Придет ли банк на вашу перерисовку?
Последнее изменение: 31 августа 2018 г.
Если вы заемщик Commonwealth Bank, возможно, вы видели пометку в своем заявлении, в которой говорилось об изменениях, вносимых в вашу ссуду. Или, возможно, вы видели сообщения о том, что банк собирается «вычистить» ваши дополнительные платежи из вашей ссуды. Не знаете, что это значит? Читай дальше.
Вас разочаровал ваш банк или финансовая служба? Присоединяйтесь к нашей кампании по ремонту банков.
Commonwealth Bank вносит изменения в свои ипотечные и личные ссуды, которые влияют на то, как рассчитываются минимальные выплаты и остатки переоформления ссуд. Эти изменения влияют на клиентов с переменной ставкой. ипотечные ссуды, ссуды на жилищные инвестиции или личные ссуды.
Изменения в повторной жеребьевке вступают в силу 1 сентября, а изменения в минимальных выплатах вступили в силу 31 июля.
По состоянию на 30 июня 2018 года у ЦБА есть остатки по ипотечным кредитам на сумму 381 миллиард долларов. Три четверти из 1,5 миллионов ипотечных счетов банка уже погашены - в среднем 32 месяца вперед. Это означает, что на перерисовке остатков или компенсационных счетах остается много лишних денег.
- Изменения в способе расчета минимальных сумм погашения
- Изменения в способе расчета доступного баланса перерисовки
- Как это повлияет на меня?
- Гибкое банковское обслуживание или получение дополнительных процентов?
- Что мне делать с балансом перерисовки?
Изменение 1: минимальные суммы погашения
Первый набор изменений касается вашего минимального погашения. рассчитано. Изменения вступили в силу 31 июля.
Минимальные суммы погашения - это базовая сумма, которую банк ожидает от вас. регулярно окупаются. Раньше вносили доплаты по кредиту. означало, что вы могли бы расплачиваться быстрее - и платить меньше процентов. Ваш минимум. сумма погашения обычно меняется только в том случае, если изменится ваша процентная ставка.
Теперь, когда вы делаете доплату, ваша минимальная сумма погашения. уменьшится. Вместо того, чтобы погасить ссуду быстрее, вы можете выбрать это. уменьшите сумму регулярных платежей по прямому дебету. Благо есть. более низкие регулярные выплаты (и больший располагаемый доход), но за счет a. более длительный кредит и более высокие процентные расходы.
Все ссуды индивидуальны, поэтому давайте рассмотрим пример. CBA использует на своем сайте. У Кары есть 30-летняя ипотека на сумму 500 000 долларов и минимальный ежемесячный платеж. составляет 2752 доллара. Через десять лет она делает единовременную доплату в размере 200 000 долларов. Это снижает остаток по кредиту, а также проценты. заряжен на это. По старым правилам, продолжая делать ее минимум. погашения она выплатит ссуду на 12 лет раньше и сэкономит более 200 000 долларов на выплатах процентов.
По новым правилам Кара сможет отказаться от минимальной суммы погашения. примерно до 1400 долларов после внесения доплаты. Если она это сделает, так и будет. по-прежнему ей потребуется 30 лет, чтобы выплатить ссуду, и она только сократит. Общая стоимость кредита составляет около 120 000 долларов.
Примечание: мы использовали жилищный заем со стандартной переменной процентной ставкой ЦБА, чтобы сделать это. расчеты. Не учитываются комиссии и сборы, и. предполагает постоянное значение 5,22% годовых. уровень интереса.
Изменение 2: ограничение на перерисовку дополнительных платежей
Второй набор изменений касается клиентов, которые внесли дополнительные платежи. свою ссуду, и желаете повторно взять ее в долг (или "перераспределить")..
Раньше, когда вы вносили дополнительные платежи по кредиту, вы могли. перерисовать часть или всю сумму позже. Многие люди оставляют свои сбережения. в ипотеку - путем внесения дополнительных платежей сверх минимума - и. при необходимости перерисуйте его. Вместо того, чтобы зарабатывать проценты на сберегательном счете, они могут уменьшить сумму процентов, которые они платят по ссуде. Так долго как. вы продолжаете выплаты, вы можете перерисовать всю сумму своего. дополнительные платежи и все равно досрочно погасить ссуду.
Новые правила ограничат сумму, которую вы можете перерисовать. Теперь вам будет позволено. перерисовать. до суммы, которую вы должны были бы, если бы заработали минимум. выплаты. При расчете этого «чистого минимального» баланса также учитывается процентная ставка. изменения во внимание.
Это повлияет на людей, которые сокращают выплаты, как описано в разделе. раздел выше. CBA заявляет, что новые правила напрямую затрагивают лишь небольшое количество людей. людей, но если вы играете с идеей снизить свои выплаты. вам следует обратить внимание.
У Кары есть 30-летняя ипотека на сумму 500 000 долларов США при минимальной ежемесячной выплате 2752 долларов США. выплаты. Через 10 лет она делает единовременную доплату в размере 200 000 долларов. Это доводит ее баланс до 208 000 долларов, и она уменьшается. ее ежемесячные выплаты до нового минимума, около 1400 долларов.
По прошествии 25 лет баланс Кары составляет 72000 долларов - если бы она не заработала лишних денег. платежа, это будет 142000 долларов. Банк позволит ей переоценить разницу: 70 тысяч долларов, что намного меньше, чем те 200 тысяч долларов, которые она вложила. Так зачем это сделали. случаться?
Введены колпачки перерисовки, чтобы люди не перерисовывали больше, чем они. может разумно окупиться. Если бы Каре разрешили перерисовать все. 200 000 долларов с учетом оставшейся пятилетней ипотечной ссуды, ее ежемесячные выплаты будут. выросли до более чем 5000 долларов. Это связано с ее решением уменьшить ее. ежемесячные выплаты.
В качестве альтернативы, если Кара сохранит свои первоначальные ежемесячные выплаты в размере 2752 доллара. отложив 200000 долларов, она выплатит ссуду задолго до этого. ее «минимальный» баланс становится достаточно низким, чтобы угрожать ее перевыпуску.
К 18 годам у нее останется около 20 000 долларов в ссуде. Она. сможет перераспределить 200 000 долларов и продолжить выплату. кредит по той же ежемесячной ставке. Или она могла бы продолжать выплачивать ссуду и... закройте его рано.
Как это повлияет на меня?
Суммы погашения: Банк пересчитает новую, более низкую минимальную сумму погашения. Ты. Вы можете уменьшить свои регулярные выплаты, но это будет означать и ваш кредит. окупится дольше, и вы будете платить больше процентов в долгосрочной перспективе. Дополнительные доплаты еще больше снизят ваш минимум.
Перерисовать: Если вы решите уменьшить сумму погашения, доступная сумма составит. объем перерисовки будет постепенно уменьшаться. В этом случае вам не следует использовать. ваша ипотека в качестве «сберегательного» счета, поскольку ваш доступный баланс будет уменьшаться.
Если вы хотите сохранить меньшую сумму погашения, вам следует подумать. снятие большей части или всех внесенных вами дополнительных выплат. это в зачетном счете.
Если вы увеличите сумму погашения, вы все равно сможете сохранить свою повторную розыгрыш. баланс. Установив выплаты на уровне, когда вы впервые получили. ссуды, вы можете компенсировать эффект новых правил и иметь как можно больше. для перерисовки по мере того, как вы вставляете.
Суммы погашения: Если в будущем вы сделаете дополнительный платеж, банк предложит вам. меньшая сумма погашения. Если вы выберете этот вариант, вы сможете вернуть ссуду. меньшие платежи, но на более длительный период - вы тоже заплатите. больше интереса в целом. В противном случае вы сохраните свой уровень погашения, погасите ссуду раньше и сэкономите на процентах и комиссиях.
Перерисовать: Если вы сделаете единовременный дополнительный платеж в будущем и желаете иметь возможность это сделать. перерисуйте его позже, вы не должны уменьшать сумму погашения. Если ты. сделайте, ваш баланс перерисовки начнет разрушаться.
Суммы погашения: Ваши минимальные обязательства по погашению продолжат уменьшаться. Ты можешь выбрать. чтобы снизить сумму погашения, но погашение займа займет больше времени. и в целом вы заплатите больше процентов.
Перерисовать: Если вы планируете переоформить любые сделанные вами дополнительные платежи, вам необходимо их произвести. убедитесь, что ваши регулярные выплаты не опускаются ниже установленной вами минимальной суммы. пришлось заплатить, когда вы впервые получили ссуду. Если вы платите меньше этой суммы, ваш домен. баланс перерисовки со временем начнет разрушаться.
Гибкое банковское обслуживание или получение дополнительных процентов?
«Наши клиенты сказали нам, что они хотели бы большей гибкости и контроля в управлении погашением своего жилья и личных займов», - говорит Дэниел Хаггинс, исполнительный генеральный директор CBA по покупке жилья. «Поэтому мы ввели это изменение, чтобы предложить им гибкость и поддержку при выплате кредита».
"Это изменение приводит Банк Содружества в соответствие с отраслевой практикой и гарантирует, что наши клиенты не будут неожиданно увеличивают выплаты по ссуде, если они получают единовременную выплату из своих Доступна перерисовка. Это изменение также защищает наших клиентов, гарантируя, что они могут перераспределять только те суммы, которые удерживают их в пределах их ссудного баланса ».
С одной стороны, возможность получить ссуду, а затем вернуть свои. выплаты могут помочь, если вы окажетесь во временном финансовом затруднении. Однако, если вы решите продолжать платить минимум, это обойдется вам в копеечку. долгий пробег.
«Очень важно понимать, как даже небольшие изменения в сумме вы возвращаете. может иметь серьезные последствия, когда дело доходит до общей стоимости вашего. ипотека », - говорит Сара Агар, руководитель отдела кампаний и политики компании CHOICE. «Сегодня можно сократить ежемесячный платеж на пару сотен долларов. означают десятки тысяч долларов дополнительных процентов, выплачиваемых в течение. кредит."
"Если вы думаете о сокращении выплат, попросите банк рассказать вам, как это сделать. гораздо дороже вам придется выплатить ссуду ".
Что мне делать с балансом перерисовки?
Это зависит от того, что вы планировали использовать в своем доп. платежи за. Вы хотите иметь возможность перерисовать его позже в случае большого. неожиданный расход? Вы хотите иметь немного больше располагаемого дохода, вместо того, чтобы большая часть вашей зарплаты уходила в банк? Или ты. хотите просто быстрее погасить ссуду? К сожалению, вы не можете съесть свой торт и съесть его.
Если хочешь кредит на черный день, не следует сокращать выплаты, если домен. банк дает вам возможность. CBA, похоже, подталкивает людей к открытому зачету. счетов вместо того, чтобы полагаться на перерисовку остатков. Зачетные счета аналогичны. на счета для повседневных операций, за исключением того, что чем больше у вас денег на них, тем меньше процентов вы платите по ипотеке.
Если вы хотите дополнительный располагаемый доход, давай, оставь эти выплаты. ставки. Просто имейте в виду, что вы не сможете перерисовать некоторые или все из них. дополнительные платежи позже - они пойдут на погашение кредита. Поскольку ваша ссуда будет выплачена в течение первоначального срока, вы будете платить больше процентов по сравнению с тем, кто выплатит ссуду быстрее.
Если хотите погасить ссуду быстрее, положите свои платежи и держите. вкладывать деньги в этот заем. Скорее всего, вы не почувствуете эффекта от новых правил, но. если вам действительно нужно произвести экстренную перерисовку, вы можете быть уверены, что кредит будет. там.
Вы можете изменить сумму прямого дебета, войдя в NetBank орудие труда, позвонить в банк (13 22 24. для жилищных кредитов, 13 14 31 для личных кредитов) или посещение филиала.
Это только общий совет, и вам следует принять во внимание собственное финансовое положение и провести собственное исследование.