Надо знать
- Более одного из десяти австралийцев использовали услугу BNPL в последние месяцы, чтобы покрыть нехватку денежных средств до дня выплаты жалованья.
- Выводы противоречат утверждениям сектора BNPL о том, что платформы предназначены для дискреционных покупок.
- Центр защиты прав потребителей говорит, что многие люди используют BNPL, чтобы сводить концы с концами.
Возможность ссужать людям деньги без необходимости проводить те же проверки доступности, что и банки. Требуется, чтобы дать кредиторам нового поколения "купи сейчас, плати позже" (BNPL) большое преимущество перед старыми кредиторы.
На ум приходят Afterpay и Zip - два выдающихся игрока BNPL, и эти компании конечно, также в умах традиционного банковского сектора, который остается связанным ответственным законы о кредитовании.
Регулирующая лазейка позволяет новичкам BNPL избегать соблюдения этих мер защиты потребителей, потому что они не взимают проценты, но они бьют вас комиссией, если вы не платите вовремя. (В 2019 году лидер рынка Afterpay собрал 46,1 миллиона долларов в виде штрафов за просрочку платежа, что составляет 18,7% его дохода.)
Регулирующая лазейка позволяет поставщикам BNPL избегать соблюдения требований защиты потребителей.
В последние месяцы как Commonwealth Bank, так и NAB запустили свой собственный беспроцентные кредитные карты и попытка обойти сектор BNPL: эти продукты не взимают плату за просрочку платежа, хотя и взимают ежемесячную плату.
И, как и BNPL, целевая аудитория - миллениалы. (Смогут ли традиционные банки закрепиться на BNPL fintechs - приложениях финансовых технологий - с их собственными продуктами, еще неизвестно.)
Правительство одобряет BNPL
Когда Специальный комитет Сената по финансовым технологиям и регуляторным технологиям выпустил промежуточный отчет в сентябре, руководители в залах заседаний BNPL по всей стране, возможно, прыгнули на радость.
В отчете превозносится новаторский дух отрасли и не учитывается ущерб потребителям, причиненный услугами BNPL.
«Простое размещение кредитного продукта в приложении не делает его инновационным или полезным для финансового благополучия людей», - заявила в то время директор по политике и кампаниям Consumer Action Кэтрин Темпл.
Сенат изучает, следует ли регулировать сектор BNPL, как банки. Судя по промежуточному отчету, консенсус среди нынешнего поколения политиков, похоже, отсутствует.
Похоже, что регулирование препятствует инновациям. Но остается вопрос: кому на самом деле это выгодно - покупателям или новаторам?
На сегодняшний день большинство инноваций в секторе финансовых услуг сосредоточено на использовании лазеек. в существующих законах или просто имея продуманную маркетинговую стратегию, которая заставляет продукт выглядеть новым или разные
Кэтрин Темпл, Центр защиты прав потребителей
Заключительный отчет королевской банковской комиссии за 2019 год поставил под сомнение достоинства саморегулирования, сославшись на отсутствие соблюдения, мониторинга и нормативного саморегулирования.
Сектор BNPL находится в процессе разработки собственного кодекса поведения, но проект кодекса, выпущенный в июне, был подвергается критике со стороны ASIC за неспособность обеспечить виды защиты, указанные в Национальном потребительском кредите. Закон о защите.
«Большинство инноваций в секторе финансовых услуг на сегодняшний день сосредоточено на использовании лазеек. в существующих законах или просто имея продуманную маркетинговую стратегию, которая заставляет продукт выглядеть новым или разные. «Купите сейчас, заплатите позже - это один из примеров, но есть и много других», - сказал Темпл по поводу отчета сената, добавив, что «мы хотим инновационные компании в Австралии, которые готовы соблюдать законы о защите прав потребителей и улучшать финансовое положение людей. благополучие ".
Многие люди используют такие сервисы, как Afterpay и Zip, чтобы платить за предметы первой необходимости, а не только за дополнительные услуги.
Каждый десятый австралийец, использующий BNPL, чтобы просто прожить
Afterpay может заставить вас поверить в то, что его продукты разработаны и используются «для того, чтобы помочь австралийцам составить бюджет на небольшие дополнительные расходы», а не для того, чтобы сводить концы с концами.
Компания заявляет, что эта услуга «ориентирована на финансово здоровых клиентов с ответственным подходом к расходам».
Опрос, проведенный компанией CHOICE в сентябре 2020 года на национальном уровне, свидетельствует об обратном.
Оказалось, что немногим более одного из десяти австралийцев (12% респондентов) использовали услугу BNPL в последние месяцы, чтобы покрыть нехватку наличных до дня выплаты жалованья - больше, чем количество австралийцев, которые использовали кредитную карту (9%), чтобы преодолеть зазор.
И результаты опроса показывают значительные возрастные и гендерные предпочтения: в два раза больше женщин (16% в целом) использовали приложение BNPL, чем мужчин (8%); и каждый пятый человек в возрасте от 18 до 34 лет пользовался услугой BNPL по сравнению с менее чем одним из десяти людей этого возраста, которые использовали кредитную карту.
В разгар глобальной пандемии нам нужно безопасное кредитование, а не отрасли, которые полагаются на лазейки, чтобы избежать юридических обязательств.
Патрик Вейрет, советник по банковской политике CHOICE
Мы связались с Afterpay и спросили, известно ли ему, что потребители используют его продукт, чтобы сводить концы с концами, но ответа не получили.
«Вызывает беспокойство тот факт, что так много домашних хозяйств в Австралии вынуждены покупать сейчас, а платить позже поставщикам, чтобы свести концы с концами», - говорит советник по банковской политике CHOICE. Патрик Вейрет.
«Также вызывает беспокойство тот факт, что поставщики услуг« купи сейчас, плати потом », такие как Latitude Financial, объявили о планах предлагать кредиты на сумму до 30 000 долларов», - говорит он.
"Этим поставщикам не должно быть позволено продолжать работу за пределами существующих законов. В разгар глобальной пандемии нам нужно безопасное кредитование, а не отрасли, которые полагаются на лазейки, чтобы избежать юридических обязательств. Пора закрыть лазейку ".
Исследования показали, что люди тратят больше, если покупают сейчас, а платят позже за услуги, чем в противном случае.
Беспокоит, но не удивительно
Когда мы связались с Кэтрин Темпл из Consumer Action, чтобы прокомментировать результаты нашего опроса, она сказала нам, что схемы BNPL были просто один из многих кредитных продуктов, с которыми в наши дни австралийцы сталкиваются с финансовыми проблемами, особенно в связи с COVID-19. экономия.
«Эти продукты BNPL не существуют в вакууме», - говорит Темпл. «Многие люди, которые испытывают трудности, будут иметь ряд кредитных продуктов, таких как личные ссуды, кредитные карты и ссуды до зарплаты, с долгами BNPL наверху.
Мы стали свидетелями стремительного роста числа новых игроков BNPL... слишком многие, похоже, больше заинтересованы в ярких объявлениях ASX, чем в благополучии клиентов.
Катерина Темпл
«В нашем случае мы регулярно получаем сообщения от людей, которые пытаются свести концы с концами, которые используют продукты BNPL, и от людей, находящихся в финансовом стрессе и имеющих долги BNPL. Мы очень обеспокоены отсутствием гарантий в секторе BNPL в течение многих лет.
«Мы наблюдаем стремительный рост числа новых игроков BNPL, выходящих на рынок, и слишком многие из них, похоже, больше заинтересованы в ярких объявлениях ASX, чем в благополучии клиентов.
«К сожалению, эта статистика не вызывает удивления, но очень тревожит. Эта статистика должна стать тревожным сигналом для правительства и регулирующих органов, особенно когда мы пытаемся оправиться от рецессии COVID ".
Мы заботимся о точности. Видите что-то не совсем правильное в этой статье? Дайте нам знать или узнать больше о проверка фактов на CHOICE.
Чтобы поделиться своими мыслями или задать вопрос, посетите форум сообщества CHOICE.
Мы в CHOICE благодарим людей Гадигала, традиционных хранителей этой земли, на которой мы работаем, и отдаем дань уважения народам коренных народов этой страны. CHOICE поддерживает Заявление Улуру народа коренных народов от всего сердца.