Как оплатить загрузку Lifetime Health Cover и при этом сэкономить

Загрузите на сбережения

"Если вам 31 год и у вас все еще нет частной медицинской страховки, сейчас же пора паниковать. Потому что, если у вас не будет укрытия до июля. 1, Правительство собирается обанкротить вас налогами. Вы никогда не сможете позволить себе медицинскую страховку, потому что оставили ее СЛИШКОМ ПОЗДНО."

Хорошо, так что обычно это не так уж и сложно. Но каждый год в июне мы видим подобные сообщения, распространяемые частными фондами здравоохранения и коммерческими организациями. сайты сравнения, которым они платят комиссию. Они повсюду: на телевидении и радио, в печати, заполняют ваши каналы в социальных сетях, все пытаются вас подписать. до 30 июня «крайний срок».

Если вы платите за медицинскую страховку, которой не пользуетесь, или рассматриваете возможность ее покупки, «потому что позже она будет стоить дороже» - это обязательное чтение.

• Что такое Lifetime Health Cover loading?
• Почему фонды здравоохранения так стремятся набирать молодых членов
• Как избежать загрузки LHC, не покупая страховку, которая вам не нужна

Так что же такое загрузка Lifetime Health Cover?

В этих объявлениях говорится о государственной инициативе под названием Страхование здоровья на всю жизнь(БАК). Он существует, чтобы побудить людей заняться личным делом. покрытие больниц и снятие давления с общественной системы. Если скидка частного медицинского страхования - это пряник, то это кнут. Есть некоторые сложные правила вокруг LHC, но вот. основы:

• Первое 1 июля после вашего 31-го дня рождения - ваш «базовый день». Если до этого времени у вас не было больничного покрытия, и вы делать со временем купите его, ваши премии будут на 2% выше за каждый год вы откладываете получение укрытия. Это называется LHC загрузка.
• Например, если вы откроете покрытие в 40 лет, ваши страховые взносы будут на 20% выше, чем у 30-летнего по той же политике.
• Но это не на всю жизнь! Загрузка LHC применяется только для10 лет, после чего ваши страховые взносы вернутся в норму (до тех пор, пока вы сохраняете свое страховое покрытие).
• Загрузка также распространяется только на больничное покрытие. Полисы о дополнительных услугах - например, для стоматологии и оптики - совершенно разные вещи, даже если фонды здравоохранения будут пытаться продать вам их обоих. Наличие только дополнений не повлияет на вашу ответственность за загрузку LHC.
• Нагрузка на LHC для пар рассчитывается как среднее значение скорости каждого партнера. Если один из вас должен заплатить 20% нагрузки, а другой 10%, вы заплатите 15% нагрузки для пар или семейного полиса.

Почему фонды здравоохранения так стремятся набирать молодых членов.

Молодые люди могут стать золотой жилой для фондов здравоохранения. Они, как правило, не болеют хроническими заболеваниями и проводят меньше времени в больнице, чем пожилые люди. их дешевле страховать. Фонды здравоохранения выплачивают пособия в среднем 204 доллара на каждого застрахованного лица в возрасте от тридцати лет; значительно ниже средней численности населения в 342 доллара.

График: Пособия частной больницы, выплачиваемые на одного застрахованного

Пособия по частному страхованию здоровья: щелкните здесь, чтобы просмотреть текстовую версию этой инфографики.

Но, как и следовало ожидать, это бледнеет по сравнению с затратами на здравоохранение для более старших возрастных групп. Фондам здравоохранения не разрешается устанавливать страховые взносы в соответствии с a. возраст или состояние здоровья человека. Все платят одинаково за один и тот же полис, что означает, что более молодые участники субсидируют покрытие частных больниц для пожилых людей. Австралийцы.

Еще одна причина привлекать клиентов, пока они молоды, заключается в том, что австралийцы в целом не любят менять фонды здравоохранения. Как только люди выбирают продукт, они. часто придерживаюсь этого годами. Если медицинская касса может помочь вам раньше, когда вы находитесь в наиболее здоровом состоянии, то у вас еще больше времени для сбора страховых взносов. от вас, не требуя много взамен.

Как избежать загрузки LHC, не покупая страховку, которая вам не нужна.

Загрузка LHC - лучший друг маркетолога по страхованию здоровья. Их сообщения об этом - один из старейших трюков в книге: вам лучше купить сейчас, потому что завтра это будет дороже. Но что, если вы не готовы тратить сотни долларов в год на медицинское страхование? Конечно, можно было купить. страхование от мусора по дешевке, но есть что-то раздражающее в том, чтобы платить за то, что вы даже не хотите использовать.

Мы проанализировали цифры и обнаружили, что есть простой способ отложить покупку медицинской страховки на долгие годы и не упасть, когда дело доходит до оплаты. Загрузка LHC. Вот как это сделать:

1. Найдите самый дешевый бюджетный или мусорный полис в больнице в вашем штате.
2. Не покупай.
3. Вместо этого положите ту же сумму, которую стоили бы эти годовые премии, на сберегательный счет с высокими процентами или срочный депозитный счет. Это может быть всего несколько сотен долларов.
4. Повторите с первого шага в следующем году. Пусть интерес возрастет.
5. Оформите медицинскую страховку, когда Вы готовы. Почти во всех случаях сумма, которую вы экономите в виде премий, плюс проценты, которые вы зарабатываете, более чем покрывает дополнительную стоимость загрузки LHC.

Мы просмотрели исторические данные о продуктах медицинского страхования за 15 лет и нашли самые дешевые полисы в больницах в каждом штате на каждый год. с 2001 года для одиноких и семей. Мы подсчитали, сколько вам обойдутся эти полисы, с учетом скидки базового уровня для детей младше 65 лет (30% до 2014 года, когда она начала снижаться).

Как это работает?

Вы можете победить пожизненную нагрузку на здравоохранение: щелкните здесь, чтобы просмотреть текстовую версию этой инфографики.

Знакомьтесь, Брюс

Брюс живет в Мельбурне. Брюсу исполнился 31 год в июне 2001 года. Он добавил, что вместо того, чтобы оформить медицинскую страховку до 1 июля, чтобы избежать загрузки LHC. годовая стоимость дешевого бюджетного больничного полиса - 289 долларов - на годовой депозитный счет под 4,35% годовых. (Это была средняя процентная ставка для. такого рода счет в то время.) Когда срок погашения счета наступил в июне следующего года, сумма депозита составила 302 доллара.

Для простоты мы предоставили Брюсу срочный депозит и ежегодно начисляли проценты, но вы также можете использовать любой сберегательный счет с высокими процентами *.

Брюс делал это в течение пятнадцати лет, реинвестируя свои сбережения и добавляя премии каждого нового года к общей сумме, пока состояние здоровья не заставило его. оформить больничную страховку в 2016 году. К этому времени его сбережения составляли 9120 долларов, включая 1890 долларов процентных доходов.

Но будет ли этого достаточно, чтобы покрыть его 30% -ную нагрузку на LHC в следующие десять лет?

С нетерпением жду

Сейчас мы делаем прогнозы, поэтому предположим, что средние страховые премии будут увеличиваться в среднем за последние пять лет: 5,7% каждый год. Брюса. План состоит в том, чтобы отказаться от самого дешевого полиса высшего медицинского страхования с нулевым избытком на два года (2514 долларов в 2016 году), а затем перейти на менее дорогой полис с нулевым избытком (1554 доллара США). в 2016 г.), когда его непосредственные проблемы со здоровьем были решены.

Наша модель предсказывает, что в следующие десять лет дополнительная нагрузка на LHC составит около 7470 долларов. Со своими сбережениями за последние 15 лет Брюс не только умеет. покрыть погрузку, но у него еще останется более 1650 долларов, которые покроют его в случае, если страховые взносы вырастут больше, чем мы предполагали. Если он перейдет на бюджет. политика вместо этого, его загрузка LHC съест еще меньше его сбережений, оставив ему более 4600 долларов лучше.

* Мы использовали средние процентные ставки за июнь по годовому депозиту на сумму 10 000 долларов США (источник: РБА). Мы не учли никаких банковских комиссий, и 10 000 долларов, которые вам понадобятся, точно Следуйте нашему методу, который не учитывается при расчетах сбережений. Для учета налога мы вычитали 30% из процентного дохода за каждый год периода накопления.

Так это работает для всех?

Мы протестировали ряд различных сценариев с нашей моделью сбережений. Мы рассмотрели, сколько можно сэкономить, если вы подождете 15, 10, пять, четыре или всего два года после того, как исполнился 31 год, чтобы получить медицинское страхование.

Потому что в большинстве случаев это была сумма, которую мы откладывали. линия, а не процентный доход, мы уверены, что это план сбережений. надежно даже в сегодняшней среде с низкими процентами. Интерес был фактором менее чем в 10% сценариев. Для большинства людей это говорит нам о том, что если вы откладываете покупку медицинской страховки до тех пор, пока она вам действительно не понадобится, и будьте осторожны с политиками, которые вы покупаете, загрузка LHC будет меньше, чем вы бы потратили, чтобы избежать Это.

Самая большая угроза для модели - высокие надбавки. Если. Брюс жил в Новом Южном Уэльсе, Вашингтоне или в штате Вашингтон, и сбережений не хватило бы, если бы он взял верх. Верхнее покрытие, превышающее 500 долларов за последние восемь лет периода его работы на БАК. Это было вероятно. из-за резкого роста премий в середине 2000-х (в среднем 8% в. 2005), а это означало, что мы не откладывали достаточно на раннем этапе.

Имейте в виду, что это был период экономии более 15 лет: домен. чем дольше период, тем больше вероятность того, что из-за резкого скачка цен ваши сбережения станут невозможными. чтобы соответствовать LHC. Премии в настоящее время увеличиваются примерно на 5,7% ежегодно - если цена. походы подняться обратно туда, где они были, вам нужно было бы подумать, будете ли вы. очень хочу страховку.

А как насчет семей и пар?

До сих пор мы упоминали только политику одного человека. Если вы пара, эта модель также работает, поскольку обычно действуют надбавки для пар и семейные полисы. вдвое выше одиночной ставки.

Если вы зарабатываете намного выше среднего, это не для вас

Наши сценарии не предполагают никаких обязательств по уплате дополнительных сборов по программе Medicare. Это еще один способ, которым правительство подталкивает людей к частному страхованию здоровья: если вы. Если вы зарабатываете более 90 000 долларов (или 180 000 долларов с партнером) и не имеете больничного покрытия, вам придется платить дополнительно 1% или более подоходного налога - не менее 900 долларов в год. Если вам придется заплатить эту дополнительную плату, ваш лучший способ сэкономить деньги - это купить медицинскую страховку - желательно хорошую, а не ненужный полис. избежать доплаты.

Так как я могу это сделать?

• Этот план предназначен для людей, которым не нужна страховка сейчас, но может в будущем. Если покрытие частной больницы - это то, чем вы могли бы воспользоваться сегодня, то непременно начните поиски лучшей политики. Если вы не уверены, проверьте doineedhealthinsurance.com.au.
• Вам не нужно искать большую единовременную выплату каждый год - просто сделайте ее частью своего недельного бюджета. В зависимости от вашего штата медицинское страхование от мусора может стоить всего 13 или даже 5 долларов в неделю. Установите и забудьте об автоматическом переводе на свой сберегательный счет.
• Ежегодно в июне выбирайте новую политику - не покупать - вам напомнят непрекращающиеся рекламные ролики о фондах здравоохранения - и соответствующим образом корректируйте сумму своего депозита.