РБА за этот период. период.
Вместо того, чтобы снижаться процентные ставки и ежегодные сборы по мере того, как расходы по займам для банков постепенно удешевлялись, оба показателя выросли.
Выплата процентов по кредитной карте зависит от того, выплачиваете ли вы остаток в течение беспроцентного периода, который может достигать 55 дней. Эмитенты кредитных карт надеются, что вы этого не сделаете, поскольку выплата процентов играет ключевую роль в том, как они зарабатывают деньги.
И их генеральный план по втягиванию нас в долги, кажется, работает. По состоянию на декабрь 2019 года общая задолженность по кредитным картам в Австралии составляла около 49,5 миллиарда долларов, из которых 28,3 миллиарда долларов приходились на начисленные проценты. Вы можете понять, почему поставщики финансовых услуг действительно любят кредитные карты.
Реформы кредитной карты
В начале 2018 года парламент принял пакет реформы федеральной кредитной карты, который включает в себя многие меры защиты потребителей, к которым CHOICE призывал в последние годы.
Эмитентами кредитных карт сейчас являются:
- запретили приближаться к людям с нежелательным увеличением лимита кредитной карты
- требуется для предоставления онлайн-возможности отмены карт и снижения кредитных лимитов
- требуется для упрощения расчета процентов
- требуется для выполнения более жестких обязательств по ответственному кредитованию.
Телефон доверия по вопросам государственного долга: 1800 007 007
Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.
Мы в CHOICE благодарим людей Гадигала, традиционных хранителей этой земли, на которой мы работаем, и отдаем дань уважения народам коренных народов этой страны. CHOICE поддерживает Заявление Улуру народа коренных народов от всего сердца.