Добавление в онлайн-калькулятор некоторых деталей, таких как почтовый индекс и строительные материалы, - простой способ определите, сколько вам нужно страховки здания, чтобы защитить свой дом от стихийных бедствий, таких как штормы, наводнения и лесные пожары.
Но можете ли вы положиться на эти калькуляторы для точной оценки затрат? Совершишь ошибку, и ты можешь оказаться недостаточно застрахованным.
На этой странице:
- Советы по получению точных оценок
- 6 разных калькуляторов, 6 разных результатов
- Почему затраты на восстановление так сильно различаются?
- Почему важно сообщать подробности
- Реальная история: малообеспеченный дом погиб в лесном пожаре
Советы по получению точных оценок
По оценкам представителя Страхового совета Австралии (ICA) Кэмпбелла Фуллера, 80% владельцев недвижимости недостаточно застрахованы.
В некоторых случаях собственники занижают страхование, чтобы сэкономить на страховых взносах, и в. во многих случаях они не верят или полностью не осознают риски, связанные с. страховщик оценивает.
Вот несколько советов по созданию. точные онлайн-расчеты, чтобы убедиться, что вы получаете правильный уровень страхования жилья:
- Выберите калькулятор, в который вы вводите свой адрес, а не только почтовый индекс. Попробуйте Cordell Sum Sure калькулятор страхования здания на веб-сайте Understand Insurance, который является инициативой Страховой совет Австралии, лучший орган для отрасли общего страхования. Сравните результаты с результатами по крайней мере двух других страховых калькуляторов.
- При использовании калькуляторов на основе почтовых индексов ищите более подробные калькуляторы, в которых вы можете указать квадратный метр, количество и размер комнат, а также строительные материалы. Чем больше подробностей вы предоставите, тем точнее будут результаты.
- Проверьте, включает ли калькулятор стоимость сноса и гонорары архитекторов. Калькуляторы страховых компаний, которые дали более высокие результаты в нашем тесте, включили эти сборы. Если ваш дом разрушен, вы захотите, чтобы ваша страховая компания оплатила эти расходы.
- Если вы живете недалеко от кустарника, выберите калькулятор, который спрашивает, насколько удален ваш дом от куста. Также уточните у местного совета или местного правительства, какова пожарная опасность и уровень лесного пожара (BAL) для вашей собственности. Риск лесного пожара в доме может значительно увеличить расходы на любую перестройку или ремонт, а также увеличить страховые взносы.
- Выберите правильный уклон участка в опциях. На пологой земле строить дороже.
- Подберите подходящий вариант по стилю строительства. Исторический дом или дом, спроектированный архитектором, стоит намного дороже, чем проектное строительство.
- Примите во внимание дополнительные расходы, такие как аренда альтернативного жилья на время ремонта вашего дома.
Если вам нужны более точные цифры восстановления, спросите местного строителя или специалиста о стоимости восстановления вашего дома. Людям, чьи дома стоят более 2 миллионов долларов, калькуляторы часто автоматически предлагают оценить их стоимость у оценщика.
6 разных калькуляторов, 6 разных результатов
Мы протестировали шесть различных онлайн-калькуляторов страхования, чтобы узнать стоимость восстановления дома с четырьмя спальнями, и обнаружили результаты различались на 71500 долларов между разными страховыми компаниями для дома одинакового размера в одном пригород.
Более того, онлайн-калькуляторы вычислили еще большие различия между стоимостью перестройки дома с четырьмя спальнями в разных районах. страны - восстановление в пригороде Сиднея Мосман, по-видимому, стоит меньше половины стоимости восстановления в пригороде Дарвина в Леанье.
Наш тест: оценка стоимости перестройки идентичного дома с четырьмя спальнями. разные почтовые индексы.
| Страховщик (Андеррайтер) | Мосман 2088, Новый Южный Уэльс | Innisfail 4860, Qld | Джилонг, 3220 Виктория | Leanyer, 0812 NT | Снос и профессиональные сборы |
|---|---|---|---|---|---|
| Cordell - калькулятор на основе почтового индекса | $443,521 | $492,671 | $466,756 | $886,468 | N / A |
| CGU (IAG) | $380,942 | $476,934 | $426,679 | $841,067 | Процент сверх страховой суммы |
| GIO (AAI) | $380,942 | $465,802 | $420,294 | $841,066 | Процент сверх страховой суммы |
| QBE (QBE) | $452,475 | $514,766 | $476,799 | $886,468 | Разумные расходы от страховой суммы |
| NRMA (IAG) | $443,521 | $503,634 | $488,734 | $889,868 | Разумные расходы от страховой суммы |
| Бюджетный прямой (автоматический и общий) | $407,705 | $503,634 | $466,756 | $886,468 | Процент сверх страховой суммы |
Как мы тестировали
Расчет сделан для проекта 200 м² с четырьмя спальнями и тремя ванными комнатами. дом на ровном участке. Дом среднего качества, бетон. пол, стены облицованы кирпичом, крыша цементная черепица и входит разд. туалет, двойной гараж и цокольный бассейн. Некоторые страховщики, такие как GIO, CGU и Budget Direct, покрывают стоимость. снос и профессиональные сборы сверх вашей страховой суммы, то есть. их оценки, вероятно, будут ниже.
Все калькуляторы идут с предупреждением, что это приблизительное руководство. только и что Cordell не несет ответственности за точность. Они просят пользователей уточнить количество у профессионалов, таких как архитекторы. геодезисты или строители для точных оценок.
Используя Мельбурн в качестве ориентира, можно увидеть разницу в затратах на восстановление в Австралии.
Хобарт -24%
Аделаида -3%
Мельбурн 0%
Брисбен 0%
Перт 3%
Сидней 4%
Рокхэмптон 16%
Кэрнс 22%
Алис-Спрингс 29%
Каррата 33%
Джулия Крик 30%
Брум 35%
Дарвин 42%
На этой карте показаны различия в оценочных расходах на перестройку идентичного дома в разных местах по всей стране. Мельбурн использовался в качестве ориентира.
Почему затраты на восстановление так сильно различаются?
Страховщики используют те же данные ...
Страховые калькуляторы CHOICE протестировали все расходы на восстановление, предоставленные. Cordell, компания по обработке данных о зданиях, принадлежащая компании CoreLogic, занимающейся данными о недвижимости.
Некоторые страховые компании, такие как QBE, настраивают калькулятор, изменяя. вопросы слегка. Другие, например Allianz, напрямую связывают клиентов с доменом. Калькулятор Корделла.
Тем не менее, несмотря на то, что все страховые компании используют один и тот же источник, некоторые из. Калькуляторы, которые мы тестировали, дали разные результаты для одинаковых домов. в том же почтовом индексе или пригороде.
... но задавайте разные вопросы
Суреш Дханушкоти, генеральный менеджер страховых продуктов и решений. CoreLogic утверждает, что различия в результатах связаны со способом страхования. компании настраивают свои калькуляторы, а также количество вопросов. спросил и продукты включены. Большинство текущих калькуляторов работают. почтовый индекс, а не точный адрес.
«Формула калькуляции стоимости в бэкенде довольно последовательна, потому что у нас есть модели и мы передаем эти [данные] для почтовых индексов. и знать, какими должны быть числа », - говорит он.
Чем больше вопросов страховщики задают домовладельцам о недвижимости, тем больше. точные значения модели. Страховщики выбирают, сколько вопросов задать и. может предложить более подробную или «экспресс» версию калькулятора.
Изменения также могут произойти из-за несогласованности дизайна продукта. по разным страховым компаниям, - говорит Дханушкоти. «Например, некоторые страховщики могут. рассчитать стоимость сноса, оплату профессиональных услуг и вывоз мусора. отдельно, и они могут сделать скидку на это в полисе ".
Дханушкоти говорит, что основными факторами, влияющими на стоимость строительства, являются:
- расположение
- склон земли
- возраст дома
- стандарт строительства.
Он объясняет причину таких расхождений в стоимости идентичных. дома с разными почтовыми индексами обусловлены «факторами стоимости местоположения».
"На каждом почтовом индексе команда специалистов по оценке изучает трудности, связанные с. восстановление дома. Так, например, в Дарвине, будучи отдаленным районом, вы можете. необходимо привлечь квалифицированную рабочую силу, и вам может потребоваться транспортировка материала, поэтому там все может стоить намного дороже ».
Другие факторы, влияющие на различия
Кэмпбелл Фуллер, пресс-секретарь Совета по страхованию Австралии (ICA), говорит, что многие страховщики учитывают такие вещи, как стоимость очистки участка, отходы утилизация, приложения для разработки, разрешения на строительство, гонорары архитекторов, координация работы специалистов и восстановление связей, что также способствует различия.
"Как вам скажет Корделл, эти калькуляторы очень и очень точны и регулярно обновляются. Они учитывают изменения в стоимости строительных материалов и сделок и являются лучшими инструментами, к которым домовладельцы могут получить доступ на данный момент. И промышленность поддерживает ценность этих калькуляторов », - говорит Фуллер.
Он предлагает, чтобы люди использовали свой собственный калькулятор страховщика для расчета стоимости, адаптированной к требованиям страховщика. В качестве общего руководства они могут использовать бесплатные стандартные калькуляторы Cordell на странице Understand Insurance. веб-сайт, чтобы проверить пульс и определить, на каком уровне находится дом и его содержание. обложка. «Фактически это буфер для людей, которые утверждают, что они живут в зоне лесных пожаров, но это не относится к уровням атаки лесных пожаров».
Почему важно сообщать подробности
Используя калькулятор Cordell Sum Sure, мы также проверили, как близость к кустарнику и стиль строительства влияют на стоимость восстановления дома с четырьмя спальнями по определенному адресу.
Результаты показывают, почему так важно предоставить правильные детали - стоимость восстановления дома того же размера варьировалась более чем на 600 000 долларов в зависимости от всего двух критериев.
| Расстояние от куста | Дом в современном стиле, 1980 г. | Дизайн современного архитектора, 1980 г. | Дом Федерации, 1900 г. |
|---|---|---|---|
| Более 100 метров | $430,432 | $544,865 | $814,328 |
| От 16 до 99 метров | $477,814 | $606,741 | $880,766 |
| Менее 15 метров | $588,121 | $750,789 | $1,031,302 |
Примечания к таблице: Расчеты были сделаны на калькуляторе Cordell Sum Sure через веб-сайт Understand Insurance для дома с четырьмя спальнями и двумя ванными комнатами по определенному адресу на Центральном побережье.
Не используйте рыночную стоимость или то, что вы заплатили
Распространенная ошибка, которую допускают люди, - это приравнивать затраты на восстановление к рыночной стоимости недвижимости или тому, сколько они за нее заплатили.
Дханушкоти говорит, что, хотя дом 1930-х годов можно было продать за 300 000 долларов, его реконструкция с тем же качеством и техническими характеристиками могла стоить 800 000 долларов. В отношении других свойств верно обратное - рыночная стоимость может быть намного выше стоимости восстановления.
Реальная история: малообеспеченный дом погиб в лесном пожаре
Именно это случилось с Полом, домовладельцем в Голубых горах, к западу от Сиднея, и он обнаружил, что не может восстановить его после того, как потерял свой дом в лесных пожарах.
Пол сожалеет, что не использовал онлайн-калькулятор для расчета стоимости своего дома в эдвардианском стиле с четырьмя спальнями до того, как он сгорел.
Учитель, входивший в состав добровольной пожарной команды во время пожаров в Голубых горах, уничтоживших более 200 домов в 2013 году, думал, что у него есть соответствующая страховка.
К своему шоку он обнаружил, что в то время как его страховая выплата за строительство дома составила около 370 000 долларов, расценки на восстановление составили от 650 000 до 680 000 долларов. Он не мог позволить себе восстановление после выплаты и в конечном итоге использовал всю свою страховку здания плюс свои Содержание требует выплаты и экономии на покупку существующего дома с тремя спальнями меньшего размера примерно за 610 000 долларов.
Он основывал свою смету страхования здания на реальной стоимости строительства дома 17 лет назад. На протяжении многих лет он полагался на данные ежегодного обновления полиса страховой компании (увеличение примерно на пять процентов каждый год), чтобы покрыть увеличение затрат на строительство.
Когда он использовал один из страховых калькуляторов после пожара, сумма, которую он получил за восстановление, была намного ближе к расценкам, которые он получил от строителей. «Расхождение между рассчитанным значением и значением в моем сертификате составляло от 40% до 45%», - говорит Пол.
О калькуляторе Sum Sure
Калькулятор страхования зданий Sum Sure был разработан Cordell, компанией, занимающейся данными о зданиях, принадлежащей компании CoreLogic, занимающейся данными о недвижимости. Это доступно на Понять страхование веб-сайт, который является инициативой Страховой совет Австралии.
Калькулятор показывает фотографии реального дома, предоставляет подробную информацию о его атрибутах и позволяет домовладельцам настраивать такие детали, как тип стен, чтобы они получали более точные цифры. CoreLogic надеется, что это «уменьшит проблему недостаточного страхования».
Расчеты Sum Sure основаны на адресе дома и могут автоматически генерировать затраты на перестройку примерно для половины жилая недвижимость в Австралии, с данными о собственности, собранными из таких источников, как списки недвижимости и аукционы Результаты.
Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.